隨著全球貿易格局的轉變，企業重新評估其供應鏈和國際業務，各公司都在積極尋求更智慧的全球資金流動方式，這使得跨境支付領域的創新比以往任何時候都更加重要，也更有價值。

2024 年 B2B 跨境支付金額達 32 兆美元，截至 2023 年，銀行處理了92%的 B2B 跨國交易。隨著企業尋求更有效率的解決方案，銀行在適應現代商業需求方面面臨巨大的挑戰。

當今系統中的瓶頸

「雖然世界上大部分地區以及我們日常生活中的應用程式都是全天候 24/7/365 運行的，但全球銀行系統目前還無法做到這一點，」紐約銀行財資服務部外匯解決方案全球主管 Andrew C. Haskell 表示。 “這延緩了我們共同邁向‘始終在線、始終可用’的跨境支付環境的進程。”隨著世界各地國內市場金融體系和銀行應用的加速發展，客戶越來越期望跨境支付也能達到類似的加速水準。

許多銀行在透過 SWIFT（金融機構之間傳輸交易指示的網路）收到訊息時，必須驗證相應的資金是否已記入其代理行帳戶。這項驗證並非即時進行，通常僅限於標準營業時間。此外，SWIFT 訊息是依序處理的：一家銀行完成驗證和安全檢查後，再將交易指示轉發給下一家機構。因此，清算一筆交易可能需要幾天時間。

萬事達卡Move產品負責人Rasika Raina表示：“在與銀行的交流中，我們了解到15%到20%的跨境支付會因各種異常情況而中斷——例如路由指令輸入錯誤、格式故障或信息不完整等錯誤。”“這些中斷不僅會延誤處理速度，還會給客戶帶來不便，並給機構的運營帶來壓力。”

更令人擔憂的是，一旦指令跨越海外，匯款銀行往往會失去對指令的了解，這增加了不確定性。該系統還會推高成本。例如，支付失敗可能會導致客戶產生額外費用，並為銀行帶來營運成本。

Haskell 表示：“當地清算要求（例如要求提供紙質文件）所反映的不一致之處，也會延誤交易處理，並引入人工操作，從而給發送方和接收方都帶來摩擦和挫敗感。”

對銀行而言，流動性問題更為嚴峻。一家大型銀行可能與全球數百家代理行建立了合作關係，在全球各地的代理行帳戶中存放著數百萬美元的資金。管理流動資金會增加營運成本。

由於大多數銀行每天處理大量交易，瓶頸和效率低下問題會迅速累積。為了更好地服務客戶，銀行需要一種能夠自動執行資料路由和交易完成的解決方案，以減少錯誤、釋放流動性並允許清算近乎即時地進行。

Raina表示：「將國內即時支付的智慧化和自動化推向全球舞台蘊藏著巨大的機會。靈活的模組化解決方案能夠與SWIFT等現有基礎設施、ISO 20022等標準以及Swift GPI等服務集成，同時支持數位資產和人工智慧等新興技術，使銀行能夠在不中斷核心業務運營的情況下進行創新。”

更明智的前進之路

一種新興的方法是，銀行在其係統上增加基於 SWIFT 的數位疊加層，該疊加層可以自動協調驗證、清算以及（如果需要）結算。這種系統會同時向所有參與者（收款銀行和每個代理行）發送訊息，並在每家銀行對資料進行驗證，以識別錯誤並標記有問題的付款。

萬事達卡行動商業支付（MMCP）將這一概念大規模地實現，它是一個基於規則的閉環數位編排層，增強了代理銀行系統的能力，從而實現了近乎即時的跨境支付。由於該系統是自動化的，因此即使在下班後或週末，也能幾乎立即完成清理工作。

該方案透過簡化跨境支付流程，使其適用於所有情況，從而降低成本和管理費用。它還有助於銀行優化流動性——他們可以隨時查看自己的結算頭寸，因此可以根據需要自由地為結算帳戶注資。此外，為了管理風險，銀行可以選擇客製化高階風險矩陣，並更好地控制他們接收的交易。

「更有效地連接銀行和網絡，將使支付過程對所有參與者來說都更加順暢和安全，」雷納說。

幫助銀行滿足企業的需求

與即時國內支付的進步相呼應，MMCP 使銀行能夠透過提高跨境交易的速度、透明度和可靠性來增強其對企業客戶的服務。對支付狀態和費用的全程可見性降低了結果的不確定性，而自動清算流程可以最大限度地減少異常情況並快速解決它們。

「企業既追求清晰度，也追求速度，」雷納說。“他們需要知道款項在哪裡，何時到賬，這樣才能有效地管理現金流和客戶關係。”

這種一致性有助於企業優化營運資金並加強買賣雙方關係。小型企業尤其能從避免高昂的付款失敗和退款成本中獲益。

「我們正在幫助銀行提供其企業客戶現在所期望的那種速度和確定性，」雷納說。“歸根結底，這關乎如何在驅動全球經濟的系統中建立更多的信任和效率。”