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願景
創新推動
2024年3月5日
秘魯企業家伊麗莎白·巴爾加斯·維爾卡想要創辦一家製鞋企業時，卻遭遇了一連串的障礙。起初，她先生根本不贊成她工作。然後，在克服了他的反對之後，她努力獲得了一筆銀行貸款。同時，瓦爾加斯·維爾卡缺乏幫助其業務發展所需的數位技能。
她的經歷並非個案。如今，在低收入和中等收入經濟體中，數百萬女性創業者在獲得金融服務、拓展業務甚至創辦企業方面都落後於男性。
部分原因是金融機構沒有考慮到女性的財務狀況。他們經常拒絕向發展中國家的婦女發放貸款，因為她們缺乏正式身分證明或傳統抵押品。或者他們會質疑女性申請者的償還能力。
雖然女性擁有全球近四分之一的微型、小型和中型企業，但她們卻佔這些企業資金缺口的32%，比例失衡。總計有近十億女性缺乏獲得金融服務的途徑，80% 的女性所有的小企業主有信貸需求，但這些企業要么服務不足，要么根本沒有服務。女性創業者面臨的融資缺口總計達1.7 兆美元。
是時候縮小這種巨大的差距了。為此，我們需要改變阻礙女性獲得資金的由來已久的貸款做法。我們還必須賦予他們發展業務所需的技術知識。我們應該利用數位支付工具直接向女工發放薪資，並教導她們如何管理和增值自己的錢。
伊莉莎白·巴爾加斯·維爾卡（上圖及橫幅照片）在秘魯阿雷基帕經營一家製鞋企業，目前僱用了 20 名員工。“我們所有員工都知道，如果我們做出一雙好鞋，顧客就會買，而顧客買了鞋，他們就有了工作……我確保能創造工作機會。”（照片由CARE提供）
金融機構可以從設計和推出能夠滿足女性及其特定需求的產品和服務開始。但這並不意味著要使用粉紅色的標誌或華麗的辭藻。這意味著要轉變思維方式，並採用以女性為中心的設計流程，例如焦點小組和持續測試，致力於解決她們的財務挑戰，並在她們需要的時候滿足她們的需求。
要接觸女性創業者，一個行之有效的方法是轉變我們對誰值得信賴的看法。萬事達卡包容性成長中心與領先的人道主義組織 CARE 建立了合作關係，該組織特別關注與婦女和女孩並肩工作，將阻礙婦女發展的文化規範轉化為更好地為她們服務的機會。
丈夫過世後，薩伊達·貝古姆（右）在印度拉瓦爾品第開了一家服裝店，以養活自己和四個孩子，但她甚至連一個銀行帳戶都沒有。她說，透過 CARE 提供的簿記和數位化培訓，她現在只需點擊一下即可解決大部分難題。（照片由CARE提供）
我們與巴基斯坦領先的小額信貸銀行U Bank共同努力，取消了男性擔保人的要求，允許女性擔任貸款擔保人。在男性擁有房屋所有權，其他資產也可能只登記在男性名下的文化中，女性可以用黃金首飾（許多南亞女性在結婚前會購買）作為貸款抵押品。這些以黃金為抵押的貸款佔借款人總數的 40%，還款率高達 100%。
同樣，在秘魯，CARE 與金融機構 Financiera Confianza 合作創建了Emprendiendo Mujer ，這是一種專門為女性設計的貸款，不需要信用記錄；相反，它根據推薦人而不是丈夫的債務來評估信用。該貸款項目平均每月發放 2500 筆貸款，在還款方面優於其他項目。它還提供乳癌篩檢保險，這項服務深受女性歡迎。
三年多來，我們與 CARE 的合作透過推廣活動惠及超過 900 萬名企業家，為他們提供了 1.549 億美元的貸款。超過 15 萬名創業者獲得了貸款、關鍵支援服務和培訓方面的大力支持。約 81% 的受訪參與者表示該計劃幫助他們提高了銷售額，83% 的女性現在正在她們的業務中使用數位工具和服務。
2019 年，Pham Phuong Thao 在越南清化開設了她的花卉和觀賞植物店，此後她的員工人數翻了一番。“我想傳達給其他女性的信息是，要更加自信，更加勇敢。”你需要克服障礙，才能獲得自由，去實現你的夢想。（照片由CARE提供）
Vargas Vilca 受益於一個金融培訓應用程序，並參與了一個 WhatsApp 社群，該社區將她與其他企業家聯繫起來。她現在僱用了20名員工。「我不再害怕獲得貸款了，」她告訴我們。“現在我正在考慮可以投資什麼。”
以此成功為基礎，我們擴大了與 CARE 的合作，推出了Strive Women項目，重點是增強小型企業的財務健康和韌性，並測試與氣候危機和兒童保育相關的創新，這兩個問題都對女性造成了不成比例的影響。
以女性為中心的設計也意味著賦予女性權力，使她們更精通數位科技。
如今，中低收入國家的女性使用行動網路的可能性比男性低 19% ，而且她們的普及速度正在放緩。對於南亞和撒哈拉以南非洲的女性來說尤其如此，她們佔尚未適應的 9 億女性的近三分之二。在那裡，29% 的男性使用金融科技產品，而女性的使用率為 21%——這一差距超過了傳統金融機構銀行帳戶持有的性別差距。
我們發現，造成這種差異的部分原因是女性往往不信任數位服務。然而，我們的合作夥伴表示，只要有適當的支持，大多數參與者都能快速適應。這意味著要提供有針對性的、具有性別敏感度的金融培訓和教育，尤其是在那些不鼓勵男女交往的國家。
在柬埔寨，RISE 在幫助工廠工人實現薪資數位化的同時，也為女性提供有針對性的培訓，幫助她們信任和使用新的薪資帳戶，並提供財務規劃和指導，教導她們如何與家人討論財務問題。（圖片由 RISE 提供）
創建單一性別小組還可以幫助確保女性“參與”而不是“旁觀”，因為研究表明，在混合培訓小組中，男性通常拿著技術工具，而女性則在一旁觀看。線上指導和女性管理的呼叫中心是我們的合作夥伴為促進數位化應用而採取的兩種很有前景的方法。
此外，還可以透過開發數位支付產品來直接惠及女性。
自 2018 年以來，我們與 BSR 的 HERproject 合作，擴大了埃及和柬埔寨服裝廠和工人的數位化工資規模。透過這項工作，我們看到了推動金融包容性和韌性的長期潛力：數位薪資提高了這些工人，特別是女性工人的儲蓄、計劃和應對危機的能力。
現在，我們正透過與「重塑產業以支持平等」組織的合作來擴大這些福利，而「重塑產業以支持平等」組織是由 BSR 的 HERproject 幫助創立的。RISE 是一項合作倡議，旨在促進全球服裝、鞋類和家紡供應鏈中的性別平等。在柬埔寨 17 家服裝廠，我們為超過 25,000 名工人（其中絕大多數是女性）實現了薪資數位化，我們發現使用行動支付帳戶的工人（包括男性和女性）增加了 54%。近40%的女性已經開始定期儲蓄。
最後，我們必須避免設計出會複製制度性偏見的產品。如果我們不小心，就會將類比世界中的製度性偏見帶入數位經濟，加劇原本就存在的排斥女性創業家的不平等現象。
這包括採取積極主動的方式來檢測貸款演算法中的偏見，檢查為演算法提供數據的數據集，並擴大技術人才庫，以確保數據科學領域能夠代表其社區和國家的多樣性。
私營部門在透過創新改變女性生活方面可以發揮巨大作用，並且可以從這種具有商業可持續性和可擴展性的社會影響中受益。我相信，當銀行開發出更多注重性別差異的產品和服務——甚至僱用更多女性來讓女性客戶感到更舒適——它們將透過開闢新的客戶管道來幫助自己。歸根究底，讓金融服務更好地服務女性，不僅對女性有益，對每個人都有好處。