ISO 20022: daxili ödənişlərin emalı üçün mütləq olmalıdırmı?

ISO 20022 standartı 2004-cü ildən bəri mövcuddur və iyirmi il çəksə də, nəhayət ki, sərhədlərarası və yüksək dəyərli ödənişlər sahəsini optimallaşdırmaq və təkmilləşdirmək üçün səylər göstərilməkdədir. İndi həll edilməli olan növbəti problem budur: bu, daxili ödənişlər üçün nə deməkdir - miqrasiya tələb olunurmu? Əgər yoxsa, miqrasiyanın faydaları nələrdir və bu qərar qəbuletmə prosesini dəstəkləyən istifadə halları hansılardır? Bu suallara cavab vermək üçün əvvəlcə hansı qaydaların uyğun olduğunu müəyyən etməliyik.

Müxbir bankçılıq sahəsində köhnə SWIFT Mesaj Növlərindən (MT) ISO 20022 mesajlarına keçid (MT-dən MX-yə miqrasiya kimi tanınır) yavaş-yavaş olsa da (miqrasiya 2023-cü ilin mart ayında başlayan 15%-dən 2023-cü ilin sonunda 18%-ə düşüb) davam edir. Sərhədlərarası ödənişlər (CBPR+) və yüksək dəyərli ödənişlər (HVPS+) üçün aydın standartlar, eləcə də qaydalardan (CPMI) ən yaxşı şəkildə necə istifadə ediləcəyi və müddətlərin nə vaxt müəyyən edildiyi barədə tövsiyələr mövcuddur.

Yaddaşınızı təzələmək üçün bir az terminologiya:

• MT (SWIFT Mesaj Növləri) - 1977-ci ildə təqdim edilmiş və ödənişlər, nağd pul idarəçiliyi, ticarət maliyyəsi və xəzinədarlıq biznesi üçün istifadə olunan standartdır.
• ISO 20022 (MX formatı) - əl ilə müdaxiləni azaldan və fırıldaqçılığın qarşısının alınmasını gücləndirən təkmilləşdirmələri tətbiq etmək üçün 2004-cü ildə yaradılmışdır.
• CBPR+ (Sərhədsiz Ödənişlər və Hesabatlılıq Plus) - banklar tərəfindən uyğunlaşdırılmış yerləşdirmə və tətbiqi təmin etmək üçün biznes təcrübələri və ISO 20022-nin tətbiqi üzrə qlobal qaydalar
• HVPS+ (Yüksək Dəyərli Ödəniş Sistemləri Plus) - tam STP-ni dəstəkləmək və müştəri nəticələrini yaxşılaşdırmaq və nəticədə Bazar İnfrastrukturları (MI) arasında qarşılıqlı əlaqəni təşviq etmək üçün yüksək dəyərli ödənişlər üçün istifadə qaydaları
• CPMI (Beynəlxalq Hesablaşmalar Bankı (BİS) Ödənişlər və Bazar İnfrastrukturları Komitəsi) - sərhədlərarası ödənişdə müəyyən bir addım üçün müəyyən edilmiş istifadə qaydaları arasında mümkün uyğunsuzluğu aradan qaldırmaq üçün başdan-ayağa zəncirə diqqət yetirir.
• Daxili ödənişlər – qlobal miqrasiya “öhdəliyi” yoxdur, lakin IP+ (Ani Ödənişlər Plus) qaydalarına yeniləmə gözlənilir

İndi bunlar bir-biri ilə necə əlaqəlidir? CBPR+ və HVPS+ çox oxşardır (birincisi sərhədlərarası müxbir bank əməliyyatlarını, digəri isə yüksək dəyərli ödənişləri əhatə edir), lakin mükəmməl bir uyğunluq yoxdur - Bazar İnfrastrukturuna (MI) göndərilən ödəniş kredit köçürmə mesajı növündən (pacs.008) istifadə edəcək. HVPS+ istifadə qaydalarına əsaslanır və müxbir banka ötürüldükdən sonra CBPR+ istifadə qaydalarından istifadə edəcək. Buna görə də, banklar hər iki qaydanı başa düşdüklərini və ISO 20022-nin bütün "ləhcələrini" "danışdıqlarını" təmin etməlidirlər.

CPMI işləri bir səviyyə daha dərindən araşdırır - ümumi qaydaları praktikaya (Unikal Sondan Son İstinad ID-sinin və ya UETR-in ümumi istifadəsi), məsələn, tarix və vaxt elementlərindən necə istifadə ediləcəyini və s. effektiv şəkildə tərcümə edir.

Sərhədyanı məkandakı banklar ISO 20022 standartına keçməlidirlər və yüksək dəyərli klirinqlərin keçirilməsi tövsiyə olunur, lakin heç kim daxili ödənişlərdən danışmır. Bu sahədə, ölkənin mərkəzi bankı və ya pul-kredit orqanı tərəfindən idarə olunmadığı təqdirdə, heç bir öhdəlik yoxdur. Beləliklə, onlar bu dəyişikliklərə investisiya qoymaq məcburiyyətində deyillər, elə deyilmi? Yaxşı, bu asılıdır. Əgər digər ölkələrin ödəniş prosessorları ilə əlaqə qurmaq vacibdirsə, onda ortaq bir standarta keçmək məntiqlidir. Bank iştirakçıları üçün daxili və transsərhəd əməliyyatları üçün sıx uyğunlaşdırılmış formatlara sahib olmaq da maraqlı ola bilər, çünki bu, onlara bilik mübadiləsi baxımından ödəniş və əməliyyat resurslarından daha yaxşı istifadə etməyə imkan verəcəkdir.

Korporasiyalar üçün, məsələn, daha yaxşı uzlaşmanı dəstəkləmək üçün məlumat təmin etməkdə ISO 20022-nin dəyəri daxili ödənişlər üçün də eyni dərəcədə vacibdir. Skandinaviya bölgəsində baş verdiyi kimi, bir ölkə və ya region mövcud ödəniş platformasını dəyişdirməyi düşünürsə, yalnız ISO 20022-dən istifadə etməyi deyil, həm də həmin vaxt gələndə sərhədlərarası bağlantını asanlaşdırmaq üçün nələrin daxil edilməsi lazım olduğunu düşünməyi nəzərə almaq lazımdır. Beləliklə, hər kəsə uyğun bir cavab yoxdur - hər bir prosessor nəyin məntiqli olduğunu görmək üçün öz istifadə halına baxmalıdır.

Hazırda daxili ödənişlərin ISO 20022 standartına keçməsi üçün qlobal öhdəlik olmasa da, sərhədlərarası bağlantını asanlaşdırmaq və əməliyyat resurslarından daha səmərəli istifadə etmək məqsədilə ödəniş ehtiyaclarına uyğun olaraq ən yaxşısını qiymətləndirmək strateji bir qərar ola bilər.

Sərhədyanı məkandakı banklar ISO 20022 standartına keçməlidirlər və yüksək dəyərli klirinqlərin keçirilməsi tövsiyə olunur, lakin heç kim daxili ödənişlərdən danışmır. Bu sahədə, ölkənin mərkəzi bankı və ya pul-kredit orqanı tərəfindən idarə olunmadığı təqdirdə, heç bir öhdəlik yoxdur. Beləliklə, onlar bu dəyişikliklərə investisiya qoymaq məcburiyyətində deyillər, elə deyilmi? Yaxşı, bu asılıdır. Əgər digər ölkələrin ödəniş prosessorları ilə əlaqə qurmaq vacibdirsə, onda ortaq bir standarta keçmək məntiqlidir. Bank iştirakçıları üçün daxili və transsərhəd əməliyyatları üçün sıx uyğunlaşdırılmış formatlara sahib olmaq da maraqlı ola bilər, çünki bu, onlara bilik mübadiləsi baxımından ödəniş və əməliyyat resurslarından daha yaxşı istifadə etməyə imkan verəcəkdir.