數據的力量能夠開啟更具包容性的金融體驗

在當今數位化世界中，數據無所不在——它能提供關於行為和行動的洞察，為決策提供訊息，並推動創新。如果以負責任、值得信賴的方式處理數據，就能為消費者和小型企業帶來更好的體驗。實現這一目標的一種途徑是開放金融，它能夠安全、經雙方同意地共享金融資料。

開放金融利用替代數據來更全面地了解個人或小型企業的財務狀況，從而幫助那些歷史上可能缺乏獲得多樣化金融服務的人群實現包容性。

萬事達卡普惠成長中心的「 Strive USA」計畫正在幫助越來越多的小型企業獲得資金、實現數位轉型，並發展專業知識和人脈網絡。自 2022 年以來，該計劃已：

• 為超過 180 萬家小型企業提供商業支援服務[1]
• 透過 700 多家社區機構發放了超過 450 億美元的貸款[2]

小型企業仍然是我們經濟的支柱，僱用了近一半的美國勞動力，佔 2019 年以來新增就業機會的 70%[3]，並占美國 GDP 的 43.5%[4]。如今，有效接觸和支持小型企業的需求比以往任何時候都更加迫切，尤其是許多小型企業在獲取資金和實現成長方面仍然面臨挑戰。高盛最近的一項研究表明，超過 75% 的受訪小型企業擔心無法獲得信貸[5]。

彌合這一差距的一個有效途徑是透過社區發展金融機構（CDFIs）。美國有超過 1400 家 CDFI[6]，包括社區發展銀行、信用合作社、貸款基金和創投基金——CDFI 專門為服務不足的社區提供服務，提供信貸和商業指導——從財務健康到行銷和會計等支援。

近年來，社區發展金融機構的關鍵角色日益凸顯。從幫助小型企業從 COVID-19 疫情中恢復，到應對颶風和野火等氣候相關災害，社區發展金融機構 (CDFI) 一直是應對突發經濟危機的第一個響應者。事實上，社區發展金融機構透過薪資保護計畫 (PPP) 向小型企業提供了數十億美元的聯邦救濟資金。一項分析發現，社區發展金融機構發放的貸款中有超過 25%[7]流向了高貧困地區的企業，是全國前 50 家銀行發放貸款比例的兩倍多[8]。

資金是幫助小型企業發展的關鍵動力，而長期關係的建立也同樣重要——隨著時間的推移，維持和深化這種關係對社區發展金融機構和企業家都有好處。為了提高客戶黏性，社區發展金融機構可以利用開放金融為小型企業提供他們尋求的個人化見解，以幫助他們繼續營運和擴大規模。我們的研究表明，85% 的企業家正在尋求根據其業務數據量身定制的財務建議[9]，而社區發展金融機構 (CDFI) 憑藉其地理位置優勢和值得信賴的關係，可以有效地提供這些建議。

社區發展金融機構以有意義的方式支持小型企業，從而推動其發展，但這些機構本身面臨重大挑戰，包括人員配備、高額獲客成本、微薄的營運利潤和高客戶流失率。根據里士滿聯邦儲備銀行 2023 年 CDFI 調查，四分之三的 CDFI[10] 在過去一年中看到了產品和服務需求的增長，並且有類似比例的 CDFI 預計需求將繼續增長。數據顯示，社區發展金融機構必須採用能夠提供即時洞察並簡化服務交付的數位化解決方案，才能以經濟高效且可擴展的方式滿足企業家日益增長的需求。

美國社區再投資基金 (CRF)是一家總部位於明尼蘇達州明尼阿波利斯的社區發展金融機構 (CDFI)，35 年來一直從事社區貸款業務。它從一家地方貸款機構發展成為全國性的支持組織，為全國數百家社區發展金融機構 (CDFI) 提供支持，透過建構和交付數位平台，為社區發展金融業提供參與計劃、直接貸款和技術服務，從而實現流動性。具體來說，近年來，它得到了包括萬事達卡美國分公司在內的眾多資助者的慷慨支持，以構建和增強數位技術解決方案，幫助全美各地的社區發展金融機構更好地服務於其社區中的小型企業。

為了幫助解決 CDFIs 面臨的技術、人員配備和財務限制， CRF Insights應運而生，它是一個互動式儀表板，供 CDFIs 查看有關其小型企業客戶的即時數據和見解。這些見解可以幫助商業教練和貸款機構制定量身定制的諮詢服務，幫助客戶取得成功，並有可能改善報告結果和增強投資組合管理流程。CRF Insights 利用萬事達卡旗下公司 Finicity 提供的萬事達卡開放金融平台，提供安全、經授權的數據，從而更全面地了解小型企業的財務狀況。

當企業使用萬事達卡與 CRF Insights 的開放式金融整合時，可以在幾秒鐘內檢索長達兩年的交易資料。這種近乎即時的流程以安全、精簡的技術服務取代了費力的手動收集報表和資料輸入。CDFIs、商業支援組織和小型企業都能從 CRF Insights 的開放式金融整合帶來的簡化流程和額外見解中受益。

透過開放金融（用戶同意關聯哪些帳戶以及共享哪些數據）啟用已獲同意的數據，有助於豐富 CRF Insights，從而形成結構化和規範化的視圖，為 CDFIs 提供更全面的視角，了解他們所支持的小型企業的成功情況。據總部位於紐約的社區發展金融機構 Accompany Capital 稱，自 2024 年春季試點啟動以來，該公司一直使用 CRF Insights 來支援其貸款和投資組合管理工作。 「Insights 的開放式金融功能可以提供一種簡化的方法，從共同的角度獲取借款人的完整財務狀況，使機構能夠為其服務的客戶構建更好的結果，並儘可能避免催收。這種數據驅動的方法使團隊能夠在必要時主動重組貸款，以支持借款人重新參與，並使內部團隊圍繞對客戶財務狀況的共同理解達成一致。

這只是開放金融如何改變普惠金融格局的一個例子，它使小型企業能夠釋放其數據的力量，並獲得創新和改進的金融體驗。

萬事達卡一直致力於保護消費者和小型企業的財務數據，並以我們的數據和技術責任原則為指導，這些原則概括了我們對客戶和合作夥伴所做的基本承諾。信任和透明度是建立惠及所有人的數位經濟的關鍵。這是我們全球開放金融策略的核心，並將繼續如此。

我們與萬事達卡 Strive USA 合作夥伴 CRF 的合作，為 CDFIs 提供了更多洞察，使其能夠更好地滿足全美各地客戶的需求，幫助小型企業在當下和未來蓬勃發展。迄今為止，CRF 已投入超過 36 億美元[11] 來刺激全美的就業創造和經濟發展，並與其 CDFI 合作夥伴一起，在我們的支持下，在紐約州、新澤西州、伊利諾伊州、加利福尼亞州、內華達州和其他幾個州部署了聯邦資金。自 2020 年以來，CRF 的程序化方法已為超過 25,000 家企業帶來了 12 億美元的投資[12]。該組織計劃在此基礎上繼續努力，並計劃在未來幾年推出多個州/地區小型企業貸款計劃。隨著我們關係的不斷發展，我們期待與 CRF 繼續合作，為全美各地的小型企業提供創新、資金和支持，使它們能夠蓬勃發展。