2021 年，當局將新加坡的 PayNow 服務和泰國的 PromptPay 零售支付系統連接起來，以便客戶可以使用手機號碼在兩國之間轉帳。2022年，一項合作進一步加強了這項計劃，使新加坡的消費者能夠透過掃描PromptPay二維碼，在泰國800萬個銷售點進行數位支付。 ²³
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到本十年末，我們將見證重大創新，這些創新將重塑商業格局，並開啟「下一個經濟時代」。即將到來的變革包括重新構想貨幣、新的價值交換方式、跨越實體和數位環境的智慧體驗，以及提升包容性和永續性原則，從而改變我們設計、建造和交付產品的方式。
隨著商業的發展，支付方式也會隨之改變。在未來經濟的背景下，不斷變化的消費者期望、新興技術和監管合作將加速支付創新。本報告分析了當今世界的各種訊號，揭示了未來五到七年內可能出現的九項支付創新。
我們對價值以及各方之間可以交換的資產範圍的理解不斷加深。我們已經從交換口袋裡的現金和銀行帳戶裡的餘額，發展到交換積分、數據、數位商品、權利和新貨幣等新型資產。資產代幣化既能提供對更廣泛資產的訪問，又能提高交易所本身的信任度和安全性。隨著我們邁向代幣化的世界，消費者和企業將能夠使用、組合和交換新的價值形式，釋放被困的財富並創造新的商業模式。
如今，消費者主要使用法定貨幣或透過各種形式的信貸來支付商品和服務。他們可以使用獎勵平台中的忠誠度積分或數位遊戲環境中的遊戲內貨幣。然而，在物理世界和數位世界之間交換有價值的物品時，存在著很大的摩擦。此外，消費者可能擁有其他流動性較差的資產，雖然這些資產可以作為支付來源，但不容易取得或使用。釋放我們所擁有物品中蘊藏價值的一種方法是利用代幣。
我們通常認為令牌可以掩蓋或保護敏感數據，例如信用卡號。然而，證券型代幣、非同質化代幣和貨幣型代幣已經擴展了未來最有可能被代幣化的資產類型，包括股票、債券、房地產、數位資產（例如，一條推文或遊戲內物品）和貨幣（加密貨幣、穩定幣和央行數位貨幣）。
代幣化世界描繪了一個未來世界，在這個未來世界裡，幾乎任何事物都可以用一個獨立的數位代幣來表示。這些新興應用可能會催生出可作為支付工具的新資產，改變我們對個人財產的看法，並帶來更大的財務彈性。代幣能夠無縫、安全地交換替代貨幣、實體資產和個人資料——甚至包括所有權和行為資料。它們還允許“分割”，這為以前無法分割的昂貴物品或實物（例如房屋、貨櫃船，甚至是藝術品或名酒等資產類別）的部分所有權打開了大門。
金融和私募市場資產的代幣化也可以為投資者群體帶來流動性。花旗銀行估計，代幣化在私人市場「可能會成長 80 倍以上，到 2030 年價值將達到約 4 兆美元」。該銀行預計，機構債務、房地產、私募股權和創投等資產類別將日益成為代幣化的資產類別。
到 2027 年，全球代幣化市場光是金融資產就可能達到 24 兆美元。代幣化整體潛力的早期跡像是 NFT 市場：如今已存在超過 1,100 萬個 NFT。儘管這個領域存在炒作週期，但 NFT 是一種將資產數位化並表示商品所有權的新方法，有可能徹底改變消費者和企業之間創造和交換價值的方式。
另一項創新是混合代幣，它將支付、實用性和資產等元素結合在一個單位中。例如，雲端服務的混合代幣可以讓用戶支付費用、存取雲端存儲，甚至可以對服務提供者制定的技術政策進行投票。
雖然代幣化並不新鮮，但在未來五年內，將這項技術擴展到更多現實世界的資產，將改變我們對價值的理解以及我們用於支付的方式。其結果可能是為消費者提供更廣泛的支付選擇。同時，銀行、數位企業和商家將發現創造商業模式以支持新的價值交換的機會。
API、智慧合約和人工智慧將結合起來，使通常在支付之前或之後執行的業務邏輯能夠被編碼到支付本身。這些可程式支付方式將提高效率，並帶來更優質的客戶體驗。
如今，企業經常提到在管理複雜支付方面面臨的挑戰，普遍認為目前的流程緩慢、繁瑣且效率低。許多人將可程式支付流程視為解決方案。目前，支付通常已被編程為在滿足某些簡單條件時自動進行。對於消費者而言，這可能是每月1號自動支付房貸的銀行應用程序，也可能是自動從你的信用卡扣款以續訂訂閱的媒體機構。雖然很實用，但這只是非常基本的程式設計能力。當然，商業需求更為複雜：例如，涉及多個參與者的大型供應鏈的支付需要更先進的自動化技術。
可程式支付解決方案正以更強大的功能湧現。他們可以透過 API 將業務事件連接起來，並利用人工智慧和智慧合約來執行跨多個收款人的更複雜的支付。它們還可以用於執行機器對機器的交互，實現連接設備之間的自動化交換。
商業應用案例包括供應鏈交易和版稅支付。例如，在物流領域，當現場感測器驗證貨物交付情況後，即可向供應商自動支付款項。在市場中，內容創作者可以根據管道（行動裝置、應用程式或線下）獲得即時報酬，版稅金額也會有所不同。這些功能使企業能夠更有效地管理流動性，並減少後端處理時間和成本。
可程式支付還可以讓我們擴展現有的商業模式，例如按使用付費或租賃。與其購買資本密集型機器，我們可以租賃它們，並根據一系列預先設定的標準（如使用情況、排放水平、總運行時間、總空閒時間等）支付費用。可定期觸發可程式付款來收集這些數據，根據約定的合約條款產生發票，然後自動從承租人的數位錢包中扣除款項並將其記入出租人的帳戶。
網路攻擊是可程式支付面臨的最大威脅之一，而且攻擊越來越自動化，以滲透到新的終端。隨著越來越多的參與者連接到可程式平台，勒索軟體和惡意軟體造成的漏洞也隨之增加，對這個新興生態系統構成威脅。新的安全能力必須不斷發展，才能以自動化的方式建立信任。
各國政府也正在探索如何透過央行數位貨幣（CBDC）將可程式性融入貨幣本身。央行數位貨幣 (CBDC) 的作用類似於傳統紙幣，但採用可編程的數位形式，可望降低成本、提高效率、改善金融服務的可及性，並提高金融流動和支付系統的透明度和問責制。然而，央行數位貨幣也帶來了新的風險，並且在技術和監管方面具有更高的複雜性。
各種項目正從不同角度探索可程式支付。例如：
自 2021 年底以來，摩根大通和西門子公司一直在測試可程式支付。根據預先設定的規則，商業支付會自動進行，無需人工幹預，並優化了員工休息時間（例如週末、銀行假日和夜間）的流動性緩衝資金使用。 7
總部位於新加坡的星展銀行於 2022 年 10 月宣佈建立合作夥伴關係，開展一項試點項目，使用代幣化的新加坡元 (SGD) 發行特定用途的貨幣代金券，以便立即向商家付款，從而無需後端對賬，提高生產力和效率。該試點計畫是新加坡金融管理局（MAS）牽頭開展的產業合作計畫的一部分，旨在開發可程式化的數位新加坡元。 8
到 2030 年，可編程支付可能會從小眾應用場景發展成為行業標準。嵌入訊息傳遞和其他加值服務，例如網路安全和了解你的客戶驗證，將帶來更聰明、更符合上下文的付款選項。最終效果將是大幅降低預處理、對帳和異常處理的營運成本，並提高商業和消費者流程的速度和服務品質。
下一代數位錢包對於管理我們的身分和資產（包括各種代幣化的貴重物品）至關重要。它們將在我們的日常生活中扮演重要角色，使我們能夠在任何環境下獲得服務和支付。
雖然消費者對簡化、無縫體驗的需求顯而易見，但如今使用電子錢包的體驗往往是碎片化的。消費者通常需要多種工具來進行交易或取得服務，包括實體錢包、身分證件、數位錢包和銀行應用程式等等。進一步加劇分散化的是，網路瀏覽器、物聯網設備和加密錢包中內建了類似錢包的功能，但由於複雜的註冊流程，這些功能往往難以利用。
隨著創新致力於消除這些摩擦，數位錢包將發展成為一系列擴展服務和活動的單一控制點。這些進步包括一種更好的方法來驗證任何憑證，而不僅僅是支付憑證——預示著有一天，錢包將在我們日益數位化的生活中扮演舉足輕重的角色。未來的錢包將允許用戶驗證身份和管理數據，提供客製化的財務見解，並充當“店內遙控器”，從而實現個性化的線上和店內體驗。在經濟持續數位化的推動下，這一發展正引領我們走向永遠在線、無處不在的電子錢包。未來的錢包將整合我們使用銀行卡、數位身分、家門鑰匙、辦公室門禁卡、密碼、駕駛證等的方式。
全球皮夾成長
許多機構都在尋求功能齊全的數位錢包。雖然科技公司引領了數位錢包的使用，但超級應用的現像已在全球持續擴展。它正逐漸成為亞馬遜、Rappi 和 Grab 等公司以及蘋果和谷歌等科技巨頭爭奪的下一個戰場。同時，全球各大銀行正聯手推出競爭對手，例如最近由 EWS 管理的錢包。 EWS 是一家金融科技公司，由美國銀行、摩根大通、富國銀行、Truist、Capital One、PNC 和美國銀行共同擁有。
雖然今天的行動錢包儲存的是代幣化的卡片和帳戶訊息，但未來的超級錢包將超越單一功能的應用程式模式，成為我們日常生活中的控制中心。鑑於競爭激烈的市場環境和嚴格的監管，不太可能出現一家錢包供應商佔據主導地位的情況。在這個領域競爭的銀行和數位企業將透過提供更高的實用性和無縫體驗來取得進步，從而兌現「一個錢包管理一切」的承諾。
就像全通路零售改變了我們的購物方式一樣，新興技術也將拓展我們的支付方式和地點——在商店、體育館、火車站、線上遊戲、超級應用、智慧城市、元宇宙等等。
目前數位和實體環境面臨的挑戰之一是支付選擇往往有限，並非所有管道都能即時存取。例如，在數位環境中，消費者可能需要在不同的應用程式之間切換才能進行支付或存取其財務數據。
互聯金融是一個統稱，用來描述在任何環境（數位、實體或虛擬）中連接我們的資產的能力，從而提供普遍的支付和其他金融服務，其動力來自開放銀行和消費者對資料的控制。
開放銀行使消費者和小型企業能夠將他們的財務資料提供給第三方：金融機構、金融科技公司和其他受信任的實體。基於透過 API 提供的這些數據，這些第三方可以創建新的銀行和支付解決方案。例如，花旗銀行的開發者中心使Intuit等公司能夠透過 API 將客戶連接到他們的花旗銀行帳戶，並利用授權的資料共享來消除使用Quickbooks和Mint等會計工具的摩擦。同樣，萬事達卡的API專案也讓Allstate 、 Adyen和Accelya等公司能夠為其客戶提供新的解決方案。 ¹³
開放銀行擴展了這些功能，使非金融公司能夠在自己的應用程式中提供金融產品和服務。結果是在任何數位環境中減少摩擦的體驗：零售商購物應用程式中的「先買後付」按鈕提供信貸，電子商務商家在結帳時提供保險，或者不久的將來，生成式人工智慧聊天機器人在理財應用程式中提供建議。Klarna宣布推出ChatGPT整合插件，用戶可以透過該插件向平台尋求購物建議，並接收產品推薦和購買連結。這些新能力預示著未來金融服務可以透過多種管道提供和分銷，使我們的資產在任何環境下都更容易獲得。
即時通訊應用是連網金融帶來全新支付功能的另一個領域。WhatsApp 等平台讓其龐大的用戶群能夠進行 P2P 支付，從而推動了社交和對話式商務的快速成長。加速開放銀行普及的因素包括：建立消費者對資料共享的信心、升級傳統銀行系統以及利用人工智慧增強底層資料的效用，並改善自動化和詐欺管理。
透過其他應用程式提供金融服務的市場規模可能從2020年的3.6兆美元成長到2030年的7.2兆美元，翻倍。 ¹⁷超過五分之四的實施這些服務的公司表示，他們提高了客戶獲取率和客戶參與度。 ¹⁸
在消費過程中嵌入相關金融工具的數位企業是這方面的先驅——例如，讓消費者能夠在 Instagram 上開設銀行帳戶，或在結帳時立即使用數位發行的聯名卡。亞馬遜、微信、Grab 和 Rappi 等電商平台和超級應用都已為其用戶、商家或兩者整合了金融解決方案，並且一些專注於此領域的新玩家也正在湧現。 ¹⁹
互聯金融的願景才剛開始展現。隨著數位商務的擴展，大規模提供即時金融服務的能力將使消費者能夠隨時隨地透過任何管道進行銀行業務和支付。銀行將透過合作關係獲得更廣泛的覆蓋面，商家也將能夠在商業體驗中提供更多選擇。
支付軌道，即實現資金流動的連接網絡，將打破目前限製商品、服務和數據跨越地理邊界和數位市場進行交換的壁壘。
儘管全球化挑戰始終存在，但目前支付流動受到的限制主要體現在兩個方面——地理邊界和數位邊界。前者通常是管轄權問題，導致跨境支付時產生摩擦，並給銀行和商業實體在結算速度、成本和風險方面帶來挑戰。後者，包括數位平台和封閉花園（如蘋果應用商店和Facebook等控制用戶存取內容和服務的環境），是由於數位生態系統之間缺乏支付互通性造成的。
地理邊界
跨境支付的應用場景持續成長。如今，資金必須透過多個中介機構和金融機構進行流動，因為沒有跨地域的端到端系統。這會導致交易費用更高、處理時間更長，與國內支付相比。流動性供給、貨幣兌換和資金結算都需要時間，而且成本很高。
二十國集團制定了一項路線圖，旨在使跨境支付更快、更透明、更便利、成本更低。實施工作正在進行中，但由於難以在眾多參與者之間達成共識，進展速度有所放緩，在訊息傳遞、數據和合規性方面都出現了障礙。短期內的結果可能是形成互通的區域（如東協市場所示），而不是實現全球互聯互通。
數位邊界
同時，大型數位平台正在興起，它們整合了支付系統（例如超級應用程式），但這些系統在不同的封閉生態系統之間無法互通。（例如，支付寶用戶無法直接向Meta用戶轉帳。）儘管消費者對更優質的支付體驗的期望不斷提高，但對資料控制的需求卻嚴重限制了互通性。
儘管面臨這些不利因素，私營和公共部門參與者仍在繼續尋求解決方案，以實現支付互通性。無國界鐵路——減少或消除支付摩擦——將使人們能夠跨越任何國界更便捷地獲得服務，並大大改善我們開展商業活動的方式。這一充滿希望的未來將為所有參與者帶來更高的經濟繁榮。
消費者需求和監管行動這兩大力量有助於改善跨境體驗。消費者和企業都希望獲得流暢的支付體驗，資金會流向能夠跨越國界的支付服務。像Wise 、 Revolut等金融科技公司已經明確地將重點放在了這些資金流動上。
消費者還希望能夠存取各種數位應用程序，這可能會催生新的數據法規來滿足這些需求，並實現跨越封閉生態系統的即時支付。追求公平的監管機構可能會向數位生態系統施壓，促使其開放邊界，從而促進更好的支付流動。2022年11月，歐盟《數位市場法案》（DMA）的出台，旨在阻止那些充當線上平台守門人的公司採取不公平的做法。 ²⁰
無國界支付
消費者和企業對更快捷、更方便的支付服務的需求日益增長。雖然至少有 60 個國家/地區有「快速支付」服務²²ᵇ，但它們通常是單方面的，服務僅在一個國家/地區內可用，而沒有與其他國家整合。多邊跨國體系的協調更具挑戰性，因為它們需要合作治理。然而，目前已經有一些早期探索將即時支付與雙邊支付聯繫起來。
2021 年，當局將新加坡的 PayNow 服務和泰國的 PromptPay 零售支付系統連接起來，以便客戶可以使用手機號碼在兩國之間轉帳。2022年，一項合作進一步加強了這項計劃，使新加坡的消費者能夠透過掃描PromptPay二維碼，在泰國800萬個銷售點進行數位支付。 ²³
2023年，新加坡和印度當局宣布啟動兩國即時支付系統互聯互通，使參與的銀行能夠為其客戶提供更便利、更經濟高效且安全的跨境銀行帳戶或電子錢包交易服務。 ²⁴
互聯金融的願景才剛開始展現。隨著數位商務的擴展，大規模提供即時金融服務的能力將使消費者能夠隨時隨地透過任何管道進行銀行業務和支付。銀行將透過合作關係獲得更廣泛的覆蓋面，商家也將能夠在商業體驗中提供更多選擇。
銷售點 (POS) 的結帳流程正在經歷變革，這是由新技術和支付方式推動的。商家在接受付款方面將擁有更大的靈活性，消費者也將受益於大幅提升的體驗和服務。
過去兩年，結帳流程得到了改進，商家提供二維碼和手機支付，政府透過國家計劃提供支持，銀行在 POS 機上啟用帳戶支付和分期付款選項。隨著數位商務的加速發展，各項技術也迅速演進。隨著消費者對新型和替代支付方式表現出濃厚的興趣，商家也拓寬了接受支付方式以滿足需求。
儘管摩擦有所減少，但仍存在一些痛點——商家仍然需要認證方面的幫助，通常需要實體設備，並且在整合方面可能會遇到困難。同時，消費者也越來越希望在支付方式、支付地點等方面擁有更大的彈性。他們還需要防範詐欺商家，犯罪者會使用假商店取得商家帳戶並進行詐欺交易，這給電商平台帶來了網路安全方面的挑戰。
為了解決這些挑戰，商家、電信公司和科技企業正在努力利用新技術安全地擴展支付選項，從而提高支付的接受度。目前，商家可以利用 5G、雲端運算以及新的設備和互動點，消除對固定銷售點的需求。任何行動裝置都可以成為商務設備——想像一下，再也不用排隊等候，而是使用語音、生物辨識和混合實境技術設備進行付款。這些解決方案還可以簡化商家接受流程的推廣，減少設備認證要求的滯後，並使更多服務能夠嵌入 POS 系統中。此外，受理基礎設施成本的下降和受理服務效用的提高，將使中小微型商家更樂於接受非現金支付，從而推動金融普惠的進一步發展。
下一代解決方案可能會具備更強大的功能。不久之後，商家和消費者將透過遠距離通訊在實體店進行互動（請參閱下文「無束縛支付」）。這種連接性將使商家能夠更早地識別購物者，從而在購買過程中實現高度個人化。加入獎勵計劃、使用多種類型的忠誠度積分消費、獲得電子卡或使用更多種類的資產和代幣進行支付等選項將在店內和線上廣泛提供。
透過改善結帳時的訊息傳遞，消費者將獲得更清晰的訊息和新的數據洞察，包括商家是否值得信賴以及商品和服務的可持續性和真實性。數位身分和生物識別技術也將有助於在新管道（例如虛擬環境）中獲得認可。新一代電子錢包將透過新的數位創新技術連接消費者和商家，從而提高效率並為購物者提供量身定制的體驗。例如， Instacart計劃於 2023 年推出的全新「Ask Instacart」功能將採用 ChatGPT 技術，為購物者提供有關食品問題的詳細解答，並自動從 Instacart 網路中的商店訂購雜貨。
銀行、電信公司、金融科技公司和政府正在透過不同的試點計畫開展合作，探索新的解決方案：
ING與三星和恩智浦合作測試UWB技術。 ²⁹
萬事達卡與Payface和巴西零售商St. Marche合作，於2022年在聖保羅的五個地點試行生物辨識結帳服務。 ³⁰
2022年11月，馬來西亞、新加坡、印尼、泰國和菲律賓同意整合各自的二維碼支付系統，讓人們可以透過掃描二維碼在整個地區進行支付。 ³¹
未來幾年，我們可以預見，各種各樣的支付方式和新的互動點將滲透到消費者的體驗中。其影響將是深遠的——從擴大金融包容性到使大量人群無需排隊即可使用公共交通、體育場館等。支付方式的創新將為商家提供一種經濟高效的方式，以開拓新的收入機會，並滿足消費者對速度和便利性的期望。
新的市場和服務將會出現，為銀行服務不足的人群提供信貸，並增強全球融資不足社區的實力。
疫情促使人們呼籲加強對無銀行帳戶和銀行服務不足的消費者以及缺乏足夠信貸水準的中小型企業 (SMB) 的支持。從歷史上看，這些被排斥的群體不得不依賴其他成本高昂的信貸來源，例如發薪日貸款和支票兌現公司。
隨著新科技提供者幫助信用記錄薄弱、信用記錄缺失和銀行服務不足的借款人獲得更多相關金融服務，普惠信貸將變得更加普遍。許多舉措旨在改善信貸獲取途徑，但最近出現的代幣化、互聯金融和普惠金融等推動因素將產生深遠的影響。
對於消費者而言，提高信貸的包容性和可及性需要能夠有效滿足各種交易需求的支付產品、廣泛可用的接入點以及有效的意識提升和金融知識普及工作。根據美國金融業監理局（FINRA）的數據顯示，如今只有大約三分之一的美國人了解利率、房貸利率和金融風險，這意味著過去十年間這一比例下降了19%。 ³²未來，生成式人工智慧有望催生新型金融教育解決方案，例如嵌入銀行應用程式中的虛擬理財顧問。同時，像Operation HOPE這樣的組織正在努力改善這些指標，他們提供免費的個人化財務指導和教育，幫助消費者提高信用評分、降低債務水平和增加儲蓄。開放銀行也正透過Experian Boost 、 Nova Credit和TomoCredit等公司來提高信用評分。
對於中小企業而言，透過利用替代資料來源來建立風險概況，並擴大可提供信貸的來源數量，可以改善包容性。雖然眾籌已經存在了 20 多年，但一群金融科技公司正在幫助中小企業獲得替代融資：EquityNet 將企業家與天使投資者網絡連接起來，而 MicroVentures 則幫助軟體、行動和綠色技術領域的初創企業從合格投資者和非合格投資者那裡獲得資金。此外，電商平台還提供小額貸款，幫助中小企業改善現金流並實現成長。
新興科技也將有助於實現更普惠的信貸取得。目前，一些人工智慧信用評分模型正被用於根據替代數據（例如總收入、信用歷史、交易分析、工作經驗甚至Google分析）做出決策。這些新的評分模型將推動未來中小企業和沒有銀行帳戶的人能夠透過核保工具和執行「了解你的客戶」流程，更容易獲得信貸。
世界經濟論壇最近推出了一種替代信用評分（ACS）模型，適用於沒有銀行帳戶的人和缺乏傳統上用於評估信貸申請的財務數據的商家。ACS根據申請人的電子交易、水電煤氣繳費記錄、手機數據和社交媒體歷史記錄做出信貸決定，從而為歷史上被排除在金融體系之外的人們創造了機會。 ³⁶
全球非營利組織Accion對金融科技新創公司、小額信貸機構和其他金融服務提供者進行股權和準股權投資。其目標是尋找能夠惠及全球 18 億金融服務不足人口的產品和服務，優先投資於亞洲、拉丁美洲、撒哈拉以南非洲和美國。
短期內，更廣泛、更包容的信貸取得途徑將加速發展，有可能改變被排斥人群的生活，並推動全球經濟成長。能夠提供更公平、更普惠信貸的銀行、金融科技公司和其他數位企業也將受益於更多的成長機會。
消費者將越來越青睞那些實際支持其社會、道德和環境目標的公司。
越來越多的消費者表示，他們更傾向於從那些在環境、社會和治理 (ESG) 等一系列問題上與自身價值觀相符的公司購買產品。這一由Z世代和千禧世代推動的全球趨勢預示著，在未來的世界裡，以目標為導向的本土品牌將獲得不成比例的消費份額。 ³⁷
過去，由於缺乏購買選擇和產品來源的透明度，有意識的消費主義的出現速度放緩。有意識的消費主義是指消費者經過深思熟慮後所做的購買決定，他們認為這些決定會對社會、經濟和環境產生正面的影響。
不過，消費者的意識正在提高，消費行為很可能會跟上。Z世代的大多數人願意為具有社會責任感的品牌的產品支付更高的價格，並盡可能購買本地採購和符合道德規範生產的商品。科技將增強消費者了解產品來源及其環境影響的能力：二維碼、RFID標籤和增強型包裝可以在店內和網上發現產品時提供相關資訊。
早期跡象表明，ESG績效評級高的公司往往更具競爭力。它們通常利潤更高，而且收益波動性更小。他們能否保持領先於此趨勢，既是挑戰也是機會。隨著人們對「漂綠」（即企業使用誤導性或虛假資訊來欺騙公眾，使其對環境的影響產生誤解）的認識不斷提高，企業必須採取合法措施來證明其信譽。這可能包括重新思考供應鏈協調和提高供應商行為的可見性。此外，還有機會重新構想忠誠度計劃，並使相關項目與有意識的消費者保持一致。
企業可以透過在支付應用程式中嵌入資訊來展現其對環境的承諾，幫助消費者做出更環保的消費選擇。例如，瑞典金融科技公司Doconomy是最早提供旨在影響行為和獎勵永續消費的行動銀行服務的新創公司之一。萬事達卡與 Doconomy 合作開發了碳計算器，該計算器使金融機構和商家能夠將碳追蹤功能嵌入到他們的應用程式中，以便消費者可以查看他們所有購買行為的預期碳足跡。
總部位於美國的消費銀行班戈儲蓄銀行利用其獎勵計劃造福其客戶及其社區。他們的 Buoy Local 計畫是一項以社區為中心的計劃，旨在透過賦予本地和獨立企業現代行動互動和忠誠度策略，幫助他們推動銷售。
隨著人們意識的提高，我們預計在不久的將來，以目標為導向的支付方式將加速發展，因為消費者會更青睞那些實現 ESG 或淨零目標、採用本地採購並以符合道德規範的方式運營的企業。能夠將產品和服務與客戶價值觀相契合的銀行和商家，其業績將優於那些未能與有意識的消費者共同發展的群體。
隨著數位交互點增多以及相關漏洞的出現，詐欺和身分盜竊的發生率和影響也隨之增加，信任將成為企業脫穎而出的關鍵因素。那些贏得並維持消費者信任的企業將佔據更大的支付市場。
數位時代為消費者帶來了極佳的網路連接，但也導致網路犯罪和詐欺行為增加，損害了信任，降低了消費者的信心。嵌入式信任預示著未來企業將透過加速採用新技術來區分其“信任憑證”，包括降低資料價值、使用加密和令牌化使資料對駭客無用，以及利用零信任架構 (ZTA) 來更準確地驗證身份。
由於個人資料量不斷增長，建立信任面臨挑戰。這些資料需要保護，需要在任何銷售點實現強大的網路安全，同時滿足快速、順暢的結帳體驗的需求。其他需要這種平衡的例子包括：帳戶開立流程需要填寫過多頁面才能成功完成，或帳戶憑證或密碼的更新。人們普遍認為「無摩擦」永遠是最佳答案。雖然有必要消除無意義的摩擦，但消費者在轉移大筆資金時可能更傾向於額外的驗證。在這些情況下，如果在消費者體驗過程中有目的地設計一些摩擦，就能有效增強信任。
另一個削弱信任的因素是詐騙活動的快速成長。犯罪者發起的個人化詐騙（例如愛情詐騙、投資詐騙和身分證明詐騙等）手段日益複雜，這正在改變洗錢的前端，並降低人們對交易另一端人員的信任度。
如今，企業既有義務保護客戶數據，又需要利用這些數據提供最佳的、高度個人化的消費者體驗，這兩者之間又存在著另一層緊張關係。隱私增強技術（PET）正在顛覆這種傳統的權衡取捨。它們允許組織分析其敏感資料集並從中提取見解，而無需透露資料本身的性質或細節——即使是對分析師也是如此。透過這種方式，PET 可以實現從設計初就貫徹資料隱私原則的系統，從而保護底層資料以及資料所代表的個人和企業的隱私。同時，PET 允許企業安全地使用這些資料來建立和改進產品、服務和客戶體驗。（萬事達卡的資料責任原則請點擊此處查看。 ）
零信任要求所有使用者（無論在網路內部或外部）在獲得任何存取權限之前，都必須經過身份驗證、授權和持續驗證。與企業相比，政府機構在部署零信任策略和技術方面處於領先地位（72% 對 55% 的受訪者）⁴⁴，以便更好地識別使用者並提高對網路的信任。各國政府也率先探索利用數位身分來推動包容性，並促進民眾獲得公共部門服務。因此，早期預測顯示，到2027年，零信任證券市場規模將達到607億美元，這並不令人意外。 ⁴⁵
由於監管規定，保護消費者權益已成為基本要求。到本十年末，那些贏得並保持客戶和監管機構信任的公司將有機會透過擴展其商業模式並與競爭對手區分開來，將這種信任商業化。
[1] CBInsights，誰在為機構投資者買賣數位資產而進行代幣化？ 2022年10月
[2] 《印度經濟時報》：藝術品代幣化是藝術產業的革命性發展，2022年12月
[3] CBInsights，一家致力於將數位資產代幣化，以便機構投資者購買和交易的公司？ 2022年10月
[4] Nonfungible.com
[6] Global X ETFs：探索智能合約的顛覆性潛力
[8] Technode Global：星展銀行推出可程式貨幣政府代金券試點項目
[9] Novopayment.com：《數位錢包的黃金機會》，2022年11月
[10] FIS 2023年全球支付報告
[11] Afar雜誌：蘋果新推出的經TSA批准的身份證即將登陸美國眾多機場
[12] Investopedia.com：什麼是預警服務？ （2023年1月）Techwire Asia：支付寶仍然是全球最受歡迎的數位錢包；Payu.com：全球14個最受歡迎的電子錢包；techtarget.com：頂級數位錢包公司
[13]花旗開發者中心
[14]萬事達卡。 《未來已來：多數消費者接受開放銀行以增強數位金融體驗》，2021年12月
[15]開放銀行追蹤器
[16] Open Banking.org，500萬用戶－開放銀行成長解析
[17] Pymts.com，《嵌入式金融將在未來10年內達到全球7兆美元規模》
[19]萬事達卡訊號：重塑數位商務
[20]歐盟委員會，《數位市場法》
[21] Juniper Research，《2022年跨國實體與數位商品遠距支付總價值》
[22] Juniper Research，《2022 年 B2B 支付報告》
[22b]支付領域的互通性：新舊皆宜？國際清算銀行總經理奧古斯丁‧卡斯滕斯先生在新加坡金融科技節的演講，2021年11月8日
[23] MAS.gov.sg：新加坡和泰國推出全球首個即時支付秒數連接
[24]亞洲新聞台報道，新加坡的PayNow與印度的UPI對接，實現即時跨國支付。
[24] Juniper Research，《POS終端、競爭格局、設備創新及市場預測（2021-2026）》
[26] Bleesk.com/ UWB 博客
[27] Grandview Research：生物辨識支付卡市場規模 - 2022-2030
[28] FIS 2023年全球支付報告
[29] Computerweekly.com：ING試點計畫測試手機支付
[31]泰國商業新聞－印尼、馬來西亞、菲律賓、新加坡和泰國簽署跨國支付諒解備忘錄
[32]美國金融業監理局
[33]商業新聞日報：眾籌小企業
[34] Kaiser，《2021年小型企業分期付款機會分析》
[35] Straits Research，《2022-2030年小額信貸市場》
[36] Weforum.org：這種新的信用評分方法正在加速普惠金融，2021年
[37] PR Newswire：調查發現雙擊－Z世代為目的付費的兩種方式
[38] MSCI.com：ESG 101 – 什麼是 ESG，ESG 與績效
[39] 凱度2021年美國市場觀察報告：重大調整與全面回顧結合，三大趨勢值得關注，協助2022年及以後加速成長
[40]超越合規：消費者和員工希望企業在ESG方面做得更多，普華永道，2021年
[42] Arcserve.com – Arcserve 的研究揭示了勒索軟體消費者購買行為與品牌忠誠度之間的聯繫
[43]金雅拓：大多數消費者在資料外洩事件發生後會避免與相關公司進行業務往來
[44] Okta.com：各國政府在部署零信任網絡方面處於領先地位
[45]全球新聞線：零信任證券市場
