利用開放銀行技術識別、管理和預防開戶過程中的身份欺詐

如今消費者對金融交易的期望正在改變。他們從一開始就需要與金融服務提供者建立原生數位化、無縫、一致、即時的體驗。他們不再願意等待數天時間進行身份驗證或等待小額存款到帳才能開始使用他們的帳戶。

然而，我們知道，日常生活中不法分子總是能找到新的方法來破壞這個系統。隨著越來越多的人和企業進入數位經濟時代，確保他們在帳戶內外的所有接觸點上的安全至關重要。金融機構必須保護客戶帳戶免受欺詐，最終才能提升其領先地位，增加存款，並鼓勵客戶優先選擇主要消費品，從而幫助他們收回估計平均 450 美元的獲客成本。

開放銀行是連結整個生態系統的紐帶，使開戶更快速、安全、更順暢。

以下是金融機構每天都會遇到的常見情況：

• 「John Doe」在「AcmeBank」開設了一個新的支票帳戶，並準備用他在「Partnerbank」的另一個現有帳戶中的資金為該帳戶注資。

• AcmeBank 如何知道 John 是 Partnerbank 帳戶的實際所有者？Acmebank 是否應該繼續將 ACH 檔案發佈到 Nacha (ACH) 網絡，讓交易完成？如果約翰·多伊是不良行為者，而 Acme 銀行在沒有進行適當檢查的情況下允許付款，那麼約翰·多伊可以將這筆錢轉移到其他地方，而 Acme 銀行可以從“合作銀行”獲得未經授權的付款退款，從而造成欺詐損失。

• 同樣，有些保險公司在支付款項前只要求驗證帳戶和路由號碼，而不驗證收款人的身分。在這裡，約翰·多伊可以冒充他人，並使用自己的個人資訊將保險賠償或薪資支付轉入自己的帳戶。

ACH 支付運營商Nacha 發布了新的規則和指南，為 ACH 發送方和接收方引入了額外的風險管理框架。生態系統參與者，如商家、電子商務平台、貸款機構和保險公司，可能需要進行帳戶驗證和身份驗證、多因素身份驗證、速度追蹤和 KYC/KYB 改進。萬事達卡是 Nacha 在合規、風險和詐欺預防方面的首選合作夥伴，專注於帳戶驗證。

除了發起機構進行更徹底的詐欺檢查外，接收機構現在也必須參與詐欺監控和標記，以降低風險。在上述例子中，收款金融機構 Acmebank 也需要進行額外的詐欺檢查。

萬事達卡開放銀行幫助金融機構持續識別、管理和應對詐欺風險。我們的解決方案包括即時帳戶詳情驗證、裝置和身份驗證。與其他客戶詐欺解決方案結合使用時，它們有助於保障消費者與其金融服務提供者之間的互動安全。

去年，萬事達卡在美國市場推出了開放銀行身份驗證功能，並繼續投資開發利用我們廣泛的詐欺和身分網絡的其他功能。在發起交易之前，金融機構可以核實許多因素，包括：

• 即時確認帳戶所有權訊息，包括姓名、地址、電話和電子郵件
• 驗證身分資訊並量化身分風險
• 透過分析使用者活動模式和關聯性的風險等級來偵測詐欺行為
• 驗證設備真實性並捕獲設備欺詐信號

除了開放銀行身分驗證之外，萬事達卡還提供其他服務來簡化帳戶儲值流程，包括：

• 帳戶擁有者驗證：一次性 API 請求，傳回所選帳戶的帳戶擁有者姓名、地址、電子郵件和電話號碼。這可以驗證所關聯的銀行帳戶是否屬於開戶人家所有，並即時補充 KYC 風險緩解措施。
• 帳戶詳情驗證：即時驗證帳戶詳情，包括帳號和路由號碼，以幫助減少詐欺、減少手動輸入錯誤並最大限度地提高支付交易的信心。
• 帳戶餘額查詢：在將資金轉移到新帳戶之前，輕鬆確定帳戶餘額。這樣可以確保轉入新帳戶的金額能夠獲得準確的即時餘額快照，並減少因帳戶餘額不足而造成的損失。
• 支付成功指標：此指標預測特定消費者「今天」以及未來最多九天內交易成功的可能性。

現在讓我們帶著我們的解決方案再次審視整個過程：

• 消費者已在「Acme Bank」開設了一個新的支票帳戶，並準備使用其在「Partnerbank」的現有銀行帳戶進行注資。
• 消費者同意條款和條件，並透過萬事達卡的 Connect 小部件授權其銀行資料存取並與 Acme 銀行共享。
• 消費者選擇其合作銀行帳戶並輸入銀行登入憑證（或在適用情況下輸入生物辨識資訊）。
• 消費者選擇付款帳戶和金額
• Acme銀行在後台調用我們上述的API，即時核實帳戶和身份訊息，並繼續處理付款。

未雨綢繆，做好準備！請造訪萬事達卡開放銀行開發者頁面以查看技術文檔，或聯絡您的萬事達卡代表以了解更多資訊。