Testiranje i učenje u bankarstvu: Objašnjenje za finansijske institucije

Zamislite sljedeći scenario: Banka pokreće inovativnu ponudu nagrada kako bi uvjerila klijente da svakodnevnu potrošnju prebace na njene kartice. Do kraja godine kontrolna tabla blista: obim kupovine je povećan, isplate su brze, a najvredniji klijenti djeluju angažovanije.

Onda dolazi pitanje koje može pokolebati svaki sastanak rukovodstva: Koliko bi se te potrošnje desilo u svakom slučaju? Banka je možda ostvarila veću vrijednost — ili je možda doživjela nagli porast potrošnje tokom praznika koji bi proizveo isti efekat bez potrošenih miliona. 

Pristup „testiraj i nauči” zamjenjuje tu dvosmislenost dokazima. Upoređivanjem kupaca, lokacija ili tržišta izloženih promjeni sa pažljivo konstruisanom kontrolnom grupom, finansijske institucije (FI) mogu izolovati rezultat koji je stvorila sama odluka. Ovo pomaže finansijskim institucijama da procijene inkrementalni uticaj koji se može pripisati inicijativi, identifikuju gdje su rezultati najjači i odluče da li, gdje i kako se širiti. 

Evo kako finansijske institucije mogu pretvoriti odluke sa visokim ulozima u rast koristeći pristup „testiraj i nauči”.  

Testiranje i učenje je naučna metodologija koja omogućava organizacijama da izmjere dodatni uticaj poslovnih odluka kroz kontrolisano eksperimentisanje. Drugim riječima, to omogućava kompanijama da se prilagode i inoviraju s povjerenjem.

Umjesto uvođenja nove strategije cijena, marketinške kampanje ili operativne promjene u cijeloj bazi klijenata i nadanja u najbolji ishod, testiranje i učenje za finansijske institucije osnažuje preduzeća da dizajniraju eksperimente koji upoređuju rezultate između testne grupe (izložene promjeni) i kontrolne grupe (koja je izuzeta od nje).

Pristup posuđuje metodologiju kliničkih ispitivanja: izolujte jednu varijablu, izmjerite ishode i pripišite rezultate uz statističku pouzdanost. Za banke i druge finansijske institucije, ovo znači pomicanje izvan analitike zasnovane na korelaciji prema uzročnom mjerenju, otkrivajući šta zapravo pokreće performanse.

Razmotrite nacionalnu banku koja procjenjuje da li da krene ka većem omjeru AI agenata prema jednom zaposlenom u korisničkoj službi. Upoređivanjem stvarnih potrošača u dvije grupe na maloj skali, eksperiment „testiraj i nauči” može pomoći u određivanju kako bi takvo uvođenje uticalo na zadovoljstvo kupaca, zadržavanje, status „prve kartice” i još mnogo toga. Dobijeno mjerenje povećanja odražava pravi inkrementalni uticaj, a ne pristrasnost odabira. 

Za šire istraživanje poslovnog eksperimentisanja, Mastercardov osnovni vodič za poslovno eksperimentisanje pruža temeljni kontekst.

Poslovni slučaj za strukturirano eksperimentiranje prevazilazi intelektualnu strogost. Finansijske institucije ulažu u sposobnosti testiranja i učenja jer alternativa — preuzimanje rizičnih opklada bez dokaza koji ih podržavaju — Become neodrživa.

Kada banke pokrenu smjele inicijative da ostanu konkurentne, one prihvataju rizik. Danas se 86% finansijskih institucija bori da balansira taj rizik sa inovacijama, budući da je mnogo toga teško predvidjeti. Na primjer, novouvedeni algoritam za otkrivanje prevara koji smanjuje gubitke u jednom segmentu može odbiti legitimne transakcije u drugom, tjerajući profitabilne klijente.

Kontrolisano mjerenje može pomoći da se otkriju ove potencijalne zamke sa velikim uticajem — toliko da 78% FI sada kaže da bi testiranje inovacija na maloj skali prije potpunog uvođenja pomoglo. Ipak, mnogi još uvijek nisu napravili taj iskorak.

Banke koje prihvate testiranje i učenje dobivaju nekoliko mjerljivih prednosti:

• Kapital: Potvrđivanjem inicijativa prije njihove primjene u punom obimu, institucije izbjegavaju ulaganje sredstava u programe koji ne uspijevaju donijeti dodatnu vrijednost
• Brži ciklusi učenja: Eksperimentisanje skraćuje povratnu spregu između hipoteze i dokaza, omogućavajući bankama da brzo ponavljaju proces razvoja proizvoda i korisničkog iskustva
• Bolja usklađenost: Dokumentovana eksperimentalna metodologija pruža revizorski trag koji pokazuje da su odluke donesene kroz rigoroznu analizu
• Veća transparentnost: 69% lidera finansijskih institucija navodi mjerenje povrata ulaganja (ROI) kao glavnu prepreku za djelovanje na prioritetima inovacija. Kvantifikovanje tog uticaja gradi povjerenje kod odbora, investitora i regulatora.

Istraživanje o smanjenju rizika inovacija kroz eksperimentisanje pokazuje kako strukturirano testiranje štiti kapital dok istovremeno ubrzava donošenje odluka sa sigurnošću.

Finansijske institucije posluju u okruženju u kojem se obrasci potrošnje brzo mijenjaju, konkurentski pritisci se intenziviraju, a regulatorna očekivanja razvijaju. Pokrijmo stalne izazove koje tradicionalni pristupi donošenju odluka teško rješavaju.

Banke kontinuirano prilagođavaju cijene — kamatne stope, strukture naknada, promotivne ponude — ali rijetko sa sigurnošću znaju kako će klijenti reagirati. Finansijske institucije mogu testirati promjene uspoređujući prihvatljive grupe prije širokog uvođenja. Analiza može mjeriti trenutni prihod uz zadržavanje klijenata, korištenje proizvoda i dugoročnu vrijednost klijenta. 

Finansijske institucije mogu koristiti testiranje i učenje kako bi identificirale koji kanali, poruke i ponude potiču dodatna otvaranja računa. Istim pristupom se može pokazati da li je ponuda za zadržavanje promijenila ponašanje klijenta koji je u riziku ili je jednostavno pružila popust nekome ko bi ostao. 

Odluke o fizičkoj infrastrukturi uključuju značajne kapitalne obaveze. Eksperimentisanjem, finansijske institucije mogu koristiti testiranje i učenje za procjenu otvaranja, zatvaranja, preseljenja, preuređenja i promjena osoblja u filijalama na uporedivim tržištima prije nego što ih prošire. Analiza može izmjeriti da li kupci prelaze na digitalne kanale, posjećuju drugu lokaciju, smanjuju aktivnost ili napuštaju instituciju. 

Ublažavanje prevara uključuje inherentne kompromise: Agresivno otkrivanje smanjuje gubitke, ali može odbiti legitimne transakcije, frustrirajući korisnike i podstičući odustajanje. Koristite eksperimentisanje da uporedite modele, pragove i intervencije korisnika, i zauzvrat, smanjite gubitke bez povećanja lažnih odbijanja.

Maksimiziranje strategije promocije poslovnim eksperimentisanjem ilustruje kako strukturirano testiranje otkriva koji elementi programa zaista pokreću stvari. Upoređivanjem struktura nagrada, stopa zarade, izbora za iskorištavanje i slanja poruka, finansijske institucije mogu identifikovati segmente kupaca koji najbolje reaguju i precizirati šire planove uvođenja. 

Mastercard Test & Learn™ za finansijske institucije pomaže organizacijama da poslovne ideje pretvore u mjerljivo, ponovljivo učenje. Formuliranjem jasnih hipoteza, uspostavljanjem pouzdanih testnih i kontrolnih grupa, mjerenjem inkrementalnog utjecaja kroz kanale i identificiranjem klijenata, proizvoda ili tržišta koji najbolje reagiraju, banke mogu smanjiti neizvjesnost, poboljšati angažman klijenata, optimizirati strategije poslovnica i operativne strategije te usmjeriti ulaganja na inicijative s jačim dokazanim rezultatima.  

Fleksibilni softver, savjetodavni i kombinovani modeli angažmana omogućavaju institucijama da prilagode pristup svojim internim kapacitetima, ubrzaju analizu i izgrade održivu kulturu donošenja odluka na osnovu podataka. Za institucije spremne da unaprijede svoje mogućnosti eksperimentisanja, napredne putanje učenja eksperimentisanja pružaju strukturirane smjernice za izgradnju sofisticiranih programa testiranja. 

Rezultat nije jednostavno više eksperimentiranja, već veće povjerenje u to što treba povećati, gdje to povećati i kako dokaze pretvoriti u pametnije poslovne akcije.