Skip to main content

Signals

Digitalni novčanici

Kako digitalni novčanici postaju sveprisutni, kompanije se trude da održe korak sa preferencijama potrošača u pogledu plaćanja.

Digitalni novčanici, poznati i kao mobilni novčanici i e-novčanici, pohranjuju:

Platni podaci

kao što su podaci o karticama i bankovnim podacima.

Digital assets

kao što su nezamjenjivi tokeni (NFT), bodovi lojalnosti i virtualna umjetnost.

Dokumentacija

kao što su pasoši, vozačke dozvole, vakcine i drugi zdravstveni kartoni.

Druge digitalne funkcionalnosti

kao što su karte, ključevi, prava i kvalifikacije.

Ove vrste ličnih podataka mogu se koristiti za autentifikaciju identiteta i olakšavanje prenosa vrijednosti u međusobno povezanom ekosistemu.

Digitalni novčanici 2022 - 2026

Upotreba digitalnih novčanika naglo je porasla posljednjih godina jer potrošači traže alternative gotovini i prihvataju nove načine plaćanja - i taj trend se ne usporava.

Transakcije digitalnih novčanika će se povećati sa 7,5 biliona dolara na više od 12 biliona dolara. ¹

Digitalni novčanici čine 52% svjetske prodaje putem e-trgovine. volumen. ²

Predviđa se da će broj digitalnih novčanika u upotrebi porasti sa 3,4 milijarde na 5,2 milijarde. ¹

Digitalni novčanici čine 52% svjetske prodaje putem e-trgovine. volumen.²

Digitalni novčanici će postati sveprisutni kako nove upotrebe budu dobijale na popularnosti - uključujući mogućnost otključavanja novih oblika digitalne imovine, pohranjivanja i pristupa bitnim ličnim podacima i jednostavnog prelaska kroz impresivne iteracije interneta sljedeće generacije.

Kako sve više ljudi komunicira s virtualnim i proširenim okruženjima poput videoigara i metaverzuma, digitalni novčanici će igrati fundamentalnu ulogu u zaštiti identiteta korisnika i u konačnici će djelovati kao ključevi za korisnike kako bi besprijekorno otključali i navigirali tim virtualnim svjetovima.

S obzirom na ova nova okruženja, kompanije moraju implementirati načine prihvatanja novih digitalnih oblika plaćanja i ličnih podataka - u različitim regijama i na različitim platformama novčanika - kako bi ostale relevantne.

Put do digitalnih novčanika

Novi načini plaćanja i nove vrste novca

Digitalni novčanici su pozicionirani da postanu preferirana metoda transfera sredstava među potrošačima, kompanijama i vladama. Oni su jedno od ključnih sredstava za beskontaktna plaćanja, za koja se očekuje da će rasti složenom godišnjom stopom od 19% do 2030. godine. ⁷ ⁸

Kako potrošači i dalje traže beskontaktne metode plaćanja , digitalni novčanici će se pridržavati najviših oblika sigurnosnih protokola, kao što su biometrijska i tokenizirana sigurnost, a također će podržavati razmjenu novih vrsta vrijednosti, kao što su bodovi lojalnosti i digitalne valute.

Gotovina je činila 18% globalnih transakcija u 2021. godini. Smanjit će se na 10% do 2025. godine.

 

Kako kreditne kartice i bodovi specifični za trgovce postaju sveprisutni, digitalni novčanici će podržavati transfer i interoperabilnost digitalne imovine. Postojat će mehanizmi za kupovinu, prodaju i trgovanje ovom imovinom među brendovima.

Amazon omogućava kupcima da plaćaju i ostvaruju popuste pomoću bodova lojalnosti kreditnim karticama. Okruženja poput ovih će rasti u popularnosti kada postanu interoperabilna i dodaju više opcija plaćanja, poput korištenja milja American Airlinesa prilikom plaćanja na Amazonu ili poklanjanja bodova vršnjacima bez obzira na pružatelje digitalnih novčanika.

SimplyMiles, program lojalnosti American Airlinesa, izgrađen u saradnji s Mastercardom, omogućava korisnicima da zarađuju američke milje prilikom kupovine kod partnerskih prodavača.

Potrošači će moći nesmetano prelaziti između bodova, milja, digitalne umjetnosti, solarnih kredita i još mnogo toga. Banke i preduzeća moraju osigurati da njihovi programi omogućavaju korisnicima kartica da zarađuju i plaćaju novim oblicima digitalne imovine u svojim omiljenim kompanijama, ili rizikuju da njihovi klijenti obavljaju transakcije negdje drugdje.

Digitalne valute centralnih banaka (CBDC)

Vjerovatno će uskoro više vlada implementirati digitalne valute centralnih banaka (CBDC) u nastojanju da eliminišu upotrebu gotovine. Digitalni novčanici će učitati ove globalne digitalne valute za transakcije na domaćem i međunarodnom nivou bez konverzije gotovine.

10%

Od 2022. godine, preko 100 zemalja razmatralo je implementaciju CBDC-a, od kojih je oko 10% već aktivno.

Jedan primjer vrijedan spomena je bahamska digitalna valuta, Sand Dollar, kojoj stanovnici Bahama i posjetitelji otoka mogu pristupiti putem digitalnog novčanika i prepaid kartica. Bahamska vlada očekuje da će Sand Dollar doprinijeti ukidanju domaćih čekova do 2024. godine i premostiti jaz između gotovine i potpuno digitalne ekonomije.

S porastom CBDC-a, digitalni novčanici će morati podržavati nove metode plaćanja zemalja bez obzira na dobavljača novčanika, omogućavajući univerzalne transakcije i potencijalno globalnu valutu.

Popularni primjeri digitalnih novčanika⁹

Azija i Pacifik

69% potrošnje u e-trgovini putem digitalnog novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: AliPay, WeChat Pay, UnionPay, PayTM, GrabPay

Sjeverna Amerika

29% potrošnje u e-trgovini putem digitalnog novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: PayPal, Apple Pay, Venmo, Cash App, Google Pay

Evropa

27% potrošnje u e-trgovini putem digitalnog novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: Apple Pay, PayPal, Skrill, Google Pay, Wise, iDEAL

Latinska Amerika

19% potrošnje u e-trgovini putem digitalnog novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: PicPay, PayPal, Mercado Pago, NuPay, PagSeguro

Bliski istok i Afrika

17% potrošnje u e-trgovini putem digitalnog novčanika

Digitalni novčanici u upotrebi: M-Pesa, MTN Mobile Money, KongPay, Orange Money, Payit

Podaci pokreću nove vertikale

Nova funkcionalnost dijeljenja podataka i otvorenog bankarstva omogućila je kompanijama pristup novim izvorima podataka o potrošačima koji im omogućavaju da u svoje setove funkcija ugrade finansijske funkcionalnosti, efektivno pretvarajući svoje aplikacije u digitalne novčanike.

Ono što je nekada bila aplikacija za pregledavanje proizvoda trgovca, sada pruža personalizirano iskustvo kupovine koje prati potrošača prije, tokom i nakon svake transakcije i jača lojalnost nudeći nove načine kupovine, sticanja bodova, obavljanja transakcija i pristupa korisničkoj službi.

Ono što je nekada bila aplikacija za primanje ažuriranja od vašeg ljekara sada je sveobuhvatni portal koji uključuje digitalni zdravstveni profil, zdravstveno obrazovanje, kalendar rezervacija, preporuke i plaćanja.

Kako lojalnost i povjerenje između kompanija i korisnika rastu, a podaci o potrošačima nastavljaju da se šire, kompanije će se širiti u nove vertikale i u nekim slučajevima razvijati super-aplikacije koje pružaju više usluga, često s ugrađenim finansijskim alatima.

Primjeri upotrebe

Postoje četiri kritična područja u kojima se očekuje veliki utjecaj digitalnih novčanika i u kojima bi mogao biti potreban regulatorni nadzor u narednim godinama:

Ljudi smatraju digitalne novčanike alternativom bankama

77% korisnika aplikacija za plaćanje s niskim do srednjim primanjima drži ušteđevinu u svojim digitalnim novčanicima/aplikacijama.

Povezivanje stanovništva bez bankarskih usluga s digitalnom ekonomijom

Oko 1,4 milijarde ili 25% odraslih u svijetu ostaje bez bankarskih usluga zbog nedostatka banaka, pristupa internetu, kapitala ili dokaza o identitetu. Digitalni novčanici pružaju svima priliku da vrše plaćanja sigurnije, pristupačnije i praktičnije, umjesto da se oslanjaju na alternativne finansijske usluge ili metode mikrofinansiranja.

Više od P2P plaćanja

Pionir digitalnih novčanika, uključujući PayPal, Venmo i Cash App, započeli su kao peer-to-peer (P2P) aplikacije koje su omogućavale digitalni transfer novca među korisnicima - i nisu zahtijevale od korisnika da unose bankovne podatke za korištenje osnovnih funkcija slanja ili primanja. Sada ove ponude omogućavaju korisnicima da obavljaju transakcije s kompanijama, plaćaju račune, pa čak i plaćaju vladama, što sve otvara put digitalnim i sigurnim transakcijama za one koji nemaju bankarske usluge.

Digitalni novčanici će otključati nove oblike bankarstva u kojima će svako moći učestvovati

Studija iz 2016. godine povezala je M-Pesa, kenijsku aplikaciju za mobilno plaćanje, sa smanjenjem stope siromaštva u okrugu za 2%. M-Pesa je pokrenuta 2007. godine kao P2P aplikacija za plaćanje namijenjena zajednici koja nema bankarske usluge, a od tada je postala super-aplikacija koja korisnicima omogućava slanje novca u inostranstvo, plaćanje računa i transakcije sa svojim omiljenim kompanijama. Kompanije za digitalne novčanike poput M-Pesa nastavit će biti pioniri u povezivanju pojedinaca s globalnom ekonomijom bez potrebe za bankovnim informacijama.

Programi lojalnosti imaju značajan utjecaj na kupovinu od strane potrošača

U anketi provedenoj na preko 32.000 potrošača, više od 0% je reklo da su programi lojalnosti u posljednje vrijeme utjecali na njihove kupovne navike.

Digitalni novčanici su novi marketinški kanal za lojalnost potrošača

Digitalni novčanici sada služe kao alati za akviziciju za marketinške stručnjake, koji mogu slati kupone korisnicima digitalnih novčanika. 57% ispitanika u SAD-u reklo je da su programi lojalnosti i bodovi glavna karakteristika digitalnih novčanika.

Programi lojalnosti nisu univerzalni

Kao alternativu slanju ponuda korisnicima digitalnih novčanika, kompanije mogu ugraditi digitalni novčanik u svoje aplikacije za lojalnost usmjerene na potrošače. Iako digitalni novčanici zatvorene petlje omogućavaju kompanijama da kontrolišu putovanja svojih potrošača unutar svojih aplikacija za lojalnost, sistemi otvorene petlje pružaju potrošačima veću fleksibilnost u pogledu načina i mjesta transakcija. Važno je da trgovci uzmu u obzir preferencije svojih potrošača prije implementacije takvih mogućnosti u svoje aplikacije za lojalnost jer ta odluka može značajno povećati potrošnju potrošača i zadovoljstvo brendom.

Hiperpersonalizacija će podstaći lojalnost potrošača i usvajanje digitalnih novčanika

Personalizirani sistemi lojalnosti igrat će ključnu ulogu u podsticanju usvajanja digitalnih novčanika. Potrošači već očekuju da brendovi personaliziraju njihova iskustva, pa kompanije poput McDonald'sa prilagođavaju svaku tačku interakcije željama svojih kupaca, čak i prilikom naručivanja iz automobila. McDonald's je koristio mehanizme za personalizaciju Dynamic Yield-a kako bi podržao svoj program lojalnosti i optimizirao stavke menija na osnovu profila kupovine potrošača. Od svog pokretanja 2021. godine, McDonald'sov program lojalnosti prikupio je preko 30 miliona članova u SAD-u, što je kompaniju brzo svrstalo među najveće programe lojalnosti.

Pristup legalnim ličnim identifikacijama je pravi problem

U 2019. godini, skoro milijarda pojedinaca nije imala službeni oblik lične identifikacije, kao što je izvod iz matične knjige rođenih.

Digitalni novčanici će nositi naše digitalne identitete

Kompanije stvaraju ekosisteme digitalnih novčanika za skeniranje i pohranjivanje ličnih dokumenata i identifikacionih dokumenata kako bi pojednostavile procese identifikacije za finansije, zdravstvo, putovanja, vladu i druge namjene. Dvanaest američkih saveznih država već će ili uskoro dozvoliti ljudima da dodaju svoje vozačke dozvole u svoje Apple novčanike za nevladinu upotrebu. Očekuje se da će 6,5 milijardi ljudi imati pristup ličnim digitalnim dokumentima do 2026. godine.

Samo-suvereni identitet

Samostalni suvereni identitet (SSI) je vizija decentraliziranog ekosistema u kojem korisnici posjeduju svoj identitet i povezane podatke bez potrebe za centralnim autoritetom ili posrednikom. Da bi ovo povjerenje postojalo, razmijenjeni podaci i zahtjevi moraju imati integritet. World Wide Web Consortium (W3C) preporučio je specifikacije za provjerljive akreditive i decentralizirane identifikatore kako bi podržao takve inovacije, što bi pružilo novu paradigmu za ekonomiju ličnih podataka.

Reforma i regulacija digitalnog identiteta

Organizacije kao što su Trust over IP (ToIP), ID2020 i Decentralized Identity Foundation (DIF) formiraju zahtjeve, specifikacije i implementacije funkcionalnog identiteta. Vlade, uključujući Australiju, EU, Veliku Britaniju i SAD, uspostavljaju međusobno priznavanje vlastitih nacionalnih digitalnih identiteta kako bi omogućile nacionalnu i prekograničnu upotrebu. Ove odluke će postaviti temelje za pristup digitalnim novčanicima za identitet koje je odobrila vlada, a koji će potvrditi njihov lični identitet bez potrebe za fizičkim dokumentima i omogućiti korisnicima da dijele podatke s ljudima, kompanijama i vladama širom svijeta.

Ljudi su sve više željni testiranja novih Web3 inovacija

Broj korisnika novčanika udvostručio se na više od 80 miliona širom svijeta od 2019. do 2022. godine.¹⁸

Web3 novčanici služe kao ključevi za Web3 svijetove

Web3 novčanici su neophodni za pristup i transakcije putem blockchain mreža. Na primjer, Web3 novčanik je potreban za korištenje decentraliziranih aplikacija kao što su Aave ili Uniswap za pozajmljivanje ili razmjenu kriptovaluta.

Web3 novčanici mogu podići lojalnost na viši nivo

Starbucks Pay je drugi najpopularniji digitalni novčanik u SAD-u po broju transakcija na prodajnim mjestima, a kompanija je sklopila partnerstvo s Polygonom, pružateljem blockchain rješenja, kako bi pružila Starbucks Odyssey kako bi pružila NFT-ove članovima programa vjernosti i održala svoj program vjernosti ekskluzivnim i nezaboravnim.

Premošćivanje između blockchaina će podići Web3 novčanike na viši nivo

Kompanije kreiraju digitalne novčanike za kupovinu, prodaju i držanje valuta i tokena za svaku vrstu blockchaina - kao što su MetaMask za Ethereum i Phantom za Solanu. Međutim, osnovni problem s ovim novčanicima je taj što su specifični za blockchain. Da bi riješile ovaj problem, kompanije poput Portala stvaraju mostove koji omogućavaju konverziju kriptovaluta između različitih blockchaina. Interoperabilnost će omogućiti ljudima pristup relevantnim Web3 podacima na jednom mjestu, poput Web3 super-aplikacije.

Digitalni novčanici su tu da ostanu

Dolazi do fundamentalnih inovacija koje se provode kako bi se riješili izazovi i prilike u oblastima plaćanja, finansijske inkluzije, lojalnosti potrošača, ličnog identiteta i Web3.

S obzirom na to da se mrežni efekti odražavaju na svaki slučaj upotrebe, usvajanje i korištenje digitalnih novčanika će se nastaviti širiti. Ponašanje potrošača se pomjerilo ka digitalnom svijetu, tako da je vrijeme da kompanije istraže, razumiju i implementiraju uloge koje mogu igrati u ekosistemu digitalnih novčanika, ili možda neće uspjeti da nadmaše konkurenciju.

Izvori
  1. Digitalni novčanici ~ Ubrzanje ka bezgotovinskom društvu, Juniper Research
  2. Izvještaj o globalnim plaćanjima za 2022. godinu, FIS Global
  3. Gartner Dataquest, IDC, Strateška analitika
  4. Izvještaj o globalnim plaćanjima za 2022. godinu, FIS Global
  5. Digitalni novčanici: Ključne prilike, analiza dobavljača i tržišne prognoze 2022-2026, Boku i Juniper Research
  6. Pregled korištenja gotovine širom svijeta, eMarketer
  7. Globalna anketa potrošača, Mastercard
  8. Izvještaj o veličini tržišta beskontaktnih plaćanja, Grand View Research
  9. Izvještaj o globalnim plaćanjima za 2022. godinu, FIS Global
  10. Digitalna plaćanja i nova prilika za povećanje štednje, Commonwealth
  11. Globalna Findex baza podataka 2021, Svjetska banka
  12. Dugoročni uticaj mobilnog novca na siromaštvo i rodnu ravnopravnost, časopis Science
  13. Mapiranje lojalnosti u neizvjesnim vremenima, TruRating
  14. Zašto su ratovi digitalnih novčanika važni, Forrester
  15. Konferencija o zaradi za četvrti kvartal 2021., McDonalds
  16. Globalni skup podataka za razvoj identifikacije, Svjetska banka
  17. Digitalni identitet: Ključne prilike, regulatorni pejzaž i tržišne prognoze 2022-2026, Juniper Research
  18. Novčanici, Blockchain.com
  19. Kako Starbucks aplikacija podstiče korištenje mobilnog plaćanja, eMarketer