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正如諾貝爾經濟學獎得主 Paul Romer 所言：「危機不應被浪費。」1COVID-19 疫情帶來的動盪與快速經濟衝擊，迫使政府官員以前所未有的速度重新評估緊急應變措施。因此，這些快速且重大的改變，大幅改善政府向民眾與企業付款所使用的方法與基礎建設。
在 2020 年 4 月至 12 月的 8 個月期間，215 個國家與地區的政府動員約 8,000 億美元投入社會保障支付，惠及超過 11 億人口，約占全球人口的 14%。2截至今日，全球超過四分之一的成年人為政府支付款項的收款人。3
雖然疫情帶來的健康與經濟風險已逐漸消退，但公共部門提升對民眾支付效率與成效的需求卻持續增加，因為政府被要求以更少資源完成更多任務，同時民眾對公共部門效率的監督也日益提高。
在評估政府支付數位化的效益與障礙時，應採取整體性觀點，不僅考量效率提升，也應納入支付計畫對整體經濟的廣泛影響。透過理解這些支付流程的數位化如何發揮經濟乘數效應，我們能更完整評估其對整體生態系統的價值。將政府對個人 (G2P) 支付數位化，無論是福利金、退休金、薪資或退稅，都能為政府與民眾帶來效益，同時成為推動經濟成長的重要催化劑。4
萬事達卡政府解決方案與政府部門、公共機構、國際組織及金融服務公司合作，運用我們的全球網絡、洞察與技術來簡化政府支付流程，讓重要公共服務更容易提供，同時擴大數位經濟的參與機會，並支持更具包容性的經濟發展。
在本文件中，我們將分享透過數位 G2P 支付推動更透明、更有效率且更具包容性治理的願景。我們結合萬事達卡對未來關鍵趨勢的見解與合作夥伴觀點，致力於展示支付創新如何促進政府透明度、吸引更多公民進入數位經濟並加速經濟活動。
要求使用者在付款時輸入專屬識別資訊的防詐技術，例如晶片與 PIN 碼，或進階生物辨識技術，都有助於提升 G2P 支付計畫的透明度。透過更完善的數位資格驗證與重複身分排除機制，管理單位能確保資金準確發放至目標受益人，避免浪費。
自 2020 年起，羅馬尼亞歐盟基金部已將現金與紙本票券轉換為具備晶片與 PIN 保護機制的預付卡，以提升行政效率並減少資金濫用。7該計畫主要針對低收入長者與無家可歸者。雖然該計畫是在疫情期間推出，但由於成效良好，數位支付能力如今已擴展至更多羅馬尼亞社會福利受益人。
如今，預付卡已應用於羅馬尼亞多項社會福利計畫，包括低收入家庭兒童的學用品補助、貧困風險族群的食物補助、新生兒補助，以及教師專業發展基金。8羅馬尼亞的多種卡片計畫展現了將福利支付從現金轉為預付卡後，政府如何更有效追蹤、監控並確保公共資金流向最需要的人。9
相較於容易遭破解的密碼，生物辨識技術能提供更安全的個人識別與身分驗證方式。全球越來越多重視安全性的民眾開始採用這類技術。根據萬事達卡調查，全球有 74% 的消費者對生物辨識技術持正面態度，預計到 2026 年市場規模將超過 185 億美元。
在全球多個國家，生物辨識支付認證方法（包括指紋、掌紋掃描、臉部掃描及虹膜掃描）正被試點，以推動技術及其應用場景的發展。G2P 生物辨識用例的未來將持續演進，有可能為收件人帶來更大的便利性與安全性，同時加強管理員的詐欺偵測與減少。
資料來源：萬事達卡。
此外，土耳其國家郵政與電報機構 Posta ve Telgraf Teskilatı (PTT) AS，也親眼見證數位化如何有效降低詐騙。該機構正逐步透過預付卡、行動支付解決方案及銀行轉帳，為每月 800 萬名受益人整合數位技術。隨著實體與混合支付方式逐漸全面數位化，數位交易紀錄也建立起完整的資料軌跡。這進一步提升可追蹤性與透明度，強化民眾對 Posta ve Telgraf Teskilat AS 作為政府支付發卡機構，以及整體土耳其金融生態系統的信任。10
資料來源：Direct Express® Program；《Direct Express® 每年為美國民眾節省 1.5 億美元》（The Greensheet)。
將這些支付流程數位化，已協助英國地方政府降低金融處理成本，減少金融控管相關支出，相較於現金與支票流程也更有效率。15數位化讓原本複雜的紙本追蹤、審核與支出管理流程變得更簡單。英國公共部門機構也正透過數位化解決方案，以更低成本提供更完善的 G2P 支付服務。NEPO 正協助超過 100 個英國公共部門機構簡化 G2P 支付流程。
此外，阿根廷是最早運用數位身分識別技術提升 G2P 退休金與福利計畫效率及精準度的國家之一。政府成功識別多個 G2P 支付計畫中的資格錯誤。根據世界銀行資料，透過數位化與身分驗證，政府在 8 年內節省約 3.03 億美元，約為世界銀行投入專案資金的 8 倍。16
最後，數位化也讓政府能更精準地將資源提供給符合資格者，同時確保資金真正用於指定目的，進而發揮更大影響力。
透過更強的控管能力、更高的精準度與速度，以及高度針對性的數據洞察，數位化為政府提供推動與實現特定政策目標的機會。隨著財政預算日益受限，加上民眾對政府支出的監督越來越高，數位化 G2P 計畫帶來更大政策影響力的能力將變得更加重要。
支出控管有助於實現特定計畫的政策目標，無論是支援小型企業生態系統、實體商家，或文化機構、食品與服務等特定經濟領域。透過明確的參數設定，這些技術有助於降低資金遭濫用的風險，並更有效追蹤計畫目標的達成情況。例如，可將支出限制於指定商家或用途，並在必要時限制現金提領。此外，也能透過採用預付卡的 G2P 計畫設定交易限額。
在德國，萬事達卡已與多個地方政府合作，簡化對有需要人士（包括難民與尋求庇護者）的社會福利與補助金發放流程，並促成德國聯邦法律修訂，允許難民透過支付卡領取福利。17 2024 年，巴伐利亞自由州，以及薩克森、北萊茵－西發利亞、圖林根與梅克倫堡－前波莫瑞等邦的多個地方政府，推出試辦計畫，向難民發放可於零售商店與自動販賣機使用的預付支付卡。截至 2024 年底，已發行超過 125,000 張支付卡，並串接超過 110 個服務機構。18
該卡的預付功能可讓地方行政機關個別加值或扣除資金，相較於發放現金，大幅降低行政作業負擔。19 更重要的是，支出控管功能有助於德國公部門消除社會大眾對難民濫用資金的誤解，同時也能為有需要的移民提供更即時且更具針對性的支援。
來源：Toka。
在墨西哥，萬事達卡合作夥伴兼金融解決方案供應商 Toka，每年為全國 100 萬名受益人處理約 15 億墨西哥披索的 G2P 支付，也觀察到導入控管機制所帶來的成效。透過數位化 G2P 支付方案，原本可能透過現金進行的不當消費已大幅減少，讓政府能發揮比現金發放更大的政策影響力。。
當管理者試圖控制並監控G2P計畫的成效時，這些管控措施能成為催化小型企業及其他商家支出的有力前奏，同時提供豐富的洞見以理解這些計畫的成效。
2020 年 COVID-19 疫情高峰期間，海峽群島澤西島向當地 105,000 名居民發放萬事達卡預付卡，並預先儲值 100 英鎊。這些資金可於島上零售商店、電話訂購及當地註冊商家的線上通路使用。該計畫為當地經濟帶來約 1,000 萬英鎊的乘數效應，惠及超過 2,000 家企業。21
另一項於疫情高峰期間推出、具重大影響力的計畫是洛杉磯的 Angeleno Card。該計畫展現支付數據如何協助地方政府更精準地將支援資源投入最需要幫助的族群。透過完整追蹤市民的資金使用情況，市政府發現約 40% 的資金用於食品支出，其次約 15% 用於零售與折扣商店。22
當 G2P 支付數位化時，它們會創建一個數位軌跡，可以提供接近即時的計畫成果數據。數位支付讓我們有機會共同產生洞察，幫助機構應對公民行為的變化和經濟波動。這使各機構能夠監控和評估計劃的績效和影響，同時有可能在其他地方複製成功的計劃。
推動 G2P 支付數位化最有力的理由之一，在於數位支付可為民眾帶來可量化的財務效益。疫情期間的調查顯示出令人鼓舞的趨勢，G2P 支付數位化成為推動普惠金融的重要入口，協助民眾進入正式金融體系，也讓過去被排除在金融服務之外的人取得金融工具。23
根據世界銀行《2021 全球 Findex 資料庫》，開發中國家共有 8.65 億名帳戶持有人（其中包括 4.23 億名女性）首次開立金融機構帳戶，目的就是為了接收政府付款。24
PromptPay 的案例正展現出數位化 G2P 支付作為普惠金融催化劑的強大影響力。該平台由泰國財政部、泰國央行與泰國銀行公會於 2017 年共同推出，最初的應用情境即是與公民身分證綁定的數位化 G2P 帳戶支付。疫情進一步加速其普及。2021 年，泰國推出一項總額 70 億美元的 G2P 計畫，支援低收入族群，包括農業與非正式勞工。截至 2023 年，平台註冊使用者已超過 6,700 萬人。25
資料來源：BFA Global；曼谷郵報；CSIS。
除了提升民眾取得金融工具的機會與財務效益外，G2P 支付數位化也讓政府有機會提升收款人的滿意度。
來自六個國家的定性研究結果顯示，世界銀行的 G2Px 倡議所進行的 G2P 數位化支付，節省了收款人的時間和金錢，並縮短了提款的等待時間。26 透過提供更多選擇並減少受益人的障礙，政府可以建立與公民的信任，促進數位素養並擴大數位經濟觸及，同時簡化公民的生活。
除了提升民眾滿意度外，公共部門薪資數位化也有機會改善公共服務效率，中非共和國就是一個例子。在 2020 年以前，當地許多公部門薪資領取者必須長途跋涉，有時甚至花費兩天時間才能領取薪資。這也連帶影響其他公共服務的效率。如如今，領取數位薪資的公務員表示，由於節省大量交通與等待時間，整體滿意度明顯提升。27
資料來源：世界銀行 G2Px。
G2P 支付數位化帶來的另一項重要效益，是提升收款人的自主能力。數位支付能鼓勵民眾首次於金融機構開戶，進一步提升金融素養並培養更良好的儲蓄習慣，最終降低現金支付所帶來的「貧窮成本」。
此外，CGAP 的研究顯示，數位 G2P 支付中的即時提領行為，通常會隨著計畫推進而逐漸減少，特別是在重點從「取得帳戶」轉向「提升金融服務實際效益」之後。28
來源：CALP。
此外，世界銀行集團與 CGAP 於 2021 年針對尚比亞 G2P 支付計畫進行的分析發現，在 G2P 撥款中加入收款人選擇權後，吸引更多金融服務供應商投入服務弱勢女性，而這群人過去一直是當地金融服務不足的族群。自計畫啟動以來，尚比亞社區發展與社會服務部，以及女童教育與女性賦權生計 (GEWEL) 計畫，已提升全國極低收入女性對金融服務的認知，並讓更多人能取得金融服務。32 如今，私部門更積極參與 GEWEL 補助金發放，一些服務供應商也開始開發專為低收入族群（如 GEWEL 受益人）設計的金融產品。33
數十年來，G2P 帳戶一直難以確保其數位轉型真正符合受益人的需求。哥倫比亞與尚比亞的案例顯示，隨著時間推進，數位化 G2P 支付不僅讓政府受益，也讓民眾受惠。
如本文所述，G2P 支付數位化的直接價值，體現在效率與效能提升，以及改善收款人的普惠金融參與。此外，政府還能獲得更大的整體效益，有機會強化財政能力並提升整體經濟韌性。
隨著卡片、數位錢包與電子票券等數位 G2P 支付技術逐漸普及，整體經濟也將同步受益。補助金、津貼與社會福利支付等方案，本質上就是為了刺激經濟活動、減少貧窮並提升社會福祉。這些方案能降低現金提領需求，進一步帶動更多數位交易，提升中小型企業銷售與營收，並促使資金重新流入整體經濟循環。34
2022 年的一項研究分析數位支付普及帶來的普惠金融提升，與經濟成長之間的關聯。研究結果顯示，更高程度的普惠金融可使拉丁美洲與加勒比海地區的經濟成長提升約 0.22%、中東與北非地區提升約 0.5%、北美洲提升約 0.26%、南美洲提升約 0.78%，而撒哈拉以南非洲國家則提升約 0.64%。 35
此外，波士頓顧問公司 (BCG) 估計，廣泛採用數位支付，可為美國等成熟經濟體帶來約 1% 的 GDP 成長，並為阿拉伯聯合大公國等新興經濟體帶來約 3% 的 GDP 成長。36 麥肯錫全球研究院 (McKinsey Global Institute) 的分析也指出，企業與政府若全面採用數位金融，未來 10 年有機會讓新興經濟體整體 GDP 成長提高 6%。37
G2P 計畫管理者不應只關注數位化帶來的財務效益，更應理解這些方案對整體社會所具備的轉型潛力。數位 G2P 支付可透過提高交易透明度與可追蹤性，降低地下經濟規模。這種透明度也有助於減少逃稅與詐騙，進一步提升政府收入。透過將 G2P 支付轉向數位化，政府能更有效打擊非法活動，同時強化公共財政。增加的政府收入，也能重新投入經濟體系，形成更具韌性的成長乘數效應。
根據萬事達卡於 2020 年針對 146 個不同經濟發展程度國家進行的分析，這些國家涵蓋先進、新興、轉型、低收入及最低度開發國家，結果顯示出明確關聯——透過現金發放的 G2P 撥款比例越高，地下經濟活動的占比也越高。38
資料來源：由萬事達卡委託 ThoughtLab 進行的研究。2002–2018 年普惠金融、數位支付使用與影子經濟之間互動的分析。2020 年。
在這個獨特的時刻，私營部門和非政府組織應共同匯集投資、專業知識和意志力，與政府合作，促進創新並建立下一代 G2P 支付基礎設施。近年來各國政府的經驗，加上對數位支付基礎設施提升公民福祉與政府服務能力日益增長的共識，可以且應該成為跨部門合作的催化劑。
資料來源：萬事達卡與 NEPO 的訪談，2024 年 8 月。
若要取得成功，並超越疫情期間建立的臨時應急基礎建設，政府與私部門都必須持續投資與創新。這項努力應以公共利益為優先，並運用業界頂尖技術。此方法目的在打造具可擴展性與靈活性的基礎設施，推動使用普及，並建立讓所有人受益的永續數位經濟。
若政府要有效推動包容且高效的數位 G2P 支付架構，就必須善用新興技術解決方案，以提升透明度、行政效率及整體影響力。民眾也能透過更高的金融普惠、更便利的體驗，以及更強的經濟自主能力，從這些創新中受益。
在萬事達卡，我們堅信支付數位化能為政府與民眾帶來轉型性的改變，並加速推動更永續、更包容且更高效的經濟活動，讓所有人受益。透過合作夥伴關係，我們能將公共財政危機中的挑戰轉化為有意義的變革機會。
1. Stanford Social Innovation Review。《A Crisis is a Terrible Thing to Waste》。2010 年 7 月 10 日。↩
2. 世界銀行。《Next Generation G2P Payments: Building Blocks of a Modern G2P Architecture》，2022 年。↩
3. 世界銀行。《G2Px: Digitizing Government-to-Person Payments》。↩
4. 國際貨幣基金組織。公共財務管理中的金融科技付款：效益與風險。2023 年 2 月 3 日。↩
5. Lund, Susan。國際貨幣基金組織。《Chapter 13: The Value of Digitalizing Government Payments in Developing Economies》。2017 年 11 月 1 日。↩
6. Muralidharan、Karthik、Paul Niehaus 和 Sandip Sukhtankar。2016 年。「《Building State Capacity: Evidence from Biometric Smartcards in India》。」；《American Economic Review》106（10）：2895–2929。↩
7.羅馬尼亞政府，《Emergency ordinance no. 115/2020 regarding some measures to support the most disadvantaged categories of people who benefit from hot meals based on social vouchers on electronic support for hot meals, granted from non-refundable external funds, as well as some measures for their distribution》。2020 年 7 月 17 日。歐洲投資與專案部。《The ‘Hot Meals’ Program, Example of Good Practice》↩
8. Mastercard。《Driving Impactful and Inclusive Government Disbursements with Prepaid Solutions》。2024 年 5 月。↩
9. 同上，歐洲投資與專案部。《The ‘Hot Meals’ Program, Example of Good Practice》。↩
10. 萬事達卡與 Posta ve Telgraf Teşkilatı (PTT) 的訪談，2024 年 6 月。↩
11. Lund, Susan.國際貨幣基金組織。《Chapter 13: The Value of Digitalizing Government Payments in Developing Economies》。2017 年 11 月 1 日；世界銀行。《Next Generation G2P Payments: Building Blocks of a Modern G2P Architecture》，2022 年；McKinsey & Company。《Global Payments 2016: Strong Fundamentals Despite Uncertain Times》。2016 年 9 月。↩
12. Lund‧Susan。國際貨幣基金組織。《Chapter 13: The Value of Digitalizing Government Payments in Developing Economies》。2017 年 11 月 1 日。↩
13. Direct Express® 計畫。Direct Express® 計畫。↩
14. Direct Express® 計畫。Direct Express® 計畫。↩
15. 萬事達卡與 NEPO 的訪談，2024 年 8 月。↩
16。世界銀行。識別系統為公共部門帶來的節省和收入：機會與限制。2018。↩
17. Bundesregierung。《Payment Card for Refugees》。↩
18. Bezahlkarte。《The Payment Card from PayCenter》。2024 年。↩
19. Mastercard。《The Prepaid Payment Card as a Flexible Payment Solution》。2024 年 2 月 20 日。↩
20. 萬事達卡與 Toka 的訪談，2024 年 6 月。↩
21. 澤西島政府。《More than 2,000 Businesses Benefit from Spend Local》。2020 年 11 月。↩
22. Mastercard。《Donations to Disbursements: A Playbook for Designing a Direct Financial Assistance Program》。2020 年。↩
23.世界銀行。《The Global Findex Database 2021: Financial Inclusion, Digital Payments, and Resilience in the Age of COVID-19》。2022 年；世界銀行。《The Role of Digital in the COVID-19 Social Assistance Response》。2022 年 9 月；世界銀行。《The Covid-19 Crisis showed the future of G2P payments should be digital. Here’s why》。2022 年 10 月 3 日。↩
24。世界銀行。《The Global Findex Database 2021: Financial Inclusion, Digital Payments, and Resilience in the Age of COVID-19》。2022 年。↩
25. CSIS。《COVID-19, Digitization and Government-to-People Payments》；2C2P。《Popular Payment Methods in Thailand: What Consumers Want》。↩
26.世界銀行。Cash vs Digital: How do digital government-to-person payments ease the lives of recipients?2024 年 3 月 15 日。↩
27. 同上。↩
28. CGAP。《The Role of Cash In/Cash Out in Digital Financial Inclusion》。2019 年 7 月 29 日。↩
29. 萬事達卡與 CALP 的訪談，2024 年 6 月。↩
30. Innovations for Poverty Action。《The Digitization of Emergency Cash Assistance During COVID-19 in Colombia》。2022年7月。↩
31. 萬事達卡與 CALP 的訪談，2024 年 6 月。↩
32. 世界銀行與 CGAP。案例研究：《The Future of Government-to-Person (G2P) Payments: Three Years of Learning About G2P Choice in Zambia》。2021 年 4 月。↩
33. 同上。↩
34. Boston Consulting Group。《How Cashless Payments Help Economies Grow》。2019 年 5 月 28 日。↩
35. Azimi MN。《New Insights into the Impact of Financial Inclusion on Economic Growth: A Global Perspective》。PLoS ONE。2022 年 11 月 17 日。↩
36. Boston Consulting Group。《How Cashless Payments Help Economies Grow》。2019 年 5 月 28 日。↩
37. McKinsey & Company。《Global Payments 2016: Strong Fundamentals Despite Uncertain Times》。2016 年 9 月。↩
38. ThoughtLab。《萬事達卡Shadow Economy》。2020 年。↩
