客戶案例：Tomo Mortgage

購屋者面臨諸多障礙，但其中最棘手的莫過於獲得抵押貸款的那些問題。申請房屋貸款的消費者必須向貸款機構提供文件，證明自己信用良好且有能力購買房屋。他們經常花費數小時掃描大型文件，然後透過電子郵件發送或嘗試將文件上傳到貸款機構的入口網站。掃描過程中出現陰影或缺頁的檔案需要重新掃描。這個過程可能很慢、容易出錯、成本很高，而且需要反覆溝通。引入這些遺留的低效率做法，會造成整體體驗不佳。

即使提交了文件，消費者也可能要等待數天甚至更長時間才能從貸款機構獲得預先批准信，從而開始對房屋提出報價。如果他們已經簽訂了合同，申請流程可能會更慢！抵押貸款很少能按時完成。由於各種延誤，只有大約 40% 的抵押貸款能夠成功。延遲交割可能會使購屋者面臨風險，因為賣方可能會試圖取消交易並扣留購屋者的定金，而定金可能高達數萬美元。

同時，貸款機構仍然手動將消費者的資產和收入資訊輸入到系統中，這容易出錯，並造成不必要的延誤。Tomo知道他們還能做得更好。透過利用新技術，他們可以消除傳統流程在核實資產、收入和就業情況時造成的長期障礙。Tomo 可以為消費者帶來現代化的體驗，這是當今新一代市場所期待的。

一年前，Tomo 推出了其以數位優先的非銀行貸款公司，為消費者提供抵押貸款。他們的使命是將抵押貸款帶入現代世界，利用科技賦予消費者更多控制權。透過簡化抵押貸款申請的文書工作和人工操作，他們可以在消費者人生中最緊張的時刻之一給予他們信心。

為了使他們的系統正常運行，Tomo 需要幫助借款人輕鬆安全地授權使用可靠的數據。他們轉而尋求萬事達卡開放銀行解決方案的協助。

只需點擊幾下，萬事達卡全資子公司 Finicity 提供的抵押貸款驗證服務 (MVS) 即可讓消費者將他們的金融帳戶以數位方式連接到 Tomo 的決策系統，從而在幾分鐘內驗證資產、收入甚至就業情況。消費者不再需要查找銀行對帳單、建立和透過電子郵件發送 pdf 文件，或掃描和上傳文件——可能還要重複這個過程直到購房完成。

透過萬事達卡的平台和服務，Tomo 可以即時更準確地了解消費者的財務狀況，從而幫助消費者獲得最佳利率。此流程安全高效，有助於減少詐欺機會。此外，自從開始使用萬事達卡的解決方案後，Tomo 與消費者之間的互動次數平均每位消費者減少了至少四到五次。

在萬事達卡的幫助下，消費者將相關帳戶與 Tomo 關聯後，Tomo 可以近乎即時地提供承保預審批，這一壯舉使 Tomo 脫穎而出。消費者可以放心地對房屋出價，並知道自己能夠完成貸款。

Tomo 的客戶平均只需 20 天即可獲得最終抵押貸款批准，而業界標準為 30 至 60 天。最終目標是讓最終審批達到 Tomo 已經實現的近乎即時的預審批水準。同時，Tomo 的淨推薦值 (NPS) 為 84%，這是衡量消費者忠誠度的行業指標，幾乎是抵押貸款公司全國平均水平的兩倍。

現在，Tomo 期待繼續優化收入和資產處理的驗證流程，並打造市場上最聰明、最人性化的驗證流程。這將提供長達 24 個月的收入歷史記錄，使貸款機構能夠更全面地了解借款人的收入情況。

將消費者的帳戶與萬事達卡的開放銀行服務進行數位連接，將帶來更多機會。例如，租房且信用記錄勉強合格的人，如果銀行對帳單顯示其按時全額支付房租，則可能有資格獲得抵押貸款。這些解決方案可以透過增加住房獲取途徑來幫助解決該國目前面臨的住房負擔能力挑戰——這是 Tomo 的核心價值。