Skip to main content

Makale

Temmuz, 2024

 

Afrika'nın dijital geleceğinin kilidini açmak: gerçek zamanlı ödemelerin yükselişi

cep telefonuna gülümseyen kadın

Afrika genelinde, gerçek zamanlı ödemeler, insanların ve işletmelerin para taşıma yöntemlerini her zamankinden daha hızlı, daha güvenli ve daha verimli bir şekilde dönüştürüyor. Güney Afrika'daki e-ticaret işletmelerinden Nijerya'nın ticaret merkezi Lagos'taki fintech start-up'larına kadar kıta dijital bir finansal devrim geçiriyor.

Bu blog, Afrika'daki gerçek zamanlı ödemeler için mevcut manzarayı, zorlukları ve fırsatları ve küresel derslerin daha kapsayıcı bir finansal geleceği şekillendirmeye nasıl yardımcı olabileceğini araştırıyor.

Rakamlarla bölge:

Afrika Haritası

Mobil penetrasyonun artması ve anlık, düşük maliyetli işlemlere olan talebin artmasıyla birlikte, gerçek zamanlı ödeme sistemleri Afrika ekonomilerini yeniden şekillendirme, inovasyonu güçlendirme ve finansal katılım oranlarını artırma potansiyeline sahiptir.

Ancak bu büyümenin kıta genelinde eşit bir şekilde dağılması olası değildir, çünkü internet bağlantısı, düzenleme, altyapı yetenekleri ve tüketici güveni gibi bireysel pazar faktörlerine bağlı olacaktır.

Peki kıta bir bütün olarak gerçek zamanlı ödemelerin büyüme fırsatını en üst düzeye çıkarmak için kendini en iyi şekilde nasıl ayarlayabilir?

 

Kenya - heyecan verici bir yörünge

 

Kenya, gerçek zamanlı ödeme sistemi olan PesaLink'i 2017 yılında hayata geçirdi. PesaLink, tüketicilerin banka hesapları arasında anında para transferi yapmasına olanak tanıyor ve birden fazla para birimini destekliyor - bu da daha önce güvenilen iki günlük ödeme döngüsüne kıyasla önemli bir gelişme. Lansmandan bu yana dijital ödemeler güçlü bir şekilde benimsenmiştir, ancak daha fazla büyüme için heyecan verici fırsatlar devam etmektedir.

Kenya ekonomisinin bazı bölümleri hala kağıt bazlı işlemlere dayanmaktadır. 2023 yılında toplam ödeme hacminin 83,8% 'ini temsil ederken, gerçek zamanlı ödemeler sadece 0,1%'dir. 2023'ten 2028'e kadar öngörülen yıllık bileşik büyüme oranı (CAGR) yaklaşık 30% olsa bile, gerçek zamanlı ödemeler Kenya'daki tüm işlemlerin yalnızca 0,5% 'ini oluşturacaktır.

Bu düşük işlem oranı için bir dizi olası açıklama bulunmaktadır; bunların başında birçok vatandaş için banka hesaplarının erişilebilir olmaması ve Kenya pazarında mobil paranın hakimiyeti ve yaygınlığı gelmektedir."

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Birçok Kenyalı için - özellikle de geleneksel bankacılığa erişimi olmayanlar için - mobil para, gerçek zamanlı ödemeler için pratik bir alternatif sunuyor.

Mobil para hizmetleri erişilebilirlik ve kolaylık sunarken, son tüketiciye beklenmedik ücretler ve azaltılmış korumalar gibi maliyetler getirebilir ve ekosistemde rekabeti ve yeniliği teşvik etmez."

Shane Murphy, Head of Instant Payments Product, Real Time Payments, Mastercard

Engelleri tanımak, bunların üstesinden gelmenin ilk adımıdır ve bu, herhangi bir gerçek zamanlı sistemin yaygın olarak benimsenmesine giden yolda önemli bir adımdır.

Zorluklarla birlikte yüzleşmek

 

Anlamlı bir ilerleme sağlamak için, Afrika kıtasında mümkün olduğunca çok ülkenin gerçek zamanlı ödemelerin sunduğu büyüme fırsatından yararlanma fırsatına sahip olması önemlidir. Her pazarın kendine özgü gereksinimleri ve zorlukları olsa da, üstesinden gelinmesi gereken bazı ortak engeller vardır: 

Mali suçlar tüm dünyada giderek büyüyen bir endişe kaynağıdır ve Afrika'nın birçok bölgesinde riskler özellikle yüksektir. Mobil para erişimi dönüştürdü - ancak çoğu hala kapalı sistemlerde çalışıyor. Birlikte çalışabilirliği sağlayarak ve gerçek zamanlı ödeme raylarına bağlanarak, özellikle kadınlar ve gençler için finansal güvenliği ve finansal sağlığı artırmak için gerçek bir fırsata sahibiz. İlerleme kaydedilmesi akıllı, ileriye dönük düzenlemelere ve ekosistem genelinde işbirliğine bağlı olacaktır."

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Bu zorlukların ele alınması, Afrika'da daha fazla ülkenin dijitalleşmenin ve gerçek zamanlı ödemelerin birçok faydasından yararlanmasını sağlayacaktır. Bu zorlukların üstesinden gelmenin yollarını keşfetmeye yönelik çabalar halihazırda devam ediyor ve işbirliği bunun için kilit önem taşıyor:

  • Kenya Bankacılık Birliği, PesaLink'i ISO 8583'ten ISO 20022'ye geçirmek için bankalar ve diğer sektör paydaşlarıyla birlikte çalışarak Ödeme Talebi, ödeme başlatma ve doğrudan borçlandırma gibi ölçek potansiyeli sağlayan yeni kullanım durumlarının kilidini açtı.
  • Küresel fintech şirketi Nium, 35 Afrika pazarına gerçek zamanlı yetenekler getirmek için pan-Afrika bankası Ecobank ile ortaklık kurdu. Nium'un ödeme raylarını Ecobank'ın mevcut SWIFT mesajlaşma sistemine bağlayan işbirliği, Ecobank'ın 32 milyon müşterisine gerçek zamanlı ödeme hizmetleri getirdi.
  • Birlikte çalışabilirliğin önemi giderek daha fazla kabul görmektedir - Angola, Malawi ve Zimbabwe'de ve CEMAC bölgesinde düzenleyiciler, sağlayıcılar arasında birlikte çalışabilirliği zorunlu kılan bir kılavuz yayınlamıştır. Birden fazla anlık ödeme sistemine sahip olan Gana'da, sınır ötesi birlikte çalışabilirliği sağlamak için merkezi bir platform oluşturulmuştur.

 

Kıtanın dışına bakmak

 

Kapsayıcı, verimli ve güvenli ödeme ekosistemleri oluşturma konusunda diğer bölgelerden öğrenilenler, Afrika genelinde modernizasyon çabalarının hızlandırılmasına yardımcı olabilir. Afrika pazarları, küresel dersleri uygulayarak zorlukların üstesinden daha iyi gelebilir ve gerçek zamanlı ödemelerin tüm potansiyelini ortaya çıkarabilir. Örneğin Tayland'da hükümet, PromptPay'in popülaritesinde önemli bir rol oynamıştır. İlk kullanım örneği, cep telefonu numarası veya vatandaş kimliği gibi bir vekil kullanarak sosyal yardım ödemelerini dağıtmaktı. Bu da tüketicilerin sisteme aşinalığını artırarak tekrarlanan kullanımı teşvik etti ve benimsemenin ticari ödemelere ve diğer hizmetlere doğru kaymasına yardımcı oldu.

Yer paylaşımlı hizmetler diğer bölgelerde de yaygın olarak benimsenmektedir - özellikle dolandırıcılık önleme araçları - bu da tüketici güveni sorunlarının üstesinden gelmeye ve ölçeklendirmeyi desteklemeye yardımcı olabilir. Mastercard, para katırlarını proaktif olarak tespit etmek ve fonların dağılımını izlemek için geliştirilen gerçek zamanlı ödeme sistemleri için ilk ağ düzeyindeçözüm olan TRACE 'i 2025'in başlarında Filipinler'de başlattı.    

TRACE gibi yenilikler sayesinde, bankalar ve fintech'ler artık bir ülkenin gerçek zamanlı raylarında daha güvenli yetenekler sağlamak için ekosistemdeki diğer kişilerle işbirliği yapabiliyor. Bu güvenlik duygusu, Afrika pazarlarına - ve son kullanıcılara - kendi gerçek zamanlı sistemleri ölçeklendikçe güven vermede hayati önem taşıyacaktır."

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Gerçek zamanlı ödemeler, ödeme yapmayı ve ödeme almayı kolaylaştırmaktan daha fazlasını yapıyor. Afrika genelinde dijital ekonomileri güçlendirme potansiyeline sahipler. Başka ülkeler de gerçek zamanlı yolculuklarına başlarken, diğer pazarlara bakmak ve onlardan bir şeyler öğrenmek başarıyı yönlendirmeye yardımcı olabilir.

Ülkeler engelleri aştıkça ve kıta genelinde benimseme ve yenilikler görülmeye devam ettikçe, gerçek zamanlı ödemeler sürdürülebilir büyüme ve paylaşılan refah için Afrika'nın en güçlü araçlarından biri haline gelebilir.