ISO 20022 i JSON, balansiranje standardizacije i fleksibilnosti u API-jima

Rastuće usvajanje ISO 20022 i povećana potražnja za API-jem doveli su do mnogo inovacija u finansijskoj industriji. Međutim, bogati standardi podataka ISO 20022 mogu se sukobiti sa jednostavnošću i minimalizmom koji JSON, de facto format podataka koji se koristi u API-jima, podstiče. Ovo pitanje ima potencijal da ometa industriju da ostvari prednosti koje ISO 20022 može pružiti.

U ovom članku istražujemo probleme sa kojima se suočavaju programeri i industrija kada pokušavaju da pomire fleksibilnost i jednostavnost JSON-a sa bogatstvom podataka ISO 20022. Takođe ćemo pogledati tekuće napore u pokušaju da se reši ovo važno pitanje.

ISO 20022 je globalni standard za razmenu podataka između finansijskih institucija i pokriva domene plaćanja, deviza, kartica, finansiranja trgovine i hartija od vrednosti. Standard je bogat, strukturiran i fleksibilan što ga čini velikim skokom napred u odnosu na prethodne globalne standarde, ISO 15022 (SVIFT-ov MT format) i ISO 8583 (koristi se za plaćanje karticama i plaćanja od računa do računa).

U celoj industriji je uložen zajednički napor da se potakne usvajanje ISO 20022 jer su prednosti najočiglednije kada ga svi koriste. Tempo ove promene se ubrzao kako je sve više inicijativa napravilo prelazak - sa mnogim automatiziranim klirinškim kućama (ACH) širom sveta sada koriste novi format za plaćanja visoke i niske vrednosti, kao i SVIFT-ov sistem prekograničnih plaćanja. Njegova upotreba još uvek nije sveprisutna, a neki sistemi podržavaju starije formate posebno za masovna plaćanja, međutim, za lokalne sisteme plaćanja u realnom vremenu upotreba ISO 20022 je široko rasprostranjena.

Opseg ISO 20022 fokusira se na razmenu informacija, ali ključna korist dolazi od institucija koje koriste Data Dictionariotvara se na novoj kartici za podršku njihovim internim modelima podataka, u suštini, usvajajući zajednički jezik. To znači, na primer, da su atributi koji čine stranku (ime, adresa, datum i mesto rođenja itd.) Konzistentni kada je strana dužnik u prekograničnoj transakciji ili vlasnik računa u zahtevu za zamenu računa.

ISO 20022, kao standard, je agnostički format, ali specifične sheme poruka se zvanično objavljuju samo kao XSDs (definicije KSML šema) i dostupne su iz kataloga porukaotvara se na novoj kartici, što je dovelo do toga da je KSML najčešće korišćen format za razmenu ISO 20022 poruka.

Kako se upotreba ISO 20022 povećava, raste i potražnja za novim slučajevima upotrebe i novim načinima razmene podataka, a istaknuti primer su API-ji koje finansijske institucije koriste za brojne aplikacije kao što su omogućavanje pristupa informacijama o računima, pokretanje plaćanja, Otvoreno bankarstvo ili integracije internih sistema.

API programeri, posebno kada dizajniraju REST API1, često imaju minimalistički pristup, dajući prioritet efikasnosti i prenoseći samo bitne podatke potrebne za određeni zahtev i odgovor. Informacije koje se razmenjuju preko API-ja obično se šalju u JSON (JavaScript Object Notation), koji je poput KSML-a, ali ima neke male nekompatibilnosti.

Budući da ISO 20022 ne objavljuje JSON šeme i trenutno ne postoje uobičajena pravila o tome kako ga predstaviti u ovom formatu2, to može predstavljati izazove programerima API-ja koji se nadaju da će koristiti standard.

ISO 20022 podržava slučajeve upotrebe finansijskih poruka na globalnom nivou, što znači da će svaka poruka sadržati mnoge elemente. Dok su ključni elementi neophodni za izvršenje određene razmene poslovnih poruka, na primer kreditni transfer, ostaju prilično konzistentni (ime dužnika, ime poverilaca, iznos, valuta itd.), postoje varijacije u načinu na koji se ovi elementi koriste. Na primer, u lokalnim klirinškim kućama agent dužnika (Banka dužnika) u Nemačkoj je definisan pomoću BIC (poslovni identifikacioni kod) ili Bankleitzahl (BLZ - izveden iz IBAN-a), ali se u Australiji identifikuje pomoću BSB broja (Banka državne filijale).

Da bi se to prilagodilo, ISO 20022 poruke su strukturirane na način koji vam omogućava da obezbedite jedno ili drugo, ali ova fleksibilnost dovodi do većih poruka nego što bi bilo strogo neophodno za bilo koji slučaj upotrebe.

Kada programeri dizajniraju API-je, sa naglaskom na minimalizam, oni će često uključivati samo elemente specifične za njihov slučaj upotrebe, na primer, ako su u Velikoj Britaniji malo je razloga da se uključi BSB broj, jer će svi agenti biti identifikovani sa kodom sortiranja. Slično tome, ako se agent može identifikovati samo sa kodom sortiranja, zašto onda uključiti neku strukturu ISO 20022 poruke kada se ime elementa može promeniti, sledeći primer naglašava ovo:

Ovako bi se kod za sortiranje u Velikoj Britaniji i broj računa pojavili u instanci ISO 20022 zasnovanoj na KSML-u:

</CdtrAcct>

    <CdtrAgt> 

        <FinInstnId> 

            <ClrSysMmbId> 

                <ClrSysId> 

                    <Cd>GBDSC</Cd> 

                </ClrSysId> 

                <MmbId>080800</MmbId> 

            </ClrSysMmbId> 

        </FinInstnId> 

    </CdtrAgt> 

    <CdtrAcct> 

        <Id> 

            <Othr> 

                <Id>21325698</Id> 

            </Othr> 

        </Id> 

    </CdtrAcct> 

Kod "GBDSC" definiše da je ID člana "UK Domestic Sort Code" - ID / Ostalo / ID sadrži broj računa.

Uporedno, sledeći je način na koji bi se isti podaci prenosili putem API-ja otvorenog bankarstva u Velikoj Britaniji, koji su „dizajnirani korišćenjem elemenata i komponenti poruka ISO 20022 gde su dostupni“ 3, imajte na umu manju veličinu, ali i promenu imena elemenata, kodova i strukture:

" KreditorAccount ": {
" SchemaName ": " uk.obie.sortcodeAccountNumber ",
" identifikacija ": " 08080021325698 "
}

Ovo pitanje nije specifično za otvoreno bankarstvo u Velikoj Britaniji i javlja se širom industrije, pri čemu se API-ji zasnovani na ISO 20022 implementiraju bez objavljivanja jasnih smernica o najboljim praksama ili zvaničnim JSON shemama. Rizik od fragmentacije pristupa je visok, što dovodi do nekompatibilnosti između implementacija i ne ostvarivanja nekih koristi koje je standardizacija nameravala da postigne. Industrija je identifikovala ovaj rizik i ISO 20022 je preduzeo neke korake da ga ublaži:

• API SEG (Grupa za evaluaciju standarda) otvara se na novoj kartici koja je uspostavljena za registraciju, razvoj i održavanje API resursa.
• ISO/TC 68/VG4 (Tehnički komitet 68/Radna grupa 4), grupa odgovorna za upravljanje/ažuriranje standarda ISO 20022, istraživala je kako da promeni standard kako bi se formalizovalo uvođenje resursa ISO 20022 zasnovanih na JSON-u, kao i uvođenje predloška za pomoć modelerima koji žele da registruju različite formate za standard koji će biti objavljen u (tj. JSON šema).
• Grupa za tehničku podršku ISO 20022 (TSG) koja se otvara na novoj kartici želi da ažurira i revidira svoju belu listu najboljih praksi JSON (navedena u podnožju) kako bi pružila dalje smernice o modeliranju JSON-a.

Kako finansijska industrija nastavlja da se razvija, kontinuirana standardizacija i interoperabilnost su presudni. Usvajanje poruka zasnovanih na JSON-u je ključni pokretač inovacija, ali takođe predstavlja potencijalne zamke kojih industrija mora biti svjesna. U suprotnom, suočava se sa rizikom da poništi mnogo izazovnog posla koji je prošao ranije.

Mastercard je aktivno uključen u ove inicijative i nastaviće da sarađuje sa industrijom kako bi se kretao ka okviru koji omogućava usvajanje novih formata uz očuvanje standardizacije i interoperabilnosti koja je neophodna za buduće inovacije.