萬事達卡幕後的開放銀行技術正在降低獲得抵押貸款的難度。

獲得抵押貸款歷來是一個漫長而充滿挑戰的過程。客戶必須翻出薪資單和銀行對帳單交給貸款專員。貸款專員和處理人員隨後手動將文件上傳到貸款機構的資料庫進行審核，然後只能聽天由命了。當借款人提交的文件不完整，或處理人員在資料傳輸過程中出錯時，可能會使貸款審批過程延遲數天甚至數週。

但在如今利率上升、庫存低迷的大環境下，漫長的等待時間不再只是令人惱火，而是可能讓購屋者錯失購買心儀房屋的機會。例如，有意願的買家應該在每次看房時都攜帶預先批准函，以便更具競爭力。即使只是隨便看看，如果遇到合適的房子，也需要迅速行動。而那些進行再融資的人——是的，即使利率不斷攀升，仍然有一些借款人可以透過再融資來節省開支——必須迅速行動，鎖定較低的利率。

這些低效率和延誤令 Guaranteed Rate 感到擔憂，作為美國第二大零售貸款機構，該公司自 2000 年以來一直致力於簡化抵押貸款流程。

兩年前，該公司決定研究將其承保流程數位化。這事關重大。抵押貸款行業對用於貸款審批的財務數據有著很高的要求，需要來自經過驗證的機構的文件。此外，借款人為了獲得貸款，也會分享一些最敏感的財務資訊。Guaranteed Rate 致力於保護消費者的隱私和財務資料。

Guaranteed Rate 推出的平台讓客戶能夠透過線上或行動應用程式授權貸款機構透過第三方服務存取其財務和薪資帳戶。這樣一來，貸款機構就能快速且準確地核實資產、收入和就業情況。

如果一切核實無誤，貸款方就可以迅速批准借款人的貸款申請。在某些情況下，貸款機構只需要這些數據就可以繼續推動抵押貸款業務。這種數位化驗證流程最多可以縮短八天的核保流程。「從效率的角度來看，我們的承銷商不必手動核實每筆貸款的收入和資產，因此我們可以擴大規模，」 Guaranteed Rate 策略發展高級副總裁 Brad Lando 說。

該公司利用萬事達卡的開放銀行平台來保護借款人的敏感資料。當借款人允許貸款人存取其資料時，萬事達卡的技術會發行一個代幣。該代幣允許貸款方查看數據，但永遠不會儲存數據。貸款方也無法取得登入憑證。這樣可以降低抵押貸款過程中憑證被盜的風險，並為客戶帶來更好的體驗。

另一個優點是藉款人可以授予持續帳戶存取權限較長時間，例如 60 天。這意味著貸款機構可以根據需要更新數據，而無需返回並重新請求許可來查找更多文件，從而減輕消費者的負擔。蘭多表示：“這不僅降低了風險，還帶來了更好的客戶體驗。”

貸款專員和處理人員很快就適應了這種數位化優先的方法。自動驗證系統使他們能夠更快地批准較為簡單的貸款，從而騰出精力專注於更複雜的貸款。

雖然消費者仍然有些擔憂，但他們也開始看到其中的好處。當被問及是選擇手動上傳文件還是授權貸款機構獲取其資訊時，83% 選擇數位化途徑的借款人表示，他們的貸款處理時間比預期的要短，或者達到了預期。

隨著數位化驗證的普及，抵押貸款流程將從申請到完成都將加快。這意味著更多的人可以期待更順利地入住他們想要居住的房子。