Open Banking 2025: Reflexões e tendências

Ao entrarmos no novo ano, destacamos alguns tópicos que são prioridade para o Open Banking da Mastercard e como vemos a evolução do cenário do Open Banking nos próximos 12 a 24 meses.

• A adoção do Open Banking continua a ganhar força em todo o mundo – resultado do aumento do interesse de consumidores, comerciantes e prestadores de serviços, das regulamentações, da demanda dos mutuários por uma experiência digital em hipotecas e do aumento do uso de pagamentos de conta para conta (A2A). Com a aceleração do processo, há uma ênfase maior na proteção das informações do consumidor e na prevenção de fraudes no Open Banking.  
• A utilização de pagamentos A2A e métodos alternativos está crescendo em todo o mundo – o Open Banking possibilita uma experiência A2A mais integrada, especialmente em setores como pagamento de contas, desembolsos e pagamentos recorrentes. No entanto, existem algumas barreiras que impedem a expansão do A2A.  
• Olhando para o futuro, vemos 4 temas principais que estão ganhando importância no Open Banking : prevemos que o Open Banking abrirá oportunidades para que consumidores e empresas se beneficiem de seus dados e permitirá que as empresas impulsionem serviços financeiros personalizados de próxima geração, aprimorando as experiências financeiras de pequenas empresas, aproveitando tecnologias como a IA Generativa, que viabiliza novos casos de uso inovadores (por exemplo, categorização, segurança/privacidade), integrando-se estreitamente aos Pagamentos em Tempo Real (RTP) e possibilitando serviços de valor agregado e personalização com a transição para o Open Finance.

A estratégia da Mastercard centra-se nas tendências que estamos a observar, na nossa opinião sobre a direção que o mercado de Open Banking está a tomar e em ser um parceiro valioso e de confiança para os nossos clientes, permitindo-lhes proporcionar experiências financeiras melhoradas aos seus utilizadores finais. 

• O Open Banking está em ascensão em todo o mundo., impulsionados por diferentes ventos favoráveis. Os consumidores desejam formas mais automatizadas e digitais de movimentar dinheiro, gerenciar suas finanças (por exemplo, visualizando seus dados financeiros e obtendo informações úteis) e mais transparência e controle sobre seus dados. Eles estão usando o Open Banking para depositar fundos em suas contas de investimento, adicionar fundos às suas carteiras digitais e solicitar financiamentos imobiliários. Regulamentações, agentes do Open Banking impulsionando soluções inovadoras e o desejo por experiências financeiras aprimoradas e sem complicações são todos fatores que impulsionam o Open Banking. Na Europa, espera-se que o uso do Open Banking dobre até 2027 e, no Reino Unido, 70% dos consumidores conectam suas contas financeiras diretamente a ferramentas para realizar tarefas financeiras. Nos EUA, 80% dos consumidores já vinculam suas contas financeiras. O Open Banking na Austrália ainda está em fase inicial, mas 89% dos usuários B2B relatam utilizá-lo atualmente. O Brasil tem sido pioneiro em Finanças Abertas – houve 4,8 bilhões de chamadas de API em junho de 2023 no Brasil, quatro vezes mais do que no Reino Unido. Estamos cientes de que, à medida que o Open Banking amadurece, mais e mais mercados irão adotá-lo e acelerar sua utilização. Na Mastercard, as oportunidades de expansão de mercado são avaliadas onde há maior demanda, e inovamos e testamos conceitos em mercados que estão amadurecendo. 
• As regulamentações estão mudando o cenário do Open Banking. As regulamentações do Open Banking encontram-se em diferentes estágios nos principais mercados globais. Embora a Europa e o Reino Unido tenham sido alguns dos primeiros a introduzir a regulamentação do Open Banking com a Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) e, posteriormente, o Regulamento de Serviços de Pagamento (PSR), outros países ao redor do mundo estão implementando seus próprios marcos regulatórios. Por exemplo, o Departamento de Finanças do Canadá (DoF) e a Agência de Consumo Financeiro do Canadá (FCAC) também estão trabalhando em elementos da regulamentação do Open Banking no país. Diversos países da África estão adotando estruturas para o Open Banking, e a Arábia Saudita e o Bahrein estão lançando medidas inovadoras para testar soluções de Open Banking. México e Brasil lideraram o caminho na América Latina no estabelecimento de regulamentações de Open Banking, com foco particular em Open Finance e na criação de condições equitativas entre startups de fintech e bancos tradicionais. Continuaremos a trabalhar em todo o ecossistema para apoiar nossos clientes, consumidores e pequenas empresas na adaptação às mudanças regulatórias. 
• A procura por experiências digitais em empréstimos hipotecários está a aumentar por parte dos mutuários. Nos Estados Unidos, os compradores de imóveis estão demonstrando maior interesse em utilizar canais digitais para obter financiamentos imobiliários. Os entrevistados citaram a aceleração do processo (75%) e a simplificação do processo (71%) como os principais benefícios de um processo de hipoteca digital. O Open Banking é fundamental para viabilizar essas experiências – ele permite que as instituições financeiras coletem dados financeiros digitais com segurança, realizem avaliações mais abrangentes da saúde financeira do solicitante e tomem decisões de empréstimo mais bem fundamentadas. Para atender às demandas dos consumidores e agilizar o processo de empréstimo, a Mastercard colaborou com empresas patrocinadas pelo governo dos EUA (GSEs), como Fannie Mae e Freddie Mac, em relação a certas soluções de verificação digital de ativos, renda e emprego. Essas novas soluções de crédito imobiliário estão impulsionando uma maior demanda por Open Banking e fontes de dados alternativas no setor de empréstimos.  
• Os fluxos de pagamento A2A estão se tornando uma forma de pagamento cada vez mais comum. Embora existam diversas opções de pagamento disponíveis para consumidores e empresas atualmente (cartões de crédito, cartões de débito, BNPL, dinheiro, etc.), os pagamentos A2A são a segunda opção mais utilizada para pagamento de contas nos EUA e estão sendo cada vez mais adotados em todo o mundo. Em nível global, espera-se que os pagamentos A2A para comércio eletrônico cresçam a uma taxa composta de crescimento anual (CAGR) de 14% até 2027. Iniciativas governamentais para o pagamento de contas A2A estão proliferando seu uso em países como Índia (Unified Payments Interface), Brasil (PIX) e Tailândia (PromptPay). Os pagamentos A2A com tecnologia Open Banking podem transformar a experiência A2A, tornando-a uma forma de pagamento simples e segura. Em particular, estamos vendo os pagamentos com tecnologia Open Banking ganharem força em setores como pagamento de contas, desembolsos e pagamentos recorrentes, onde o pagamento por ACH (método A2A tradicional) já é popular nos EUA, por exemplo. Reconhecendo essa demanda do mercado, estamos firmando parcerias com empresas como JPMC e Worldpay nos EUA para expandir o A2A para seus clientes. Continuamos também a explorar soluções inovadoras que permitam a expansão global do A2A – por exemplo, a abordagem da Mastercard ao Open Banking ajuda a proteger o ecossistema para tornar os pagamentos A2A habilitados por OB mais simples e seguros. 
• Fraude e risco de identidade são as principais preocupações. Embora o Open Banking ofereça novas oportunidades, como acontece com qualquer troca de dados pessoais online, também existem riscos. Com o aumento do uso de canais digitais para transações financeiras, cresce também a possibilidade de fraudadores encontrarem novas maneiras de atacar empresas e consumidores. Estima-se que os custos globais dos crimes cibernéticos cheguem a US$ 12 trilhões em 2025 e 94% dos consumidores entrevistados afirmam que é importante que as instituições financeiras mantenham os dados financeiros dos consumidores em segurança. Para garantir que os consumidores se sintam seguros ao usar o Open Banking e as experiências que ele proporciona, a mitigação de fraudes desempenha um papel significativo – por exemplo, aproveitando a verificação de identidade e a inteligência do dispositivo na abertura da conta, a autenticação multifatorial no login¹ e os sinais preditivos de risco para pagamentos. Na Mastercard, mantemos o compromisso de oferecer os melhores padrões de segurança e privacidade de dados para nossos ativos de Open Banking. É por isso que estamos aproveitando nossa ampla rede global de informações sobre identidade e verificação de dispositivos, e integrando-as à nossa oferta de Open Banking. Acreditamos que o Open Banking e a mitigação de fraudes continuarão a caminhar juntos à medida que o ecossistema amadurece.

Pagamentos de conta para conta (A2A) são transferências eletrônicas de dinheiro de uma conta bancária para outra.​ Os pagamentos A2A podem ser iniciados de duas maneiras: como um pagamento push — iniciado pela parte que efetua o pagamento — ou como um pagamento pull — iniciado pela parte que recebe o pagamento. Muitos consumidores já utilizam pagamentos A2A simplesmente enviando dinheiro entre suas próprias contas bancárias ou transferindo dinheiro para alguém usando plataformas como PayPal ou Cash App. Os 4 principais casos de uso para A2A são Pagamento de Contas, Me2Me (de pessoa para pessoa), Pessoa para Comerciante (P2M) e Pessoa para Pessoa (P2P):

• Processo de finalização de compra A2A subótimo: os métodos de pagamento A2A exigem que os consumidores insiram números de contas bancárias ou façam login no portal do banco para cada compra, o que pode ser demorado e propenso a erros. Nos países onde o A2A ganhou mais força (por exemplo, Índia, Brasil), isso ocorreu principalmente por meio de código QR, o que proporciona uma experiência abaixo do ideal.  
• Proteções inadequadas para o consumidor em comparação com o cartão: Muitos métodos de pagamento A2A não oferecem as mesmas proteções que os pagamentos com cartão, e que são desejadas tanto por consumidores quanto por comerciantes. 
• Falta de confiança: Existe uma falta de confiança por parte de alguns consumidores em relação aos pagamentos A2A, porque eles estão familiarizados com métodos como pagamentos com cartão de crédito e débito e estão acostumados com sua confiabilidade e onipresença.  
• Falta de utilização em larga escala por parte dos comerciantes: Os comerciantes enfrentam certos riscos com os pagamentos A2A tradicionais, incluindo recusas devido a fundos insuficientes, devoluções não autorizadas, etc.

Sem o Open Banking: O modelo tradicional de solicitação de conta (A2A) é uma experiência complicada, pois os consumidores precisam iniciar transferências bancárias diretamente por meio de suas contas bancárias ou inserir manualmente o número da conta e a taxa de roteamento em um processo de finalização de compra pouco eficiente. Em alguns mercados, também existe pouca transparência em relação ao prazo de liquidação de pagamentos e ao risco de inadimplência para comerciantes/emissores de cobrança que oferecem o serviço A2A (Account-to-Account) aos seus clientes. Por exemplo, os comerciantes precisam verificar manualmente as contas bancárias dos clientes com microdepósitos, e pode haver um atraso de vários dias para que um pagamento A2A seja concluído com sucesso. Por fim, o modelo tradicional de solicitação de conta (A2A) carece de insights de dados robustos para verificar a identidade e prevenir fraudes/devoluções por insuficiência de fundos.

Com o Open Banking: O Open Banking torna os pagamentos A2A mais fáceis para os consumidores. Em vez do processo sujeito a erros de encontrar e inserir manualmente os dados da conta, os consumidores agora podem aproveitar a tecnologia mais recente para compartilhar facilmente seus dados bancários. Graças à tecnologia Open Banking, os pagamentos A2A podem ser feitos rapidamente, com informações extremamente detalhadas, como verificação do titular da conta, consulta de saldo, indicadores de risco, tokenização e sinais de fraude. Em qualquer mercado, o Open Banking torna os pagamentos A2A mais fáceis, rápidos e convenientes. Além disso, o Open Banking pode ajudar no combate à fraude. Por exemplo, quando um consumidor inicia um pagamento baseado em conta a partir de sua conta bancária, a Mastercard permite a validação da conta para confirmar a titularidade da conta e validar os dados de identidade em tempo real por meio do Mastercard Open Banking, aproveitando a troca segura de dados autorizados pelo consumidor para facilitar pagamentos seguros e sem atritos. 

Acreditamos que existe uma trajetória positiva para os pagamentos A2A. Para que a adoção do A2A seja ampliada em casos de uso como o comércio eletrônico, é importante que os consumidores se sintam tão seguros ao usar o A2A quanto se sentem com outros métodos de pagamento. Os consumidores também preferem uma experiência de usuário mais intuitiva e simplificada, que elimine os obstáculos no processo de solicitação de ajuda (A2A). Comerciantes e empresas digitais buscam oferecer aos consumidores uma variedade de opções de pagamento, portanto, ajudar a integrar pagamentos A2A em suas plataformas existentes melhorará a aceitação por parte dos comerciantes e será vital para a adoção. Por fim, acreditamos que a expansão dos pagamentos A2A dependerá de serviços de valor agregado que utilizem dados do consumidor (com consentimento) para criar um ecossistema de pagamentos seguro e integrado. Acreditamos que o Open Banking pode impulsionar muitas dessas melhorias no A2A, ajudando a escalá-lo.

Além do modelo A2A, existem diversas forças e temas de mercado que acreditamos que serão proeminentes no cenário do Open Banking nos próximos 12 a 24 meses. Algumas delas estão destacadas abaixo –   

• Existe um potencial inexplorado nos casos de uso do Open Banking para pequenas empresas. Acreditamos que mais pequenas empresas usarão o Open Banking para compartilhar suas informações bancárias de forma fácil e segura, abrindo caminho para um processo de empréstimo mais simples e recomendações financeiras personalizadas para ajudá-las com seu fluxo de caixa.  92% das empresas pesquisadas acreditam que é de alguma forma ou muito importante ter a tecnologia mais recente para tomada de decisões de risco e avaliação de crédito. A Mastercard já oferece um conjunto abrangente de soluções para pequenas empresas – incluindo dados de contas comerciais em tempo real, análises de fluxo de caixa e saldo, decisões de crédito mais inteligentes, etc., e continuamos a melhorar com base no que é prioritário para as PMEs.[3]  
• Os casos de uso da IA no Open Banking continuarão a evoluir, possibilitando experiências de serviços financeiros mais personalizadas. Por exemplo, a IA generativa pode impulsionar assistentes financeiros capazes de fazer recomendações de investimento, ajudar na categorização de dados para fornecer uma visão abrangente das finanças, viabilizar processos de empréstimo mais inclusivos, bem como alimentar sistemas de pagamento mais inteligentes com recursos preditivos. Acreditamos que a IA é uma ferramenta poderosa para o Open Banking, e é por isso que a temos utilizado para categorizar e extrair insights de dados de transações, que alimentam modelos de IA subsequentes que impulsionam nossas soluções de pagamentos e empréstimos. Também firmamos parcerias com empresas como a bunq, o segundo maior neobanco da Europa, para fornecer insights sobre gastos aos usuários, aproveitando a inteligência artificial. No entanto, reconhecemos que a transparência dos dados, a segurança e a proteção contra vieses se tornarão ainda mais importantes, visto que o Open Banking e a IA estão interligados para solucionar casos de uso novos e inovadores. 
• Os pagamentos em tempo real (RTP, na sigla em inglês) ganharão impulso, impulsionados pelo lançamento do FedNow nos EUA e pelo Mandato de Pagamentos Instantâneos SEPA na Europa. O RTP já obteve grande sucesso em outros países ao redor do mundo, como o PIX no Brasil, o UPI na Índia, etc. Para os consumidores, o RTP oferece a opção de pagamentos de contas mais rápidos e recebimentos quase instantâneos, o que é especialmente importante para trabalhadores da economia gig. Graças a uma conciliação e reembolsos mais eficientes, as empresas obtêm liquidações mais rápidas, folhas de pagamento aprimoradas e menos disputas. A adoção e o uso de sistemas RTP (Real Time Payments) por bancos nos EUA ainda estão em fase inicial, devido a problemas como cobertura/interoperabilidade, fundos irrevogáveis e risco de fraude. ​No entanto, os incentivos governamentais para o RTP na Europa e nos EUA podem catalisar a sua adoção. Os provedores de Open Banking têm a oportunidade de desenvolver casos de uso que acomodem o RTP (Real Time Payments - Pagamento em Tempo Real) e mitiguem os riscos de fraude associados a ele. Por exemplo, o Open Banking pode fornecer informações sobre riscos e recomendações relacionadas ao momento do pagamento e à escolha do meio de transporte ferroviário. Nos EUA, o Open Banking da Mastercard está fornecendo a comerciantes, fintechs e bancos sinais de risco independentes de sistema, permitindo a tomada de decisões de pagamento em diferentes métodos e apoiando a escolha do consumidor e o uso flexível por parte dos comerciantes.  
• O Open Banking evoluirá para o Open Finance, à medida que conjuntos de dados mais abrangentes forem utilizados para oferecer insights mais personalizados e acionáveis, além de serviços de valor agregado para os consumidores. O Open Finance vai além do Open Banking ao abranger mais tipos de dados financeiros (por exemplo, folha de pagamento, seguros, dados de investimento/corretagem). A Comissão Europeia está a trabalhar para estabelecer um quadro de Finanças Abertas que defina claramente os direitos e obrigações para gerir a partilha de dados de clientes no setor financeiro, para além das contas de pagamento. Na Austrália, o CDR está se expandindo para o Open Finance, com a inclusão de instituições financeiras não bancárias e provedores de produtos BNPL (Buy Now, Pay Later - Compre Agora, Pague Depois) no início de 2025 (com as primeiras obrigações de conformidade previstas para meados de 2026). Acreditamos que a regulamentação e a demanda do consumidor servirão como base para a expansão do Open Finance e criarão mais inovação para serviços como benefícios para funcionários, consultoria patrimonial, etc. A Mastercard já apoia o Open Finance nos EUA – temos conexões com dados de folha de pagamento e investimentos, bem como dados de hipotecas e financiamento de veículos, e continuamos a expandir nossos conjuntos de dados.

Nossa visão em Open Banking é impulsionada por muitas das tendências que observamos no mercado e que possibilitam experiências financeiras aprimoradas para nossos clientes. Continuamos empenhados em aprimorar nossos quatro principais casos de uso: pagamentos, abertura de contas, empréstimos e pequenas empresas, ao mesmo tempo que aproveitamos o amplo ecossistema da Mastercard para fornecer valor adicional aos nossos clientes. Estamos a viabilizar um futuro de Open Banking que capacita os consumidores e as pequenas empresas a partilharem os seus dados para seu próprio benefício e permite que todas as partes no ecossistema prosperem. Para saber mais sobre nosso conjunto de soluções de Open Banking, clique aqui. Você também pode ver aqui como o Open Banking da Mastercard cria possibilidades inestimáveis para todos.