CFPB 第 1033 條指南：了解 CFPB 的規則制定

編者註：最終的 1033 規則於 2024 年 10 月 22 日發布。本文反映了萬事達卡對 2023 年 10 月發布的擬議規則的理解。我們正在對該規則進行全面審查。我們的目標是以負責任的方式推進開放銀行，從而支持生態系統中的所有參與者。我們將繼續支持您，與大家一起應對這項法規。

金融科技應用程式為消費者和小型企業帶來了大量全新的金融服務體驗，推動了美國乃至全球開放銀行技術的興起。消費金融領域的每個參與者現在都必須重新思考，當消費者和小型企業完全掌控自己的財務生活時，哪些事情是可能的。

美國消費者金融保護局(CFPB) 正積極擁抱這一創新時刻，推出了期待已久的《多德-弗蘭克法案》第 1033 條開放銀行規則，該規則將加速開放銀行技術的採用，並在我們進一步邁向數位化未來的過程中保護消費者的利益。該擬議規則預計將於 2024 年下半年最終確定。萬事達卡在資料責任方面擁有數十年的領導地位，其原則與美國消費者金融保護局 (CFPB) 的規則制定原則相一致，我們的職責是保護這些資料。

萬事達卡編寫了這份入門指南，概述了 CFPB 第 1033 條的規定，並解釋了擬議規則將如何影響銀行、金融科技公司和其他消費者金融數據持有者。請繼續閱讀，了解 CFPB 1033 規則制定對您意味著什麼，以及萬事達卡如何幫助客戶在這個新環境中蓬勃發展。

指數

1. CFPB是什麼？
2. 《多德-弗蘭克法案》第 1033 條對消費者取得財務資料的權利有何規定？
3. CFPB 在第 1033 條款規則制定中扮演什麼角色？
4. 哪些方面會受到消費者金融保護局 (CFPB) 第 1033 條的影響？
5. 擬議的規則制定將如何影響個人財務資料權利？
6. CFPB開放銀行規則涵蓋哪些類型的資料？
7. 開放銀行監理條例何時生效？
8. 萬事達卡能提供哪些協助？
9. 哪裡可以了解更多？

美國消費者金融保護局是美國聯邦政府的獨立機構，成立於 2007-2008 年金融危機後，旨在保護消費者在金融市場的利益，並促進更廣泛經濟的長期穩定。

美國消費者金融保護局 (CFPB) 根據 2010 年《多德-弗蘭克華爾街改革和消費者保護法》（簡稱《多德-弗蘭克法案》）成立，旨在為保護消費者免受不公平、欺騙性或濫用性金融行為的侵害提供單一問責點，並對違法公司採取行動。

《多德-弗蘭克法案》第 1033 條規定了消費者有權取得與其使用的金融產品和服務（如信用卡、存款和儲蓄帳戶）相關的財務資料。這些資料包括帳戶詳情、交易記錄、餘額等，並受美國消費者金融保護局 (CFPB) 制定的規則約束。

第 1033 條賦予消費者金融保護局 (CFPB) 制定個人財務資料權利規則的權力。自 2016 年以來，美國消費者金融保護局 (CFPB) 一直在努力實施這項規則制定。

一些關鍵里程碑包括：

• 發布一套消費者保護原則（2017 年）
• 舉辦關於消費者取得財務記錄的研討會（2020 年）
• 發布正在考慮的規則制定提案和替代方案的詳細文件（2022 年）
• 召開小型企業審查小組會議並發布調查結果報告（2023 年）

2023 年 10 月，該局發布了擬議規則，並啟動了公眾評議期，截止日期為 2023 年 12 月 29 日。從那時起，消費者金融保護局一直在努力完善書面法規。一旦生效，該擬議規則將作為《多德-弗蘭克法案》第 1033 條的實施細則。

• 數據提供者－金融機構和一些支付服務商
• 第三方資料接收者－代表消費者作為資料接收者的金融科技公司和金融機構，以及代表消費者作為資料接收方的資料聚合商。
• 合格的行業標準制定機構—經美國消費者金融保護局 (CFPB) 認可的、發佈公平、公開和包容性行業標準的機構

總體而言，CFPB 的開放銀行規則是一個監管和行業標準框架，它賦予消費者對其財務資料的所有權和控制權；加強了消費者保護；並確保了資料存取和使用的一致性。

美國消費者金融保護局的提案將要求金融機構和一些支付服務機構向消費者和授權的第三方資料接收者提供財務資料。

擬議規則還包含以下內容：

• 概述了公司在收集、使用和儲存消費者資料方面必須承擔的義務和限制
• 要求銀行透過安全可靠的應用程式介面（API）以標準化格式共享資料。
• 旨在賦予消費者掌控自身財務數據的能力
• 能夠更好地獲得金融產品
• 並加速各種規模的銀行、金融科技公司和其他數位參與者之間的競爭。

• 交易訊息，包括金額、日期、收款人、歷史資料和費用。
• 帳戶餘額
• 帳號和路由號碼，包括令牌化和非令牌化帳號
• 條款和條件，包括費用表、費率、獎勵條款和透支額度。
• 有關即將到期帳單的信息，例如最低還款額。
• 基本帳戶驗證訊息，包括姓名、郵寄地址、電子郵件地址和電話號碼。

雖然美國消費者金融保護局 (CFPB) 沒有給出確切日期，但它表示將在 2024 年底前最終確定擬議規則，並製定分階段的合規時間表，這使得金融服務提供者為這一變化做好準備變得更加重要。

• 首先，消費者金融保護局必須完成規則制定工作。
  • 雖然消費者金融保護局尚未給出確切日期，但預計 CFPB 第 1033 條款將於 2024 年下半年最終確定，很可能是在秋季。
• 第三方必須在60天內遵守規定。
• 對於消費者授權的第三方，CFPB 擬議規則自最終規則制定之日起 60 天後生效。
  • 根據金融機構的規模，遵守 CFPB 規定的建議時間表會有所不同。根據資產狀況，銀行和其他持有存款的機構將有六個月到四年的時間來遵守規定。非存款機構將有六個月或十二個月的寬限期，具體取決於其年度收入。美國消費者金融保護局（CFPB）對此分級方法進行如下詳細說明：

萬事達卡認為，消費者擁有自己的財務數據；他們應該控制數據的使用方式和使用對象，並且應該從中受益。萬事達卡的職責是保護這些數據，並幫助數據提供者也這樣做。

美國消費者金融保護局 (CFPB) 提出的規則要求在開發者介面（API）之間進行安全的、有權限的資料共享。應對這種合規性問題將會非常複雜，因為金融機構必須決定是在其傳統基礎設施上建立 API 還是外包，同時還要解決其他領域的問題，包括但不限於同意管理、資訊安全和第三方風險管理。

作為值得信賴的領導者，我們擁有超過 55 年的經驗，幫助合作夥伴應對法規並達到合規要求。我們將引導您達到 CFPB 第 1033 條的合規要求，並透過全新和改進的金融體驗超越客戶的期望，與您攜手共創金融的未來。

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