O que é Open Banking?

Algumas inovações surgem e transformam toda uma paisagem. O eBay chegou e expulsou a seção de "Classificados" dos jornais. A Apple revolucionou o telefone celular e mudou a forma como nos conectamos e nos comunicamos. Uma inovação está mudando a forma como lidamos com o dinheiro e remodelando os serviços financeiros: o open banking.

Em sua essência, o open banking é uma filosofia centrada em empoderar o consumidor, ao mesmo tempo que beneficia as empresas que integram suas funcionalidades. Esta é a sua introdução ao open banking e uma visão geral de como ele já está beneficiando tanto os consumidores quanto os provedores de serviços financeiros.

Existem muitos aspectos no conceito de open banking e é provável que você encontre definições diferentes dependendo do mercado e da região geográfica. Mas, em sua forma mais simples, o open banking está capacitando os consumidores a acessar, usar e se beneficiar de seus dados financeiros. As empresas aproveitam seus grandes volumes de dados para obter grandes resultados. Então, por que indivíduos, famílias e pequenas empresas não podem fazer o mesmo? 

As plataformas de open banking permitem que os consumidores se beneficiem de seus dados financeiros por meio de uma ampla variedade de aplicativos e serviços de terceiros que utilizam esses dados para oferecer novas experiências financeiras. Para acessar esses dados, no entanto, o consumidor deve dar consentimento explícito para autorizar a conexão entre a instituição financeira e o terceiro. Esse processo é frequentemente chamado de "autorização". Assim que o consumidor autoriza o acesso aos seus dados, o terceiro pode acessar esses dados e o consumidor pode usufruir dos serviços desse terceiro.

Embora existam variações na implementação técnica do open banking, sua base é um ambiente seguro no qual os dados financeiros podem ser compartilhados entre as partes e onde o consumidor tem a capacidade de controlar o acesso a esses dados. Para oferecer ao consumidor o máximo controle e segurança, o setor está caminhando em direção a um acesso mais "tokenizado", também conhecido como conexões de "Autorização Aberta" ou "OAuth ". As conexões OAuth envolvem o fornecimento de um "token" a uma terceira parte, em vez das credenciais do consumidor, para finalizar a conexão entre o consumidor e a terceira parte.

Ao tornar os consumidores os guardiões dos seus dados, eles ganham controle sobre quem tem acesso às suas informações financeiras e quais aspectos dessas informações desejam compartilhar, além de terem consciência da finalidade do compartilhamento desses dados. E se, após conceder a permissão, o consumidor decidir que não quer mais que o terceiro acesse seus dados? Eles podem revogar seu consentimento a qualquer momento. O controle está sempre nas mãos do consumidor.

A aceleração desses benefícios se dá por meio de acordos diretos de dados (às vezes chamados de acordos de acesso a dados). Esses acordos definem regras comuns sobre como as duas partes se comunicam e trocam dados financeiros – normalmente incluem a fonte de dados, geralmente um banco, um destinatário dos dados e um agregador de dados financeiros. Essa não é apenas a forma mais segura de acessar dados financeiros, mas também cria um processo de serviços financeiros mais conveniente e simplificado, beneficiando tanto os consumidores quanto os provedores de serviços financeiros.

A tecnologia centrada no consumidor e o objetivo de empoderar os consumidores se unem para fazer do open banking uma plataforma para a inovação em serviços financeiros. Quando o consumidor é dono dos seus dados e se sente empoderado por essa propriedade, todos saem ganhando.

Confira nosso canal no YouTube

Vivemos em um mundo hiperconectado, mas os consumidores se sentem desconectados do que está acontecendo com seus dados. Sim, os dados deles estão espalhados em silos por toda a internet. Mas eles não têm senso de propriedade ou controle sobre isso. E eles não estão se beneficiando disso tanto quanto poderiam.

O Open Banking não se concentra apenas na digitalização. E não se trata simplesmente de criar uma experiência melhor. Trata-se de experiências que empoderam o consumidor. Experiências que envolvem, expandem e esclarecem. Experiências que colocam o consumidor no centro. Experiências envolventes onde o consumidor se sente um participante ativo. Eles se sentem totalmente conectados. Com maior controle e acesso facilitado aos seus dados financeiros pessoais, os consumidores terão mais oportunidades e possibilidades financeiras que antes não existiam ou eram inimagináveis. Da iluminação surgem a compreensão e percepções profundas. Em termos simples, os consumidores aumentam sua educação financeira. Isso levará a melhores decisões e resultados financeiros.

As plataformas de open banking, baseadas no empoderamento do consumidor, beneficiam, obviamente, o consumidor, mas também elevam o nível dos provedores de serviços financeiros que acessam os dados autorizados.

Experiências simplificadas

O Open Banking simplifica as experiências financeiras, facilitando a forma como os consumidores interagem com seus dados financeiros. Por exemplo, o sistema bancário aberto possibilita aplicativos convenientes de pagamento ponto a ponto e de gestão financeira pessoal. Essas soluções simplificam as experiências financeiras e, ao mesmo tempo, fornecem aos consumidores informações práticas para melhorar sua saúde financeira.

O acesso aos dados do consumidor também reduz a burocracia e a troca de documentos dos processos tradicionais de abertura de contas, pagamentos ou empréstimos, além de fornecer soluções que se integram perfeitamente ao estilo de vida digital dos consumidores. O que antes levava muito tempo vasculhando arquivos antigos, agora leva apenas alguns minutos e um processo de permissões simples. Todos economizam tempo e paciência.

Maior transparência e segurança

O sistema bancário aberto empodera os consumidores, proporcionando maior segurança e transparência. Graças ao surgimento de conexões de API abertas, confiáveis e seguras, os consumidores terão acesso a painéis onde poderão revisar, ativar e desativar as conexões de compartilhamento de dados. Mais transparência significa que os consumidores ficam mais bem informados e podem sempre ter o controle total do compartilhamento de dados. E quando os contratos de dados diretos dependem da tecnologia segura OAuth, terceiros acessam seus dados financeiros usando um "token" que substitui as credenciais de login. Mais segurança. Menos complicações.

Maior Inclusão Financeira

O sistema bancário aberto e os acordos diretos de dados fazem mais do que oferecer conveniência e segurança: o sistema bancário aberto também amplia o acesso ao crédito e aumenta a inclusão financeira. Conexões seguras com dados financeiros possibilitam maior acesso a crédito para os aproximadamente 53 milhões de consumidores americanos com histórico de crédito limitado ou inexistente. Com esse acesso ampliado, o open banking complementa a pontuação de crédito tradicional para possibilitar a inclusão.

Melhoria da alfabetização financeira

Com uma compreensão mais clara de sua saúde financeira, os consumidores podem melhorar sua educação financeira e se sentirem capacitados para tomar melhores decisões financeiras. Graças à transparência oferecida pelo open banking, os dados financeiros deixaram de ser um mistério e se tornaram uma ferramenta para melhorar a qualidade de vida.

Maior fidelização do consumidor

Quando os provedores de serviços financeiros aproveitam os recursos do open banking para criar experiências centradas no consumidor, eles melhoram a fidelização entre sua marca e seus clientes. Afinal, experiências que empoderam fazem mais do que simplesmente fornecer um serviço financeiro pontual; elas permitem que os consumidores melhorem sua saúde financeira. Por que um consumidor optaria por um provedor menos focado no cliente, menos seguro e menos inovador quando tem à sua disposição a experiência de open banking, que oferece empoderamento, segurança e conveniência? O Open Banking e o acesso a dados que o acompanha permitem que os provedores respondam continuamente às necessidades dos clientes e inovem com novos serviços ou criem outros serviços que satisfaçam ainda mais os consumidores e aumentem a sua fidelização.

Tomada de decisões mais detalhadas

O Open Banking reduz ainda mais o risco, fornecendo os dados mais precisos em tempo real. Os dados acessados por meio de plataformas de open banking oferecem informações detalhadas sobre a situação financeira de um tomador de empréstimo, permitindo o acesso até mesmo a contas mantidas em outros bancos e a análises complexas, como fluxo de caixa. Uma visão financeira completa, graças a dados precisos e em tempo real, leva a menor risco, melhores decisões e melhores retornos para os provedores de serviços financeiros.

Maior agilidade

Em um momento dinâmico para os serviços financeiros (vide, bem, todo o ano de 2020), o open banking também permite que os provedores de serviços financeiros sejam mais ágeis e se adaptem rapidamente aos desafios. As soluções digitais baseadas em plataformas de open banking exigem menos tempo, menos atrito com os consumidores e não são interrompidas simplesmente porque uma pandemia surgiu. Essas funcionalidades de open banking proporcionam às organizações a agilidade necessária para se adaptarem aos desafios e continuarem atendendo seus clientes.

Experiências de consumo simplificadas. Menor risco. Melhor tomada de decisões. Todos esses fatores resultam em um maior retorno sobre o investimento (ROI) para os provedores de serviços financeiros. Como dissemos: todos saem ganhando.

A Finicity sempre teve como objetivo ajudar os consumidores a melhorar sua saúde financeira. O Open Banking é simplesmente a melhor maneira de fazer isso, independentemente de onde o consumidor esteja em sua jornada financeira. Para manter o foco no consumidor, nossa abordagem de open banking é guiada por cinco princípios fundamentais:

• Controle: o consumidor deve ter controle sobre como, onde e por quanto tempo seus dados financeiros são utilizados.
• Acesso: o consumidor deve ter acesso aos seus dados financeiros em todos os momentos e em todos os tipos de conta.
• Transparência: terceiros devem ser transparentes sobre como utilizam os dados financeiros do consumidor.
• Rastreabilidade: os consumidores devem ser capazes de rastrear os caminhos que os dados percorrem ao longo da rede de compartilhamento de dados.
• Segurança: os dados financeiros do consumidor devem sempre ser protegidos com conexões seguras e entidades confiáveis.

Nossa plataforma de open banking é construída sobre nossa liderança no setor em conectividade, qualidade de dados e inteligência de dados. Com conexões a mais de 10.000 instituições financeiras, a Finicity cobre mais de 95% do mercado americano. Lembra-se daquelas conexões OAuth super seguras? A Finicity lidera o mercado em conexões OAuth com a maioria das maiores instituições financeiras do país. Tudo isso significa conexões mais seguras para mais consumidores e mais provedores de serviços.

Para tirar o máximo proveito do open banking, é necessário mais do que apenas acesso a dados. É por isso que a Finicity incorporou inteligência e aprendizado profundo em nossa camada de análise. Essa camada oferece limpeza e categorização superiores, juntamente com informações práticas, como pontuação, verificações, fluxo de caixa e muito mais. Além disso, facilitamos a integração da nossa plataforma ao fluxo de trabalho das empresas.

A transformação do open banking pode ainda estar em seus estágios iniciais, mas já está mudando a forma como lidamos com o dinheiro e atendemos os consumidores. Veja o open banking em ação com nossas soluções de dados, que colocam o consumidor no controle de sua saúde financeira e levam os provedores de serviços financeiros a melhores resultados.

American Banker: O sistema bancário aberto unirá bancos e fintechs.

MuleSoft: Como as empresas de serviços financeiros podem se beneficiar das APIs de Open Banking

LendIt: O Efeito da COVID: Os dados típicos de risco de crédito tornaram-se obsoletos da noite para o dia. Como o Open Banking pode resolver isso?

PwC: Open banking: os EUA são os próximos

American Banker: É hora de apostar tudo no open banking.

Deloitte: Implementando a estratégia de open banking nos Estados Unidos