Aproveitando o potencial do Open Banking para identificar, gerenciar e prevenir fraudes de identidade na abertura de contas.

As expectativas dos consumidores atuais em relação às suas interações financeiras estão mudando. Eles exigem uma experiência digitalmente nativa, integrada, consistente e instantânea com seu provedor financeiro desde o primeiro contato. Eles já não estão dispostos a esperar vários dias para verificações de identidade ou para que microdepósitos sejam compensados para começarem a usar suas contas.  

No entanto, sabemos que pessoas mal-intencionadas do dia a dia estão encontrando novas maneiras de burlar o sistema. Com a entrada de mais pessoas e empresas na economia digital, é fundamental que as mantenhamos seguras em todos os pontos de contato com suas contas e além delas. As instituições financeiras devem proteger as contas de seus clientes contra fraudes para, em última análise, alcançar a primazia, aumentar os depósitos e incentivar comportamentos prioritários, ajudando-as assim a recuperar o custo médio estimado de aquisição de US$ 450. 

O Open Banking é o elo que conecta o ecossistema para tornar a abertura de contas mais rápida, segura e descomplicada. 

Eis um cenário comum que as instituições financeiras enfrentam diariamente:  

• 'John Doe' abriu uma nova conta corrente no 'AcmeBank' e está pronto para depositar fundos nela usando outra conta que ele já possui no 'Partnerbank'.  

• Como o AcmeBank sabe que John é o verdadeiro titular da conta no Partnerbank? O Acmebank deve prosseguir com o envio do arquivo ACH para a rede Nacha (ACH), permitindo que a transação seja concluída? Se John Doe fosse um agente malicioso e o banco Acme permitisse que o pagamento fosse processado sem realizar as verificações apropriadas, John Doe poderia transferir esse dinheiro para outro lugar e o AcmeBank poderia receber uma devolução de pagamento não autorizado do 'Banco Parceiro', resultando em perdas por fraude.  

• Da mesma forma, algumas seguradoras simplesmente solicitam a verificação do número da conta e da agência bancária antes de liberar os fundos, sem verificar a identidade do beneficiário. Nesse caso, John Doe pode se passar por outra pessoa e usar seus próprios dados pessoais para redirecionar um pagamento de seguro ou um desembolso de folha de pagamento para sua conta.

A Nacha – operadora de pagamentos ACH – está publicando novas regras e diretrizes que introduzem estruturas adicionais de gestão de riscos tanto para remetentes quanto para destinatários de pagamentos ACH. Os participantes do ecossistema, como comerciantes, plataformas de comércio eletrônico, credores e provedores de seguros, podem ser obrigados a incluir verificação de conta e verificação de identidade, autenticação multifatorial, rastreamento de velocidade e melhorias em KYC/KYB. A Mastercard é uma Parceira Preferencial da Nacha para Conformidade, Risco e Prevenção de Fraudes, com foco na validação de contas. 

Além das verificações de fraude mais rigorosas realizadas pelos remetentes, os destinatários agora também devem participar do monitoramento e da sinalização de fraudes para reduzir o risco. No exemplo acima, o Acmebank, a instituição financeira receptora, também precisará realizar verificações adicionais de fraude.

O Open Banking da Mastercard ajuda as instituições financeiras a identificar, gerenciar e combater o risco de fraude de forma contínua.  Exemplos de nossas soluções incluem verificação instantânea de dados da conta, verificação de dispositivo e de identidade. Quando utilizadas em conjunto com outras soluções antifraude para clientes, elas ajudam a proteger as interações que os consumidores têm com seu provedor financeiro. 

No ano passado, a Mastercard lançou a Verificação de Identidade Open Banking para o mercado americano e continua investindo em funcionalidades adicionais que aproveitam nossas extensas redes de prevenção a fraudes e proteção de identidade. Antes de iniciar uma transação, as instituições financeiras podem verificar diversos fatores, incluindo: 

• Confirmação em tempo real das informações de titularidade da conta, incluindo nome, endereço, telefone e e-mail. 
• Validação de perfis de identidade e quantificação do risco de identidade  
• Analisar o nível de risco dos padrões de atividade do usuário e suas associações para detectar comportamentos fraudulentos. 
• Verificar a autenticidade do dispositivo e capturar sinais de fraude. 

Além da verificação de identidade via Open Banking, a Mastercard oferece serviços para agilizar o financiamento de contas, incluindo:  

• Verificação do titular da conta: Uma solicitação única à API que retorna o nome, endereço, e-mail e número de telefone do(s) titular(es) da conta selecionada. Isso verifica se a conta bancária vinculada pertence à pessoa que está abrindo uma nova conta e complementa a mitigação de riscos KYC em tempo real. 
• Verificação de dados da conta: autentica e verifica instantaneamente os dados da conta, incluindo números de conta e de roteamento, para ajudar a mitigar fraudes, reduzir erros de entrada manual e maximizar a confiança nas transações de pagamento. 
• Consulta de saldo da conta: Verifique facilmente o saldo da sua conta antes de transferir fundos para uma nova conta. Isso garante que o valor transferido para a nova conta esteja disponível com um resumo preciso do saldo em tempo real, reduzindo os custos com devoluções por insuficiência de fundos. 
• Indicador de Sucesso de Pagamento: Uma pontuação que prevê a probabilidade de uma transação ser concluída com sucesso para um consumidor específico "hoje" e em até nove dias no futuro.  

Agora, vamos analisar novamente a jornada com nossas soluções em mente: 

• O consumidor abriu uma nova conta corrente no 'Acme Bank' e está pronto para depositar fundos nela usando sua conta bancária existente no 'Partnerbank'. 
• O consumidor concorda com os Termos e Condições e autoriza, por meio do widget Connect da Mastercard, que seus dados bancários sejam acessados e compartilhados com o banco Acme.   
• O consumidor seleciona sua conta do Partnerbank e insere as credenciais de login bancário (ou dados biométricos, quando aplicável). 
• O consumidor seleciona a conta bancária e o valor para o financiamento. 
• O banco Acme utiliza nossas APIs em segundo plano para verificar os dados da conta e da identidade em tempo real e, em seguida, processa o pagamento. 

Antecipe-se e prepare-se! Consulte a página de desenvolvedores do Mastercard Open Banking para obter documentação técnica ou entre em contato com seus representantes da Mastercard para saber mais.