Caso de sucesso: Tomo Mortgage

Os compradores de imóveis enfrentam muitos obstáculos, mas entre os principais estão os relacionados à obtenção de um financiamento imobiliário. Os consumidores que solicitam um empréstimo devem fornecer ao credor documentação que comprove sua capacidade de crédito e que podem arcar com a compra de uma casa. Eles costumam passar horas digitalizando documentos extensos e, em seguida, enviando-os por e-mail ou tentando fazer o upload dos arquivos para o portal do credor. Documentos digitalizados com sombra ou página faltante precisam ser refeitos. O processo pode ser lento, propenso a erros, caro e envolve muita troca de informações. Quando essas ineficiências herdadas são introduzidas, isso pode criar uma experiência geral negativa.  

Mesmo depois de enviar a documentação, os consumidores podem esperar dias — ou até mais — para receber uma carta de pré-aprovação do credor, o que os impede de começar a fazer ofertas por imóveis. E quando estão sob contrato, o processo de candidatura pode ser ainda mais lento! Os contratos de hipoteca raramente são finalizados no prazo. Devido a vários atrasos, apenas cerca de 40% das hipotecas são concluídas. Atrasos na conclusão do negócio podem colocar os compradores em risco, pois os vendedores podem ser tentados a desistir da transação e ficar com o sinal pago pelo comprador, que pode chegar a dezenas de milhares de dólares.  

Entretanto, as instituições financeiras ainda inserem manualmente as informações sobre ativos e renda dos consumidores em seus sistemas, o que abre espaço para erros e introduz atrasos desnecessários. Tomo sabia que eles podiam fazer melhor. Ao recorrer a novas tecnologias, eles poderiam eliminar os obstáculos de longa data criados pelos processos tradicionais na verificação de ativos, renda e emprego. A Tomo poderia oferecer aos consumidores uma experiência moderna, como se espera no mercado de última geração atual. 

Há um ano, a Tomo lançou sua empresa de empréstimos não bancários, com foco no digital, para fornecer empréstimos hipotecários aos consumidores. Sua missão era modernizar o sistema de financiamento imobiliário, utilizando a tecnologia para dar aos consumidores mais controle. Ao eliminar a papelada e os aspectos manuais do processo de solicitação de um financiamento imobiliário, eles podem dar aos consumidores confiança em um dos momentos mais estressantes de suas vidas.  

Para que seu sistema funcionasse, a Tomo precisava ajudar seus clientes a autorizar, de forma fácil e segura, o uso de dados confiáveis. Eles recorreram às soluções de open banking da Mastercard em busca de ajuda. 

Com apenas alguns cliques, o Mortgage Verification Service (MVS), fornecido pela Finicity, subsidiária integral da Mastercard, permite que os consumidores vinculem digitalmente suas contas financeiras ao sistema de decisão da Tomo para verificar ativos, renda e até mesmo emprego em minutos. Os consumidores não precisam mais localizar seus extratos bancários, criar e enviar PDFs por e-mail ou digitalizar e fazer upload de documentos — possivelmente repetindo o processo até que a compra da casa seja concluída. 

Com a plataforma e os serviços da Mastercard, a Tomo obtém uma visão mais precisa da situação financeira dos consumidores em tempo real, o que ajuda a conseguir a melhor taxa de juros para eles. O processo é seguro e eficiente, ajudando a limitar as oportunidades de fraude. Além disso, as interações de Tomo com os consumidores diminuíram em pelo menos quatro a cinco solicitações por consumidor após o início do uso da solução da Mastercard. 

Depois que os consumidores vinculam suas contas relevantes ao Tomo com a ajuda da Mastercard, o Tomo pode fornecer uma pré-aprovação de crédito praticamente em tempo real, um recurso que o diferencia das demais empresas. Os consumidores podem fazer uma oferta por uma casa com confiança, sabendo que conseguirão concluir o financiamento. 

Os clientes da Tomo obtêm a aprovação final do financiamento imobiliário em uma média de 20 dias, em comparação com o padrão da indústria de 30 a 60 dias. O objetivo final é que a aprovação final corresponda à pré-aprovação quase instantânea que a Tomo já obteve. Enquanto isso, o Net Promoter Score (NPS) da Tomo, uma métrica do setor usada para medir a fidelidade do consumidor, é de 84% – quase o dobro da média nacional para empresas de hipotecas. 

Agora, a Tomo está empenhada em continuar a otimização da verificação de rendimentos e gestão de ativos, criando o processo de verificação mais inteligente e intuitivo do mercado. Isso fornecerá até 24 meses de histórico de renda, oferecendo aos credores uma visão mais completa da renda do mutuário.  

Outras oportunidades surgirão da vinculação digital das contas dos consumidores aos serviços de open banking da Mastercard. Por exemplo, pessoas que alugam imóveis e têm um histórico de crédito limítrofe podem conseguir um financiamento imobiliário se o extrato bancário mostrar pagamentos de aluguel regulares e em dia. Soluções como essas podem ajudar a enfrentar os atuais desafios de acessibilidade à habitação no país, aumentando o acesso a moradias — um valor fundamental para a Tomo.