Ремітанси пояснено: як змінюються грошові перекази

Визначення слова «ремітанс» — це будь-який грошовий платіж між людьми або підприємствами, але в широкому економічному та глобальному контексті воно використовується для опису грошей, які відправляють особи, що працюють за кордоном, своїм членам сім’ї в рідній країні.

Цей процес покладається на складну, сильно регульовану глобальну інфраструктуру. Кожна трансакція має бути безпечною, прозорою та відповідати міжнародним законам, спрямованим на запобігання відмиванню коштів і шахрайству. Сучасні технології продовжують робити ці перекази швидшими, безпечнішими та доступнішими, допомагаючи людям залишатися на зв’язку на великих відстанях.

Грошові перекази підтримують домогосподарства та сприяють економічному розвитку в країнах-одержувачах. Оскільки члени сім'ї витрачають ці гроші на місцевих ринках — купуючи продукти, оплачуючи рахунки та закуповуючи товари — початковий грошовий переказ багаторазово збільшує свій економічний вплив.

Цей динамічний рух коштів саме тому глобальні організації, такі як Світовий банк, ретельно відстежують потоки міжнародних грошових переказів, і тому Організація Об'єднаних Націй відзначає Міжнародний день сімейних грошових переказів 16 червня. Коли люди можуть надсилати гроші безпечно та доступно, цілі регіони можуть процвітати.

Для багатьох ринків, що розвиваються, грошові перекази, отримані від людей, які працюють за кордоном, становлять значний відсоток їхнього ВВП. У деяких країнах ці грошові перекази перевищують загальну суму прямих іноземних інвестицій та міжнародної допомоги розвитку разом узятих. Наприклад, у Нікарагуа, Гондурасі та Таджикистані, за даними Світового банку, грошові перекази становили близько чверті їхнього відповідного ВВП у 2024 році.

Крім забезпечення основних потреб, ці гроші можуть стати каталізатором майбутнього процвітання. Коли батьки використовують гроші для оплати навчання в школі, вони надають своїм дітям доступ до кращої освіти. Коли сім’ї інвестують в охорону здоров’я, вони покращують свій загальний добробут і підтримують місцеву галузь охорони здоров’я. Гроші можуть слугувати стартовим капіталом для створення малого бізнесу, що своєю чергою створює місцеві робочі місця та стимулює економіку громади.

Грошовий переказ переміщує кошти від відправника до отримувача через низку скоординованих кроків, що включають фінансові установи, платіжні мережі та перевірки на відповідність. Процес починається, коли відправник ініціює переказ через банк, службу грошових переказів або цифрову платформу, надаючи дані отримувача та суму для відправлення.

Постачальник перевіряє особу відправника, виконує необхідні перевірки відповідності та, за потреби, конвертує кошти у валюту призначення. Потім платіж направляється через комбінацію банківської та платіжної мережевої інфраструктури, залежно від методу переказу та призначення. Нарешті, кошти доставляються одержувачу за допомогою різних варіантів виплати, включаючи банківський депозит, мобільний гаманець, отримання готівки або платіжні картки.

Середня світова вартість відправлення міжнародного грошового переказу становила приблизно 6 % від суми переказу у 2025 році, хоча це число повільно знижується, а цифрові канали постійно забезпечують нижчі комісії, ніж традиційні готівкові послуги. Зниження вартості грошових переказів є метою Організації Об'єднаних Націй і G20, з глобальним середнім показником 3 %, який має бути досягнутий до 2030 року.

Високі комісії за переказ і несприятливі обмінні курси можуть зменшити важко зароблені гроші, які люди надсилають додому. Оптимізуючи базові технології та створюючи нові мережі міжнародних платежів, фінансова індустрія знижує ці витрати.

Традиційні коридори грошових переказів покладалися на кореспондентські банківські мережі з численними посередниками, кожен з яких додавав часу та комісій. Члени сімей, які очікували грошових переказів, раніше мусили їхати до відділення банку або пункту грошових переказів, стояти в черзі та сподіватися, що кошти надійшли. Якщо їх затримували з будь-якої причини, це часто означало повторну поїздку — або дві, чи три. А відсутність прозорого ціноутворення та обмінних курсів означала, що вони не мали змоги дізнатися, скільки грошей вони отримають.

Цифрова інфраструктура трансформує спосіб переказу коштів по всьому світу, зменшуючи витрати, прискорюючи розрахунки та розширюючи доступ.

Мережі платежів у реальному часі та майже в реальному часі нині працюють у десятках країн, що забезпечує швидше врегулювання як внутрішніх, так і транскордонних потоків. Карткові мережі забезпечують глобальне охоплення та миттєве зарахування коштів на картки одержувачів. Мобільні гаманці та цифрові платформи розширюють варіанти виплат за межі традиційних банківських рахунків, особливо в регіонах з обмеженою банківською інфраструктурою, дозволяючи одержувачам отримувати кошти безпосередньо на свої телефони.

Майже миттєві розрахунки, прозоре ціноутворення на валютному ринку та більша автоматизація спрощують ці транскордонні платежі та допомагають зменшити витрати. Окрім швидкості та зручності, модернізація грошових переказів також зміцнює довіру. Такі функції, як перевірка рахунків, допомагають забезпечити надходження коштів потрібному отримувачу, зменшуючи кількість помилок та надаючи відправникам більшу впевненість. Водночас, розширене виявлення шахрайства, засоби контролю для запобігання відмиванню коштів та перевірка на санкції стають все більш досконалими, а дані та автоматизація виявляють підозрілу діяльність у режимі реального часу.  

Співпраця — це те, що впроваджує нові платіжні можливості в повсякденне використання. Завдяки інтеграції Mastercard Move, глобальної мережі з 17 мільярдами кінцевих точок, що охоплює понад 95 % банківського населення світу, MoneyGram, наприклад, забезпечує швидкі, безпечні транскордонні перекази майже в реальному часі. 

Стейблкоїни представляють нову альтернативу для компаній, які не бояться новітніх технологій. Ці рішення можуть врегульовувати транскордонні платежі за лічені хвилини, а не дні, хоча регуляторні міркування та широке впровадження залишаються чинниками для оцінки.