在普惠金融方面邁出了一大步，目前全球約 75%的人口可以使用銀行服務，例如金融卡、預付卡或即時支付。取得工具的便利性意味著我們離創造一個惠及所有人的數位經濟更近了一步。

同時，我們在實現全民包容的目標上面臨重大障礙。儘管擁有金融服務，但許多消費者並沒有利用這些服務。他們缺乏的是充分參與金融體係以及使用能夠改善他們生活的產品的信任。

在最近的一項研究中，萬事達卡與巴西數位金融服務平台 Nubank合作，以了解為什麼金融服務的普及程度提高並沒有帶來消費者使用量的增加。巴西人口略低於 2.2 億，是拉丁美洲人口最多的國家，也是世界第七人口大國。在金融包容性方面，巴西已經超越了該大陸的大部分國家，因此是研究這一歷程的好地方。

為了更了解這些挑戰，我們採訪並調查了 2,000 名 Nubank 客戶和巴西消費者。我們也分析了 2019 年至 2021 年間在 Nubank 開設帳戶的 360 多萬客戶的三年交易和行為數據。

第一個主要結論：當消費者經常使用預付卡或即時支付時，就會增加熟悉度和信任度。信任會促進更多使用，進而進一步加速人們融入金融體系。事實上，我們發現，持續使用數位支付方式比收入更能預測財務健康。

其次，我們發現，讓更多人進入金融體系的好策略是從小規模開始。使用預付卡進行支付是獲得信貸的墊腳石，無論是信用卡、個人貸款或更高級的金融產品，如商業貸款或投資帳戶。

超過四分之三 (80%) 的預付卡用戶將其作為他們的第一款產品，其中 67% 的用戶繼續使用預付卡獲取貸款產品，而 36% 的用戶繼續進行投資。使用銀行卡進行日常交易，而不是購買大件商品，影響最大，因為人們逐漸養成了這種習慣。就像養成運動習慣一樣，緩慢、可控、穩定地進行往往更容易堅持下去。

誠然，對某些消費者來說，入門確實很困難。但我們發現，只要給予一些支持，人們最終就會感到更有勇氣。無論收入水平如何，60% 的 Nubank 客戶在 24 個月內從能夠獲得金融工具轉變為實際使用這些工具。40% 的人只花了 12 個月就做到了。