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2023年7月31日
多年來，史蒂夫墨菲的親朋好友都紛紛向他尋求理財建議，因為他和妻子在金錢方面有著一種不尋常的理念：盡可能多地儲蓄，這樣你幾乎就不需要藉錢或使用信用卡消費。
這種生活方式一直讓這對匹茲堡夫婦受益匪淺，直到 2022 年，他們決定是時候購買他們的第一棟房子了。由於他們沒有良好的信用記錄，當地銀行無法為他們提供抵押貸款。沒有借貸就無法得分。
「銀行裡的每個人都震驚不已，」墨菲說。“當你告訴別人你已經沒有債務時，沒有人願意相信。”但這是我們選擇的生活方式。
一位銀行家建議他們辦一張信用卡，每週買一包口香糖，然後及時還款，以建立某種信用記錄。
他們轉而選擇了邱吉爾抵押貸款公司，這是一家位於田納西州的貸款機構，提供傳統貸款和許多特殊貸款，例如「無信用評分貸款」。邱吉爾銀行不只是依賴信用評分，而是透過評估其他類型的數據（例如租金支付歷史、資產和收入驗證以及正現金流）來確定借款人是否有能力償還抵押貸款。這種即時銀行交易數據（通常被稱為替代數據）由消費者透過所謂的「開放銀行」與抵押貸款機構共享，它允許像墨菲一家這樣的潛在購房者證明其財務責任感，例如始終按時支付租金。
邱吉爾銀行承銷副總裁埃迪·岡薩雷斯表示：“像這樣的技術只是讓獲取抵押貸款交易所需的數據和文件變得更加容易。”
透過開放銀行將數位驗證納入抵押貸款承銷流程，可能會對不斷增長的潛在購屋者群體產生巨大影響，並有助於縮小房屋擁有率差距。
據估計，美國有 5,300 萬成年人沒有抵押貸款審批中最常用的信用評分，這意味著他們通常無法獲得購屋貸款。一個人可能具備足夠的經濟能力買房，但卻沒有足夠的信用記錄來獲得傳統的信用評分，這其中有許多原因。年輕人、外籍人士和低收入者往往更難獲得信用卡或傳統貸款的信用，這是先有雞還是先有蛋的問題，對建立信用構成了障礙。
開放銀行支持的替代數據的使用預計將信貸範圍擴大到抵押貸款之外，無論是汽車貸款和小型企業貸款、信用卡還是分期付款。萬事達卡全球開放銀行和API執行副總裁傑西·特納表示：“這完善了當前的評級體系，並改進了承保模型，使借貸更具包容性，同時最大限度地降低貸款機構的風險。”
抵押貸款是另類數據逐漸成為行業標準的首批應用領域之一。負責監管房利美和房地美等政府支持企業的聯邦住房金融局已授權這些企業使用新的和增強的開放銀行數據，例如租金歷史和正現金流。這些企業與貸款機構合作，幫助借款人獲得抵押貸款。
房利美和房地美都將這些數據應用於各自的核保系統中，以幫助貸款機構擴大信貸管道。
「隨著開放銀行的興起，我們能夠利用消費者授權的數據，更全面地了解借款人如何管理他們的資金和財務承諾，」房利美單戶消費信貸分析副總裁 Stacey Shifman 表示。“這樣做可以幫助那些沒有信用記錄的人創造更多擁有住房的機會。”
「我們的創新創造了公平的競爭環境，並幫助那些貸款機構可能無法透過傳統承銷方式獲得貸款資格的借款人更容易獲得住房，」房地美單戶住宅客戶互動部門副總裁凱文·考夫曼表示。“這應該會特別有助於首次購房者和弱勢群體。”
開放銀行不僅有可能實現房屋所有權，還能簡化購屋流程。首先，由於開放銀行依賴透過數位連接進行資料交換，借款人通常不需要取得其記錄的紙本副本。這樣可以更快、更輕鬆地提供貸款。
邱吉爾的岡薩雷斯表示：「客戶被要求提供的文書工作越多，他們的焦慮感就越強。」他強調，使用電子記錄來記錄貸款並不意味著放鬆信貸標準——這只是讓借款人更容易一些。
「作為承銷商，我們最重要的工作之一就是核實客戶是否擁有完成交易所需的資源和資金，」岡薩雷斯說。邱吉爾使用萬事達卡旗下公司 Finicity 提供的萬事達卡開放銀行平台，幫助申請人快速輕鬆地收集財務資料。
萬事達卡北美開放銀行執行副總裁安迪·希恩表示：“我們正在大幅簡化抵押貸款流程，降低成本，並縮短整個貸款發放流程所需的時間。”“透過開放銀行，我們的最終目標是幫助貸款機構降低風險，改善借款人的消費體驗，並最終通過幫助借款人更好地證明其信用度來提高金融包容性。”
當墨菲一家人去邱吉爾銀行時，他們的貸款專員要求他們授權銀行查閱他們的財務資料以進行抵押貸款批准。10 月，這對夫婦搬進了他們的新家，這是一套有三間臥室和一個半浴室的複式公寓——足夠他們一家三口（2 歲）和即將出生的寶寶居住。
“我跟你說，”墨菲說，“這簡直完美。”
橫幅照片由史蒂夫墨菲提供
