Tradicionalmente, obter um empréstimo hipotecário tem sido um processo longo e desafiador. Os clientes tiveram que desenterrar comprovantes de pagamento e extratos bancários para entregar aos agentes de crédito. Em seguida, os agentes e processadores de crédito carregavam manualmente a documentação no banco de dados do credor para revisão e torciam para que tudo desse certo. Quando um mutuário enviava um documento incompleto ou um processador cometia um erro na transposição de dados, isso podia atrasar o processo de aprovação do empréstimo em dias, até mesmo semanas.
Mas, no atual cenário de aumento das taxas de juros e baixa oferta de imóveis, esses longos tempos de espera deixaram de ser apenas irritantes e passaram a potencialmente custar aos compradores a chance de fechar negócio na casa dos seus sonhos. Por exemplo, compradores sérios devem comparecer a cada visita com uma carta de pré-aprovação em mãos, para serem competitivos. Mesmo quem estiver apenas pesquisando precisará agir rápido se a casa certa aparecer. E aqueles que estão refinanciando — sim, mesmo com as taxas subindo, há mutuários que podem economizar refinanciando — devem agir rápido para garantir a taxa mais baixa.
Essas ineficiências e atrasos preocupavam a Guaranteed Rate, que, como a segunda maior instituição financeira de varejo dos EUA, vem ajudando a simplificar o processo de financiamento imobiliário desde 2000.
Há dois anos, a empresa decidiu estudar a possibilidade de digitalizar seu processo de subscrição de seguros. Havia muita coisa em jogo. O setor de hipotecas estabelece um padrão elevado para os dados financeiros usados na concessão de empréstimos, exigindo documentos de instituições verificadas. Além disso, os mutuários compartilham algumas de suas informações financeiras mais sensíveis para garantir um empréstimo. A Guaranteed Rate estava comprometida em proteger a privacidade e os dados financeiros do consumidor.
O que a Guaranteed Rate criou foi uma plataforma que permite aos clientes acessar online ou usar um aplicativo móvel para conceder permissão ao credor, por meio de um serviço terceirizado, para acessar suas contas financeiras e de folha de pagamento. Isso permite que o credor verifique de forma rápida e precisa os ativos, a renda e o emprego.
Se tudo estiver correto, o credor pode dar ao mutuário uma aprovação rápida. Em alguns casos, esses são todos os dados que o credor precisa para que o empréstimo hipotecário seja aprovado. Esse processo de verificação digital pode reduzir em até oito dias o tempo de análise de crédito. “Do ponto de vista da eficiência, nossos analistas de crédito não precisam verificar manualmente a renda e os ativos para cada empréstimo, então podemos aumentar a escala”, diz Brad Lando, vice-presidente sênior de Desenvolvimento Estratégico da Guaranteed Rate.
A empresa protege os dados sensíveis dos clientes utilizando a plataforma de open banking da Mastercard. Quando um mutuário concede ao credor acesso aos seus dados, a tecnologia da Mastercard emite um token. O token permite que o credor veja os dados, mas nunca os armazene. O credor também não recebe as credenciais de login. O risco de essas credenciais serem hackeadas durante o processo de hipoteca é reduzido, e o cliente tem uma experiência melhor.
Outra vantagem é que os mutuários podem conceder acesso contínuo à conta por períodos prolongados, como 60 dias. Isso significa que o credor pode atualizar os dados conforme necessário, sem ter que solicitar novamente a permissão para localizar mais documentos, aliviando o ônus para o consumidor. “Isso reduziu o risco, além de proporcionar uma melhor experiência ao cliente”, diz Lando.
Os agentes e processadores de crédito adaptaram-se rapidamente a este método que prioriza o digital. O sistema de verificação automatizado permite que eles aprovem empréstimos mais simples mais rapidamente, o que os libera para se concentrarem nos mais complexos.
E embora ainda haja alguma apreensão entre os consumidores, eles também estão começando a perceber os benefícios. Ao serem questionados sobre a opção de enviar seus documentos manualmente ou autorizar o credor a acessar suas informações, 83% dos mutuários que escolheram o caminho digital afirmaram que o tempo de processamento do empréstimo foi menor do que o esperado ou que atendeu às suas expectativas.
Com a crescente popularidade da verificação digital, o processo de financiamento imobiliário será mais rápido, desde a solicitação até a conclusão. Isso significa que mais pessoas podem esperar um processo mais tranquilo para conseguir a casa em que desejam morar.
