Šta je ACH? 6 osnova za početak

Transferi automatizovane klirinške kuće (ACH) mogu se osećati kao jedan od onih nevidljivih procesa koji uglavnom ostaju nezapaženi, ali su postali neophodni za svakodnevni život, posebno u poslu. Kada ste primili poslednju platu putem direktnog depozita na svoj bankovni račun, to je bilo moguće putem ACH transfera. Kada ste plaćali račun za komunalne usluge direktno sa tekućeg računa, verovatno ste koristili ACH transfer. 

Ako već pasivno imate koristi od ACH transfera, zamislite pozitivne ishode koji bi mogli doći aktivnim korišćenjem ACH mreže. Evo šest osnova za početak. 

„ACH“ označava „Automatizovanu klirinšku kuću“, koja je platna mreža koju je izgradilo Nacionalno udruženje automatizovanih klirinških kuća (Nacha). ACH plaćanje je elektronsko plaćanje banke u banku omogućeno putem ACH mreže, a ne putem kartice. ACH plaćanja se takođe često nazivaju ACH „transferi“ ili ACH „transakcije“. ACH mreža se koristi u Sjedinjenim Državama, ali postoje i međunarodne ACH transakcije (IAT).

Banke i druge finansijske institucije koriste ACH mrežu za agregaciju transakcija za serijsku obradu. U datoj godini, ACH mreža obrađuje oko 34 milijarde transakcija, verovatno uključujući vaše plate i mesečne isplate računa. Postoje tri vrste transakcija:

• Direktni depoziti: Ove transakcije su svaki elektronski prenos izvršen od poslovnog ili vladinog subjekta na potrošača. Transakcije direktnog depozita mogu uključivati:  
  • Plate i druge nadoknade troškova zaposlenih, bonusi i provizije 
  • Isplate socijalnog osiguranja i druge državne beneficije 
  • Penzija/401 (k) isplate 
  • Anuiteti 
  • Povrat poreza 
  • Plaćanje kamata 
• Podeli depozit: Ova transakcija omogućava podelu depozita na različite račune. Na primer, zaposleni bi mogao da ima procenat svoje plate deponovan na štedni račun, dok se ostatak stavlja na ček. 
• Direktna plaćanja: Ako šaljete novac preko ACH mreže, onda izvršavate direktno plaćanje. Rešenja za plaćanje mogu omogućiti svakom potrošaču da izvrši ove vrste plaćanja svojim bankovnim računom: 
  • Dobrotvorne donacije 
  • Plaćanje računa 
  • Plaćanje školarine 
  • Pošaljite novac putem aplikacija za društveno plaćanje 
  • Pošaljite novac prijateljima i porodici 
  • Obavite kupovinu sa omogućenim ACH-om 

ACH transfer se odvija u dva ključna koraka: pokretanje plaćanja i primanje uplate. Pre nego što započnete transfer kao pokretač plaćanja, kupac mora prvo dati odobrenje preduzeća za pokretanje transfera. Ovo odobrenje se obično dešava potpisivanjem ACH obrasca za autorizaciju ili usmenim dogovorom. Tokom ovog procesa inicijacije, kupac može da postavi jednokratna plaćanja, ponavljajuća plaćanja, podeljene depozite i tako dalje. 

Kada kupac odobri transfer, vaš bankovni račun će "povući" uplatu sa bankovnog računa kupca. Ako vaš kupac nema dovoljno sredstava, onda se plaćanje može „odskočiti“ baš kao i papirni ček.  

"Povlačenje" novca sa računa je poznato kao ACH debitna transakcija. ACH kreditna transakcija, s druge strane, omogućava vam da "gurnete" novac sa jednog bankovnog računa na drugi. 

Sve više preduzeća koristi ACH transfere u svojim poslovnim transakcijama. To sve veće usvajanje verovatno je došlo kako sve više preduzeća shvata prednosti ACH transfera i za njih i za njihove klijente:

• Niska cena: ACH transferi se obično posmatraju kao isplativ način premještanja novca. U nastavku ćemo pokriti više o troškovima. 
• Otvoreno i inkluzivno: Sve dok imate bankovni račun, možete plaćati i primati novac putem ACH mreže. Nema potrebe da brinete o kreditnoj ili debitnoj kartici. 
• Brzo i lako: ACH transferi su mnogo brži od isporuke čekova putem puževe pošte, i ne morate da brinete o gubitku plaćanja poštom ili bavljenju papirnim čekovima depozita. 
• Bolje korisničko iskustvo: Budući da se ACH transferi mogu prilagoditi za ponavljajuće kupovine, kupci ne moraju da brinu o primanju i plaćanju računa, što smanjuje trenje između njih i vašeg poslovanja. ACH transakcije su takođe lakše od kupaca koji popunjavaju ček, što može dodatno povećati šanse za konverziju potencijalnih klijenata.

ACH transferi će uštedeti vaše poslovanje mnogo više od naknada za obradu ili bankovnih transfera (o čemu ćemo uskoro detaljnije pristupiti). Sred nja cena po transfer u je 0,29 USD, ali taj broj može porasti ili pasti u zavisnosti od:

• Prosečna veličina transakcije
• Obim transakcija koje pošaljete 
• Da li banka koristi ACH istog dana ili ne 
• Veličina banke 
• Ostale slučajne ili bankarske naknade 

U mnogim slučajevima, ACH transferi su zamenili tradicionalnije bankovne transfere. Ali to ne znači da su bankovni transferi potpuno izgubili svoju korisnost. Na primer, bankovni transferi se dešavaju u realnom vremenu, što znači da se mogu obraditi u roku od nekoliko minuta ili sati, gde bi ACH transferi mogli trajati nekoliko dana. Međutim, bankovni transferi koštaju više, obično između $20 i $30 za kupca, a primalac često mora da plati naknadu, kao i.  

Donja granica: bankovni transferi su verovatno bolji za velike sume, međunarodne ili vremenski osetljive transakcije, gde su ACH transferi prikladniji za manje, češće transakcije koje mogu stajati da potraju malo više vremena za obradu. 

Kakve sve ovo ima veze sa Mastercard Open Finance? Načinovo VEB pravilo zaduženja zahteva validaciju računa prvom upotrebom broja računa ili nakon promena broja računa. Svrha pravila je da smanji šanse za prevare.  

Da bi pomogao preduzećima da zadovolje Nachino operativno pravilo, Mastercard Open Finance isporučuje rešenje za trenutnu validaciju računa kao deo našeg skupa Pai rešenja. U stvari, Mastercard Open Finance (ranije Finiciti) je preferirani partner Nacha za korišćenje trenutne validacije računa za ublažavanje prevare i maksimiziranje tačnosti platnih transakcija pružanjem brojeva računa i rutiranja, vlasnika računa i provjere stanja kako bi ACH plaćanja bila još jednostavnija. Brzina i sigurnost naših rešenja za validaciju otvorenog bankarstva takođe osnažuju potrošače sa pojednostavljenim, lakim, digitalnim iskustvom. 

ACH transferi su inovativan način za preduzeća i potrošače da premeštaju novac, a istovremeno smanjuju troškove i štede vreme.