O sistema de finanças abertas permite o acesso a dados de comprovação de renda para empréstimos.

Seja para comprar casas e carros, buscar um empréstimo pessoal ou para pequenas empresas, ou mesmo aprovação para alugar um apartamento, pode haver uma etapa assustadora no processo de empréstimo: a comprovação de renda.  

Pode demorar bastante. Isso envolve muita papelada — caso o mutuário tenha reservado espaço no arquivo para armazená-la. E sem transparência ou informações corretas, o processo pode parecer arbitrário. 

O financiamento aberto pode ajudar. Vamos começar pelo começo.

Os contracheques, que são uma das fontes de dados mais básicas, podem fornecer comprovante de renda e também verificação de emprego simultaneamente. Com um contracheque rastreável até um empregador ou cliente, um credor pode determinar que tipo de renda o cheque representa e entrar em contato com o emissor.  

Outros documentos comprovativos de rendimentos incluem cartas de comprovação de rendimentos, a declaração anual de impostos padrão W-2 e outros formulários fiscais que podem ser mais fragmentados. Esses documentos nem sempre estão facilmente disponíveis. Embora possam ser obtidos em empresas de processamento de folha de pagamento e softwares de declaração de impostos, isso envolve ainda mais pesquisa e atrasos para o que deveria ser um processo simples. 

Processar esse tipo de documentação, entrar em contato com os empregadores e verificar os detalhes consome muito tempo — e, portanto, muito dinheiro.

O financiamento aberto oferece aos credores uma maneira de verificar a renda de forma rápida e segura, verificando a renda no local onde ela é depositada em contas bancárias.

As soluções de verificação de renda oferecidas pela Finicity, uma empresa da Mastercard, permitem que os tomadores de empréstimo conectem suas contas financeiras aos credores ou serviços com os quais estão interagindo. Isso permite que os mutuários ignorem de forma rápida e segura grande parte da burocracia manual, enquanto os credores podem tomar decisões informadas com dados abrangentes de transações e renda, que variam de 24 meses de transações de depósito à renda anual estimada e à renda mensal média. Todas as informações são categorizadas e classificadas por níveis de confiança usando inteligência artificial e aprendizado de máquina como parte de nossas soluções de análise de dados. 

O que queremos dizer com “dados abrangentes”? Com o sistema financeiro aberto, o processo de verificação de renda pode ir além de contracheques, formulários de impostos e telefonemas. Com mais fontes de dados autorizadas pelo consumidor, obtém-se uma visão mais completa da saúde financeira do mutuário e uma verificação de renda mais precisa.

Os empréstimos hipotecários são um dos empréstimos mais significativos que muitos consumidores contraem ao longo da vida, e o processo de solicitação de hipoteca pode ser complexo — a um nível intimidante. Os compradores de imóveis podem hesitar em refinanciar sua casa devido à perspectiva de ter que passar por todo o processo de comprovação de renda novamente.  

A decisão sobre o crédito hipotecário depende da capacidade do mutuário de efetuar os pagamentos da hipoteca em dia. A maioria das instituições financeiras que concedem empréstimos hipotecários exige que os mutuários forneçam pelo menos dois anos de histórico de emprego e renda por meio de documentos fiscais, contracheques e extratos de bens. O mesmo se aplica aos mutuários autônomos. 

A plataforma de finanças abertas da Mastercard, fornecida pela Finicity, uma empresa da Mastercard, consegue aproveitar os dados de finanças abertas para atender às diretrizes mais rigorosas para empréstimos de maior valor.  Esses dados também facilitam a atualização das verificações de emprego pouco antes do fechamento do contrato, para garantir que nada tenha mudado, simplesmente verificando se o funcionário recebeu o último salário. Quando se trata de algo tão importante quanto o financiamento imobiliário de alguém, a confiança é fundamental.

Ter uma casa própria não é para todos, e o financiamento aberto também ajuda os inquilinos a navegar pelo processo de candidatura a um apartamento. Os proprietários que avaliam potenciais inquilinos podem usar os mesmos dados para tomar decisões com base na renda do candidato e em seu histórico de pagamentos de aluguel. Também pode ajudar a contextualizar pontuações de crédito baixas ou outros possíveis problemas no pedido, resultando em um processo de decisão justo. 

Empréstimos para compra de automóveis geralmente não exigem comprovação de renda, mas esse processo pode ser necessário quando o potencial mutuário tem um histórico de crédito limitado, um pagamento inicial menor ou uma pontuação de crédito baixa. O mesmo se aplica a cartões de crédito, empréstimos pessoais e segmentos de pagamento em crescimento, como o "compre agora, pague depois" (BNPL). 

Para tomadores de empréstimo com histórico de crédito limitado, como jovens e imigrantes recentes, consultar a pontuação de crédito não revela toda a sua situação financeira. Isso pode levar a negativas frustrantes, mesmo que a pessoa tenha comprovante de renda e de que paga suas contas em dia.  

Ao incorporar dados de renda e outras informações — como transações de contas bancárias conectadas, relação dívida/renda e muito mais —, o open finance abre um mundo de possibilidades. Os mutuários qualificados podem ter seu financiamento de automóvel aprovado e se qualificar para taxas de juros mais baixas. Enquanto isso, as instituições financeiras não perderão a oportunidade de conquistar novos clientes com um processo simples que pode ser concluído enquanto o comprador ainda estiver na concessionária.

Para muitas instituições de crédito pessoal, verificar a renda posteriormente pode não ser a maneira mais eficiente de aprovar empréstimos. Com o open finance, os dados de renda, transações e análises podem ser incorporados aos algoritmos de empréstimo com a mesma facilidade que em empréstimos imobiliários e de veículos. 

Instituições de crédito pessoal de todos os tipos analisam centenas de dados diferentes, dependendo do valor do empréstimo e da finalidade do mesmo. O Open Finance fornece dados altamente acionáveis, diretamente das contas bancárias do solicitante. Ele se integra perfeitamente aos seus modelos de tomada de decisão. 

Eles não precisam mais se contentar com os valores de renda apresentados pelo mutuário ou com atrasos no fornecimento da documentação comprobatória quando a aprovação do empréstimo está incerta. Utilizando dados fornecidos pelo consumidor, os credores recebem uma visão quase em tempo real da renda e dos dados bancários do solicitante para embasar sua decisão de crédito. 

A verificação de renda com dados de transações autorizados pelos consumidores permite que credores e inovadores de fintech simplifiquem a experiência do cliente com um processo de análise de crédito mais flexível. Isso oferece mais opções aos consumidores, que ainda podem usar seus contracheques ou extratos bancários, ao mesmo tempo que agiliza o processo de tomada de decisão, permitindo o compartilhamento de seus dados financeiros. 

O Open Finance adiciona os dados necessários para verificar a renda de forma fácil, rápida, segura e sem processos manuais. Seja para empréstimo, aluguel ou leasing, as soluções de open finance da Mastercard podem simplificar o processo e fornecer informações valiosas. Mais dados, mais tempo economizado, mutuários e inquilinos mais satisfeitos — o financiamento aberto beneficia a todos.