Skip to main content

Članak

Jul, 2024

 

Otključavanje digitalne budućnosti Afrike: porast plaćanja u realnom vremenu

žena koja se smeje na mobilni telefon

Širom Afrike plaćanja u realnom vremenu transformišu način na koji ljudi i preduzeća kreću novac - brže, sigurnije i efikasnije nego ikad ranije. Od preduzeća za e-trgovinu u Južnoj Africi, do fintech start-upova u komercijalnom centru Lagosa u Nigeriji, kontinent prolazi kroz digitalnu finansijsku revoluciju.

Ovaj blog istražuje trenutni pejzaž, izazove i mogućnosti za plaćanja u realnom vremenu u Africi i kako globalne lekcije mogu pomoći u oblikovanju inkluzivnije finansijske budućnosti.

Regija u brojevima:

Karta Afrike

Sa porastom prodora mobilnih uređaja i rastućom potražnjom za trenutnim, jeftinim transakcijama, platni sistemi u realnom vremenu imaju potencijal da preoblikuju afričke ekonomije, nadoknade inovacije i poboljšaju stope finansijske inkluzije.

Međutim, malo je verovatno da će ovaj rast biti ravnomerno raspoređen po kontinentu jer će zavisiti od pojedinačnih tržišnih faktora, uključujući internet povezivanje, regulaciju, infrastrukturne mogućnosti i poverenje potrošača.

Pa kako se kontinent u celini može najbolje postaviti da maksimizira mogućnost rasta plaćanja u realnom vremenu?

 

Kenija - uzbudljiva putanja

 

Kenija je pokrenula svoj sistem plaćanja u realnom vremenu - PesaLink - u KSNUMKS-u. PesaLink omogućava potrošačima trenutni prenos sredstava između bankovnih računa i podržava više valuta - značajno poboljšanje u odnosu na dvodnevni ciklus plaćanja na koji se ranije oslanjao. Od lansiranja, došlo je do snažnog usvajanja digitalnih plaćanja, ali uzbudljive mogućnosti za dalji rast ostaju.

Delovi kenijske ekonomije i dalje se oslanjaju na transakcije na papiru, koje su predstavljale 83,8% ukupnog obima plaćanja u 2023. godini, dok su plaćanja u realnom vremenu činila samo 0,1%. Čak i sa predviđenom složenom godišnjom stopom rasta (CAGR) od skoro 30% od 2023. do 2028. godine, plaćanja u realnom vremenu i dalje će činiti samo 0.5% svih transakcija u Keniji.

Postoji niz mogućih objašnjenja za ovu nisku stopu transakcija, posebno nepristupačnost bankovnih računa za mnoge građane i dominacija i sveprisutnost mobilnog novca na kenijskom tržištu. "

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Za mnoge Kenijce - posebno one koji nemaju pristup tradicionalnom bankarstvu - mobilni novac predstavlja praktičnu alternativu plaćanjima u realnom vremenu.

Iako usluge mobilnog novca nude pristupačnost i pogodnost, one mogu donijeti troškove krajnjem potrošaču - uključujući neočekivane naknade i smanjenu zaštitu - i ne promovišu konkurenciju i inovacije u ekosistemu. "

Shane Murphy, Head of Instant Payments Product, Real Time Payments, Mastercard

Prepoznavanje barijera prvi je korak ka njihovom prevazilaženju, a ovo je ključni korak na putu ka širokom usvajanju bilo kog sistema u realnom vremenu.

Suočavajući se sa izazovima, zajedno

 

Da bi se postigao značajan napredak, važno je da što više zemalja na afričkom kontinentu ima priliku da iskoristi mogućnost rasta plaćanja u realnom vremenu. Iako je svako tržište jedinstveno u svojim zahtevima i izazovima, postoji nekoliko uobičajenih prepreka koje treba prevazići, uključujući: 

Finansijski kriminal je sve veća zabrinutost širom sveta, a u mnogim regionima širom Afrike ulozi su posebno visoki. Mobilni novac je transformisao pristup - ali veliki deo toga i dalje radi u zatvorenim sistemima. Omogućavanjem interoperabilnosti i povezivanjem sa šinama za plaćanje u realnom vremenu, imamo stvarnu priliku da povećamo finansijsku sigurnost i finansijsko zdravlje, posebno za žene i mlade. Napredak će zavisiti od pametne, napredne regulacije i saradnje širom ekosistema.“

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Rješavanje ovih izazova osnažiće više zemalja u Africi da otključaju mnoge prednosti digitalizacije i plaćanja u realnom vremenu. Već su u toku napori da se istraže načini za prevazilaženje ovih izazova, a saradnja se pokazala ključnom za to:

  • Kenijsko bankarsko udruženje sarađivalo je sa bankama i drugim zainteresovanim stranama u industriji na migraciji PesaLink sa ISO 8583 na ISO 20022, otključavajući nove slučajeve upotrebe koji pružaju potencijal za razmere, kao što su Zahtev za plaćanje, pokretanje plaćanja i direktna terećenja.
  • Globalni fintech, Nium, udružio se sa Ecobank - panafričkom bankom - kako bi doneo mogućnosti u realnom vremenu na 35 afričkih tržišta. Povezivanjem Nium-ovih platnih šina sa postojećim sistemom za razmenu poruka Ecobank SVIFT, saradnja je donela usluge plaćanja u realnom vremenu za 32 miliona klijenata Ecobank.
  • Značaj interoperabilnosti se sve više prepoznaje – u Angoli, Malaviju i Zimbabveu, kao i u regionu CEMAC-a, regulatori su izdali smernice koje nalažu interoperabilnost između provajdera. U Gani, koja ima više sistema trenutnog plaćanja, stvorena je centralna platforma koja osigurava prekograničnu interoperabilnost.

 

Gledajući izvan kontinenta

 

Učenje iz drugih regiona kada je u pitanju izgradnja inkluzivnih, efikasnih i sigurnih ekosistema plaćanja može pomoći u ubrzanju napora modernizacije širom Afrike. Primenom globalnih lekcija, afrička tržišta mogu bolje da se snalaze u izazovima i otključaju puni potencijal plaćanja u realnom vremenu. Na Tajlandu je, na primer, vlada odigrala ključnu ulogu u popularnosti PromptPai-a. Početni slučaj upotrebe bio je isplata socijalnih naknada pomoću punomoćnika, kao što je broj mobilnog telefona ili identifikacija građana. To je dovelo do povećanog poznavanja potrošača sa sistemom, što je kasnije promovisalo ponovljeno korišćenje i pomoglo da se usvajanje prebaci na plaćanje trgovaca i druge usluge.

Usluge prekrivanja su takođe široko prihvaćene u drugim regionima – posebno alati za sprečavanje prevara – koji mogu pomoći u prevazilaženju problema sa poverenjem potrošača i podržati skaliranje. Mastercard je lansirao TRACE na Filipin ima početkom 2025. godine - prvo rešenje na nivou mreže za platne sisteme u realnom vremenu razvijeno za proaktivno identifikaciju novčanih mazgi i praćenje disperzije sredstava.    

Zahvaljujući inovacijama kao što su TRACE, banke i fintechs sada mogu da sarađuju sa drugima širom ekosistema kako bi pružili sigurnije mogućnosti na šinama u realnom vremenu u zemlji. Ovaj osećaj sigurnosti će biti od vitalnog značaja za davanje afričkim tržištima – i krajnjim korisnicima – poverenja dok se njihovi sistemi u realnom vremenu skaliraju. "

Helen Stoner, Head of Real-Time Payment Sales, Mastercard

Isplate u realnom vremenu rade više nego jednostavno olakšavanje plaćanja i plaćanja. Oni imaju potencijal da nadopune digitalne ekonomije širom Afrike. Kako dodatne zemlje kreću na svoja putovanja u realnom vremenu, gledanje i učenje sa drugih tržišta može pomoći u vođenju uspeha.

Kako zemlje prevazilaze prepreke, a usvajanje i inovacije i dalje se vide širom kontinenta, plaćanja u realnom vremenu mogla bi postati jedno od najmoćnijih afričkih alata za održivi rast i zajednički prosperitet.