Como a Mastercard está usando o sistema bancário aberto para tornar os pagamentos ACH mais rápidos e previsíveis.

O panorama dos pagamentos continua a mudar. A transição de pagamentos em dinheiro e cheques para pagamentos digitais, como o ACH (Automated Clearing House), acelerou, principalmente em categorias de alto valor ou recorrentes, como aluguel e contas de serviços públicos. Essas mudanças oferecem benefícios tanto para consumidores quanto para comerciantes – mais opções, experiências mais simples e maior rapidez no pagamento – mas também trazem alguns desafios. 

Transações malsucedidas criam atrito na experiência, obrigando as partes a buscarem desesperadamente uma maneira diferente de efetuar o pagamento, ou podem gerar taxas de penalidade tanto para comerciantes quanto para consumidores. Existe sempre o risco de contas fraudulentas ou de utilização indevida de credenciais de contas.

Para melhorar o processo, a Mastercard apresentou hoje um novo conjunto de Ferramentas Inteligentes de Decisão de Pagamento que minimizam esses pontos problemáticos. 

Os novos produtos – Indicador de Sucesso de Pagamento e Otimizador de Roteamento de Pagamento – utilizam dados bancários em tempo real, autorizados pelo consumidor, para exibir indicadores de pagamento que aumentam as taxas de conclusão bem-sucedida e reduzem os custos de transação.

No que diz respeito às transações ACH, a Nacha relatou que o volume de pagamentos na moderna rede ACH aumentou 7,7% apenas no terceiro trimestre de 2021, demonstrando que os consumidores estão cada vez mais interessados em fazer pagamentos diretamente de suas contas bancárias.

Com o crescente volume de pagamentos ACH, existem alguns obstáculos que podem potencialmente retardar o aumento da adoção, atrasando a melhoria da experiência tanto para comerciantes quanto para consumidores: 

• Risco de liquidação – A falta de visibilidade dos pagamentos deixa os comerciantes expostos ao potencial de devoluções, o que interrompe e aumenta o atrito na relação entre consumidor e comerciante. Quando um cliente "abandona" uma transação de pagamento, o comerciante fica incerto quanto à probabilidade de liquidação por ACH. Isso pode gerar um processo de devolução dispendioso, com taxas adicionais, intervenção manual ou custos operacionais.
• Segurança – Ocasionalmente, os comerciantes enfrentam falhas nos pagamentos devido ao fornecimento de informações falsas ou incorretas por parte do consumidor.
• Tomada de decisão de pagamento – Ter várias opções de pagamento ACH, como o meio de pagamento e a data de liquidação, oferece opções ao consumidor e minimiza despesas. No entanto, a falta de maior visibilidade pode representar um risco para o acordo.

Como esses pontos problemáticos se manifestam no mercado? Segundo pesquisa da Mastercard, cada vez que um pagamento ACH falha, o comerciante é cobrado uma taxa. A fraude continua sendo um problema grave nos pagamentos. De acordo com uma pesquisa da AFP sobre fraudes em pagamentos de 2021, cheques e transferências eletrônicas são, de longe, os métodos preferidos explorados por fraudadores, mas os débitos ACH também têm apresentado um aumento na atividade fraudulenta. 

Descubra o poder do open banking. Ao utilizar dados com a permissão do consumidor, esses obstáculos podem ser reduzidos ou até mesmo eliminados. 

Com o Indicador de Sucesso de Pagamento, o risco de falha é mitigado ao avaliar a probabilidade de um pagamento ser bem-sucedido antes de iniciá-lo. Com o Payment Routing Optimizer, os remetentes recebem uma recomendação sobre o dia e o canal de pagamento mais adequados para escolher, visando a maior probabilidade de liquidação bem-sucedida com o melhor custo e velocidade.

Com dados inteligentes, é possível tomar decisões melhores. Isso é verdade em praticamente todos os aspectos da vida, inclusive no que diz respeito ao processamento de pagamentos entre contas. Aproveitando o aprendizado de máquina e a modelagem preditiva, o Indicador de Sucesso de Pagamento e o Otimizador de Roteamento de Pagamento podem ajudar a mitigar ou eliminar falhas no sistema ACH. Isso pode aumentar o fluxo de caixa e melhorar os resultados financeiros, além de criar uma experiência mais positiva para os clientes.

Os consumidores estão adotando cada vez mais aplicativos e serviços que utilizam opções de pagamento e finalização de compra digitais. É mais importante do que nunca minimizar as taxas e os custos associados, reduzir fraudes e devoluções por insuficiência de fundos (NSF) e tornar a liquidação de pagamentos segura e economicamente viável. 

Ao utilizar informações bancárias fornecidas pelo consumidor, o Indicador de Sucesso de Pagamento oferecerá aos originadores de pagamento uma pontuação composta para os próximos 10 dias corridos, além de uma pontuação individual para cada um desses 10 dias. A pontuação é baseada no equilíbrio em tempo real e em padrões históricos de risco comportamental. Este sistema é utilizado para avaliar a probabilidade de um determinado montante ser liquidado com sucesso. 

Caso haja um alto risco de inadimplência ou de fundos insuficientes durante o período determinado, o comerciante poderá usar essa informação para solicitar um método de pagamento alternativo, recusar a transação ou assumir o risco e prosseguir com o processo.

O mecanismo de análise retorna uma pontuação que separa os fatores de risco em quatro níveis, dando aos comerciantes a vantagem de maximizar os dados disponíveis antes de tomar a decisão de iniciar um pagamento:

• Nível 1: Alta probabilidade de se estabelecer.
• Nível 2: Provavelmente irá se estabilizar.
• Nível 3: Menos propensos a se estabelecer.
• Nível 4: Não processar. Existem erros.

Cada pontuação composta vem acompanhada de justificativas ponderadas. O saldo da conta, o histórico de cheques sem fundos, os gastos do consumidor e os depósitos do consumidor são todos levados em consideração nas análises.

O Otimizador de Roteamento de Pagamentos fará sugestões sobre rotas de pagamento, custos e datas de pagamento, com base nas análises de risco do Indicador de Sucesso de Pagamento. 

Por exemplo, se o saldo estiver disponível na conta do consumidor para efetuar o pagamento hoje, mas a análise determinar que ele pode não estar disponível nos próximos dias, o Otimizador de Roteamento de Pagamentos sugerirá o ACH no mesmo dia em vez de arriscar o processamento ACH padrão. 

Este produto visa simplificar a escolha entre opções de pagamento digital, com futuras atualizações do Otimizador de Roteamento de Pagamentos podendo incluir uma opção de cartão de débito.

A Bilt Rewards Alliance, uma rede com mais de 2 milhões de imóveis para alugar em todo o país que permite aos inquilinos acumular valiosos pontos de recompensa apenas por pagar o aluguel, será a primeira parceira fintech a lançar o Indicador de Sucesso de Pagamento. 

“Nossa missão é ajudar os inquilinos a obter o máximo valor de uma de suas maiores despesas, e os pagamentos devolvidos geram custos e atritos significativos tanto para os inquilinos quanto para os proprietários”, afirma Ankur Jain, fundador e CEO da Bilt Rewards. “O indicador de sucesso de pagamento deve reduzir significativamente o potencial de pagamentos devolvidos, proporcionando uma experiência de pagamento digital mais eficiente e inteligente para todos.”

Por meio de análises inteligentes de tomada de decisão, a Mastercard está ajudando inovadores de serviços financeiros e plataformas de pagamento a transformar o cenário dos pagamentos ACH. Maior confiança, minimização de taxas, melhoria da rentabilidade e simplificação dos pagamentos. Esse é o poder do open banking. 

Clique aqui para entrar em contato com seu representante de vendas e obter mais informações sobre nossas Ferramentas Inteligentes de Decisão de Pagamento.