一家知名美食供應商的生意非常興隆。網路帶來了來自世界各地的顧客，但同時也加劇了一個日益嚴重的問題。

該公司不斷接到客戶銀行的退款請求。他們的抱怨與食物無關。相反，銀行對欺詐行為感到憤怒。這些來電者堅稱他們的信用卡號被盜，有竊賊下了訂單並收到了商品。

起初，該公司樂於退款。但當某些人一再提出同樣的說法時，商家意識到所謂的贓物直接進了持卡人的肚子——繞過了他們的錢包。

當持卡人對真實交易提出質疑時，這被稱為第一方濫用或「友好」欺詐，這與第三方欺詐有所區別，在第三方欺詐中，犯罪分子竊取持卡人的身份資訊以進行消費牟利。有時，第一方濫用是無心之失：持卡人確實忘記了這筆消費，或者商家用陌生的名字開出了帳單，導致混淆。在其他情況下，持卡人並不知道他們的孩子未經允許使用了他們的卡片。

但有時顧客會故意試圖為自己授權的交易獲得信用額度——可能是後悔衝動購物，或者只是想免費獲得某些東西。

損失不斷累積。例如，2020 年的一項商家調查報告顯示，訂閱和數位商品（如電子書和線上遊戲）的糾紛中有 75%是第一方濫用行為。這些糾紛通常會導致退款，也就是將款項退回到某人的支付卡上。即使商家最終避免了拒付，但處理這些糾紛對他們來說也是耗時耗力的。

「企業有責任證明拒付不是合法的爭議，」 Forter的支付主管 Jeff Hallenbeck 表示。 Forter 是一個詐欺偵測平台，可以即時、準確地為客戶判斷拒付的合法性。“對於大多數企業來說，應對日益增多的第一方欺詐拒付既費時費力又成本高昂，尤其是對於利潤微薄的企業而言。”

Hallenbeck 表示，手續費、罰款、交易和商品造成的收入損失，以及審查、收集證據和回應拒付的營運成本，加起來可能是實際交易金額的兩倍多。

萬事達卡身份產品與創新執行副總裁丹尼斯·加米洛表示：“如今，商家在這些糾紛中幾乎沒有辯護空間，這使他們處於弱勢和易受攻擊的狀態，最終損害了人們對電子商務交易的信任。”

更複雜的是，第一方濫用行為很難被發現。商家已透過身分驗證解決方案有效打擊了身分欺詐，這些解決方案可以發現潛在的問題交易。

但是，對於第一方誤用，不會發生任何不愉快的事情——客戶是在自己的設備上使用自己的卡片。直到後來他們對指控提出異議時，才開始出現一些疑點。目前，商家唯一的方法就是將重犯者列入黑名單。

企業必須對這些糾紛作出回應，因為對於遠端交易（如網上購物、電話訂購和自動扣款），舉證責任在於商家。「這壓力太大了，」加米洛說。

現在，萬事達卡正在努力解決這個問題，推出了第一方信任計劃，這是一項人工智能驅動的服務，商家可以透過該服務共享訊息，以防止第一方濫用。該計劃與商家行業團體合作開發，透過啟動零售商最強大的防止第一方濫用的保護措施——數據，提高交易透明度，優化審批率，並簡化爭議處理流程。

商家擁有大量用於識別真實購買行為的交易資訊——地理位置、帳戶名稱、設備規格以及行為和生理生物特徵——但卻缺乏彼此之間共享數據並獲得欺詐糾紛保護的簡單方法。

第一方信任計畫為商家提供了一個安全的管道，以提交與萬事達卡交易相關的必要資訊。結合萬事達卡的網路層級分析，這些數據將揭示持卡人的購買歷史和行為，從而可能表明存在第一方濫用行為。

商家可以在購買時或發生爭議時提交此資訊。在交易過程中，萬事達卡的先進人工智慧和風險建模將利用這些數據來增強對真正第三方詐欺的檢測，並在之後加強對不誠實拒付的指控。

透過確認不存在任何常見的身份盜竊特徵，第一方信任計畫可以揭露第一方濫用行為。