2025年開放銀行展望與趨勢

在新的一年到來之際，我們將重點放在萬事達卡開放銀行最關注的幾個主題，以及我們對未來 12-24 個月開放銀行格局發展的看法。

• 開放銀行在全球範圍內持續獲得發展動力——這是由於消費者、商家和帳單機構的需求增加、監管措施的加強、借款人對數位化抵押貸款體驗的需求以及帳戶間（A2A）支付使用量的增加所致。隨著發展勢頭加快，開放銀行越來越重視保護消費者資訊和防範詐欺。
• A2A 和替代支付方式在全球範圍內的使用量不斷增加——開放銀行能夠帶來更順暢的 A2A 體驗，尤其是在帳單支付、付款和定期付款等垂直領域。然而，A2A 的發展壯大仍面臨一些障礙。
• 展望未來，我們看到開放銀行領域有 4 個關鍵主題的重要性日益凸顯——我們預計開放銀行將為消費者和企業釋放利用自身數據獲益的機會，並使企業能夠透過改善小型企業的金融體驗、利用生成式人工智慧等技術（該技術支持創新的新用例，例如分類、安全/隱私）、與即時支付 (RTP) 緊密整合以及透過向開放金融服務的多元化金融服務實現增值服務。

萬事達卡的策略以我們所看到的趨勢為中心，我們認為開放銀行市場的發展方向，並透過幫助客戶向其終端用戶提供更優質的金融體驗，成為客戶重視和信賴的合作夥伴。

• 開放銀行在全球蓬勃發展受不同順風的影響。消費者希望以更自動化和數位化的方式轉移資金、管理財務（例如，透過查看財務數據和獲取可操作的見解），並提高數據的透明度和控制權。他們正在使用開放銀行來為他們的投資帳戶充值、為錢包充值以及申請抵押貸款。監管、開放銀行參與者推動創新解決方案，以及對無縫、增強型金融體驗的渴望，都是開放銀行發展的驅動力。預計到 2027 年，歐洲開放銀行的使用量將翻倍；在英國， 70% 的消費者將他們的金融帳戶直接連接到工具以執行金融任務。在美國，80%的消費者已經將他們的金融帳戶關聯起來。澳洲的開放銀行仍處於起步階段，但89% 的 B2B 用戶表示目前正在使用開放銀行。巴西一直是開放金融領域的先驅——2023 年 6 月，巴西的 API 呼叫次數為 48 億次，是英國呼叫次數的四倍。我們意識到，隨著開放銀行的成熟，越來越多的市場將會採用並加速其使用。萬事達卡會評估市場擴張機會，尋找需求最大的市場，並在日益成熟的市場中創新和測試各種概念。
• 監管正在改變開放銀行的格局。全球主要市場的開放銀行監理處於不同階段。雖然歐洲和英國是最早透過支付服務指令 (PSD2) 和後來的支付服務條例 (PSR) 引入開放銀行監管的地區之一，但世界其他國家正在建立自己的監管框架。例如，加拿大財政部 (DoF) 和加拿大金融消費者管理局 (FCAC) 也在該國開展開放銀行監管方面的工作。非洲一些國家正在採用開放銀行框架，沙烏地阿拉伯和巴林正在推出創新措施來測試開放銀行解決方案。在拉丁美洲，墨西哥和巴西率先制定了開放銀行法規，特別注重開放金融，並致力於為金融科技新創公司和現有銀行創造公平的競爭環境。我們將繼續與整個生態系統合作，支持我們的客戶、消費者和小型企業應對監管變化。
• 借款人對數位化抵押貸款體驗的需求日益增長。美國購屋者表示，他們更傾向於利用數位管道辦理抵押貸款。受訪者認為，數位化抵押貸款流程的最大好處是加快流程速度（75%）和簡化流程（71%）。開放銀行是實現這些體驗的關鍵——它允許貸款機構以數位方式安全地收集財務數據，對申請人的財務狀況進行更全面的評估，並做出更明智的貸款決策。為了滿足消費者需求並簡化貸款流程，萬事達卡與美國政府支援企業（GSE），如房利美和房地美，合作開發了某些資產、收入和就業方面的數位化驗證解決方案。這些新的抵押貸款解決方案正在推動對開放銀行和貸款領域替代資料來源的更大需求。
• A2A支付方式正逐漸成為越來越常見的支付方式。雖然如今消費者和企業有多種支付方式可供選擇（信用卡、金融卡、先買後付、現金等），但 A2A 支付是美國第二大最受歡迎的帳單支付方式，並且正在全球範圍內被越來越多地採用。在全球範圍內，電子商務的 A2A 支付預計到 2027 年將以 14% 的複合年增長率成長。政府主導的 A2A 計畫正在印度（統一支付介面）、巴西（PIX）和泰國（PromptPay）等國家推廣其使用。開放銀行支援的 A2A 支付可以改變 A2A 體驗，使其成為一種無縫且安全的支付方式——尤其是在帳單支付、付款、定期付款等垂直領域，我們看到開放銀行支援的支付方式正在興起——例如，在美國，使用 ACH（傳統的 A2A 方法）付款已經很流行。我們認識到這一市場需求，因此與美國摩根大通和 Worldpay 等公司合作，擴大 A2A 服務規模，以滿足其客戶的需求。我們也在繼續探索能夠實現 A2A 在全球範圍內規模化的創新解決方案——例如，萬事達卡的開放銀行方法有助於保護生態系統，使支持 OB 的 A2A 支付變得無縫和安全。
• 詐欺和身分風險是人們最關注的問題。開放銀行雖然會帶來新的機遇，但就像任何線上個人資料交換一樣，也存在風險。隨著越來越多的人使用數位管道進行金融活動，詐騙分子有可能找到新的方法來攻擊企業和消費者。據估計，到 2025 年，全球網路犯罪造成的損失將達到 12 兆美元， 94% 的受訪消費者表示，金融機構保護消費者金融資料的安全非常重要。為了確保消費者在使用開放銀行及其提供的體驗時感到安全，欺詐緩解發揮著重要作用——例如，在開戶時利用身份驗證和設備智能，在登錄時進行多因素身份驗證¹，以及在支付時利用預測風險信號。萬事達卡始終致力於為我們的開放銀行資產維護一流的安全性和資料隱私。這就是為什麼我們要利用我們豐富的全球身分洞察和設備驗證網絡，並將它們與我們的開放銀行產品結合。我們相信，隨著生態系統的成熟，開放銀行和反詐欺措施將繼續齊頭並進。

帳戶間轉帳（A2A）是指從一個銀行帳戶轉帳到另一個銀行帳戶的電子資金。A2A 付款可以透過兩種方式發起，即推播付款（由付款方發起）或拉取付款（由收款方發起）。許多消費者已經習慣透過銀行帳戶之間轉帳或使用 PayPal 或 Cash App 等平台向他人轉帳來使用 A2A 付款。A2A 的 4 個主要用例是帳單支付、Me2Me、個人對商家 (P2M) 和個人對個人 (P2P)：

• A2A 結帳流程不盡人意： A2A 付款方式要麼要求消費者每次購買時輸入銀行帳號，要麼要求他們登入銀行入口網站，這既耗時又容易出錯。在 A2A 獲得更多關注的國家（例如印度、巴西），主要透過二維碼進行，但這並不是一種理想的體驗。
• 與銀行卡相比，A2A 支付方式對消費者購買的保護不足：許多 A2A 支付方式缺乏銀行卡支付所擁有的保護，而這正是消費者和商家都希望獲得的。
• 缺乏信任：一些消費者對 A2A 支付缺乏信任，因為他們熟悉信用卡和金融卡支付等方式，並且習慣了這些方式的可靠性和普及性。
• 商家使用規模不足：商家在使用傳統 A2A 付款方式時面臨一定的風險，包括資金不足導致的付款失敗、未經授權的退款等。

如果沒有開放銀行：傳統的 A2A 體驗很笨拙，因為消費者要么需要直接透過銀行帳戶發起銀行轉賬，要么需要透過不太理想的結帳體驗手動輸入銀行帳戶和路由號碼。在某些市場，對於向客戶提供 A2A 服務的商家/帳單方而言，支付結算時間和支付風險的透明度也有限。例如，商家必須手動驗證客戶小額存款的銀行帳戶，而 A2A 付款成功可能需要數天時間。最後，傳統的 A2A 缺乏豐富的數據洞察力來驗證身份，並防止詐欺/資金不足的退款。

開放銀行讓消費者能夠輕鬆、方便地進行 A2A 支付。消費者現在無需再像以前那樣手動查找和輸入帳戶詳細信息，而是可以利用最新技術輕鬆共享銀行數據，從而避免出錯。借助開放銀行技術，A2A 支付可以快速完成，並提供極其豐富的洞察信息，例如帳戶所有者驗證、餘額檢查、風險指標、代幣化和欺詐信號。在任何市場中，開放銀行都能讓 A2A 付款變得更輕鬆、更快速、更方便。此外，開放銀行還可以幫助打擊詐欺行為。例如，當消費者從其銀行帳戶發起基於帳戶的支付時，萬事達卡透過萬事達卡開放銀行啟用帳戶驗證，以即時確認帳戶所有權並驗證身份詳細信息，利用消費者授權數據的安全交換，從而促進無摩擦和安全的支付。

我們認為 A2A 支付的發展前景良好。為了使 A2A 在電子商務等應用場景中廣泛應用，重要的是讓消費者在使用 A2A 時感到與使用其他支付方式一樣安全。消費者也更喜歡使用者友善、流程簡化的使用者體驗，從而消除 A2A 流程的摩擦。商家和數位企業正在尋求為消費者提供一系列支付選擇，因此幫助將 A2A 支付整合到他們現有的平台中將提高商家的接受度，並且對於推廣應用至關重要。最後，我們認為 A2A 支付的規模化將取決於加值服務，這些服務利用消費者資料（經同意）來創建一個安全無縫的支付生態系統。我們相信開放銀行可以為 A2A 的許多改進提供支持，從而幫助其擴大規模。

除了 A2A 之外，我們認為未來 12-24 個月內，開放銀行領域還將出現一些突出的市場力量和主題。以下列舉幾個例子——

• 開放銀行在小型企業應用方面仍蘊藏著巨大的潛力。我們相信，更多的小型企業將使用開放銀行來輕鬆安全地共享其銀行信息，從而為更便捷的貸款流程和定制的財務建議鋪平道路，以幫助他們改善現金流。92% 的受訪企業認為，擁有最新的風險決策和信用評分技術非常重要。萬事達卡已經為小型企業提供了一套全面的解決方案，包括即時企業帳戶資料、豐富的現金流量和餘額分析、更聰明的信用決策等，並且我們將繼續根據中小企業的優先事項進行改進。 [3]
• 人工智慧在開放銀行領域的應用案例將持續發展，從而實現更個人化的金融服務體驗。例如，生成式人工智慧可以為金融助理提供投資建議，幫助進行資料分類以全面了解財務狀況，實現更具包容性的貸款流程，以及為具有預測能力的智慧支付系統提供支援。我們相信人工智慧是開放銀行的強大工具，因此我們一直在利用它對交易資料進行分類和提取見解，這些見解會輸入到下游人工智慧模型中，從而為我們的支付和貸款解決方案提供支援。我們也與歐洲第二大新銀行 bunq 等公司合作，利用人工智慧為用戶提供消費洞察。然而，我們認識到，隨著開放銀行和人工智慧相互交織，以解決新的創新用例，資料透明度、安全性和防止偏見將變得更加重要。
• 即時支付 (RTP) 將加速發展，這主要得益於美國 FedNow 的推出和歐洲 SEPA 即時支付強制令的實施。RTP 已經在世界其他國家取得了巨大成功，例如巴西的 PIX、印度的 UPI 等。對於消費者而言，RTP 提供了更快捷的帳單支付和近乎即時的付款方式，這對零工經濟從業者來說尤其重要。由於結算和退款效率更高，企業可以獲得更快的結算速度、更合理的工資發放以及更少的糾紛。由於覆蓋範圍/互通性、不可撤銷資金和詐欺風險等問題，美國銀行對即時支付（RTP）軌道的採用和使用仍處於起步階段。然而，歐洲和美國政府對RTP的推動可能會促進其普及。開放銀行服務提供者有機會建立適應即時支付 (RTP) 的用例，並降低隨之而來的詐欺風險。例如，開放銀行可以提供有關支付時間和鐵路選擇的風險見解和建議。在美國，萬事達卡開放銀行正在為商家、金融科技公司和銀行提供與支付系統無關的風險訊號，從而實現跨支付方式的支付決策，並支援消費者選擇和商家靈活使用支付方式。
• 開放銀行將朝著開放金融的方向發展，利用更廣泛的資料集為消費者提供更個人化、更具可操作性的見解和增值服務。開放金融超越了開放銀行，涵蓋了更多金融資料輸入（例如，薪資、保險、投資/經紀資料）。歐盟委員會正致力於建立一個開放金融框架，該框架將明確規定在支付帳戶之外的金融領域管理客戶資料共享的權利和義務。在澳大利亞，CDR 正在擴展到開放金融領域，非銀行貸款機構和 BNPL 產品提供者將於 2025 年初納入其範圍（首批合規義務將於 2026 年中期開始）。我們相信，監管和消費者需求將成為開放金融擴展的基礎，並將為員工福利、財富諮詢等服務帶來進一步的創新。萬事達卡已經在美國支持開放金融——我們已接入工資和投資數據，以及抵押貸款數據和汽車貸款數據，並且正在繼續擴展數據集。

我們在開放銀行領域的願景，源自於我們在市場上看到的許多趨勢，旨在為我們的客戶帶來更優質的金融體驗。我們將繼續努力推動四大主要應用場景：支付、開戶、貸款和小型企業，同時利用更廣泛的萬事達卡生態系統為我們的客戶提供增值服務。我們正在打造一個開放銀行的未來，讓消費者和小型企業能夠分享數據，從中受益，並讓生態系統中的所有參與者都能蓬勃發展。要了解更多關於我們開放銀行解決方案的信息，請點擊這裡。您也可以在這裡了解萬事達卡開放銀行如何為所有人創造無比寶貴的可能性。