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什麼是開放銀行？

發售日期：2020年11月10日

有些創新出現後，會徹底改變整個格局。eBay 出現後，就把報紙上的「分類廣告」版塊擠出了市場。蘋果公司徹底改變了行動電話，也改變了我們連結和溝通的方式。一項創新正在改變我們體驗金錢的方式，並重塑金融服務：開放銀行。

開放銀行的核心是一種理念－以賦能消費者為中心，同時提升整合其功能的企業。本文將為您介紹開放銀行，並簡要說明它如何使消費者和金融服務提供者受益。

什麼是開放銀行？

開放銀行涉及許多方面，根據市場和地理的不同，其定義也可能有所不同。但從最簡單的意義上講，開放銀行賦予消費者存取、使用和受益於其財務資料的能力。企業利用大數據取得了巨大成效。那麼，為什麼個人、家庭和小型企業就不能這樣做呢？

開放銀行平台使消費者能夠透過各種第三方應用程式和服務，利用其財務資料提供新的理財體驗，從而受益於這些資料。但是，要存取這些數據，消費者必須明確同意授權金融機構與第三方之間的連接。這個過程通常被稱為“許可”。一旦消費者授權第三方存取其數據，第三方即可存取該數據，消費者也可享受第三方提供的服務。

儘管開放銀行的技術實現方式存在差異，但其基礎是一個安全的環境，在這個環境中，各方可以共享金融數據，消費者能夠控制對該數據的存取。為了給消費者最大的控制權和安全性，該行業正在朝著「令牌化」存取的方向發展，也稱為「開放授權」或「 OAuth 」連接。OAuth 連接是指向第三方提供「令牌」（而不是消費者的憑證），以最終確定消費者與第三方之間的連接。

開放銀行以消費者為中心

讓消費者成為自己數據的把關人，可以賦予他們控制權，讓他們決定誰可以存取他們的財務數據，以及他們想要分享哪些方面的財務數據，同時也能讓他們了解數據被分享的用途。如果消費者在獲得許可後，決定不再希望第三方存取其數據，該怎麼辦？他們可以隨時撤回同意。控制權始終掌握在消費者手中。

加速這些益處的途徑是直接資料協定（有時稱為資料存取協定）。這些協議規定了雙方如何溝通和交換財務資料的通用規則——通常包括資料來源（通常是銀行）、資料接收者和財務資料聚合商。這不僅是獲取財務資料最安全的方式，而且還建立了一個更便捷、更精簡的金融服務流程，這項流程使消費者和金融服務提供者都受益。

以消費者為中心的技術和賦能消費者的目標相結合，使開放銀行成為金融服務創新的平台。當消費者擁有自己的數據，並因這種所有權而獲得力量時，每個人都是贏家。

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我們為什麼需要開放銀行？

我們生活在一個高度連結的世界，但消費者卻覺得與自己的數據狀況脫節。是的，他們的數據分散在網路上的各個孤島。但他們對它沒有所有權感或控制感。他們並沒有從中獲得應有的益處。

開放銀行不僅僅關注數位轉型。這不僅僅是創造更好的體驗。它關乎賦予消費者力量的體驗。令人投入、拓展視野、啟發智慧的體驗。以消費者為中心的體驗。營造讓消費者感覺自己是積極參與者的沉浸式體驗。他們感到彼此之間聯繫緊密。透過擴大對個人財務資料的控制權和增加存取權限，消費者將擁有以前從未有過或見過的更多財務機會和可能性。啟迪帶來理解和深刻的洞見。簡而言之，消費者提高了金融素養。這將有助於做出更好的財務決策並獲得更好的結果。

開放銀行與賦能成果

以消費者賦權為基礎的開放銀行平台當然有利於消費者，但它們也提升了那些能夠存取授權資料的金融服務提供者的地位。

開放銀行與消費者

簡化的體驗

開放銀行透過簡化消費者與其財務資料互動的方式，優化金融體驗。例如，開放銀行為便捷的點對點支付和個人財務管理應用程式提供了支援。這些解決方案簡化了金融體驗，並為消費者提供了可操作的見解，以改善他們的財務狀況。

取得消費者資料還可以減少傳統開戶、付款或貸款過程中繁瑣的文書工作和來回奔波，並提供與消費者數位化生活方式相契合的解決方案。過去需要花費大量時間翻閱舊文件才能完成的工作，現在只需幾分鐘和簡單的權限設定即可完成。每個人都能節省時間和耐心。

提高透明度和安全性

開放銀行透過提高安全性和透明度來增強消費者的權益。由於可靠、安全的開放 API 連接的出現，消費者將能夠存取儀表板，並在儀表板上查看、啟用和停用資料共享連接。更高的透明度意味著消費者能夠更充分地了解情況，並始終掌控資料共享的主動權。當直接資料協定依賴安全的 OAuth 技術時，第三方可以使用「令牌」來取代登入憑證，從而存取您的財務資料。更安全。更省事。

提高金融包容性

開放銀行和直接資料協議不僅提供安全便利，而且擴大了信貸取得管道，提高了金融包容性。安全的金融數據連接使約5,300 萬信用記錄薄弱或沒有信用記錄的美國消費者能夠獲得更多信貸。透過擴大進入範圍，開放銀行可以補充傳統的信用評分，從而實現普惠金融。

提高金融素養

透過更清楚地了解自己的財務狀況，消費者可以提高金融素養，並更有能力做出更好的財務決策。由於開放銀行帶來的透明度，金融數據不再是神秘的東西，而是改善生活品質的工具。

開放銀行和金融服務提供者

提升消費者忠誠度

當金融服務提供者利用開放銀行的功能來建立以消費者為中心的體驗時，他們就能提高品牌與客戶之間的忠誠度。畢竟，賦能型體驗不僅僅是提供一次性的金融服務；它們還能幫助消費者改善財務狀況。既然消費者已經擁有了你們強大、安全、便利的開放銀行體驗，為什麼還要選擇那些不那麼以消費者為中心、安全性較低、創新性較差的供應商呢？開放銀行及其伴隨的資料存取也能讓服務提供者持續回應客戶需求，並透過創新服務或策劃其他服務來進一步滿足消費者需求並提高客戶忠誠度。

更詳細的決策

開放銀行透過提供最準確的即時數據，進一步降低了風險。透過開放銀行平台取得的數據可以深入了解借款人的財務狀況，甚至可以存取被隔離的帳戶和複雜的分析數據，例如現金流。借助準確的即時數據，可以全面了解財務狀況，從而降低風險，做出更好的決策，並為金融服務提供者帶來更高的回報。

更強的敏捷性

在金融服務業瞬息萬變的時代（例如，2020 年），開放銀行也使金融服務提供者能夠更靈活地應對挑戰。由開放銀行平台驅動的數位化解決方案所需時間更短，與消費者的摩擦更少，而且不會因為疫情爆發而關閉。這些開放銀行功能使機構能夠靈活應對挑戰，並繼續為客戶提供服務。

簡化消費者體驗。風險較低。更好的決策。所有這些都將為金融服務提供者帶來更高的投資報酬率。正如我們所說：人人都是贏家。

Finicity如何運用開放銀行賦能消費者與服務供應商

Finicity一直致力於幫助消費者改善財務狀況。無論消費者處於金融旅程的哪個階段，開放銀行都是實現這一目標的最佳方式。為了始終以消費者為中心，我們的開放銀行方法遵循五個核心原則：

控制權：消費者應該有權控制其財務資料的使用方式、使用地點和使用時間。
存取權限：消費者應隨時有權存取其所有帳戶類型的財務資料。
透明度：第三方應公開透明地說明他們如何使用消費者的財務數據。
可追溯性：消費者應該能夠追蹤資料在資料共享網路中的傳輸路徑。
安全：消費者的財務資料應始終透過安全連接和可信賴的第三方進行保護。

我們的開放銀行平台建立在我們領先業界的連接性、數據品質和數據智慧之上。Finicity 與超過 10,000 家金融機構建立了聯繫，涵蓋了美國 95% 以上的市場。還記得那些最安全的 OAuth 連線嗎？Finicity 在 OAuth 連接方面處於市場領先地位，與全國大多數最大的金融機構建立了連接。這意味著更多的消費者和服務提供者將擁有更安全的連線。

要充分發揮開放銀行的優勢，需要的不僅僅是資料存取權限。這就是為什麼 Finicity 將智慧和深度學習技術融入我們的分析層中的原因。此層提供更進階的清理和分類功能，以及評分、驗證、現金流量等可操作的見解。此外，我們也讓企業能夠輕鬆地將我們的平台整合到他們的工作流程中。

開放銀行的改變或許仍處於起步階段，但它改變了我們體驗金錢和為消費者服務的方式。透過我們的數據解決方案，了解開放銀行的實際應用，這些解決方案讓消費者掌控自己的財務狀況，並幫助金融服務提供者取得更好的績效。