開放銀行：以安全為核心設計

數位化金融體驗正日益成為我們生活中不可或缺的一部分。萬事達卡最近的一項調查顯示，十分之八的美國消費者表示會使用科技進行支付帳單、向朋友匯款、查詢或提高信用評分或申請貸款等金融活動。

這些不僅僅是便利設施，而是能夠對人們的生活產生實質影響的工具，為人們提供比以往更多的金融服務選擇和機會。開放銀行技術使許多創新成為可能——該技術允許消費者和小型企業授權他們想要使用的金融應用程式和服務存取其金融帳戶資料。

隨著數位支付持續呈指數級增長，各方之間的金融數據流動也將隨之增加。根據萬事達卡發布的《開放銀行崛起》報告，數位金融體驗正在大規模成長，目前93%的美國消費者正在使用科技來管理他們的資金。安全比以往任何時候都更重要，為了確保隱私，消費者希望獲得透明度和更多控制權。

萬事達卡透過開放銀行提升安全性，推動新技術創新，同時遵守政府法規並協助建立產業標準。

可信賴的金融資料聚合平台，例如萬事達卡的開放銀行，透過傳統連接和 API 實現對消費者授權資料的安全存取。然而，還有其他技術和監管措施正在發揮作用，為消費者和小型企業提供更多層保護。

該行業正迅速向「代幣化」訪問方式發展。也稱為“開放授權”或“OAuth”連接，“令牌化”訪問是指向開放銀行平台提供一個“令牌”，該令牌用作訪問密鑰而不是帳戶憑證，以存取經消費者授權的財務資料。

全球各地政府紛紛推出針對消費科技的監管法規，以保護民眾的資料免於外洩、詐欺或遺失。例如，在英國和歐洲，支付服務提供者必須向金融行為監理局註冊才能提供某些開放銀行服務。只有註冊服務提供者才能存取消費者的銀行帳戶，並且需要獲得消費者的明確同意。

同時，隨著開放銀行監管的推進，新的技術進步也隨之而來，旨在進一步保護消費者，並為創新者提供明確的界線。例如，歐洲PSD2法規的關鍵組成部分是強客戶認證 ( SCA )，這是一種保證使用者身份驗證的工具。作為一種更強大的多因素身份驗證方式，強客戶認證 (SCA) 要求客戶分享他們所知道的資訊（例如…）。密碼或 PIN 碼），他們擁有的東西（他們手機的唯一標識）和生物識別資訊（臉部特徵或指紋）。如果缺少這三個因素中的兩個，SCA 將不會批准付款。

其他地區也在製定相關法規。

建立安全方面的通用行業標準也有助於開放銀行更清楚地界定金融資料的存取和共享。在北美，各行各業的銀行、金融科技公司和金融服務集團聯合起來，成立了金融資料交換組織（FDX），這是一個圍繞著名為FDX API 的單一資料共享標準而成立的非營利組織。作為可互通且免版稅的標準，FDX API 可以加速開放銀行 API 框架的採用。

FDX 遵循資料共享的五個關鍵原則—控制、存取、透明、可追溯性和安全性。綜上所述，這五項原則規定瞭如何透過資料共享賦予消費者權力並保護消費者，使消費者更了解他們的資料正在發生什麼、誰在存取他們的資料以及消費者從他們的資料中獲得了什麼。

為了保護客戶資料的安全，萬事達卡透過其全資子公司 Finicity 採取了額外的措施。在美國，萬事達卡與大多數大型金融機構簽訂了直接的雙邊資料存取協議。我們的開放銀行平台遵循我們的資料責任原則。

在選擇滿足金融科技創新需求的開放銀行平台時，安全性是一個重要的考慮因素。我們一直以來都專注於建立信任、管理數據和推動選擇，這些因素過去是、現在是、將來也仍將影響萬事達卡的未來發展方向。