Neiskorišćena kreditna prilika za MSP u LAC regionu

Mala i srednja preduzeća (MSP) pokretač su ekonomije Latinske Amerike, čineći 98% preduzeća i 60% zaposlenih u regionu.¹ Međutim, uprkos njihovom ekonomskom značaju, mnoga mala i srednja preduzeća i dalje su nedovoljno uslužena tradicionalnim modelima kreditiranja, što ograničava njihovu sposobnost da ulažu, proširuju se i u potpunosti doprinose ekonomskom rastu. 

Prilika za zajmodavce nikada nije bila veća. Kako mala i srednja preduzeća sve više prihvataju digitalnu trgovinu, 78% njih prijavljuje da su im digitalna plaćanja poboljšala pristup finansiranju, stvarajući nove signale podataka koji se mogu iskoristiti za efikasnije procenjivanje kreditne sposobnosti.¹

Međutim, tradicionalni pristupi osiguranju često se oslanjaju na ograničene finansijske istorije, statičke izjave i retke podatke biroa za kreditni rejting, zbog čega su mnoga održiva preduzeća zanemarena. Mastercard-ova kreditna analitika za mala preduzeća (SBCA) premošćuje ovaj jaz dopunjujući konvencionalnu procenu kredita uvidima zasnovanim na transakcijama na koje je pristao korisnik, omogućavajući zajmodavcima da bolje procene stabilnost novčanog toka, poslovanje i kapacitet otplate. Rezultat su pametnije odluke o kreditiranju, proširene mogućnosti pozajmljivanja i veća finansijska inkluzivnost za mala i srednja preduzeća koja pokreću rast regiona.

Tradicionalno odobravanje kredita oslanja se na finansijske izveštaje, kolaterale i kreditnu istoriju, koji često nisu dostupni malim i srednjim preduzećima. Ovo stvara jaz u vidljivosti između stvarnog poslovanja i percipiranog rizika, što otežava zajmodavcima da pouzdano procene kreditnu sposobnost.

58% globalnih zajmodavaca (uključujući LAC) kaže da je odobreno manje od polovine prijava malih i srednjih preduzeća sa malo podataka ili nedovoljno usluženih.²

Ključni faktori koji doprinose jazu u vidljivosti

Ovo rezultira ciklusom finansijske isključenosti i ograničenog rasta. Bez kredita ne mogu da investiraju, digitalizuju ili šire; bez rasta ostaju mali, neformalni i „nevidljivi” za banke.

Zajmodavci sve više istražuju kako alternativni izvori podataka, kao što su uvidi zasnovani na transakcijama, mogu dopuniti tradicionalnu procenu kreditne sposobnosti.

Rešenja kao što je Mastercard Small Business Credit Analytics (SBCA) generišu agregirane poslovne metrike izvedene iz anonimizovanih podataka o transakcijama, pomažući da se pruži dinamičniji pogled na poslovanje. Ovo omogućava zajmodavcima da uključe uočljive aktivnosti, kao što su trendovi prodaje i obrasci transakcija, zajedno sa postojećim izvorima podataka.

Uključivanjem dodatnih uvida, zajmodavci mogu izgraditi potpunije i aktuelnije razumevanje učinka malih i srednjih preduzeća. Ovo može podržati:

• Brže i doslednije donošenje odluka
• Bolje usklađivanje rizika i određivanja cena
• Veća stopa odobravanja kredita za kreditno sposobna, ali nedovoljno uslužena preduzeća
• Poboljšano praćenje portfolija i signali ranog upozorenja

U okruženjima u kojima su tradicionalni podaci ograničeni, ovi dodatni uvidi mogu pomoći u smanjenju neizvesnosti i podržati sigurnije odluke o kreditiranju, omogućavajući većem broju malih i srednjih preduzeća pristup kapitalu koji im je potreban za razvoj.

Na različitim tržištima, zajmodavci i platforme sa integrisanim finansijama istražuju kako inteligencija transakcija može da poboljša iskustvo pozajmljivanja za mala i srednja preduzeća. Dva anonimizovana primera u nastavku ilustruju kako SBCA može da dopuni, a ne da zameni uspostavljene kreditne tokove rada.

Mala preduzeća imaju važnu ulogu u ekonomiji Brazila, stvarajući potrebu da zajmodavci i finansijske institucije balansiraju mogućnosti rasta sa efikasnim upravljanjem rizicima. Jedan od vodećih sticalaca u Brazilu suočio se sa ovim izazovom jer je želeo da ojača svoj kreditni portfelj za mala preduzeća nakon perioda povećanih gubitaka.

Kompanija je ušla u partnerstvo sa kompanijom Mastercard kako bi integrisala Kreditnu analitiku za mala preduzeća (SBCA), koristeći saglasne uvide zasnovane na transakcijama kako bi podržala donošenje odluka o kreditu i upravljanje portfolijom. Ovi uvidi dali su akviziteru potpuniji pregled učinka i rizika trgovca, povećavajući stopu podudaranja trgovaca na 96%.

Rešenje je brzo prihvaćeno u celoj organizaciji, ostvarujući više od 2 miliona uspešnih konsultacija i generišući približno 365 000 $ prihoda u prva četiri meseca, pomažući u donošenju informisanijih odluka o kreditiranju, jačem nadzoru portfolija i kontinuiranom rastu poslovanja.

Pristup podacima o poslovnom učinku u realnom vremenu je sve važniji za zajmodavce koji žele da podrže mala preduzeća dok upravljaju rizikom portfolija. Severnoamerički digitalni zajmodavac za mala i srednja preduzeća ugradio je Mastercard rešenje za kreditnu analitiku malih preduzeća (SBCA) u svoje procese podnošenja zahteva i upravljanja portfolijom kako bi poboljšao uvid u učinak zajmoprimca.

Korišćenjem poslovnih uvida na osnovu transakcija, zajmodavac je bio u mogućnosti da identifikuje promene u indikatorima poslovnog učinka koje mogu biti povezane sa novonastalim izazovima.

Ovo je pomoglo da se unaprede aktivnosti upravljanja rizicima i korisničke podrške.

Uključivanjem ovih dodatnih signala u svoj pristup upravljanju rizikom, zajmodavac je ojačao svoju sposobnost da prati zdravlje portfolija i donosi informisanije odluke o kreditiranju, pomažući u stvaranju proaktivnijeg i podržavajućeg iskustva za korisnike kredita.

Jaz u kreditiranju malih i srednjih preduzeća u Latinskoj Americi i na Karibima nije samo pitanje pristupa kapitalu. To je pitanje pristupa pouzdanim, pravovremenim informacijama. Uprkos snažnoj ekonomskoj aktivnosti u segmentu malih i srednjih preduzeća, ograničena vidljivost i dalje ograničava kreditiranje i rast.

Proširenje pristupa finansijama predstavlja i razvojni prioritet i značajnu komercijalnu priliku. Institucije koje kombinuju tradicionalne podatke sa dodatnim izvorima poslovnih uvida biće u boljoj poziciji da procene rizik, podrže odgovorno kreditiranje i održivo rastu.

Uvidi zasnovani na transakcijama se pojavljuju kao dragocen dodatak skupu alata za procenu kreditne sposobnosti. Kada se koriste odgovorno i zajedno sa utvrđenim praksama procene rizika, oni mogu podržati informisanije odluke i pomoći u proširenju pristupa kreditima za nedovoljno uslužena mala i srednja preduzeća