Nevidljivo rukovanje

ČLANAK

Nevidljivo rukovanje

Kako tokenizacija revolucioniše digitalne interakcije

Jedan od najvećih izazova u digitalnoj trgovini je izgradnja poverenja između stranaka koje ne znaju i ne mogu da se vide. Pošto svaka digitalna interakcija uključuje razmenu podataka, uspostavljanje poverenja u taj proces je ključno za digitalnu ekonomiju.

Unesite tokenizaciju - moćnu tehniku za obezbeđivanje poverenja. Zamenjuje osetljive podatke anonimnim tokenima, štiteći privatnost i obezbeđujući interakcije. Dobro uspostavljena u obradi plaćanja, tokenizacija zamjenjuje brojeve kartica jedinstvenim identifikatorima koji se mogu koristiti samo u određenim kontekstima - bilo na određenom uređaju, kod određenog trgovca ili za određenu vrstu transakcije (npr. Beskontaktno plaćanje).

Potencijal tokenizacije proteže se daleko izvan plaćanja karticama. Poboljšava sposobnost upravljanja i razmene bilo čega što je vredno - novcem, identitetskim akreditivima, medicinskim podacima i još mnogo toga. Tokenizacija osnažuje potrošače, dajući im kontrolu nad tim koje podatke da dele, sa kim i koliko dugo. Zamislite da proverite svoj identitet za mrežnu platformu koju nikada ranije niste probali, koristeći samo tokenizovanu verziju vaših akreditiva, osiguravajući da vaši lični podaci ostanu zaštićeni.

U svim industrijama, tokenizacija pokreće inovacije, otključava nove mogućnosti i omogućava sigurniju razmenu vrednosti. To nije samo alat za šifrovanje - to je standard za povećanje poverenja koji osnažuje banke, trgovce, digitalne platforme i fintech kompanije da kreiraju nove poslovne modele.

Zato zamišljamo ekonomiju tokena - sigurno, uspešno tržište za digitalne interakcije i temeljni stub buduće trgovine. U ovom izdanju Signala, istražujemo kako tokenizacija transformiše razmenu vrednosti. Ističemo primere iz stvarnog sveta, razgovaramo o izazovima i zamišljamo budućnost u kojoj tokenizacija čini okosnicu sigurne, efikasne digitalne ekonomije.

Kako funkcioniše tokenizacija

Tokenizacija služi kao sigurnosni mehanizam koji zamenjuje osetljive informacije - poput brojeva kreditnih kartica, ličnih identifikacionih brojeva ili poverljivih zapisa - neosetljivim informacijama („tokeni“). Neosetljive informacije su obično u istom formatu kao i osetljive informacije i mogu se preneti i autentifikovati bez rizika od izloženosti informacija za koje se odnose. Pametni telefon je uređaj preko kojeg će se korisnici najčešće susresti sa tokenizacijom, bilo radi olakšavanja plaćanja ili bilo kojeg drugog širokog spektra iskustava.

Određene vrste tokenizacije, kao što su kartica ili račun na račun plaćanja tokenizacije, zahtevaju upotrebu "token trezora,"Sigurno okruženje koje čuva originalne podatke na koje tokeni odnose. U zavisnosti od bezbednosnih zahteva, proces može uključivati i šifrovanje podataka kako bi se sprečilo da budu ukradeni u sajber napadima, kao što su hvatanje podataka čoveka u sredini.

Plaćanja: Tokenizacija u obimu

Platna industrija je bila jedna od prvih koja je uspešno skalirala tokenizaciju. Mastercard trenutno obrađuje preko milijardu tokenizovanih platnih transakcija nedeljno. Evo kako funkcioniše tokenizacija plaćanja.

Kako se koriste tokeni

1. Tokom transakcije, sistem tokenizacije prima osetljive informacije, kao što je broj primarnog računa kreditne kartice (PAN).

2. Sistem pretvara PAN u slučajni niz znakova. Da biste dodali dodatni sloj bezbednosti, informacije mogu biti šifrovane.

3. Ovaj token plaćanja predstavlja PAN tokom procesa transakcije, minimizirajući rizik od kompromisa podataka.

4. Originalni PAN je sigurno smešten u trezoru tokena, izolovan od drugih sistema.

5. Da biste dovršili transakciju, token za plaćanje se podudara sa PAN-om u sigurnom okruženju trezora.

6. Ovaj pristup ne samo da obezbeđuje informacije, već omogućava i šire funkcionalnosti neophodne za savremene transakcijske sisteme.

„Danas je više od 30% Mastercard transakcija širom sveta tokenizovano i nameravamo da nastavimo da ovo brzo skaliramo. Do 2030. godine cilj nam je da eliminišemo potrebu za ručnim unosom kartica i jednokratnim ili statičkim lozinkama, tako što ćemo osigurati da svaka onlajn transakcija širom naše mreže može biti tokenizovana i autentifikovana — čineći onlajn plaćanje glatkijim i sigurnijim za sve.

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Prednosti token ekonomije

Digitalizacija

Tokenizacija stvara digitalni prikaz fizičkog sredstva ili entiteta - pretvaranje fizičke kartice u token za plaćanje koji će se koristiti u novčanicima uređaja ili kod određenog trgovca.

Kontrola

Tokeni se mogu programirati sa specifičnim pravilima i logikom, omogućavajući veću i detaljniju kontrolu nad njihovom pristupačnošću i upotrebom, posebno u okruženjima visokog rizika, poput digitalnih kanala.

Saglasnost

Omogućavanje potrošačima da utvrde kako dele i upravljaju informacijama.

Bezbednost

Zamagljujući osnovne podatke, tokeni inherentno dodaju sloj sigurnosti. Ovo ima nekoliko nizvodnih prednosti. Jedan od njih je povećanje operativne efikasnosti zbog manjeg opterećenja kada je u pitanju obezbeđivanje podataka o plaćanju. Što je manji teret, veća je verovatnoća trgovci da usvoje plaćanje tokenizaciju.

Interoperabilnost

Korišćenje tokena zahteva uspostavljanje parametara, pravila i standarda koji određuju kako se token može koristiti. Pored toga, struktura (format podataka i dužina) tokena takođe se može standardizovati, osiguravajući da je token upotrebljiv na svim platformama (kao što su uređaji i pregledači) i ekosistemima (fizički, e-trgovina, Veb3).

Mastercard je najavio svoju viziju da ponovo osmisli onlajn plaćanje do kraja decenije. Osiguravajući da svaka transakcija na našoj mreži može biti tokenizovana i autentifikovana, možemo postepeno ukinuti ručni unos kartica i lozinke u korist osmeha i otisaka prstiju.

Slučajevi upotrebe tokenizacije

IDENTITET
Podaci
Prekogranično
INTERAKCIJE
ROBA

Identitet

Činjenje validacije akreditiva sigurnijom i praktičnijom

Izazov

Prevara na mreži koštala je američke potrošače i preduzeća 12,5 milijardi dolara 2023. godine i uvek se pojavljuju novi izazovi: Generativna veštačka inteligencija i duboke falsifikacije čine sintetičke identitete sofisticiranijim i težim za otkrivanje. Nedavno istraživanje pokazalo je da je 73% ispitanika² doživelo krađu identiteta, pri čemu su stope digitalnih prevara porasle za 80% ³ u odnosu na nivoe pre pandemije. Ovo zahteva sigurnije, trajnije i jednostavnije metode verifikacije identiteta.

rešenje

Tokenizacija akreditiva uključujući informacije koje se mogu identifikovati lično (PII) efikasan je način za kreiranje prenosivih digitalnih ID-ova. Kada se osetljivi podaci o identitetu kao što su podaci iz matične knjige rođenih, podaci o pasošu i biometriji pretvaraju u tokenizovane formate, korisnici mogu bezbedno da im čuvaju i lako pristupaju putem digitalnih novčanika na pametnim telefonima, birajući koje detalje su spremni da dele u različitim situacijama. Ovi tokeni omogućavaju pojedincima da potvrde svoj identitet i obavljaju transakcije bez napora na različitim kontrolnim tačkama jednostavnim interakcijama tap-and-go.

"Da bi ekonomija tokena radila za potrošače - za bilo koji slučaj upotrebe - neophodno je imati siguran, interoperabilan i standardizovan metod za ljude da se identifikuju i autentifikuju pre nego što se razmeni bilo kakva vrednost. To je ideja koja stoji iza usluge Mastercard Payment Passkei. Zamenjuje lozinke i jednokratne kodove biometrijom uređaja, koja se ne može pogoditi, deliti ili ukrasti.

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Apstraktne slike za računarske procesore

Kada tokenized, lični podaci (PII) je kriptografski obezbeđen i čuvaju na blockchain ili mreži, što ga čini neovlašćeno zaštićen i dostupan samo ovlašćenim korisnicima.

Osoba koja pruža verifikaciju digitalnog plaćanja

Korisnici mogu predstaviti svoje tokenizovane identitete putem svojih mobilnih uređaja, pojednostavljujući procese kao što su prijave na aerodromu ili bankovne verifikacije.

Tokenizacija ubrzava uključivanje novih korporativnih klijenata obezbeđivanjem i pojednostavljivanjem pristupa organizacionim informacijama koje su potrebne u usklađenosti sa znanjem vašeg kupca / protiv pranja novca (KIC / AML).

"Tokom prijave za kredit, sigurno sam obezbedio bankama neophodne elemente mog tokenizovanog identiteta. To je značilo da bih se mogao fokusirati na dobijanje najbolje cene, a ne na papirologiju - i ne moram da brinem o deljenju informacija sa više strana. Moj tokenizovani identitet će takođe biti koristan za iznajmljivanje stana ili automobila, sklapanje osiguranja i potpisivanje ugovora o mobilnom uređaju.“

Kompanije poput ID.me su pioniri u ovom prostoru nudeći rešenja za digitalni novčanik koji obezbeđuju tokenizovani PII. Sa 50 miliona korisnika i 600 partnera, ID.me predstavlja primer rastućeg prihvatanja i oslanjanja na rešenja za digitalni identitet.

Outlook

Tokenizacija i sposobnost stvaranja besprekornih, sigurnih i efikasnih sistema verifikacije verovatno će dodatno inovirati u prostoru digitalnog identiteta.

Tokenizovana biometrija obećava značajno. Tokenizacijom ličnih merenja, potrošači bi mogli lakše da kupuju odeću na mreži, pomažući trgovcima e-trgovine da smanje povrat - ključna prednost s obzirom na to da se 25% kupovine odeće na mreži vraća. Osim maloprodaje, tokenizacija može pojednostaviti procese u industriji igara na sreću ili regulisane robe omogućavajući potrošačima da sigurno dele samo potrebne informacije, poput dokaza o starosti.

Tokenizacija igra ključnu ulogu u omogućavanju sigurnih i besprekornih iskustava autentifikacije. Lozinke, na primer, su tokenizovani prikazi identiteta potrošača vezani za njihove biometrijske podatke koji se čuvaju na ličnim uređajima. Passkeis može da zameni jednokratne lozinke u plaćanjima, koji se široko smatraju nesigurnim. Jednom generisana, lozinka se može kombinovati sa drugim faktorima kako bi se potvrdilo da potrošač koristi pouzdani uređaj, omogućavajući autentifikaciju bez trenja za e-trgovinu i transakcije udaljene trgovine.

Generalno, kako se digitalne interakcije razvijaju, potražnja za besprijekornom i pouzdanom verifikacijom identiteta podstaknut će više inovacija i šire usvajanje.

Podaci

Obezbeđivanje razmene privatnih i osetljivih podataka

Izazov

Razmena podataka u fragmentiranom digitalnom svetu prepuna je poteškoća oko transparentnosti i privatnosti. Zdravstveni sistemi često pate od fragmentirane infrastrukture podataka koje dovode do visokih operativnih troškova i mogu ugroziti negu pacijenata. Nedostatak interoperabilnosti znači da su medicinska dokumentacija raštrkana po platformama, što otežava pružaocima zdravstvenih usluga pristup potpunim informacijama o pacijentima.

rešenje

Kada se osetljivi zdravstveni podaci pretvaraju u sigurne tokene, može se neprimetno razmenjivati preko sistema bez ugrožavanja bezbednosti. Zaštićene zdravstvene informacije (PHI) dostupne su samo ovlašćenom osoblju, sprečavajući neovlašćeni pristup i potencijalne povrede.

Tokenizacija osnažuje pacijente sa kontrolom nad svojim medicinskim podacima, omogućavajući im da odluče ko može da pristupi njihovim informacijama i pod kojim okolnostima. Ovo je olakšano kroz programabilne tokene konfigurisane da daju pristup samo u određenim kontekstima ili vremenskim okvirima. 

Osiguranje: Tokenized politike se pametan

Nedavna analiza BCG-a otkriva da 60% osiguravajućih kompanija ulaže u blockchain tehnologiju, a 80% rukovodilaca industrijskog C-suite veruje da to može značajno povećati efikasnost njihovih kompanija.5 Tokenizacija polisa osiguranja uključuje stvaranje digitalnih kodnih surogata koji su zastupljeni na blokčejnu, tako da se njima može upravljati pomoću pametnih ugovora.

Ulaganje u blockchain tehnologiju

Prednosti tokenizovanih polica osiguranja

Automatizovano upravljanje politikama

Pametni ugovori mogu automatski aktivirati ili deaktivirati politike zasnovane na statusu plaćanja premije, smanjujući administrativne troškove.

Fleksibilna ponuda proizvoda

Tokenizacija olakšava uvođenje inovativnih proizvoda osiguranja, kao što su kratkoročne politike za kontingentne radnike koje automatski ističu kada više nisu potrebne.

Poboljšana saradnja

Digitalni ugovori mogu pojednostaviti interakcije između više osiguravača, koordinirajući isplate potraživanja efikasnije i pravednije.

Poboljšana efikasnost procesa

Snimanjem svih relevantnih podataka na blokčejnu, tokenizacija pomaže u osiguranju i inspekcijama potraživanja i poboljšava sposobnost otkrivanja i sprečavanja prevare - potencijalno smanjujući troškove osiguranja potrošača.

Slučajevi upotrebe trgovine

Tokenizacija ne samo da može zaštititi i maskirati podatke, već i pomoći u upravljanju pristupom osetljivim podacima. Potrošači mogu odlučiti da ovlašćuju i selektivno omoguće trgovcima da „vide“ svoje ponašanje u kupovini na digitalnoj platformi. Trgovci imaju koristi od pristupa podacima o ponašanju koji donose novu preciznost plasmanu proizvoda, razvoju ponuda i cenama. Potrošači bi mogli imati koristi od relevantnijih ponuda, cena i popusta.

"Više ne moram ručno da pružam sveobuhvatnu medicinsku istoriju pri svakoj poseti lekaru. Umesto toga, odobravam pristup svom tokenizovanom PHI putem svog sigurnog digitalnog novčanika, pojednostavljujući proces konsultacija i čineći medicinske procene tačnijim.“

Rešenje LexisNexis Gravitas Token⁶ ilustruje kako se napredne tehnologije tokenizacije primenjuju u zdravstvu. Njegovi algoritmi deidentifikuju i povezuju podatke o pacijentima tako da se mogu bezbedno koristiti za klinička istraživanja bez ugrožavanja privatnosti pacijenta.

Outlook

Tokenizacija PHI promoviše integrisaniji zdravstveni sistem gde informacije teku slobodno, ali sigurno, što koristi svim zainteresovanim stranama, posebno pacijentima. Ali ostvarivanje ovog potencijala zahteva suočavanje sa regulatornim složenošću i nasleđenim sistemima. Ovo će zahtevati vreme i koordinirani napor u celoj zdravstvenoj industriji.

Prekogranično

Globalizacija tokenizovanih plaćanja

Izazov

Prekogranična plaćanja (KSB) postaju neefikasna nasleđenom infrastrukturom, zajedno sa složenom regulacijom i upravljanjem. Jedinstveni platni sistemi zemalja stvaraju probleme interoperabilnosti, dok naknade koje naplaćuju posrednici povećavaju troškove. Pored toga, ručni procesi usaglašenosti i nasleđena tehnologija ometaju efikasno praćenje, dok nedostatak pouzdanih mehanizama globalnog poravnanja zahteva skupe konverzije valuta.

rešenje

Tokenizacija KSB tokova plaćanja može značajno poboljšati brzinu, transparentnost i efikasnost troškova. Raspoređeni u holističkim prekograničnim mrežama, tokeni mogu predstavljati i trenutno prenositi vrednost i povezane podatke preko granica.

Očekivani rast vrednosti KSB isplata

Naknade za KSB isplataKSNUMKS

k10

Čak 10 puta više nego za domaća plaćanja

1.5%

Prosečno 1,5% za korporativne transfere

8.4%

Do 8,4% za doznake pojedinaca

Kako funkcioniše

Ovaj pojednostavljeni pristup eliminiše mnoge tradicionalne korake i posrednike, smanjujući vreme transakcija sa dana na minute. Budući da relevantne mreže rade kontinuirano, sistem je „uvek uključen“ i na njega ne utiču tradicionalni bankarski sati i razlike u vremenskim zonama, za razliku od postojećih sistema.

Vozila za kretanje novca

Stabilni koini

Stablecoini su kriptovalute čija je vrednost vezana za stabilnu imovinu poput fiat valuta ili državnih obveznica.

Profesionalci

Smanjenje naknada i troškova konverzije, podrška za poravnanje u skoro realnom vremenu i manja volatilnost od tipičnih kripto valuta.

Protiv

Izazovi u održavanju pune podrške mogu dovesti do nestabilnosti, kao što se vidi u određenim visokog profila stablecoin neuspeha.

Digitalne valute centralne banke

Digitalne valute centralne banke (CBDC) izdaju centralne banke. To su digitalne verzije fiat valuta koje koriste tehnologiju digitalne knjige za tradicionalne finansijske operacije.

Profesionalci

Poboljšana transparentnost, pojednostavljene transakcije i veća finansijska kontrola.

Protiv

U velikoj meri eksperimentalni, CBDC postavljaju potencijalna pitanja privatnosti i mogu debalansirati finansijski sistem.

Tokenizovani depoziti

Tokenizovani depoziti su digitalni tokeni koji predstavljaju stanja bankovnih depozita velikog obima. Tokenizovani depoziti mogli bi olakšati brze i efikasne prekogranične transfere unutar privatnih blok lanaca ili dozvoljenih javnih blok lanaca uspostavljenih u okviru konzorcijuma odobrenih banaka.

Profesionalci

Brza naselja i podrška za složene transakcije vođene pametnim ugovorima, povećavajući fluidnost finansijskog tržišta.

Protiv

Oni bi mogli povećati finansijsku nejednakost narušavanjem manjih banaka kojima nedostaju napredne tehnološke mogućnosti.

Velike banke napreduju u ovom prostoru. Citi je pokrenuo Citi Token Services, 9 koristeći blockchain i pametne ugovore kako bi olakšao 24/7 KSB plaćanja i automatizovano finansiranje trgovine. Kinekisova platforma JP Morgana¹⁰ omogućava brža poravnanja korišćenjem peer-to-peer razmene informacija, kontinuiranog poravnanja i interoperabilnosti omogućene Ethereum blokčejnom.

Outlook

Iako se usvajanje sveobuhvatnih KSB platnih sistema suočava sa izazovima - posebno regulatornim i političkim preprekama u svim jurisdikcijama - potencijalne koristi su značajne. To bi moglo pomoći u pojednostavljenju današnjih složenih procesa i poboljšanju iskustva plaćanja. Brži KSB transferi bi poboljšali trgovinu i smanjili troškove kompanije i njeno oslanjanje na finansiranje poslovanja. Uspostavljene finansijske mreže i institucije sa značajnim obimom i uticajem su u dobroj poziciji da se kreću ovim izazovima i mogle bi se pojaviti kao lideri u modernizaciji KSB plaćanja.

Interakcije

Pojednostavljivanje i obezbeđivanje digitalnog iskustva

Izazov

Potrošači i preduzeća posluju u širokom spektru kanala, uređaja i ekosistema, od kojih svaki unosi jedinstvene rizike za finansijske transakcije. Upravljanje ovim složenostima zahteva nivo detaljne kontrole koji tradicionalne platne infrastrukture, izgrađene za jednostavnija okruženja, ne mogu da prilagode. Krutost ovih nasleđenih sistema ostavlja preduzeća koja se bore da se prilagode nijansiranim zahtevima današnjeg dinamičnog digitalnog pejzaža.

rešenje

Primenom tehnologije poput pametnih ugovora koji rade na " ako je ovo, onda ta " logika, programabilna plaćanja mogu dinamički reagovati na događaje ili promene u okruženju, poboljšavajući brzinu transakcije i smanjujući troškove.

Jednostavna programabilnost se već koristi u rutinskim bankarskim transakcijama - primer bi bile zakazane mesečne komunalne isplate. Ali tokeni mogu da obezbede sofisticiraniju i složeniju programabilnost, sadrži ugrađene instrukcije koje se aktiviraju pod određenim uslovima, nudeći veću kontrolu i transparentnost i smanjenje rizika. Tokeni mogu automatizovati operacije escrov računa, ostajući neaktivan dok se ne ispune unapred definisani uslovi, a zatim izvršavanje dogovorenih transfera bez dalje ljudske intervencije. Izdvajanje, ili dodeljivanje sredstava za određene svrhe, takođe može biti automatizovano, sa pravilima koja predviđaju isplate samo kada je to opravdano. Krediti se mogu automatizovati na isti način.

Broj tokenizovanih platnih transakcija na globalnom nivou¹¹

Primene programabilnih tokena

Automatizujte i osigurajte isplate i transakcije, osiguravajući da se sredstva oslobađaju samo kada su ispunjeni svi ugovorni uslovi.

Olakšati složene ugovorne sporazume kao što su plaćanja u lancu snabdevanja gde potvrda isporuke robe pokreće plaćanje.

Automatski sprovesti usklađenost sa regulatornim zahtevima, smanjujući rizik i troškove povezane sa ručnim nadzorom.

"Tokenizacija sa programabilnom logikom je transformisala naše poslovanje, smanjenje vremena plaćanja u inostranstvu od nedelja do samo nekoliko sati, čime se poboljšava naš novčani tok i smanjuje vreme na tržištu."

U septembru 2023. godine, Citi je pokrenuo program za programabilne transfere depozitnih tokena, ciljajući institucionalne klijente kako bi olakšao efikasna plaćanja dobavljačima usluga.¹² Ova nova usluga mogla bi smanjiti vreme transakcija sa dana na minute.

Outlook

Šire usvajanje programabilnih plaćanja obećava poboljšanu efikasnost, sigurnost i transparentnost. Ali programabilne tehnologije suočavaju se sa regulatornim preprekama i zahtevaće značajnu saradnju među industrijama. Uspeh će zavisiti od toga koliko brzo se ovi izazovi mogu rešiti i od tehnologije integrisane u postojeće finansijske sisteme.

Roba

Pasoši proizvoda za vidljive lance snabdevanja

Izazov

Često postoji nedovoljna transparentnost u poreklu i rukovanju proizvodima. Istovremeno, potražnja potrošača za informacijama o poreklu proizvoda, održivosti i kvalitetu pojačava pritisak na kompanije da poboljšaju upravljanje lancem snabdevanja.

rešenje

Pasoši proizvoda su samo početak. Dodeljivanjem svakog sredstva jedinstvenog identifikatora tokena (u obliku KR koda ili RFID-a), sljedivost se poboljšava u celom lancu snabdevanja. Slično tome, učesnicima se dodeljuju digitalni identifikatori koji im omogućavaju autentifikaciju i upravljanje imovinom dok se poslednji kreću kroz lanac snabdevanja.

Tehnologija distribuirane knjige (DLT) takođe može pomoći. DLT osigurava da se sve aktivnosti vezane za imovinu snimaju u realnom vremenu i nepromenljivo, smanjujući šanse za gubitak ili falsifikovanje podataka i eliminišući nejasnoću.

Integrisanje Internet of Things (IoT) uređaja sa tokenizacijom omogućava prikupljanje dodatnih podataka, kao što su uslovi životne sredine u celom lancu snabdevanja. Pametni ugovori onda mogu automatizovati tradicionalno birokratske procese, racionalizaciju poslovanja i povećanje transparentnosti.

Operativne koristi

Tokenizovani zapisi podataka u realnom vremenu promovišu transparentnost unutar lanca snabdevanja, čineći transakcije vidljivim dobavljačima, regulatorima i potrošačima. Ova vidljivost pomaže da se garantuje da svi proizvodi ispunjavaju obećane standarde.

Sposobnost praćenja uslova u realnom vremenu omogućava preduzećima da odmah rešavaju probleme. Ako IoT senzori otkriju porast temperature skladištenja koji ugrožava kvalitet proizvoda, trenutna prilagođavanja mogu sprečiti gubitke.

Broj tokenizovanih IoT transakcija povećaće se 5 puta u petogodišnjem periodu do 2027¹³

Na putu održivosti

Prednosti tokenizovanih polica osiguranja

Tehnologija distribuirane knjige

Povećava transparentnost u lancima snabdevanja, promovišući bolje prakse održivosti. Putem sistema poboljšanih DLT potrošači mogu pristupiti detaljnim informacijama o proizvodima koje kupuju, kao što su podaci o otiscima ugljenika, nabavku sirovina i nivoima recikliranja.

Digitalni pasoš proizvoda (DPP)

Inicijativa Evropske komisije za digitalni pasoš proizvoda ima za cilj da podstakne održivost i kružnost robe široke potrošnje. Svaki proizvod će imati KR kod ili RFID oznaku koja se povezuje sa blockchain čuvanje podataka o uticaju na životnu sredinu.

Uloga tokenizacije

Integrisanje tokenizacije sa DPP može poboljšati bezbednost podataka i dostupnost potrošača. Informacije se mogu čuvati kao nezamenljivi tokeni (NFT), što ih čini sigurnim i lako proverljivim.

Izazovi i izgledi

DPP se suočava sa regulatornim nejasnoćama. Regulatori će morati da odluče na koji nivo detalja DPP-ovi treba da se podignu i definišu koje tehnološke arhitekture mogu da koriste. Ipak, inicijativa ilustruje potencijal blockchain i token tehnologije u rešavanju značajnih pitanja kao što su održivost. EU bi mogla da uvede DPP do 2026. godine.¹⁴

" Zahvaljujući integraciji IoT-a i tokenizacije, naš lanac prehrambenih proizvoda brzo je identifikovao i rešio problem sa temperaturama frižidera u jednom od naših distributivnih centara. Ovo je sprečilo kvarenje serija mlečnih proizvoda, štedeći novac i štiteći reputaciju našeg brenda. "

Globalno tržište tehnologije upravljanja lancem snabdevanja zasnovane na blokčejnu, na primer rešenja poput SAP-ovog GreenTokena, brzo raste. Ova rešenja omogućavaju precizno praćenje čak i mešanih materijala proizvoda, osiguravajući integritet i sljedivost predmeta od izvora do police. Velike korporacije poput Unilevera usvojile su ovu tehnologiju kako bi ispunile regulatorne zahteve i očekivanja potrošača.¹5

Outlook

Rešenja za praćenje i praćenje zasnovana na tokenima spremna su da donesu značajne koristi organizacijama sa opsežnim logističkim operacijama u kojima ekonomije obima igraju ključnu ulogu. Sinergija između IoT-a i tokenizacije mogla bi poboljšati upravljanje lancem snabdevanja omogućavanjem sofisticiranih platformi za automatizaciju od kraja do kraja. Kako ove tehnologije sazrevaju, tradicionalne firme za upravljanje lancem snabdevanja možda će morati da formiraju strateška partnerstva ili inoviraju kako bi ostale konkurentne. Ovaj trend će verovatno demokratizovati tržište, smanjujući dominaciju nekoliko glavnih igrača.

Navigacija izazovima

Regulatorna složenost

Kretanje složenim podacima i propisima o hartijama od vrednosti na različitim tržištima i jurisdikcijama ostaje prepreka. Zakoni o lokalizaciji podataka zahtevaju da se podaci obrađuju unutar određenih zemalja, što povećava složenost stvaranja zaista harmonizovanog i interoperabilnog modela za tokenizaciju. Tokeni koji se koriste u određenim funkcijama, kao što su prekogranična plaćanja, mogu privući regulatornu kontrolu u više jurisdikcija.

Konkurentski standardi i nedostatak interoperabilnosti

Novi igrači dosledno ulaze u ekosistem tokena, koji stimuliše rast i broja tokena i tipova tokena. U platnom prostoru, mrežni tokeni se takmiče sa onima koje izdaju provajderi platnih usluga (PSP); u identitetu i pristupnom prostoru, Google-ovi DZS tokeni se takmiče sa Apple-ovim. Vremenom bi se tržište moglo konsolidovati ili standardizovati, a dobavljači tokena prelaze u susedna područja, gde tehnologija može poboljšati sigurnost i iskustvo potrošača. Direktan nusprodukt rasta u slučajevima tokenizacije korišćenja je širenje tipova tokena bez potrebne interoperabilnosti. Kao što je gore istaknuto, čak i u okviru tokenizacije plaćanja, tipovi tokena variraju u PSP-ovima i mrežama.

Tehnološka integracija

Nasledne tehnološke gomile sa niskom konfiguribilnošću i silosnim okruženjima podataka često rezultiraju značajnim tehničkim dugom, visokim troškovima održavanja i povećanim bezbednosnim rizicima.

Novi vektori pretnji

Kvantno računarstvo i napredna AI mogu potencijalno ugroziti efikasnost tokenizacije u obezbeđivanju osetljivih podataka. Prvi bi mogao da se probije kroz enkripciju, dok bi drugi mogao da poboljša metode napada koje uključuju predviđanje i obrnuto inženjering tokena.

Usvajanje potrošača i trgovaca

Tokenizacija u nekim slučajevima upotrebe, kao što su plaćanje i lojalnost, potrošačima je nevidljiva. Malo je verovatno da će to ni primetiti, a još manje da se od njih traži da preduzmu bilo kakvu akciju u pravcu tokenizacije svojih osetljivih podataka. Ali u drugim kontekstima, kao što su tokenizacija zdravstvenih podataka ili deljenje podataka o ponašanju sa trgovcima putem tokenizacije, značajna edukacija potrošača o narednim prednostima (privatnost, bezbednost, sposobnost upravljanja saglasnošću) tehnologije će biti potrebna. Tako će biti sigurna da potrošačima pruža stvarnu vrednost u obliku, na primer, personalizovanih cena i popusta. Iz perspektive trgovca, uvođenje neto novih tipova tokena ili slučajeva upotrebe može zahtevati od trgovaca da ažuriraju kritične još zastarele tehnološke platforme i / ili da retokenizuju kritične podatke.

Različiti tokeni ekosistemi

Različite platforme mogu izdati odvojene tokene za istu karticu, komplikuje upotrebu i analizu. Nedostatak tehnologije za povezivanje i usklađivanje upotrebe tokena preko platformi ograničava efikasnu interaktivnost podataka. Mrežni tokeni nude veće prednosti interoperabilnosti, ali trgovci se često oslanjaju na tokene iz drugih izvora, što zahteva integraciju više različitih sistema i dodatnog tehničkog duga.

Uprkos ovim izazovima, težnja ka tokenizaciji se nastavlja. Prevazilaženje ovih barijera, tako da tokenizacija dolazi u potpunosti na svoje će zahtevati regulatornu jasnoću, tehnološki napredak i obrazovanje potrošača.

Budućnost tokenizacije

Kao što smo videli, tokenizacija je više nego samo siguran način transakcije. To je svestran alat koji nastavlja da otključava potencijal promovišući evoluciju žetonske ekonomije. Svaki sektor koji se dotakne mora biti spreman da se prilagodi i inovira kako bi bio u toku.

Već iskorištavajući koristi od pojednostavljenih procesa plaćanja i viših stopa autorizacije, banke su u dobroj poziciji da iskoriste implicitno poverenje koje potrošači imaju u svoje finansijske institucije. U narednim godinama banke mogu proširiti svoju ulogu u tokenizaciji osetljivih informacija o potrošačima izvan finansijskih podataka: Uz saglasnost potrošača, banke bi mogle da tokenizuju i dele podatke o ponašanju potrošača sa trećim licima. Pored toga, banke će imati koristi od prednosti efikasnosti tokenizacije: Uvođenje tokenizacije bankovnih depozita u obimu moglo bi promovisati efikasno poravnanje i omogućiti obezbeđivanje novih koridora plaćanja, ubrzavajući i smanjujući troškove protoka vrednosti preko međunarodnih granica.

Trgovci

Trgovci imaju koristi od viših stopa odobrenja i smanjene operativne složenosti, nusproizvoda tokenizacije PAN-a za kreditne kartice, što smanjuje prevare, čini plaćanje besprekornijim i olakšava teret usklađenosti. Ubuduće, tokenizacija bi mogla da nastavi da čini trgovinu još sigurnijom putem tokenizacije PII i biometrijskih informacija, koje bi se delile - sigurno i uz saglasnost potrošača - sa trgovcima i šire širom trgovinskog ekosistema.

Tokenizacija tačaka lojalnosti mogla bi smanjiti prevare, poboljšati iskustvo potrošača i ojačati afinitet brenda. Potrošači opremljeni tokenizovanim, sigurnim profilima identiteta kupovaće sa poverenjem na fizičkim i digitalnim kanalima - i preko uređaja i različitih domena, kao što su e-trgovina i Veb3.

Vlada

Vlade na svim nivoima će verovatno iskoristiti prednosti sigurnog upravljanja podacima tokenizacije. Javne agencije uključene u prenos vrednosti koristiće tokenizaciju za funkcije kao što su socijalna pomoć i isplata povrata poreza. Oni bi takođe mogli na kraju rasporediti digitalne valute centralne banke za promovisanje finansijske inkluzije. Kao garanti identiteta građana, od vlada se takođe može očekivati da eksperimentišu sa rešenjima digitalnog identiteta zasnovanim na tokenima. Vlade će uticati na ekosistem tokenizacije putem standarda, propisa i zahteva - bilo omogućavajući ili ograničavajući njegov razvoj. Kako se aplikacije za tokenizaciju množe, vlade će zauzvrat proširiti obim njihove kontrole.

Apstraktni prikaz horizonta sa prekrivanjem tačaka podataka.

Digitalni novčanici

Rastuća ekonomija tokenizacije predstavlja priliku tehnološkim kompanijama i bankama koje vode u prostoru digitalnog novčanika. Imovina, identitet i drugi oblici tokenizacije mogli bi poslužiti za dalje učvršćivanje njihovih novčanika u ekosistemu i životima potrošača. Ti novčanici bi postali prirodni kanali distribucije novih usluga, kao što su usluge vezane za identitet. S druge strane, tržišna dominacija novčanika robnih marki ovih kompanija mogla bi izazvati dodatnu regulatornu kontrolu. Prednosti interoperabilnosti tokenizovanog, otvorenog rešenja za plaćanje ili identitet potencijalno mogu stvoriti još veći pritisak da se otvore poslovni modeli ovih kompanija "zidana bašta".

„Tokenizacija je dobro uspostavljena u plaćanjima, ali lista
potencijalni slučajevi upotrebe u drugim oblastima oduzimaju dah. Gde god podatke treba razmenjivati sa poverenjem, tokenizacija može igrati ulogu. To ima ogromne implikacije na trgovinu.“

Ken Mur Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenizacija se dokazuje kao transformativna tehnologija. Ne samo da efikasno prevazilazi izazove oko bezbednosti podataka i privatnosti, već i otključava nove mogućnosti za komercijalne i vladine igrače pojavom žetonske ekonomije. Kako inovatori nastavljaju da istražuju dodatne slučajeve upotrebe izvan plaćanja, tokenizacija će pojačati njegovu ulogu nevidljivog omogućavača, podupirući sigurne i efikasne digitalne interakcije u različitim sektorima.

Mastercard i tokenizacija

Uloga Mastercard-a u unapređenju tokenizacije plaćanja naglašava važnost tehnologije. Od 2022. godine, Mastercard je udvostručio obim tokenizovanih transakcija, obrađujući preko 4 milijarde takvih transakcija u jednom mesecu i omogućavajući sigurnija plaćanja u više od 110 zemalja.

Usluga digitalnog omogućavanja Mastercard

Pokrenuta 2014. godine, Mastercard Digital Enablement Service (MDES) jedinstvena je integrisana platforma za izdavače, dobavljače novčanika, trgovce i druge podnositelje zahteva tokena kako bi se omogućila digitalizacija podržanih vrsta Mastercard kartica za mnoge digitalne načine plaćanja. MDES usluge od kraja do kraja podržane su pouzdanošću i globalnim dosegom Mastercard mreže. Pored usluga tokenizacije za emitente i trgovce, MDES pruža finansijskim institucijama niz usluga koje smanjuju rizik od podataka jednostavnim, sigurnim i skalabilnim rešenjima. Pored toga, MDES pruža sigurna digitalna plaćanja za bilo koji tip novčanika.

Mreža sa više tokena

Mastercard razvija Multi-Token Netvork (MTN) kako bi olakšao šire mainstream usvajanje blockchain i tehnologija digitalnih sredstava za preduzeća i potrošače na način koji ima za cilj očuvanje integriteta današnjeg regulisanog finansijskog sistema.

MTN stvara pouzdaniji i predvidljiviji način da potrošači i preduzeća komuniciraju sa ekosistemima digitalnih sredstava. On uspostavlja siguran prostor za visoko regulisane finansijske institucije, poput banaka, za istraživanje i implementaciju novih aplikacija i usluga. MTN takođe utire put za usvajanje širokog spektra slučajeva korišćenja digitalnih sredstava, proširenje izbora za potrošače, vožnju konkurenciju na digitalnim tržištima i pokretanje vrli krug inovacija za veću razvojnu zajednicu.

U odabranim zemljama, MTN beta sada deluje kao testno mesto za nova plaćanja i mogućnosti trgovine. Mastercard nastoji da osigura da od prvog dana naša mreža bude dragocena za sve učesnike, osnažujući ljude i preduzeća svuda da obavljaju transakcije sa digitalnom imovinom uz veću fleksibilnost, efikasnost i kontrolu.

Mastercard usluga lozinke za plaćanje

Mastercard Paiment Passkey Service koristi tokenizaciju i biometrijske metode autentifikacije zasnovane na uređaju, kao što su otisci prstiju ili skeniranje lica, kako bi se osigurala interakcija potrošača na mreži, osiguravajući da je transakcija sigurna i da se podaci o finansijskom računu ne dele sa trećim licima - čineći ga beskorisnim za prevarante i prevarante. Zamenom tradicionalnih lozinki i OTP-ova, usluga Mastercard Payment Passkei čini transakcije ne samo sigurnijim, već i bržim, predstavljajući promenu igre za internetsku trgovinu.

[1] vvv.pimnts.com

[2] vvv.us news.com

[3] www.finance.yahoo.com

[4] vvv.netvork.id.me

[5] vv v.bcg.com

[6] www.risk.lexisnexis.com

[7] vvv.americanbanker.com

[8] vvv.ecb.europa.eu

[9] vv v.citigroup.com

[10] vvv.jpmorgan.com

[11] www.juniperresearch.com

[12] www.citigroup.com

[13] vvv.juniperresearch.com

[14] vvv.businessessoffashion.com

[15] vv v.unilever.com

ČLANAK