Open banking versus finanças abertas

O conceito de open banking e, agora, open finance, está em destaque nas manchetes quando se fala em fintech, inovação e o que o futuro reserva. Diferenciar os dois nem sempre é simples, mas, no fim das contas, ambos visam capacitar consumidores e pequenas e médias empresas (PMEs) a usar seus dados financeiros em seu benefício. 

Dependendo da região geográfica, é provável que você obtenha uma resposta com nuances para o significado de ambos os termos. Em muitos aspectos, o setor bancário é o setor financeiro e o setor financeiro é o setor bancário. No que diz respeito a dados fornecidos com permissão do consumidor, a distinção é irrelevante.

O Open Banking empodera o consumidor, permitindo que ele vincule ou autorize o compartilhamento de seus dados financeiros de contas bancárias com terceiros confiáveis para fins específicos. Em algumas regiões, como o Reino Unido, a União Europeia, a Austrália e o Brasil, o open banking é regido por regulamentações muito específicas. Em outros países, como os Estados Unidos e o Canadá, a definição é mais ampla, definindo-se pelo simples ato de autorizar o compartilhamento de dados financeiros com terceiros. É aqui que começa a se misturar com o open finance.

O conceito de finanças abertas também utiliza dados autorizados pelo consumidor, mas provenientes de contas financeiras em vez de contas bancárias tradicionais. Exemplos incluem contas de investimento, contas para pequenas empresas, carteiras de criptomoedas ou aplicativos de tecnologia financeira. Isso introduz novos tipos de dados e novos usos para os dados devido à expansão significativa da quantidade de dados disponíveis. 

O ponto crucial é que ainda se trata de dados autorizados para uma finalidade específica. Normalmente, trata-se de algo que beneficia o consumidor e que ele não receberia sem compartilhar esses dados. Nos EUA, o que é comumente chamado de open banking engloba a direção para onde a UE está caminhando com suas regulamentações de finanças abertas.

Os consumidores já autorizavam o uso de seus dados em aplicativos fintech e outras soluções muito antes de os termos "open banking" ou "open finance" serem cunhados. Essas ações de compartilhamento e permissão abrangem os dados atualmente cobertos pelo open banking e open finance na UE. Não começou apenas com a Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) e outras regulamentações de open banking. Os consumidores nos EUA vêm utilizando os mesmos dados em aplicativos desde o início dos anos 2000.

Em alguns mercados, o open banking e o open finance estão associados especificamente à conexão de dados de contas por meio de uma interface de programação de aplicativos (API) com acesso tokenizado. No entanto, outros mercados, incluindo os EUA, costumam usar ambos os termos para descrever a experiência mais ampla de compartilhamento de dados autorizados. Inclui tanto conexões de última geração via APIs com acesso tokenizado quanto tecnologias legadas. Em qualquer caso, quando um consumidor deseja utilizar seus dados, ele pode conceder permissão em algumas etapas simples.

Muitos dos primeiros casos de uso para dados com permissão do consumidor giravam em torno de aplicativos de pagamento e gestão financeira pessoal (PFM). A próxima geração de soluções inclui inovações nas experiências tradicionais de pagamento e gestão financeira pessoal, bem como novas funcionalidades possibilitadas pela conexão com mais tipos de contas, mais campos de dados e um conjunto mais abrangente de ferramentas.

• Empréstimos – Seja para obter um novo cartão de crédito, um empréstimo pessoal ou uma hipoteca, o sistema bancário aberto e as finanças abertas podem ajudar os consumidores a se qualificarem em poucos passos. E as pequenas empresas podem demonstrar sua qualificação para o capital necessário por meio do fluxo de caixa, cartões de visita, outros pagamentos de empréstimos em dia ou uma breve análise de seu histórico de transações. Uma representação mais justa da capacidade de crédito de um indivíduo pode ampliar o acesso à economia digital para milhões de pessoas. 
• Pagamentos digitais de última geração – Transferir dinheiro de uma conta para outra foi um dos problemas que as primeiras regulamentações de open banking no Reino Unido se propuseram a resolver. A inovação de pagamentos de última geração está aprimorando a experiência de pagamento, desde a configuração da conta até a realização dos pagamentos. Está resolvendo desafios do mundo real, oferecendo mais formas de pagamento com maior rapidez, conveniência e segurança. Os pagamentos podem ser processados e otimizados em qualquer tipo de conta, desde o pagamento de assinaturas mensais simples até a automatização do fluxo de rendimentos de uma única conta de depósito para diversas contas conectadas. 
• Gestão financeira pessoal – O Open Finance permite ampliar a gestão financeira pessoal, passando de simples aplicativos de orçamento que rastreiam transações para uma visão abrangente de investimentos, contas de poupança para saúde, carteiras de criptomoedas ou qualquer outro aplicativo. Esses novos dados proporcionam maior utilidade e uma melhor compreensão da saúde financeira.

O Open Banking capacita consumidores e pequenas empresas ao criar uma plataforma simples para acessar, controlar e conceder permissões aos seus dados, para que possam se beneficiar deles. Com contas conectadas em todo o espectro de serviços financeiros, consumidores e pequenas empresas podem usar seus dados, seja para um propósito específico ou em vários aplicativos e serviços.

O Open Banking desempenha um papel central no ecossistema financeiro como uma forma segura de troca de dados. Garantir o fluxo seguro e eficiente de dados entre contas e aplicativos continuará impulsionando a inovação e trazendo benefícios para todo o setor.

Como setor, os responsáveis pela gestão e os destinatários de dados estão abandonando o acesso baseado em credenciais e a extração de dados da tela (screen scraping) em favor de APIs diretas para o compartilhamento de dados com permissão do consumidor. As APIs eliminam o compartilhamento de credenciais do mercado e melhoram o acesso a dados de qualidade. Alguns mercados definem open banking e open finance apenas como acesso total à API. Outros veem o open banking e o open finance como formas de capacitar o consumidor a autorizar o uso de seus dados por meio de acesso a sistemas legados e APIs. Independentemente do estágio de evolução do open banking e do open finance em que um determinado mercado se encontre, existe um consenso generalizado de que o acesso direto via API é superior e os mercados estão caminhando em direção à implementação dessa tecnologia. Ao mesmo tempo, não queremos perder terreno em inovação ao não permitir que os consumidores continuem a ter acesso aos seus dados financeiros como tinham com as tecnologias legadas. Como em qualquer transição tecnológica, existe a necessidade de compatibilidade "retroativa" por um período de tempo.

O open banking é uma mudança tecnológica que ainda está em seus estágios iniciais. À medida que surge e amadurece, os decisores políticos desempenham um papel significativo na direção e no ritmo desta transformação. Esclarecer as expectativas em relação à proteção de dados, os requisitos de privacidade de dados e os direitos do consumidor em relação aos dados ajudará a moldar um mercado financeiro mais seguro, diversificado e inclusivo. 

À medida que fazemos a transição de tecnologias e possibilitamos experiências digitais mais integradas, nós, como setor, juntamente com os órgãos reguladores, devemos garantir a continuidade dos dados dos consumidores.

O que é continuidade de dados? São os dados que os consumidores utilizaram a partir de seus extratos bancários, cheques em papel e aplicativos de banco online. São os dados que eles têm usado amplamente em suas vidas financeiras e para obter serviços financeiros até agora. É preciso acompanhá-los no âmbito digital — em outras palavras, no que diz respeito ao open banking e ao open finance.

À medida que a dinâmica do mercado continua a impulsionar o crescimento das trocas de dados e dos mercados de identidade, a participação é fundamental para expandir as oportunidades de novas plataformas, como o open finance, que ampliam as opções de pagamento, melhoram a educação financeira e estendem a inclusão financeira aos menos favorecidos.

A demanda do consumidor já demonstra que essas funcionalidades são aguardadas há muito tempo no mercado e os resultados desejados já estão sendo alcançados. Quer você diga "open banking" ou "open finance", ou use um termo no lugar do outro, o objetivo é sempre capacitar os consumidores a usar e se beneficiar de seus dados. De qualquer forma, eles continuarão a tornar a próxima geração de aplicativos e serviços fintech para o consumidor mais poderosos e fáceis de usar.