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8 分鐘閱讀 · 2026 年
隨著我們邁入 2026 年，一系列重疊趨勢正在轉變支付生態系，每個趨勢都放大彼此的影響力，並共同重新定義全球商務的運作方式。
數位支付是目前全球商業的基礎，以這個安全的環境為基礎，在每個通路提供無縫支付和內嵌價值。他們的崛起與個人化互動及韌性基礎設施的需求密切相關，因為數據驅動的智慧使企業能預見客戶需求，並且大規模協調一致的體驗。
詐騙防範正進入由自主智慧與基礎模型驅動的新時代，這些模型能優化核准率並對抗威脅，無需人工介入。這些創新是由相同的 AI 和數據功能推動代理商務和數位錢包採用，從而創造信任和效率的循環。
隨著全球規模與超本地相關性的結合，支付經濟正在改寫。無論是針對小型企業的即時付款、針對企業商家的全通路旅程，還是超級應用程式和嵌入式金融的出現，每項進步都得到 Mastercard Merchant Cloud 等平台和融合技術、地理和專業知識的戰略合作夥伴關係的支持。
這些趨勢合起來代表的意義遠超過各自部分的總和。他們正在塑造一個未來，每個企業都可以將複雜性轉化為機會，並與客戶建立持久的信任。
為了捕捉這次轉型的全貌，我們邀請 Mastercard Merchant Cloud 組織中的思想領袖，分享他們對這些趨勢在未來一年將帶領企業發展至何處的想法。他們的觀點揭示對未來的統一願景，複雜性變成機會，大規模建立信任，並且每個企業都能夠在快節奏的數位世界中蓬勃發展。
代理商務正在改變支付方式
人工智慧正在重新定義支付的運作方式，從被動的防禦轉變為主動的身份驗證。向代理商務的演進，預示著防詐騙與無阻礙體驗共存的未來，賦能消費者與企業。
總監
多年來，商家安全意味著建造更高的城牆阻擋機器人入侵。代理商務完全顛覆了這個腳本。我們正從被動防禦轉向主動身分驗證。我們不再只是猜測哪個流量是惡意的，而是能利用像 Web Bot Auth 這樣的標準，在門口以加密方式驗證合法的 AI 代理。
這一點改變了商家的營運現實。我們不再浪費資源打擊誤判，並開始簡化高意向買家的路徑。透過密碼學，代理可以立即證明其身分和認證，以信任取代懷疑。
這個方式造成一個強大的悖論：在顯著降低摩擦的同時，實現更高的安全性。詐騙防範的未來不是猜測誰是壞人，而是透過數學證明誰是好人。機器人識別不再是識別威脅，而是識別客戶。
總監
2026 年，代碼化將以下一代迭代形式進入代理式商務世界，屆時人工智慧將能夠代表消費者執行自主任務，包括支付能力（使用代碼化存檔的憑證）。
讓我們將這一切變成現實；您可以告訴您的私人 AI 代理幫您預訂週末假日。您可以設定時間、預算、個人偏好、感興趣的經驗，並讓您的代理繼續進行研究、建議，並代表您預訂。
隨著代理式商務於 2026 年開始成長，目標是建立簡潔且標準化的安全規範，確保 AI 代理以誠信行事，能辨識好壞商戶，且消費者支付細節的安全依然至關重要（這是必須的）。這是 Merchant Cloud 在 2026 年的重點所在；安全、穩健且實用的 Agent Pay 用例。
全通路與數位支付：推動無阻礙商務
數位生活正在重塑商務，支付已超越交易，成為互連體驗的支柱。這種融合提供無阻礙的旅程、個人化的參與和彈性的安全，將複雜性轉化為全球商家和消費者的機會。
資深副總裁
全通路成長依賴統一的代碼化與雲端優先架構，使支付在每個接觸點都無縫接軌。透過將單一顧客身分與安全憑證連結，商家可實現無阻礙的旅程 - 線上購買、店內取貨、隨處退貨 - 同時提升授權率並減少詐騙。閘道交付的服務，如驗證、帳戶更新和密碼金鑰，讓企業能「一次實施」並啟用新功能，無需重新部署平台。在歐洲，卡片和本地 APM 的 API 存取，加上用於走到內驗收的 SoftPOS，可確保從電子商務到銷售點的一致體驗。
透過 AI 驅動的協調，實現智慧路由與個人化優惠，支付也從成本中心演變為成長引擎。科技是統一商務的連結組織：它能標準化 UX，加速上市時間，並在數位與實體通路間帶來更高的轉換率，以安全、選擇與簡便的服務滿足客戶需求。
經理
在當今競爭激烈的數位支付環境中，最大化核准率需要融合複雜的數據驅動策略。
解鎖無縫數位支付體驗不僅僅靠運氣；一切還關乎聰明的數據驅動決策。想像機器學習就像您的警覺守門員，立即分辨真實支付與詐欺，並保持事情順暢無阻。下一層級的分析揭示交易遭到拒絕的原因，因此您可以調整詐欺過濾器，提高安全性，並減少不必要的拒絕。預測性洞察可幫助精準調整每一步驟，將摩擦轉化為閃電般迅速的核准。當支付提供商和銀行分享情報時，會是一個雙贏的局面：他們一起閱讀字裡行間的意涵並預測風險。
透過在每次支付決策中巧妙融入智慧重試，企業可打造無阻礙旅程，推動核准轉換率飆升，並在快節奏的數位商務世界中保持領先一步。
詐欺防治進入自主智能時代
詐欺與安全正經歷巨大變革。基礎支付模式、自動化風險工作流程與代理支付，正改變商家優化核准與打擊詐欺的方式，無需人工介入。這些創新共同承諾提供無阻礙的體驗和大規模的信任，使企業能夠在日益由 AI 主導的數位環境中保持領先地位。
副總裁
明年將會是我們所見過的詐欺和支付創新最令人振奮的一年。AI 現在已經存在很久了，主要的使用案例及其效用也開始浮現。詐欺的現況正從「偵測」轉向「自主互動」。以下是我認為對商家影響最大的 3 個趨勢：
想走在趨勢前端的商家現在就應該順應這些趨勢。
副總裁
隱私不再是可有可無的選項，歐盟 AI 法案和 NIST/OAuth 2.1 等架構都要求偏見緩解和網路釣魚抵抗力。同時，結合臉部、語音與行為線索的多模式驗證迅速成為驗證的黃金標準。自主代理和自適應演算法正在提高身分檢查的標準，即時擊敗深度偽造和欺騙。
具前瞻性的組織若能早日採用 AI 驅動驗證，不僅能加強安全性，還能有機會大規模建立信任並進入新市場。強化的安全性加上無阻礙的使用者體驗，使商家和收單機構能夠在越來越受 AI 引導的數位環境中自信互動。
您正如何為下一階段做準備？
數據驅動智慧：將洞察轉化為互動
數據驅動智慧正在改變企業理解與服務客戶的方式。透過建立統一的單一可信來源並將洞察嵌入工作流程，團隊可以預測需求、降少摩擦並主動回應。這種共享的透明度可激發敏捷度與創新，將原始資訊轉化為策略優勢，推動個人化服務與長久的信任。
經理
數據驅動智慧改變了團隊理解與服務客戶的方式。透過打破壁壘並建立統一的可信來源，從產品、工程到客戶成功及區域團隊的跨部門團隊，都能獲得有效協作與自信行動所需的清晰度。當數據被民主化並嵌入到工作流程時，每個功能都可以預測客戶需求，減少摩擦，並主動回應，而不是被動反應。這種共享可見度能促進每次互動的一致性，並讓策略與不斷變化的客戶期望維持一致。
這些洞察有助於提高敏捷度和創新，強化 Merchant Cloud 的功能，以提供個人化和跨通路的無縫體驗。數據不僅僅是數字，更是有意義參與、卓越營運和持久信任的基石。透過在正確時間提供智能情報，我們將決策轉化為客戶滿意度和成長的強大槓桿，將原始資訊轉化為策略優勢。
支付的新經濟學：推動商業從超本地化到全球化
隨著全球規模與本地相關性的結合，支付經濟正在改寫。國際擴展的商家必須將卡片觸及率與可信賴的本地方式、行動優先錢包以及彈性選項（如 BNPL 和帳戶對帳戶轉帳）結合，以最大化轉換率。對小型企業而言，創新意味著實用的工具—即時付款以利現金流通、tap-on-phone 可輕鬆收款，以及可簡化作業的整合解決方案。在每個領域中，合作夥伴關係與 Merchant Cloud 等平台都能實現量身打造的體驗，融合科技、地理與專業知識，將複雜性轉化為機會與成長。
總監
支付的未來不僅僅是全球化，更是超本地化。勝利的接受公式很簡單：將卡片的覆蓋範圍與顧客熟悉和信任的當地付款方式的威力結合，以達到最高轉換率。
對國際擴張的商家而言，行動優先的錢包設計是不可或缺的，尤其是在亞太地區和拉丁美洲，錢包佔據主導地位。利用 BNPL、QR 碼和帳戶到帳戶銀行轉帳增加彈性，以符合現今人們實際的付款方式。最後，透過利用國內收單而非跨境路由來明智擴展規模，這是高核准率和無阻礙體驗的引擎。
當付款感覺是原生的，信任度就會飆升，轉換率也會隨之提高。最終目標為何？將全球規模與本地相關性融合，打造讓人無論身在何處都感覺賓至如歸的結帳體驗。
總監
對我們的小型企業而言，支付創新遠超過技術層面，更是透過專注於他們的「需求」，賦能他們在當今競爭激烈的數位經濟中茁壯成長！
在商家解決方案中，我們正針對商家隸屬的三個核心行業垂直領域發展策略：服務、零售與貿易。
基於這些需求，以下是我們想到的幾個關鍵趨勢：
當我們準備迎接 2026 年時，這些以人工智慧代理（AI Agents）為後盾的創新技術，將賦予小型企業在快節奏的數位世界中成長與成功的信心。
免責聲明：本文所含資訊為個別員工的前瞻性意見。本文所表達的觀點為作者個人意見，並不代表 Mastercard Merchant Cloud 的立場。
