Vaš vodič za CFPB odeljak 1033: Razumevanje pravila CFPB

Napomena urednika: Konačno pravilo 1033 objavljeno je 22. oktobra 2024. godine. Ovaj članak odražava Mastercardovo razumevanje predloženog pravila objavljenog u oktobru 2023. Mi pregledavamo pravilo u celini. Naš cilj je da unapredimo otvoreno bankarstvo na način koji odgovorno podržava sve igrače u ekosistemu. Nastavićemo da vas podržavamo dok se svi krećemo ovim propisima.

Eksplozija novih iskustava finansijskih usluga, koju pokreću fintech aplikacije za potrošače i mala preduzeća, pokrenula je uspon tehnologije otvorenog bankarstva u SAD i širom sveta. Svaki igrač u oblasti potrošačkih finansija sada mora preispitati šta je moguće kada potrošači i mala preduzeća imaju potpunu kontrolu nad svojim finansijskim životima. 

Biro za finansijsku zaštitu potrošača (CFPB) prihvata ovaj trenutak inovacija sa dugo očekivanim Dodd-Frank Sekcija 1033 pravilo otvorenog bankarstva, koje će ubrzati usvajanje tehnologija otvorenog bankarstva i zaštititi interese potrošača dok se krećemo dalje u digitalnu budućnost. Ovo predloženo pravilo trebalo bi da bude finalizirano u drugoj polovini 2024. godine. Sa decenijama liderstva u odgovornosti za podatke, Mastercardovi principi su usklađeni sa načelima stvaranja pravila CFPB i naša uloga je da zaštitimo ove podatke.

Mastercard je kreirao ovaj prajmer kako bi opisao odredbe CFPB odeljka 1033 i objasnio kako će predloženo pravilo uticati na banke, fintehove i druge vlasnike potrošačkih finansijskih podataka. Čitajte dalje da biste otkrili šta CFPB 1033 kreiranje pravila znači za vas - i kako Mastercard opremi kupce da napreduju u ovom novom pejzažu. 

Fejsbuk

1. Šta je CFPB?
2. Šta kaže Dodd-Frank Zakon o odeljku 1033 o pravima potrošača na pristup finansijskim podacima?
3. Koja je uloga CFPB-a u donošenju pravila odeljka 1033?
4. Na koje strane utiče Odeljak 1033 CFPB?
5. Kako predloženo donošenje pravila utiče na prava na lične finansijske podatke?
6. Koje vrste podataka pokriva pravilo otvorenog bankarstva CFPB? 
7. Kada stupa na snagu regulativa otvorenog bankarstva? 
8. Kako Mastercard može pomoći? 
9. Gde mogu da naučim više?

Biro za finansijsku zaštitu potrošača je nezavisna agencija savezne vlade Sjedinjenih Država, osnovana nakon finansijske krize 2007-2008 radi zaštite interesa potrošača na finansijskim tržištima i promovisanja dugoročne stabilnosti u široj ekonomiji.  

CFPB je stvoren prema Zakonu o reformi i zaštiti potrošača Dodd-Frank Vall Streeta iz 2010. godine, poznatijeg kao Dodd-Frank, kako bi pružio jedinstvenu tačku odgovornosti za zaštitu potrošača od nepoštenih, varljivih ili zloupotrebljivih finansijskih praksi i za preduzimanje akcija protiv kompanija koje krše zakon.

Odeljak 1033 Dodd-Frank zakona uspostavlja pravo potrošača na pristup finansijskim podacima u vezi sa finansijskim proizvodima i uslugama koje koriste, kao što su kreditne kartice, depoziti i štedni računi.  Ovi podaci uključuju detalje o računu, transakcije, stanja i još mnogo toga i podležu pravilima koje je izneo CFPB.

Odeljak 1033 daje CFPB-u ovlašćenje da izdaje pravila koja regulišu prava na lične finansijske podatke.  CFPB radi na primeni ovog pravila od 2016.  

Neke ključne prekretnice uključuju:

• objavljivanje skupa principa zaštite potrošača (2017) 
• održavanje simpozijuma o pristupu potrošača finansijskim evidencijama (2020) 
• Objavljivanje detaljne dokumentacije o predlozima za donošenje pravila i alternativama koje se razmatraju (2022) 
• sazivanje komisije za pregled malih preduzeća i izdavanje izveštaja o njegovim nalazima (2023)

U oktobru 2023. godine, biro je objavio svoje predloženo pravilo i otvorio period javnih komentara do 29. decembra 2023. godine. Od tada, CFPB radi na finalizaciji pisanih propisa. Jednom kada stupi na snagu, predloženo pravilo poslužiće kao primena Dodd-Frank odeljka 1033.

• Dobavljači podataka - finansijske institucije i neki facilitatori plaćanja
• Primaoci podataka treće strane — fintech i finansijske institucije koje deluju u ime potrošača kao primaoci podataka i agregatori podataka koji deluju u njihovo ime
• Kvalifikovana tela za postavljanje industrijskih standarda - CFPB-priznati izdavači poštenih, otvorenih i inkluzivnih industrijskih standarda

Općenito govoreći, pravilo otvorenog bankarstva CFPB je okvir propisa i industrijskih standarda koji potrošačima pruža vlasništvo i prava da kontrolišu svoje finansijske podatke; poboljšana zaštita potrošača; i doslednost u načinu na koji se podaci mogu pristupiti i koristiti.  

Predlog CFPB-a zahtevaće od finansijskih institucija i nekih facilitatora plaćanja da finansijske podatke učine dostupnim potrošačima i ovlašćenim primaocima podataka trećim stranama.  

Predloženo pravilo takođe:

• opisuje obaveze i ograničenja za način na koji kompanije moraju prikupljati, koristiti i čuvati podatke o potrošačima  
• zahteva od banaka da dele podatke u standardizovanom formatu putem sigurnih i sigurnih interfejsa za programiranje aplikacija (API-ja) 
• nastoji da osnaži potrošače svojim finansijskim podacima 
• omogućava bolji pristup finansijskim proizvodima 
• i započinje konkurenciju između banaka svih veličina, fintech-a i drugih digitalnih igrača

• Informacije o transakcijama, uključujući iznose, datume, primatelje plaćanja, istorijske podatke i naknade. 
• Stanja na računu 
• Brojevi računa i rutiranja, tokenizovani i ne-tokenizovani 
• Uslovi i odredbe, uključujući rasporede naknada, stope, uslove nagrađivanja i pokriće prekoračenja 
• Informacije o predstojećim računima, kao što su minimalni iznosi plaćanja
• Osnovne informacije o verifikaciji naloga, uključujući imena, poštanske adrese, adrese e-pošte i brojeve telefona.

Iako CFPB nije dao tačan datum, ukazao je da će finalizovati predloženo pravilo krajem 2024. godine, sa višeslojnim vremenskim rasporedom usklađenosti, što čini još važnijim da su pružaoci finansijskih usluga spremni za promenu.

• Prvo, CFPB mora da finalizuje donošenje pravila. 
  • Iako biro nije dao tačan datum, očekuje se da će Odeljak 1033 CFPB biti finalizovan u drugoj polovini 2024. godine, najverovatnije na jesen. 
• Treće strane moraju da se prijave u roku od 60 dana.  
• Za treće strane koje su ovlašćeni potrošači, predloženo pravilo CFPB-a stupa na snagu 60 dana od datuma konačnog donošenja pravila.  
  • Predloženi vremenski okvir za poštovanje pravila CFPB varira u zavisnosti od veličine finansijske institucije. Banke i druge institucije koje drže depozite imaće između šest meseci i četiri godine da se pridržavaju, na osnovu njihove imovine. Nedepozitne institucije imaće šest ili 12 meseci, u zavisnosti od godišnjeg prihoda. CFPB je detaljno opisao ovaj višeslojni pristup na sledeći način: 

U Mastercard-u verujemo da potrošači poseduju svoje finansijske podatke; oni treba da kontrolišu kako i ko ga koristi i treba da imaju koristi od njegove upotrebe. Uloga Mastercard-a je da zaštiti ove podatke i pomogne dobavljačima podataka da učine isto.  

Predloženo pravilo CFPB-a poziva na sigurnu dozvolu za deljenje podataka preko interfejsa za programere ili API-ja. Kretanje po ovoj usklađenosti će biti složeno, jer finansijske institucije moraju odlučiti da izgrade API-je na svojoj nasleđenoj infrastrukturi ili outsourcingu, kao i da se bave drugim oblastima, uključujući, ali ne ograničavajući se na upravljanje saglasnošću, bezbednost informacija i upravljanje rizicima treće strane.  

Kao pouzdani lideri sa preko 55 godina iskustva u pomaganju partnerima u upravljanju propisima i ispunjavanju usklađenosti, tu smo da vas vodimo u ispunjavanju usklađenosti sa CFPB Odeljkom 1033 - i u prevazilaženju očekivanja vaših kupaca kroz nova i poboljšana finansijska iskustva - dok oblikujemo budućnost finansija, rame uz rame.

Uhvatite korak sa svim našim CFPB sadržajima, uključujući vebinare, bele knjige i vodiče sa ovim:

Organizovanje otvorenog bankarstva u beloj knjizi SAD

Razumevanje i priprema za propise na čekanju

Navigacija CFPB 1033 regulacija otvorenog bankarstva – vebinar na zahtev

Priprema za budućnost API standarda otvorenog bankarstva i predstojeće uredbe CFPB 1033 — vebinar na zahtev

FDKS Developer Hub - dokumentacija za API-je kompatibilne sa FDKS