Wie die Generation Z eine Neuerfindung des Bankwesens inspiriert

Da die Generation Z erwachsen wird, gestaltet sie bereits die Bereiche Arbeit, Technologie und Kultur neu. Jetzt sind sie bereit, neu zu definieren, wie wir über Geld denken. 

„Sie sind im digitalen Zeitalter geboren und verändern Finanznormen und -erwartungen“, sagt Bunita Sawhney, Chief Consumer Product Officer von Mastercard. „Sie wollen ihr Finanzleben jederzeit griffbereit haben.“

Ihre Arbeitsplätze, Ausgabenverhalten, finanziellen Ängste und Erwartungen an digitale Erlebnisse unterscheiden sich von denen früherer Generationen. Eine neue Studie von Mastercard zeigte beispielsweise, dass Gen-Z-Konsumenten mit fast 2,5-mal höherer Wahrscheinlichkeit als Babyboomer angeben, eine schnelle Online-Kaufreise zu wünschen. Das bedeutet, neue Finanzinstrumente zu entwickeln, die für sie sinnvoll sind.

Für Mastercard bedeutet dies laut Sawhney, neue Möglichkeiten zu schaffen, von anpassbaren Checkouts über reibungslosere Abonnementerlebnisse bis hin zu intelligenteren Methoden zur Ausgabenverfolgung und zum Aufbau von Kreditwürdigkeit. „Die Bedürfnisse dieser Digital Natives zu erfüllen, wird letztendlich allen zugutekommen“, sagt sie.

Die Generation Z – im Alter von 13 bis 28 Jahren – ist die größte Generation der Welt, deren Kaufkraft laut einem Bericht von NielsenIQ, GfK und World Data Lab vom letzten Jahr bis 2030 voraussichtlich auf 12 Billionen US-Dollar anwachsen wird. Sie geben auch pro Kopf mehr aus als jede andere Generation im gleichen Alter, was ihre Loyalität für Einzelhändler, Marken und Banken entscheidend macht. Wie können Sie sie also erreichen – und wie können Sie sie halten?

Diese Kohorte wächst in einer Welt auf, in der es maßgeschneiderte Vitaminmischungen, über 3D-Scan angepasste Anzüge, algorithmisch optimierte Trainingseinheiten und Empfehlungssysteme gibt, die so unheimlich sind, dass man meinen könnte, sie hätten eine direkte Verbindung zu Ihrem Gehirn. Doch die Personalisierung endet nicht an der Kasse. 

Passion Cards mit exklusiven Vorteilen, die mit den Vorlieben eines Karteninhabers – zum Beispiel Sportteams oder Wohltätigkeitsorganisationen – verknüpft sind, gibt es schon seit Jahrzehnten. Heute hat das Wachstum von Digital-First-Karten neue kreative Möglichkeiten eröffnet, wie ein Tool zur Kartenpersonalisierung, mit dem Kartenaussteller eine kuratierte Auswahl animierter Bilder anbieten können, die der Selbstdarstellung dienen.

Diese Animationen sprechen die Leidenschaften der Verbraucher an – zum Beispiel ein charakteristischer Schuss einer Fußballlegende – und schaffen einen Reiz, der über die reine Funktion hinausgeht, um das Engagement auf einer tieferen Ebene zu fördern.

Ausgabenanalysen können auch personalisierte Prämien ermöglichen: Eine neue Kreditkarte, die von CIBC in Kanada zusammen mit Mastercard eingeführt wurde, ermittelt automatisch die drei wichtigsten Ausgabenkategorien eines Karteninhabers pro Monat und belohnt diese mit 50 % mehr Punkten in diesen Kategorien. 

Eine Mastercard-Studie ergab, dass Gen Z-Verbraucher Personalisierung als wesentlich wichtiger erachten als der durchschnittliche Konsument. Diese Erkenntnisse führten zur Entwicklung von Mastercards One Credential, das im Februar angekündigt wurde und Verbrauchern die Möglichkeit gibt, eine einzige Anmeldeinformation zu verwenden, die mit mehreren Zahlungsmethoden verbunden ist – Lastschrift, Kredit, Prepaid, Ratenzahlung und mehr. 

Anstatt mehrere Karten mit sich zu führen, können Sie Zahlungsarten online voreinstellen oder wechseln, und alle Ihre Zahlungen werden automatisch an Ihre Präferenzen angepasst. Alltägliche Ausgaben wie Lebensmittel könnten von Ihrem Girokonto abgebucht werden, während ein größerer Luxus durch Ratenzahlungen aufgeteilt werden könnte – ein digitaler Schlüssel, um viele Zahlungsarten freizuschalten. 

„Das ist besonders wirkungsvoll für jüngere Verbraucher, die hauptsächlich Debitkarten verwenden, da es ihnen einen Weg zum Aufbau gesunder Kreditgewohnheiten und Kreditwürdigkeit bietet – und das alles mit dem nahtlosen digitalen Erlebnis, das sie sich wünschen“, sagt Sawhney. 

Diese personalisierten Zahlungsfunktionen könnten dank des neuen Mastercard Agent Pay Dienstes noch weiter verbessert werden, bei dem Käufer Agentic Tokens verwenden, die es KI-Agenten ermöglichen, sichere und transparente Einkäufe in ihrem Namen zu tätigen. Zum Beispiel kann jemand, der seinen 30. Geburtstag plant, mit einem Agenten chatten, um ihre Outfits und Accessoires basierend auf ihrem Stil, dem Ambiente des Veranstaltungsortes und den Wettervorhersagen zusammenzustellen. Der intelligente Agent geht noch weiter, indem er das Feedback des Benutzers für den Kauf berücksichtigt und die beste Zahlungsweise empfiehlt.

Die Generation Z macht sich Sorgen ums Geld, nimmt die Vorbereitung auf ihre Zukunft ernst und sucht frühzeitig Informationen zum Finanzmanagement, wie Untersuchungen zeigen. Sie bilden sich eher als frühere Generationen über finanzielle Angelegenheiten, einschließlich Studiendarlehen, weiter, bevor sie Schulden machen: In einer Mastercard-Studie aus dem Jahr 2023 gaben 73 % der Teenager an, sich mehr Bildung im Bereich persönliche Finanzen zu wünschen, vielleicht weil sich 52 % Sorgen um ihre finanzielle Sicherheit und Stabilität machen – mehr als doppelt so viele wie ältere Generationen. 

Debit ist ihre bevorzugte Zahlungsmethode für alltägliche Artikel — diese Transaktionen sind einfach und zuverlässig, geben ihnen Transparenz und Kontrolle über ihre Ausgaben. Debit wird auch deshalb bevorzugt, weil ein Großteil der Gen Z noch keine Kreditwürdigkeit aufgebaut hat, und dieser Mangel an Kredit begrenzt ihren Zugang zu Karten höherer Stufe, die bedeutungsvollere Belohnungen und Vorteile bieten.

In diesem Sinne versammelte Mastercard Technologiepartner, um neue und flexible Wege für Banken zu finden, dieser riesigen Generation beim Aufbau von Kreditwürdigkeit zu helfen und sie langfristig als Kunden zu halten.

Dazu gehören persönliche Finanzinstrumente wie Flourish Fis Gamification API und White-Label-Engagement-Widgets für Banken, die Benutzern helfen sollen, gesündere Finanzgewohnheiten aufzubauen. (Eine Umfrage aus dem Jahr 2024 ergab, dass 65 % der Gen Z-Befragten mehr als drei Stunden am Tag spielten.)

Diese neuen Dienste können auch die Kreditwürdigkeit steigern. Array bietet Zugang zu Kredit-Scores, hilft Karteninhabern zu sehen, wie ihre Scores durch zukünftiges Verhalten beeinflusst werden könnten, und zeigt ihnen, was sie tun können, um ihre Scores zu maximieren. Bloom Credit’s Datenzugriffs-API vereinfacht und optimiert den Zugriff auf Daten von Kreditauskunfteien und gewährleistet die Genauigkeit der Kreditberichterstattung.

„Sie erkennen den Wert des Sparens von Geld“, sagt Christian Widhalm, CEO von Bloom Credit. „Sie erkennen den Wert, auf den Ruhestand vorbereitet zu sein. Das größte Problem, bei dem sie Hilfe benötigen, war, wie man die Kreditwürdigkeit stärken und aufbauen kann. Traditionelle Arten der Kreditprüfung in Kreditmodellen haben sich nicht wirklich darauf konzentriert, diese Art von Bevölkerungsgruppe zu bedienen.“

Gen Z ist zum Beispiel eher als frühere Generationen auf Gig-Arbeit angewiesen, und sie verfolgen Karrieren in der Creator Economy, sagt er, sodass ihre Cashflow-Daten nicht für traditionelle Kreditmodelle ausgelegt sind.

Bloom Credit geht auch das Problem von Fehlern in Kreditauskünften an und führt 700 Validierungsprüfungen der Kundendaten durch, bevor diese an die großen Kreditauskunfteien übermittelt werden, um die Genauigkeit zu gewährleisten. Dies kommt ebenfalls allen zugute – 34 % der Konsumenten in den USA weisen Fehler in ihrer Kreditauskunft auf – diese Fehler können jedoch für jüngere Konsumenten schädlicher sein, da ein einziger Fehler in einer begrenzten Bonitätshistorie die Wahrnehmung einer Bank beeinflussen könnte.

„Da der Markt in der Lage ist, Verbrauchern bessere Produkte zum Kreditaufbau anzubieten, insbesondere wenn diese Daten genau und von hoher Integrität sind, können wir den allgemeinen Zugang zu Krediten zu faireren Konditionen erweitern“, sagt Widhalm. „Personen, denen in der Vergangenheit aufgrund von Fehlern in ihrer Kreditauskunft eine Genehmigung verweigert wurde oder die höhere Zinsen zahlen mussten, können jetzt genehmigt werden und erhalten eine korrekte Risikobepreisung.“

Vielleicht liegt es daran, dass sie mit einer Informationsüberflutung aufwachsen – von Unterhaltung über soziale Medien bis hin zum Online-Shopping –, aber die Gen Z ist wankelmütiger, besonders wenn es um Finanzinstitute geht. Studien haben gezeigt, dass die Gen Z deutlich eher bereit ist, die Bank zu wechseln, um die gewünschten Dienstleistungen zu erhalten – laut einer Studie von PYMNTS wechseln sie zwei- bis dreimal häufiger als ihre Eltern und viermal häufiger als ihre Großeltern.

Und einer dieser wichtigen Dienste sind Abonnements. Die Abonnement-Wirtschaft boomt – Juniper Research berichtete letztes Jahr, dass die Transaktionswerte weltweit von 593 Milliarden US-Dollar im Jahr 2024 auf fast 1 Billion US-Dollar im Jahr 2028 steigen würden.

Verbraucher suchen nach Funktionen, die über eine einfache Kündigung hinausgehen – sie möchten Dienste sofort upgraden, downgraden, pausieren oder anpassen können, basierend auf sich ändernden Bedürfnissen. Eine Studie von Minna Technologies, dem Abonnementverwaltungsdienst für Banken, den Mastercard letztes Jahr erworben hat, verdeutlicht diesen Wandel: 86 % der Verbraucher würden ein Angebot eher annehmen, als ein Abonnement komplett zu kündigen, und 80 % ziehen es vor, Pläne anzupassen, anstatt sie ganz zu beenden.

Und die eigene Untersuchung von Mastercard ergab, dass mehr als die Hälfte der befragten Verbraucher für bessere Abonnementverwaltungsfunktionen die Bank wechseln würden — eine Statistik, die Melanie Fuller, Senior Vice President of Product für Experience and Disputes bei Mastercard, als „atemberaubend“ bezeichnet.

„In einer Welt, in der Banktreue schwer zu gewinnen ist, bewirken nur wenige Dinge etwas – aber das Versprechen einer mühelosen Abonnementverwaltung erweist sich als mächtig genug, um Kunden jeden Alters dazu zu bringen, ihrer Bank den Rücken zu kehren und sich einer Bank zuzuwenden, die es versteht“, sagt sie.

Die Personalisierung, die Gen Z so ansprechend findet, hat in diesem Bereich Anwendung, sagt Minna CEO Navpreet Randhawa. Stellen Sie sich vor, Sie haben eine Serie auf einem Streamingdienst gestreamt und diese dann gekündigt. Jetzt läuft eine neue Staffel. „Wir helfen Ihnen, das zurückzubekommen“, sagt Randhawa. „Wir möchten das Kundenerlebnis verbessern und Ihnen Produkte anbieten, die Ihnen nützlich sind.“

Die Generation Z, so Sawhney, setze neue Erwartungen an Vertrauen, Zugang und Selbstbestimmung für alle. „Die Zukunft der Finanzwelt gehört jenen, die zuhören, sich weiterentwickeln und *mit* dieser Generation gestalten, nicht nur *für* sie.“