開放銀行與開放金融

在金融科技、創新以及未來發展趨勢方面，開放銀行和開放金融正交替成為新聞頭條。要區分這兩者並不總是那麼簡單，但歸根結底，它們都是為了讓消費者和中小企業能夠利用他們的財務數據為自己謀利。

根據地理區域的不同，這兩個術語的含義可能會有細微的差別。從很多方面來看，銀行業就是金融業，金融業就是銀行業。對於經消費者授權的數據而言，這其實是一種沒有差別的區分。

開放銀行賦予消費者權力，允許他們將銀行帳戶中的財務資料關聯或授權給受信任的第三方用於特定目的。在英國、歐盟、澳洲和巴西等一些地區，開放銀行受到非常具體的法規約束。在美國和加拿大等其他國家，授權的定義更為廣泛，指的是允許與第三方共享財務資料的簡單行為。這就是它開始與開放金融融合的地方。

開放金融也利用消費者授權的數據，但這些數據來自金融帳戶，而不是典型的銀行存款帳戶。例如投資帳戶、小型企業帳戶、加密貨幣錢包或金融科技應用程式。由於可用資料量大幅增加，這引入了新的資料類型和新的資料用途。

關鍵在於，這些數據仍然是出於特定目的而獲得的授權數據。通常情況下，分享這些數據會讓消費者受益，如果不分享這些數據，他們就無法獲得這些好處。在美國，人們通常所說的開放銀行涵蓋了歐盟開放金融監管的發展方向。

早在「開放銀行」或「開放金融」等術語出現之前，消費者就已經允許金融科技應用程式和其他解決方案使用他們的資料了。這些共享和授權操作涵蓋了歐盟目前開放銀行和開放金融所涵蓋的資料。這並非僅始於第二版支付服務指示（PSD2）和其他開放銀行法規。美國消費者早在 2000 年代初就開始在應用程式中使用相同的數據。

在某些市場，開放銀行和開放金融與透過應用程式介面 (API) 連接帳戶資料並進行令牌化存取密切相關。然而，包括美國在內的其他市場經常使用這兩個術語來描述更廣泛的授權資料共享體驗。它既包括透過 API 實現的下一代連接（具有令牌化存取功能），也包括傳統技術。無論如何，當消費者想要使用自己的資料時，只需幾個簡單的步驟即可獲得授權。

早期許多經消費者許可的資料使用案例都圍繞著支付和個人財務管理 (PFM) 應用。下一代解決方案包括對傳統支付和個人財務管理體驗的創新，以及透過連接更多類型的帳戶、更多資料欄位和更廣泛的工具集而實現的新功能。

• 貸款－無論消費者是想申請新的信用卡、個人貸款或抵押貸款，開放銀行和開放金融都能幫助他們在幾個步驟內獲得資格。小型企業可以透過現金流、名片、其他及時的貸款支付或交易歷史的簡要概述來證明自己有資格獲得所需資金。更公平地反映個人信用狀況，可以使數百萬人更容易進入數位經濟領域。
• 下一代數位支付－帳戶間的資金轉移是英國早期開放銀行監理條例旨在解決的問題之一。下一代支付創新正在改善從帳戶設定到支付的整個支付體驗。它正在解決現實世界的挑戰；提供更多支付方式，速度更快、更方便、更值得信賴。從支付簡單的月度訂閱費到自動將單一存款帳戶的收入流向各種關聯的帳戶，付款都可以在任何類型的帳戶之間流動和優化。
• 個人財務管理—開放金融允許將個人財務管理從追蹤交易的簡單預算應用程式擴展到查看投資、健康儲蓄帳戶、加密錢包或任何其他應用程式。這些新數據提供了更多實用價值，並能更了解財務狀況。

開放銀行透過創建一個簡單的平台，讓消費者和小型企業能夠存取、控制和授權自己的數據，從而從中受益，進而賦能消費者和小型企業。透過連接金融服務領域的帳戶，消費者和小型企業可以充分利用他們的數據，無論是用於一個特定目的，還是用於多個應用程式和服務。

開放銀行在金融生態系統中扮演核心角色，它提供了一種安全的資料交換方式。確保帳戶和應用程式之間的資料安全且有效率地流動，將繼續推動創新，並為整個產業帶來好處。

作為一個行業，資料管理員和接收者正在從基於憑證的存取和螢幕抓取轉向使用直接 API 進行經消費者許可的資料共享。API 消除了市場上的憑證共享，並增強了對高品質資料的存取。有些市場將開放銀行和開放金融定義為僅提供完整的API存取權。另一些人則認為開放銀行和開放金融是為了賦予消費者權力，讓他們能夠透過傳統方式和 API 存取來授權使用自己的資料。無論某個特定市場處於開放銀行和開放金融發展的哪個階段，人們普遍認為直接 API 存取更優越，市場正在朝著這種技術實施的方向發展。同時，我們不希望因為不允許消費者像使用傳統技術那樣繼續存取他們的財務數據而導致創新落後。任何技術轉型都需要一段時間的「向後」相容性。

開放銀行是一項技術變革，目前仍處於早期階段。隨著這項變革的出現和成熟，政策制定者在這項變革的方向和速度方面發揮著重要作用。明確資料保護預期、資料隱私要求和消費者資料權利，將有助於塑造一個更安全、多元化和包容性的金融市場。

隨著技術轉型和數位化體驗的不斷完善，我們作為行業從業者，必須與監管機構一道，確保消費者的數據連續性。

什麼是資料連續性？這是消費者從銀行對帳單、紙本支票和網路銀行應用程式中使用的數據。這些數據是他們迄今為止在財務生活中廣泛使用以及獲取金融服務的依據。它需要跟隨它們進入數位領域——換句話說，就是開放銀行和開放金融。

隨著市場動態不斷推動資料交換和身分市場的成長，參與對於拓展新的平台機會至關重要，例如開放金融，它可以擴大支付選擇範圍，提高金融素養，並將金融包容性擴展到服務不足的人群。

消費者需求已經表明，市場對這些功能早已翹首以盼，而預期結果也正在逐步實現。無論你稱之為“開放銀行”還是“開放金融”，或者你用其中一個指涉另一個，其核心都是賦予消費者使用和受益於自身數據的能力。無論如何，他們將繼續努力，使下一代消費者金融科技應用程式和服務更加強大、更加易用。