Was ist Open Finance? Ihr unverzichtbarer Leitfaden

Wenn Sie jemals eine Hypothek beantragt, ein neues Bankkonto eröffnet oder Geschäftsfinanzen verwaltet haben, kennen Sie das Prozedere: Dokumente suchen, Kontoauszüge herunterladen und Dateien manuell hochladen. Es ist langsam, frustrierend und fehleranfällig. 

Open Finance ändert dies. 

Konsumenten und Unternehmen können jetzt ihre eigenen Finanzdaten sofort und sicher mit dem Dienst verbinden, den sie schätzen, um im Gegenzug personalisierte, bequeme und automatisierte Finanzdienstleistungen zu erhalten.  

Obwohl viele bereits Open-Finance-fähige Dienste anbieten – sei es über Budgetierungs-Apps, Sofortzahlungsoptionen oder digitale Kreditplattformen – gibt es noch so viele weitere unerschlossene Möglichkeiten und Anwendungsfälle von Open Finance.  

Was genau ist also Open Finance, und wie können Sie davon profitieren?  

Tauchen wir ein. 

Open Finance ist die praktische Grundlage für die Schaffung intelligenterer, stärker vernetzter Finanzdienstleistungen.  

Traditionell hatten nur Verbraucher und ihre Finanzinstitute Zugriff auf ihre Finanzinformationen. Mit der Open-Finance-Technologie behalten Verbraucher und Unternehmen die Kontrolle über ihre eigenen Daten, wer sie sehen und nutzen kann, und profitieren gleichzeitig von einer größeren Auswahl bei der Bezahlung, der Geldverwaltung, dem Zugang zu Krediten, Investitionen und vielem mehr. Es ermöglicht ihnen, ihre Finanzdaten mit Drittunternehmen zu teilen, um dank Open-Finance-APIs personalisierte und datengesteuerte Finanzdienstleistungen zu erhalten.

Eine **Open-Finance-API** (Application Programming Interface) ist die Technologie, die diesen Datenaustausch ermöglicht. APIs fungieren als sichere digitale Brücken zwischen Finanzinstituten und Drittanbietern und ermöglichen den Echtzeit-Informationsaustausch.

Mit APIs können Fintechs, Banken und Zahlungsdienstleister nahtlos integriert werden und ihren Kunden maßgeschneiderte Lösungen anbieten, wie zum Beispiel:

• Intelligentere Budgetierungs- und Finanzplanungstools
• Schnellere, flexiblere Zahlungsoptionen
• Personalisierte Kredit- und Anlageprodukte
• Optimierte Kunden-Onboarding-, Kontoeröffnungs- und Verifizierungsprozesse

Kurz gesagt, Open-Finance-APIs sind die Motoren, die Innovation, Zusammenarbeit und kundenorientierte Finanzökosysteme vorantreiben.

Open Finance wirkt sich bereits auf ein breites Spektrum aus – von alltäglichen Transaktionen bis hin zu komplexen Kreditentscheidungen. Einige der leistungsfähigsten Anwendungsfälle umfassen:

• Reibungslose Konto-zu-Konto-Zahlungen: Ermöglichen Sie sichere und einfache Konto-zu-Konto-Zahlungen von jeder Plattform über Finanzökosysteme hinweg mit Open Finance. 
• Schnellere Kontoeröffnung: Optimieren Sie die Kontoeröffnung durch die Verifizierung von Identitäten, Kontoständen und Eigentumsverhältnissen mithilfe autorisierter Daten, was die Finanzierung beschleunigt und Betrug reduziert. 
• Inklusive Kreditvergabe: Erweitern Sie den Zugang zu Krediten mit inklusiven Scoring-Modellen, die auf vom Verbraucher zugestimmten Daten basieren. 
• Intelligenz im Personal Finance Management (PFM): Bieten Sie intelligentere Tools für Budgetierung, Sparen und Investitionen, indem Sie Nutzer mit Finanzinformationen in Echtzeit verbinden. 
• Datengesteuerte Lösungen für kleine Unternehmen: Statten Sie KMU mit maßgeschneiderten Analysen und Cashflow-Erkenntnissen aus, die Wachstum und Resilienz fördern.

Der globale Markt für Open Finance gewinnt stark an Fahrt. Bis 2030 wird das globale Open-Finance-Ökosystem laut einem Forschungsbericht aus dem Jahr 2025 von Twimbit voraussichtlich 1 Milliarde Nutzer haben. Die Zukunftstrends von Open Finance reichen über das Bankwesen hinaus in angrenzende Branchen und Alltagserfahrungen, die die Integration von Zahlungen und Versicherungen in nicht-finanzielle Plattformen wie Einzelhandel, Reisen und Gesundheitswesen umfassen. Der Fokus liegt auch auf KI-gesteuerten Erkenntnissen und wie wir diese nutzen können, um fortschrittliche Analysen aufzubauen, um Finanzempfehlungen weiter zu personalisieren.

Open Finance baut auf dem Fundament des Open Banking auf. Während Open Banking sich auf das sichere Teilen traditioneller Bankdaten konzentriert – wie Kontostände und Transaktionen – erweitert Open Finance diesen Zugang auf Pensionen, Versicherungen, Investitionen und mehr.

Das Ergebnis ist ein breiteres Ökosystem, in dem Verbraucher und Unternehmen von hochgradig personalisierten Finanzdienstleistungen profitieren können, von intelligenterer Altersvorsorgeplanung bis hin zu maßgeschneiderten Versicherungsprodukten. Auf diese Weise ist Open Finance die natürliche Entwicklung des Open Banking. 

Gemeinsam gestalten Open Banking und Open Finance die Finanzlandschaft neu und ermöglichen Verbrauchern und Unternehmen mehr Kontrolle, Auswahl und Komfort.

Obwohl Open Banking und Open Finance Teil einer globalen Bewegung sind, werden sie regionsübergreifend unterschiedlich implementiert.  

Im Vereinigten Königreich und in Europa wurde der Fortschritt bei Open Banking und Open Finance weitgehend durch Vorschriften vorangetrieben. Neue Vorschriften und Gesetze wie die Zahlungsdiensterichtlinie 3 (PSD3) der Europäischen Union, die Zahlungsdiensteverordnung (PSR), die Verordnung über den Zugang zu Finanzdaten (FiDA) und der UK Data Use & Access Act (DUAA) sollen die Verbraucherrechte auf Open Finance und „Smart Data“ ausweiten, wodurch die Datenportabilität gestärkt und Innovationen im Finanzsektor und anderen Sektoren gefördert werden.

In Australien werden Open Banking und Open Finance durch das Consumer Data Right (CDR) ermöglicht, einer staatlichen Initiative, die den sicheren Datenaustausch über bestimmte Wirtschaftssektoren hinweg vorschreibt. Das im Jahr 2019 im Bankwesen begonnene Rahmenwerk wurde seither auf den Energiebereich und die Kreditvergabe durch Nichtbanken ausgeweitet, mit dem Potenzial, dass Telekommunikation und andere Sektoren zukünftig einbezogen werden. Das CDR stellt sicher, dass Verbraucher die Kontrolle über ihre Daten haben, während gleichzeitig der Wettbewerb gefördert und Innovationen unterstützt werden.  

In den Vereinigten Staaten war der Ansatz primär marktorientiert, wobei mehr Verbraucher ihre Finanzdaten mit Drittanbieter-Apps und -Diensten verbinden und nutzen als in den meisten anderen Märkten zusammen. Während das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) seit mehreren Jahren an den Dodd-Frank-Abschnitt-1033-Vorschriften zur Definition von Verbraucherrechten für Daten arbeitet, wird Open Banking und Open Finance in den USA nicht durch ein einziges Regulierungsmandat geprägt. Stattdessen sind Finanzinstitute, Fintechs und Technologieanbieter führend, indem sie wettbewerbsfähige Lösungen und Partnerschaften schaffen. Dieses dynamische Umfeld hat rasche Innovationen gefördert, wobei die Verbrauchernachfrage und die Zusammenarbeit der Branche das Bild prägen.  

In Brasilien führte die Zentralbank (Banco Central do Brasil) und der Nationale Währungsrat (CMN) im Jahr 2021 einen umfassenden Open-Finance-Rahmen ein, der es Verbrauchern ermöglicht, die Weitergabe ihrer Finanzdaten an regulierte Institutionen zu genehmigen. Die Gesetzgebung wurde entwickelt, um den Wettbewerb zu fördern, Informationsasymmetrie zu verringern und Innovationen voranzutreiben, während gleichzeitig die Verbraucherrechte gemäß dem brasilianischen Datenschutzgesetz geschützt werden. Es erfordert standardisierte APIs, starke Governance und einen sicheren, interoperablen Datenaustausch. 

Weltweit nimmt die Open-Finance-Landschaft weiter Gestalt an – mit unterschiedlichen Geschwindigkeiten und auf unterschiedliche Weise in den globalen Märkten. Jess Turner, Executive Vice President, Global Head of Open Finance and API bei Mastercard, kommentiert dies wie folgt: 

„Open Finance und Open Banking sind globale Prioritäten für Mastercard. Durch unsere Open-Finance-Integrationsplattformen und APIs tragen wir dazu bei, den Zugang zu erweitern, eine größere Akzeptanz bei den Verbrauchern zu fördern und sicherzustellen, dass Einzelpersonen und Unternehmen weltweit vollständig von den Möglichkeiten profitieren können, die Open Finance schafft.“ 

Open Finance gestaltet die Art und Weise neu, wie Einzelpersonen mit Finanzdienstleistungen interagieren, und bietet greifbare Vorteile, die weit über den Komfort hinausgehen. Dies sind einige der Möglichkeiten, wie Open Finance den Verbrauchern zugutekommt: 

Open Finance vereinfacht das tägliche Finanzmanagement, indem Konten, Dienstleistungen und Tools nahtloser verbunden werden. Anstatt mehrere Apps zu jonglieren oder sich bei verschiedenen Plattformen anzumelden, können Verbraucher Kontostände einsehen, Ausgaben verfolgen und Zahlungen tätigen. Damit kann Open Finance Zeit sparen, Reibungsverluste reduzieren und Finanzaufgaben – vom Budgetieren bis zum Tätigen von Zahlungen – viel müheloser gestalten.

Durch die Ermöglichung des sicheren Austauschs von Finanzdaten versetzt Open Finance Unternehmen in die Lage, Produkte und Dienstleistungen an individuelle Verbraucherbedürfnisse anzupassen. Stellen Sie sich Budgetierungs-Apps vor, die sich automatisch an Ihre Ausgabegewohnheiten anpassen, Investmentplattformen, die Strategien basierend auf Ihren Zielen empfehlen, oder Versicherungen, deren Preise sich nach Ihrem tatsächlichen Finanzverhalten richten. Verbraucher profitieren von Lösungen, die sich maßgeschneidert anfühlen, anstatt von Einheitslösungen. 

Open Finance kann auch Barrieren für unterversorgte Gruppen abbauen. Menschen, die möglicherweise keine traditionelle Kredithistorie haben – wie Freiberufler, Gigworker oder Personen in Schwellenländern – können alternative Finanzdaten nutzen, um Zugang zu Krediten, Versicherungen oder Sparprodukten zu erhalten. Diese Inklusivität stellt sicher, dass mehr Personen am Finanzsystem teilnehmen können, wodurch Chancengleichheit und Möglichkeiten gefördert werden. 

Traditionell waren Banken und Finanzinstitute die primären Hüter der finanziellen Kundendaten. Mit Open Finance und Open Banking entscheiden Verbraucher, wer auf ihre Daten zugreifen darf und zu welchem Zweck. Diese Transparenz und Kontrolle bedeuten, dass Menschen ihre Finanzinformationen sicher mit vertrauenswürdigen Apps oder Diensten teilen können, wodurch neue Tools und Erlebnisse erschlossen werden.

Open Finance befähigt Finanzinstitute, Fintechs und Zahlungsdienstleister, indem es neue Einnahmequellen erschließt, Kundenerlebnisse verbessert und Innovationen durch sichere Datenaustausch-Ökosysteme vorantreibt.

• Tieferes Kundenverständnis: Mit dem Zugang zu einer breiteren Palette genehmigter Finanzdaten – von Versicherungen, Renten bis hin zu Investitionen – können Banken Produkte und Dienstleistungen präziser auf individuelle Bedürfnisse zuschneiden. 
• Optimierte Abläufe: Open-Finance-APIs und vernetzte Ökosysteme reduzieren die Abhängigkeit von veralteten Systemen, was das Aufsetzen neuer Angebote einfacher und schneller macht. 
• Stärkerer Wettbewerbsvorteil: Die Partnerschaft mit Fintechs ermöglicht es Banken und Finanzinstituten, den sich ändernden Kundenerwartungen einen Schritt voraus zu sein und ihre Marktführerschaft zu behaupten. 
• Verbessertes Risikomanagement: Eine vollständigere Sicht auf die finanzielle Gesundheit der Kunden unterstützt intelligente Kreditbewertungen und effektive Betrugsprävention. 
• Einblicke für Kreditvergabe und -aufnahme: Zugriff, Verifizierung und Bearbeitung von durch Verbraucher genehmigten Finanzdaten über den gesamten Kreditzyklus hinweg, von der Antragstellung über das Underwriting bis hin zur laufenden Portfoliopflege.   

• Innovationen vorantreiben: Durch die Freischaltung des Zugangs zu Verbraucherdaten befähigt Open Finance Fintechs, spezialisierte Lösungen zu entwickeln – von intelligenten Budgetierungstools über Robo-Advisors bis hin zu Embedded Finance-Plattformen. 
• Ausbau der Marktreichweite: Standardisierter Datenzugriff ermöglicht es Fintechs, in verschiedenen Regionen zu wachsen und sich reibungslos in Banken und Zahlungsdienstleister zu integrieren. 
• Kundenvertrauen aufbauen: Die einwilligungsgesteuerte Datenweitergabe gewährleistet Transparenz und stärkt das Vertrauen und die Loyalität unter den Nutzern. 
• Agil bleiben: Mit Open-Finance-APIs können Fintechs schnell auf Marktveränderungen und sich entwickelnde Kundenanforderungen reagieren.

Open Finance ist nicht nur ein Schlagwort. Es verändert bereits, wie Menschen und Unternehmen mit Geld interagieren. Die Akzeptanz nimmt weltweit zu: Mehr als 100 Millionen Amerikaner haben bereits Drittanbietern Zugriff auf ihre Finanzdaten gewährt, im Austausch für bessere Dienstleistungen. Einer globalen Mastercard-Studie zufolge verknüpfen 76 % der Verbraucher ihre Finanzkonten direkt mit Tools, die ihnen bei der Verwaltung von Aufgaben helfen. 

In Europa sind die Anwendungsfälle für Open Finance weit gefächert, von nahtlosen E-Commerce-Zahlungen bis hin zu datengesteuerten und inklusiven Kreditbewertungsmodellen. Verbraucher profitieren von schnelleren Bezahlvorgängen und dem Zugang zu Krediten, während Unternehmen intelligentere Einblicke in die Kundenbedürfnisse erhalten. Erfahren Sie, wie das schwedische Unternehmen Avarda seine Checkout-Lösungen verbessert hat oder wie Visma Dinero die Rechnungsstellung im Open Finance vereinfacht hat.  

In den Vereinigten Staaten treibt Mastercard Open Finance mehr als 10.000 Dienste und Apps an. Experian nutzt beispielsweise Open Finance, um die Kreditwürdigkeit von Millionen von Verbrauchern zu „verbessern“, während Jet Surety Finanzdaten einsetzt, um die Genauigkeit der Anleiheprüfung zu verbessern und Betrug zu reduzieren. 

In Australien helfen Plattformen wie WeMoney den Konsumenten, die Kontrolle über ihre finanzielle Lage zu übernehmen, indem sie Konten aggregieren, Ausgaben verfolgen und personalisierte Einblicke bieten – alles ermöglicht durch Open Finance. 

Zusammen zeigen diese Beispiele, wie offene Finanzdienstleistungen reale Auswirkungen erzielen: mehr Komfort, größere Inklusion und intelligentere Finanzdienstleistungen, die auf die alltäglichen Bedürfnisse zugeschnitten sind.

Mastercard bietet ein umfassendes Open-Finance-Ökosystem, das Finanzinstituten und Fintechs hilft, Innovationen voranzutreiben, zu skalieren und konform zu bleiben – und dabei Verbraucher und Unternehmen in den Mittelpunkt ihres Finanzlebens stellt. Unser Support umfasst:

Unsere Suite von Open Finance APIs ermöglicht den sicheren, berechtigten Zugriff auf Finanzdaten für Anwendungsfälle wie Kontoverifizierung, Zahlungen, Kreditvergabe und persönliches Finanzmanagement. Diese Open Finance APIs ermöglichen es Partnern, nahtlose Erlebnisse zu liefern und neue Einnahmequellen zu erschließen. 

Über die Technologie hinaus bietet Mastercard strategische Beratung, um Finanzinstituten und Fintechs dabei zu helfen, kundenorientierte Erlebnisse zu gestalten und Wachstumschancen zu identifizieren. Unsere Experten begleiten Partner durch Implementierungs- und Innovationsstrategien, die auf ihre Geschäftsbedürfnisse zugeschnitten sind.  

Wir bieten robuste Entwicklerressourcen– einschließlich einer Sandbox-Umgebung, detaillierter Dokumentation und UX-Design-Leitfäden – was die Integration schnell, intuitiv und entwicklerfreundlich macht. 

Die Open-Finance-Plattform von Mastercard ermöglicht eine sichere Datenaggregation und Echtzeit-Benachrichtigungen, die Unternehmen befähigen, intelligentere, automatisierte Workflows zu erstellen und zeitnahe, personalisierte Dienste bereitzustellen. 

Vorgefertigte Toolkits für Zahlungen, Kreditvergabe und Kontoeinrichtung beschleunigen die Markteinführungszeit und reduzieren die Komplexität für Partner, sodass diese sich auf Innovation statt auf die Infrastruktur konzentrieren können. 

Entwickelt nach dem Prinzip Privacy-by-Design, integrieren Mastercard Open Finance-Lösungen die Zustimmung, Datensicherheit und die Einhaltung vielfältiger Vorschriften in den Vereinigten Staaten, Europa, Australien und darüber hinaus. Wir kombinieren globale Reichweite mit rigoroser Compliance, damit Partner zuversichtlich innovieren können.

Mit über 60 Jahren globaler Erfahrung ist Mastercard ein vertrauenswürdiger Partner, der regulatorische und regionale Unterschiede versteht. Wir liefern eine Open-Finance-Integrationsplattform, die Finanzinstituten, Fintechs und Unternehmen hilft, vielfältige Rahmenbedingungen zu meistern und weltweit sichere, innovative und kundenorientierte Lösungen gewährleistet.

Open Finance ist keine ferne Vision mehr – es ist hier und verändert heute die Finanzlandschaft. Finanzinstitute und Fintechs, die diesen Wandel annehmen, erschließen neue Einnahmequellen, beschleunigen Innovationen und bieten Erlebnisse, die Kunden erwarten.  

Für Verbraucher geht es dabei nicht nur um Bequemlichkeit – es geht um Ermächtigung. Open Finance bietet Menschen schnellere Zahlungen, einen nahtloseren Kontowechsel, intelligente Kreditvergabe und personalisierte Einblicke, die ihnen die Kontrolle über ihr Finanzleben geben.

Warum ist das wichtig? Weil Vertrauen und Einfachheit die Akzeptanz fördern. Die Unternehmen, die diese Erlebnisse bieten, werden Loyalität gewinnen, Verhalten prägen und den Standard dafür setzen, wie die moderne Finanzwelt aussieht.

Mit der strategischen Expertise und globalen Open-Finance-Reichweite von Mastercard können Sie zuversichtlich innovieren und vernetzte Erlebnisse schaffen, die die Zukunft der Finanzdienstleistungen definieren. 

Wenn Sie neugierig sind, wie Open Finance Ihre Dienstleistungen vorantreiben kann, kontaktieren Sie einen unserer Experten oder besuchen Sie unsere Homepage für alle Informationen zu Open Finance.