Com a mudança nos padrões do comércio global e a reavaliação das cadeias de suprimentos e operações internacionais pelas empresas, estas buscam ativamente maneiras mais inteligentes de movimentar dinheiro globalmente, tornando a inovação em pagamentos internacionais mais crucial – e mais valiosa – do que nunca.

O volume de pagamentos B2B transfronteiriços atingiu US$ 32 trilhões em 2024 e, em 2023, os bancos processaram 92% das transações B2B transfronteiriças. À medida que as empresas buscam soluções mais eficientes, os bancos enfrentam desafios significativos para se adaptar às demandas do comércio moderno.

Os gargalos no sistema atual

“Embora a maior parte do mundo e dos aplicativos em nosso dia a dia funcionem 24 horas por dia, 7 dias por semana, 365 dias por ano, o mesmo ainda não se aplica ao sistema bancário global”, afirma Andrew C. Haskell, Diretor Global de Soluções de Câmbio e Serviços de Tesouraria do BNY. “Isso está atrasando nossa caminhada coletiva rumo a um ambiente de pagamentos internacionais 'sempre ativo e sempre disponível'.” Com a aceleração dos sistemas financeiros e das aplicações bancárias nos mercados domésticos em todo o mundo, os clientes esperam cada vez mais um nível semelhante de aceleração nos pagamentos internacionais.

Muitos bancos, ao receberem uma mensagem via SWIFT – a rede que transmite instruções de transação entre instituições financeiras – precisam verificar se os fundos correspondentes foram creditados em sua conta nostro. Essa verificação não ocorre em tempo real e geralmente fica restrita ao horário comercial padrão. Além disso, as mensagens SWIFT são processadas sequencialmente: um banco realiza a verificação e as checagens de segurança antes de retransmitir as instruções da transação para a próxima instituição. Consequentemente, a liquidação de uma transação pode levar dias.

“Em nossas conversas com os bancos, ouvimos que de 15 a 20% dos pagamentos internacionais são interrompidos por exceções – erros como instruções de roteamento digitadas incorretamente, falhas de formatação ou informações incompletas”, diz Rasika Raina, Chefe de Produto da Mastercard Move. “Essas interrupções não apenas atrasam o processamento, mas também criam atritos para os clientes e pressão operacional para as instituições.”

Para aumentar a incerteza, o banco remetente muitas vezes perde a visibilidade da situação assim que as instruções são enviadas para o exterior. O sistema também aumenta os custos. Por exemplo, falhas em pagamentos podem acarretar taxas extras para os clientes e despesas operacionais para os bancos.

“Inconsistências expressas por meio de requisitos de compensação locais, como solicitações de documentação física, também atrasam o processamento de transações e introduzem esforços manuais, aumentando assim o atrito e a frustração tanto para o remetente quanto para o destinatário”, diz Haskell.

Um problema ainda maior para os bancos é a liquidez. Um grande banco pode ter centenas de relações de correspondência com milhões de dólares em fundos depositados em contas nostro em todo o mundo. Gerir essa liquidez aumenta os custos operacionais.

Como a maioria dos bancos processa um enorme volume de transações diariamente, gargalos e ineficiências podem se acumular rapidamente. Para melhor atender seus clientes, os bancos precisam de uma solução que automatize o roteamento de dados e a finalização de transações, reduzindo erros, liberando liquidez e permitindo que a compensação ocorra em tempo quase real.

“Existe uma enorme oportunidade para levar a inteligência e a automação dos pagamentos domésticos em tempo real para o cenário global”, afirma Raina. “Soluções flexíveis e modulares que se integram à infraestrutura existente, como a SWIFT, a padrões como a ISO 20022 e a serviços como o Swift GPI – ao mesmo tempo que oferecem suporte a tecnologias emergentes, como ativos digitais e inteligência artificial – permitem que os bancos inovem sem interromper suas operações principais.”

Uma maneira mais inteligente de seguir em frente.

Em uma abordagem emergente, os bancos ampliam seus sistemas com uma camada digital baseada no SWIFT que coordena automaticamente a validação, a compensação e, se desejado, a liquidação. Esse tipo de sistema envia informações para todas as partes – o banco beneficiário e cada correspondente – simultaneamente, realizando validações nos dados em cada banco para identificar erros e sinalizar pagamentos problemáticos.

Ao concretizar esse conceito em grande escala, o Mastercard Move Commercial Payments (MMCP), uma camada de orquestração digital de circuito fechado baseada em regras, aprimora as capacidades do sistema bancário correspondente para permitir pagamentos transfronteiriços quase em tempo real. Como o sistema é automatizado, a compensação pode ser concluída quase instantaneamente, mesmo fora do horário comercial ou nos fins de semana.

Ao simplificar os pagamentos internacionais em uma única abordagem para todos os casos, a solução reduz custos e despesas gerais. Isso também ajuda os bancos a otimizar a liquidez – eles podem ver suas posições de liquidação a qualquer momento, ficando livres para financiar as contas de liquidação somente quando necessário. Além disso, para gerenciar o risco, os bancos têm a opção de personalizar matrizes de risco avançadas e ter maior controle sobre quais transações recebem.

“Conectar bancos e redes de forma mais eficaz tornará o processo de pagamento mais ágil e seguro para todos os envolvidos”, afirma Raina.

Ajudando os bancos a fornecer o que as empresas precisam.

Refletindo os avanços nos pagamentos domésticos em tempo real, o MMCP permite que os bancos aprimorem sua oferta de serviços para clientes corporativos, aumentando a velocidade, a transparência e a confiabilidade das transações internacionais. A visibilidade completa do status de pagamento e das taxas reduz a incerteza em relação aos resultados, enquanto os processos de compensação automática podem minimizar exceções e resolvê-las rapidamente.

“As empresas buscam clareza e também rapidez”, diz Raina. “Eles precisam saber onde está o pagamento e quando ele chegará, para que possam gerenciar o fluxo de caixa e os relacionamentos de forma eficaz.”

Essa consistência ajuda as empresas a otimizar o capital de giro e fortalecer o relacionamento com compradores e fornecedores. As empresas de menor porte, em particular, se beneficiam ao evitar os altos custos de pagamentos não efetuados e devolvidos.

“Estamos ajudando os bancos a oferecer a velocidade e a segurança que seus clientes corporativos agora esperam”, diz Raina. “Em última análise, trata-se de construir mais confiança e eficiência em um sistema que impulsiona a economia global.”