為共同利益的資料：公共部門的開放金融

儘管自古以來人們就一直在爭論政府的角色，但有一件事是所有人都能同意的：政府在自身運作順暢時，效率會更高，尤其是在為公民提供所需服務和財政支持方面。

開放金融是一個透過安全、經同意的數據共享，連結公民、企業和服務供應商的生態系。這關乎建立一個可信任的網路，讓數據以負責的方式流動，以實現創新、擴大選擇，並提供更優質的體驗和成果。無論是資格驗證，還是撥款與支付，它都以平台形式運作，在維持透明度與信任的同時，賦能利害關係人。

如今，經營事業最有效率的方式就是數位化。大多數美國人使用帳戶對帳戶支付他們的帳單。2024 年，他們支付了 11 兆美元，預計未來幾年每年將增長 7%。[1]為了跟上潮流，許多公共部門組織現在接受幾乎所有服務的數位支付，範圍從學生貸款到停車罰單。

同樣地，美國政府仰賴數位支付向民眾發放款項，包括退稅、社會安全金、退伍軍人福利與失業救濟金。聯準會的即時支付服務 FedNow 已連結超過 1,300 家金融機構，且即時支付的數量預計到 2028 年將每年成長 28%。[2]

雖然數位支付已簡化許多這些流程，新科技仍可能為公共部門組織帶來挑戰 — 尤其是那些每年處理數十億美元的組織。資安風險是主要顧慮，因為帳戶盜用仍然是最普遍的詐騙形式。[3]使用者體驗也是一大問題：近半數美國人反映，在政府網站上開設帳戶時遇到困難。[4]

為了使這些系統運作更順暢，並優化數碼支付，同時降低風險，規模和連線能力至關重要。Mastercard Open Finance 連結了超過 95% 的美國存款帳戶，並支援數千個應用程式與服務 — 所有這些均由 Mastercard 的全球規模、安全性與法規遵循標準提供支援。這表示機關和合作夥伴可以放心地將其支付系統現代化，因為他們知道自己是在一個可信任、經驗證的網路中運作。

去年，政府發生了 1,620 億 美元的不當支付，這一問題對民眾和公共實體造成負面影響[5]。

Mastercard Open Finance 的 帳戶所有者驗證 工具，可協助驗證每個銀行帳戶皆屬於其聲稱擁有者，以保護公民和公共資金。帳戶所有權驗證會直接向使用者的金融機構確認消費者授權的數據，方法是比對身份、聯絡資訊和裝置數據，以確認使用者的電腦或智慧型手機之前未曾用於詐騙。

除了協助降低詐欺外，Mastercard 的開放金融平台讓連結銀行帳戶變得更容易，並透過使用銀行驗證的帳戶詳細資訊而非依賴人工輸入，簡化 ACH 付款撥款。這也有助於緩解導致行政退件的人為錯誤。

藉由 Mastercard 開放金融的驗證解決方案，公民能及時收到政府支付款項，進而鞏固民眾對政府的信任。

在美國生活的一部分，就是定期向政府繳納諸如醫療補助或醫療保險的自付額、汽車牌照費，當然還有稅款等費用。速度、便利性和選擇對消費者而言越來越重要 — 78% 的消費者表示，在選擇線上購物或支付方式時，直接從銀行帳戶支付很重要。[6]

然而，偶爾有些向政府繳費的人，他們的銀行帳戶中可能沒有立即可用的資金。資金不足讓支付發起人每次花費 $10—$35，在大量計劃中迅速累積。[6]當手動輸入帳戶和路由詳細資訊造成 ACH 退件並產生阻力時，此體驗會增加更多摩擦。對成本的影響也很顯著：雖然平均每筆 ACH 付款成本約為 $0.29，但如果計入退貨、錯誤和人工對帳的話，該數字可能會攀升至 $1.50。[7]

資金不足也可能產生負面影響：延遲付款可能導致帳戶被取消或服務延遲，而且重新啟用可能耗時。

Mastercard Open Finance 可以協助評估資金不足退回的可能性，亦可。它能夠即時檢查帳戶餘額，並從帳戶資料洞察中執行分析和風險評估，以預測支付在特定時間內結算的機率。這一切都有助於降低退貨率，並確保帳單支付，讓服務不間斷地運行。

降低詐騙有助於提升安全感和信任。每個人都值得擁有一個運行效率高的政府。

若要進一步了解，請觀看 Mastercard 關於 公共部門開放金融的隨選網路研討會。