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發佈日期：2024年6月4日 | 更新日期：2024年6月6日
閱讀時間：10分鐘
小型企業是美國經濟的驅動力。根據聯準會的一項調查，私人企業數量超過3,300 萬，僱用了 46.4% 的私部門勞動力。據美國小型企業管理局稱，它們每年還創造150 萬個就業崗位，佔新增就業機會的 64%。
中小企業創造就業的能力凸顯了它們在經濟活力中的重要性。儘管小企業主對經濟做出了貢獻，但他們始終難以獲得資金。
根據 JD Power 的市場調查，近一半（ 46% ）的業主表示擔心有限的信用記錄會對貸款機會產生不利影響。同一項研究顯示，近三分之二（65%）的中小企業表示，通貨膨脹導致營運成本增加和定價策略不穩定。根據聯準會的調查，2019 年至 2022 年間，獲得完全批准的貸款申請人數下降了 9%。
目前，公司信用卡和有限的小型企業貸款管道可以幫助企業渡過難關。但萬事達卡的一項研究發現， 55%的美國消費者願意分享對其金融帳戶資料的安全存取權限，以換取獲得更好的貸款或利率的潛在好處，中小企業借款人可能也會有同樣的意願。
另一方面，中小企業貸款機構在努力獲利和有效率地滿足中小企業借款人的需求時，面臨著許多挑戰。一個障礙是缺乏準確評估風險所需的數據；稍微好一點的是數據不完整，仍然無法支持完整的評估。而且，無論信用記錄如何，許多傳統的風險評估模型都是為大型企業而非小型企業的需求而設計的。
開放銀行提供了一種替代方案，使金融機構能夠即時了解中小企業的交易和績效。量身訂製的金融產品帶來成果。
開放銀行正在徹底改變從貸款到支付的金融服務，甚至能夠讓消費者、中小企業和大型企業等各類用戶做出更好的財務決策。開放銀行可以透過增強對中小企業授權的財務數據的訪問，為中小企業貸款機構帶來變革，從而揭示帳戶交易數據和信用卡收據。
反過來，更強大的存取權限可以帶來更強大的分析能力。獲得中小企業授權的關於資金流入、資金流出、資金不足和帳戶餘額的詳細數據，使金融機構能夠更全面地評估風險。特別是，信用卡資料能夠更深入地了解供應商的付款詳情，從而對信用風險敞口進行預測分析。
從本質上講，開放銀行不僅可以提供更完整的借款人財務狀況，還可以使貸款人做出更明智的決策。開放銀行對中小企業貸款的一些優點包括：
開放銀行提供了一系列現金流信息，可以豐富貸款評估。這些見解涵蓋了廣泛的數據，包括借貸匯總、平均交易額、估計收入數據、資金不足的情況、存款和提款歷史記錄以及淨現金流計算。這些財務營運細節使貸款方能夠更深入地了解中小企業的財務狀況、現金流量穩定性和履行貸款義務的能力。
此外，開放銀行可以透過識別存款帳戶的新流入和指定為支付給金融機構的新流出，來識別可能的貸款疊加案例。此現金流量資料包括最低和最高現金餘額、平均現金餘額、負餘額出現次數以及帳戶在給定期間內保持負餘額的天數等參數。
這些洞察有助於貸款機構評估企業可能面臨的財務壓力和整體現金餘額狀況。這種積極主動的方式使貸款機構能夠降低與貸款疊加相關的風險，並提供更負責任和永續的融資解決方案。
具有創新精神的貸款機構正在將新的資料來源納入傳統的信用評分體系，以便為借款人提供更全面的財務狀況。
萬事達卡開放銀行讓貸款機構為中小企業提供更好的資金管道，幫助他們啟動、經營和發展業務。貸款機構隨後可以將服務範圍擴大到中小企業，幫助它們更好地服務消費者。貸款方也能從兩個主要方面受益：
利用開放銀行的功能，不僅可以加快貸款過程中的決策速度，提高決策的準確性，還可以全面了解企業的財務動態。當貸款機構能夠自信地提供負責任且永續的融資解決方案，同時有效管理相關風險時，貸款承銷決策就會更有效率。
開放銀行和機器學習結合，可以促進貸款審批，從而做出準確且數據驅動的貸款決策。這不僅加快了審批速度，也提高了精準度，最終使借款人和貸款人都受益。
Lendio 是一個專為中小企業主設計的線上貸款市場。其貸款申請流程分為三個簡單步驟：
第一步 - 15 分鐘內完成申請：企業主可享有快速、方便的申請流程。Lendio 確保用戶能夠輕鬆且方便地在線上申請，無需預付費用或承擔任何義務。
步驟 2 - 從 75 多家貸款機構中選擇：透過簡單的線上申請表，企業主可以輕鬆地與各種各樣的貸款合作夥伴建立聯繫。
步驟 3 - 快速獲得資金：資金最快可在批准後 24 小時內到帳。
Lendio 的成功源於利用開放銀行的力量，加快中小企業主的申請流程，並增強中小企業貸款機構的決策能力。透過萬事達卡旗下公司 Finicity 提供的萬事達卡開放銀行解決方案的集成，中小企業可以安全地與 Lendio 的貸款合作夥伴和金融科技公司共享全面的交易資料。透過對中小企業財務狀況的全面了解，貸款機構可以深入了解其信用狀況，並做出更明智的貸款決策。
除了傳統貸款之外，開放銀行還擴展到了支持數據分析的信用卡領域。
信用卡發行機構可以利用開放銀行提供更靈活的信用額度，根據中小企業的具體財務狀況和行為動態調整信用額度。這種動態機制提高了審批通過率，並允許定期評估持卡人的信用狀況。透過創造更具包容性和以使用者為中心的體驗，其結果更能反映現代金融需求和行為。
Brex 是一個由人工智慧驅動的消費平台，透過整合卡片、支出管理、差旅和費用管理以及在 100 多個國家的支付功能，使企業和公司能夠自信地進行消費。它還提供靈活的信貸模式，旨在支持經營歷史、收入或盈利能力有限的企業。
Brex 的獨特之處在於它創新地利用交易資料來實現會計、費用管理的自動化，並根據即時財務可見性設定信用額度。
Brex 利用萬事達卡旗下公司 Finicity 提供的萬事達卡開放銀行服務，利用客戶授權的數據，獲得超越傳統指標的即時財務洞察，從而做出更明智的信貸決策。
開放銀行正在重塑信貸格局，使中小企業及其服務機構受益。中小企業可以受益於簡化的申請流程和針對其需求量身定制的解決方案。金融機構透過更全面地了解借款人情況，可以從風險調整後的收入中受益。
明確的貸款目標和策略始於定義和評估用例，例如支援沒有既定信用記錄且過去曾被拒絕貸款的中小企業。原型開發、無縫體驗的 UI/UX 測試以及風險管理整合應透過以下三個步驟的流程來支援：
這三步驟流程透過優先考慮創新，幫助釋放開放銀行的潛力。
開放銀行賦予企業控制權，使其能夠授予對其財務資料的安全存取權限，從而建立更好的金融關係。但中小企業將在貸款領域受益，透過無縫整合、簡化和安全的流程以及個人化解決方案，獲得更好的貸款管道。
如今，線上開戶或申請貸款已成為標準做法，人們對速度和資金到位也抱有很高的期望。透過應用程式介面 (API) 之間的安全連接，可以將了解您的客戶 (KYC) 檢查、外部帳戶驗證和詐欺保護整合到一個流程中，從而實現具有競爭力的客製化貸款。此外，金融機構可以透過將會計軟體與數位銀行解決方案連接起來，以更好地了解中小企業的當前和預期財務狀況，從而幫助他們管理投資組合風險。
儘管如此，挑戰依然存在：持續的監管演進、身份驗證方面的挑戰、非標準的 API 連接，以及提高隱私和資料安全協議和安全的客戶身份驗證的必要性。
透過Finicity ，萬事達卡在美國的開放銀行服務為經授權的資料共享提供了連接。貸款機構可以獲得傳統上不用於承銷的中小企業現金流信息，使借款人能夠獲得更廣泛的服務，並通過數字方式進行自我驗證，而無需提交紙質文件。
萬事達卡的獨特優點包括：
如何將開放銀行應用於小型企業貸款的風險評估模型？
開放銀行可以透過增強對金融資料的存取來增強風險評估能力，例如帳戶交易資料（流入、流出、資金不足和帳戶餘額）和信用卡資料。金融機構現在不再僅僅依賴歷史財務數據或實體資產作為抵押品，而是可以利用數據分析和非傳統的信用評分模型或指標，提供根據中小企業的風險狀況和業務潛力量身定制的信貸產品。
如何將開放式銀行API無縫整合到現有貸款系統中？
API 存取方式可以是直接存取、透過合作夥伴存取或透過嵌入式經銷商存取：
銀行如何獲得中小企業主的同意才能存取其財務資料？
通常情況下，銀行會在標準申請流程中獲得中小企業所有者的同意。銀行可以使用 Mastercard Connect 等授權管理工具，讓客戶能夠授權存取其銀行帳戶資料。透過 Connect，客戶可以選擇他們的銀行帳戶並授予存取相關資料的權限。
開放銀行服務提供者如何保障透過API共享的敏感金融資料的安全？
金融機構可以與成熟可靠的金融服務提供者合作，對資料進行標記化處理，以避免個人識別資訊 (PII) 洩露。所有服務提供者必須始終獲得個人的許可才能儲存、共享和存取其數據，並遵守數據保護和隱私保障措施。
同時，金融資料交換中心 (FDX) 正在完善直接存取 API 的行業標準，使金融機構和第三方之間能夠無縫、安全、即時地連接資料。
阿布舍克·羅伊、艾西瓦婭·艾西瓦婭、弗朗西索·布斯蒂洛斯、瑞蒂卡·蒂瓦里
