Moć podataka za otključavanje inkluzivnijih finansijskih iskustava

U današnjem digitalizovanom svetu podaci su svuda - pružaju uvid u ponašanje i akcije, informišu donošenje odluka i pokreću inovacije. Kada se postupa na odgovoran, pouzdan način, podaci mogu otključati poboljšana iskustva i za potrošače i za mala preduzeća. Jedan od načina na koji se to postiže je kroz otvorene finansije, koje omogućavaju sigurno, saglasno deljenje finansijskih podataka.

Korišćenjem alternativnih podataka za izgradnju holističnije slike finansijskog zdravlja pojedinca ili malog preduzeća, otvorene finansije pomažu u pokretanju inkluzije za one kojima je istorijski nedostajao pristup različitim finansijskim uslugama.

U Mastercard centru za inkluzivni rast, naš program Mastercard Strive USA pomaže sve većem broju malih preduzeća da dobiju kapital, postanu digitalni i razviju znanje i mreže. Od 2022. godine program ima:

• Isporučene usluge poslovne podrške za više od 1,97 miliona malih preduzeća[1]
• Omogućilo je raspoređivanje 47+ milijardi dolara kredita preko više od 700 institucija zajednice [2]

Mala preduzeća i dalje su okosnica naše ekonomije koja zapošljava skoro polovinu američke radne snage, 70% novih radnih mesta stvorenih od 2019. godine [3] i predstavljaju 43,5% američkog BDP-a [4]. Potreba za efikasnim dosezanjem i podrškom malih preduzeća veća je nego ikad, posebno jer se mnogi i dalje suočavaju sa izazovima u pristupu kapitalu i postizanju rasta. Nedavna studija Goldman Sachsa navodi da je više od 75% anketiranih malih preduzeća zabrinuto zbog pristupa kreditu [5].

Jedan moćan put da se premosti ovaj jaz je kroz finansijske institucije za razvoj zajednice (CDFI). Sa preko 1.400 CDFI širom SAD-a [6], uključujući banke za razvoj zajednice, kreditne unije, kreditne fondove i fondove rizičnog kapitala - CDFI su specijalizovani za služenje nedovoljno opsluženim zajednicama pružajući pristup kreditnom i poslovnom treniranju - od finansijskog zdravlja do podrške poput marketinga i računovodstva.  

Poslednjih godina kritična uloga CDFI-a došla je u prvi plan. Od pomaganja malim preduzećima da se oporave od pandemije COVID-19 do katastrofa povezanih sa klimom poput uragana i požara, CDFI su delovali kao prvi odgovori na akutne ekonomske krize. U stvari, CDFI su rasporedili milijarde savezne pomoći malim preduzećima kroz Program zaštite plata (PPP). Jedna analiza pokazala je da je više od 25% [7] kredita koje su dali CDFI otišlo preduzećima u oblastima sa visokim siromaštvom, što je više nego dvostruko veći udio kredita koje su dale 50 najboljih nacionalnih banaka [8].

Iako je kapital ključno gorivo za pomoć malim preduzećima da rastu, tako je i izgradnja dugoročnih odnosa - održavanje i produbljivanje tog odnosa tokom vremena donosi koristi i CDFI i preduzetniku. Da bi se povećala lepljivost, CDFI mogu da iskoriste otvorene finansije da pomognu malim preduzećima sa personalizovanim uvidima koje žele da nastave da rade i skaliraju. Naše istraživanje pokazuje da 85% preduzetnika traži prilagođene finansijske preporuke [9] izvedene iz njihovih poslovnih podataka koje CDFI, sa svojom blizinom i odnosima od poverenja, mogu efikasno da isporuče. 

CDFI podržavaju mala preduzeća na značajne načine koji pokreću rast, ali same institucije se suočavaju sa značajnim izazovima, uključujući osoblje, visoke troškove nabavke, tanke operativne marže i visok promet kupaca. Prema istraživanju CDFI Federalnih rezervi u Ričmondu za 2023. godinu, tri od četiri CDFI[10] zabeležila je porast potražnje za proizvodima i uslugama u proteklih godinu dana, a sličan procenat očekuje da će potražnja nastaviti da raste. Podaci pokazuju da je od suštinskog značaja za CDFI da prihvate digitalna rešenja koja pružaju uvid u realnom vremenu i pojednostavljuju pružanje usluga – pomažući im da zadovolje rastuću potražnju preduzetnika na isplativ i skalabilan način.

Fond za reinvestiranje zajednice, SAD (CRF) je CDFI sa sedištem u Mineapolisu, MN i zajmodavac je zajednice više od 35 godina. Od lokalnog zajmodavca prerastao je u nacionalnu organizaciju za podršku stotinama CDFI-ja širom zemlje izgradnjom i isporukom digitalnih platformi koje omogućavaju likvidnost kroz programe učešća, direktno pozajmljivanje i tehnološke usluge industriji finansiranja razvoja zajednice. Konkretno u poslednjih nekoliko godina, dobila je velikodušnu podršku od Mastercard Strive USA, između ostalih finansijera, da izgradi i poboljša digitalna tehnološka rešenja koja pomažu CDFI širom SAD-a da dođu i bolje služe malim preduzećima u svojim zajednicama.

Da bi pomogao u rešavanju tehničkih, kadrovskih i finansijskih ograničenja sa kojima se CDFI suočavaju, CRF Insights je pokrenut kao interaktivna kontrolna tabla za CDFI za pregled podataka i uvida u realnom vremenu o svojim klijentima malih preduzeća. Ovi uvidi mogu pomoći poslovnim trenerima i zajmodavcima da razviju prilagođene savetodavne usluge kako bi pozicionirali svoje klijente za uspeh sa potencijalom da poboljšaju rezultate izveštavanja i poboljšaju procese upravljanja portfeljem. CRF Insights koristi Mastercard-ove otvorene finansi je, koje pokreće Finiciti, kompanija Mastercard, koja pruža sigurne, saglasne podatke kako bi pružila potpuniji pogled na finansijsko zdravlje malog preduzeća.

Kada preduzeće koristi Mastercard-ovu integraciju otvorenih finansija sa CRF Insights, može da preuzme do dve godine podataka o transakcijama za nekoliko sekundi. Ovaj proces u realnom vremenu zamenjuje mukotrpno ručno prikupljanje izjava i unos podataka sa sigurnom, pojednostavljenom tehnološkom uslugom. CDFI, organizacije za podršku poslovanju i mala preduzeća imaju koristi od pojednostavljenog procesa i dodatnih uvida koji dolaze iz integracije otvorenih finansija CRF Insights.

Omogućavanje saglasnih podataka putem otvorenih finansija (gde korisnici pristaju na to koji računi da se povežu i koje podatke dele) pomaže u obogaćivanju CRF Insights - podstičući strukturiran i normalizovan pogled koji nudi CDFI-ima sveobuhvatniji pogled na uspeh malih preduzeća koja podržavaju. Prema Accompand Capital, CDFI sa sedištem u Njujorku koji koristi CRF Insights za podršku svojim naporima za kreditiranje i upravljanje portfeljem od pilot lansiranja u proleće 2024. godine, „mogućnosti otvorenog finansiranja Insights mogu pružiti pojednostavljen pristup pristupu potpunoj finansijskoj slici zajmoprimaca sa zajedničke tačke gledišta, omogućavajući organizaciji da strukturira bolje ishode za klijente kojima služe i izbegava naplate kad god je to moguće. Ovaj pristup zasnovan na podacima osnažuje tim da proaktivno restrukturira kredite, kada je to potrebno, podrži ponovno angažovanje zajmoprimca i usklađuje interne timove oko zajedničkog razumevanja finansijskog položaja klijenta.

Ovo je samo jedan primer kako otvorene finansije mogu biti game-changer za finansijsku inkluziju, omogućavajući malim preduzećima da oslobode moć svojih podataka za pristup inovativnim i poboljšanim finansijskim iskustvima.   

Mastercard je odavno posvećen zaštiti finansijskih podataka za potrošače i mala preduzeća vođeni našim principima odgovornosti za podatke i tehnologiju, koji obuhvataju temeljna obećanja koja proširujemo na naš rad sa klijentima i partnerima. Poverenje i transparentnost su ključni za digitalnu ekonomiju koja radi za sve. Ovo je u središtu našeg globalnog pristupa otvorenim finansijama i nastaviće da bude.

Naše partnerstvo sa CRF-om, partnerom Mastercard Strive USA, otključava mogućnost da CDFI-ima ponudimo više uvida kako bi bolje zadovoljili potrebe svojih kupaca širom SAD, pomažući malim preduzećima da napreduju danas i u budućnosti. Do danas, CRF je ubrizgao više od 3,6 milijardi dolara [11] za podsticanje otvaranja radnih mesta i ekonomskog razvoja širom SAD -a i, zajedno sa svojim CDFI partnerima, rasporedio je federalno finansiranje uz našu podršku u Njujorku, NJ, IL, CA, NV i nekoliko drugih država. Programski pristup CRF-a odgovoran je za 1,2 milijarde dolara ove implementacije na više od 25.000 preduzeća od 2020. godine [12]. Organizacija planira da nadograđuje ove napore i ima za cilj da pokrene nekoliko državnih/regionalnih programa zajma za mala preduzeća u narednim godinama. Kako se naš odnos razvija, radujemo se kontinuiranom partnerstvu sa CRF-om kako bismo malim preduzećima širom SAD pružili pristup inovacijama, kapitalu i podršci koja im omogućava da napreduju.