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萬事達卡如何利用開放銀行技術讓ACH支付更快、更可預測

發售日期：2022年3月21日

支付格局持續變化。從現金和支票到 ACH（自動清算系統）等數位支付方式的轉變已經加速，尤其是在租金和水電費等高額或經常性支出類別中。這些措施對消費者和商家都有好處——更多的選擇、更簡單的體驗和更快的支付速度——但同時也帶來了一些挑戰。

交易失敗會為交易體驗帶來摩擦，導致交易雙方必須爭取尋找其他付款方式，或可能為商家和消費者都帶來罰款。始終存在帳戶詐欺或帳戶憑證被使用的風險。

為了改善這個流程，萬事達卡今天推出了一套全新的智慧支付決策工具，旨在最大限度地減少這些痛點。

新產品——支付成功指示器和支付路由優化器——依靠消費者授權的即時銀行數據來顯示支付指示器，從而提高支付成功完成率並降低交易成本。

就 ACH 交易而言，Nacha 報告稱，僅在 2021 年第三季度，現代 ACH 網路上的支付量就增長了 7.7%，這表明消費者越來越有興趣直接從他們的銀行帳戶進行支付。

隨著 ACH 支付量的不斷增加，一些障礙可能會減緩其普及速度，從而延緩商家和消費者體驗的改善：

結算風險－缺乏支付透明度使商家面臨退貨的風險，這會擾亂消費者與商家之間的關係，並增加摩擦。當客戶放棄支付體驗時，商家無法確定 ACH 結算的可能性。這可能會導致退貨流程成本高昂，增加額外費用和人工幹預或營運成本。
安全性－有時，由於消費者提供虛假或不準確的憑證，商家會遇到付款失敗的情況。
支付決策－提供多種 ACH 支付選項，例如支付管道和結算日期，可為消費者提供選擇並最大限度地降低費用。然而，缺乏更高的透明度可能會為結算帶來風險。

這些痛點在市場上會如何反映？根據萬事達卡的研究，每次 ACH 付款失敗，商家都會被收取費用。支付領域的詐欺問題依然十分突出。根據2021 年 AFP 支付詐欺調查，支票和電匯是詐欺者最常利用的方式，但 ACH 借記的詐欺活動也有所增加。

開放銀行的力量由此展現。透過使用經消費者許可的數據，可以降低甚至消除這些障礙。

透過支付成功指標，可以在發起付款之前對支付成功的可能性進行評分，從而降低支付失敗的風險。然後，透過支付路由優化器，發起人可以獲得最佳日期和支付管道的建議，以最大限度地提高以最佳成本和速度成功結算的可能性。

智慧數據帶來更明智的決策。這種情況幾乎適用於生活的方方面面，也適用於處理帳戶之間的付款。利用機器學習和預測建模，支付成功指標和支付路由優化器可以幫助減輕或消除 ACH 失敗。這可以增加現金流，改善利潤，同時也能為客戶創造更正面的體驗。

消費者正在越來越多地採用利用數位結帳和付款選項的應用程式和服務。如今，最大限度地減少費用及其相關成本、減少詐欺、資金不足（NSF）退款，並使付款結算可靠且經濟高效，比以往任何時候都更加重要。

透過利用經消費者許可的銀行洞察，支付成功指標將為支付發起人提供未來 10 個日曆日的綜合評分，以及這 10 天中每一天的單獨評分。評分依據即時餘額和歷史行為風險模式。該系統用於評估給定金額成功結算的可能性。

如果在規定的時間內結算風險較高或資金不足，商家可以利用該資訊要求提供替代付款方式、拒絕交易或承擔風險並繼續進行交易。

分析引擎會回傳一個分數，將風險因素分為四個等級，使商家能夠在決定發起付款之前最大限度地利用可用數據：

每個綜合評分都附有相應的加權理由。帳戶餘額、NSF歷史記錄、消費者支出和消費者存款等因素都會納入分析。

支付路由優化器將根據支付成功指標的風險評估結果，提出支付管道、成本和支付日期建議。

例如，如果消費者的帳戶餘額今天足以支付款項，但分析表明未來幾天內可能不足以支付，則支付路由優化器會建議使用當日 ACH 付款，而不是冒險使用標準 ACH 付款。

該產品旨在消除用戶在不同數位支付選項之間進行選擇時的摩擦，未來支付路由優化器的更新可能包括借記卡選項。

Bilt Rewards Alliance是一個匯集了全國 200 多萬套出租房屋的聯盟，租客只需支付租金即可獲得極具價值的獎勵積分，它將成為第一個推出Payment Success Indicator的金融科技合作夥伴。

Bilt Rewards 的創始人兼首席執行官 Ankur Jain 表示：“我們的使命是幫助租房者從他們最大的支出之一中獲得最大價值，而退款會給租戶和房東都帶來巨大的費用和摩擦。”“支付成功指標應能顯著降低退款的可能性，為所有人提供更有效率、更智能的數位支付體驗。”

萬事達卡透過智慧決策分析，幫助金融服務創新者和支付平台改變 ACH 支付格局。增強信心、降低費用、提高獲利能力和簡化支付方式。這就是開放銀行的力量。

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