Odbor za finansijsku stabilnost (FSB) objavio je 9. oktobra "Godišnji izveštaj o napretku u ispunjavanju ciljeva za prekogranična plaćanja - Izveštaj o ključnim pokazateljima učinka za 2023. godinu" (ili "Izveštaj o KPI"). Nalazi Izveštaja o KPI-u pokazuju da javni i privatni sektor moraju da urade na postizanju ciljeva navedenih u planu prekograničnih plaćanja G20 („Mapa puta“) do datuma primene 2027. Pravne, regulatorne i nadzorne barijere ostaju, kao i izazovi za tehničku interoperabilnost platnih sistema.
U ovom članku delimo naše perspektive o potencijalnim načinima da pomognemo naporima za postizanje ciljeva mape puta: 1) priznavanje prepreka interoperabilnosti koje javni sektor mora da se pozabavi; 2) da razumemo prave bolne tačke specifičnih prekograničnih tokova; i 3) da promenimo narativ o troškovima, gde se troškovi uzimaju u obzir u odnosu na otpornost i sigurnost platnog sistema.
Uloga javnog sektora
U ovoj fazi implementacije mape puta, priznaje se da se mnoga današnja trenja prekograničnih plaćanja ne mogu rešiti samo tehnologijom ili investicijama privatnog sektora - postoje mnoge prepreke koje javni sektor treba da reši. Takve barijere uključuju, ali nisu ograničene na: razlike u nacionalnim regulatornim okvirima; radno vreme centralne banke; pristup platnim sistemima centralne banke; i nacionalni zahtevi za lokalizaciju podataka.
Ako koristimo podatke kao primer, vlade širom sveta nastavljaju da uvode nove zahteve za lokalizaciju podataka koji nalažu da se podaci čuvaju na tlu i zabranjuju (ili ozbiljno ograničavaju) prenos podataka izvan određene zemlje ili regiona. Napomena, izveštaj Organizacije za ekonomsku saradnju i razvoj otkrio je da je u 2021. godini 92 mere u 39 zemalja nalagale da se podaci čuvaju ili obrađuju u zemlji. Zabrinutost za privatnost i bezbednost podataka često stoje iza povećanja zahteva za lokalizaciju podataka. Vlade i kreatori politike s pravom osećaju odgovornost da zaštite privatnost svojih građana i da obezbede visok nivo sigurnosti oko osetljivih korisničkih podataka.
Međutim, barijere podataka često usporavaju brzinu plaćanja i povećavaju troškove - primer kako ciljevi Mape puta mogu biti u sukobu sa drugim važnim ciljevima politike. Potrebna je politička volja za rješavanje ovih konkurentskih ciljeva politike, ne samo na domaćem već i na globalnom nivou. Zainteresovane strane iz organa za sprovođenje zakona, regulatora podataka i obaveštajnih agencija - institucija bez direktnog članstva u FSB-u - moraju biti deo ove diskusije.
Bolne tačke i mete
Što se tiče bolnih tačaka i ciljeva, Mapa puta utvrdio je ciljeve u oblastima troškova, brzine, pristupa i transparentnosti za veleprodaju, maloprodaju i doznake. Ova primena ciljeva možda neće uvek u potpunosti odražavati široku paletu slučajeva upotrebe i razmatranja lokalnog tržišta za prekogranične tokove — takva plaćanja se ne uklapaju uvek uredno u koste navedene u procesu G20.
Na primer, mnogim nefinansijskim korporacijama možda neće trebati svoja sredstva u roku od jednog sata od trenutka početka plaćanja (kako diktira trenutni cilj brzine). Ova preduzeća mogu imati postavljene i predvidljive rasporede plaćanja koji rade za finansijske cikluse njihove organizacije. Ovo je u suprotnosti sa nekim tokovima doznaka, gde pravovremeni dolazak sredstava u okviru jednosatnog cilja može biti kritičan za primaoca. Ovo su samo dva primera, ali pokazuju kako su različite bolne tačke povezane sa različitim slučajevima korišćenja prekograničnog plaćanja.
Proširenje i usklađivanje radnog vremena bruto poravnanja u realnom vremenu (RTGS) takođe naglašava potrebu da se razmotre bolne tačke slučajem upotrebe prekograničnog plaćanja. Iako mnogi maloprodajni korisnici žele odmah da izvrše plaćanja i pristupe svojim sredstvima, ista dostupnost možda neće biti potrebna za veleprodajne tokove. Produženje radnog vremena RTGS-a stvorilo bi veće preklapajuće prozore poravnanja, potencijalno smanjujući vreme transakcija i određene rizike. Međutim, ove institucije mogu izgubiti kritične prozore za vikend za obavljanje obaveznih nadogradnji i održavanja sistema ukoliko se radno vreme RTGS-a pređe na 24/7 (ili produži radno vreme). Dalje, rezultirajuća promena prakse veleprodajnog tržišta verovatno bi zahtevala značajna ulaganja banaka, infrastrukture finansijskog tržišta i drugih učesnika platnog sistema za izgradnju tehnologije i poslovanje preko noći.
Troškovi nasuprot otpornosti i sigurnosti
Visoki troškovi su nesumnjivo ključni izazov za određene prekogranične tokove. Kao što pokazuje izveštaj KPI, globalni prosečni troškovi slanja maloprodajnih plaćanja premašuju cilj od 1% u svim slučajevima upotrebe; u rasponu od 1,5% za B2B do 2,5% za slučajeve upotrebe P2P. Za doznake, globalni prosek i prosečni trošak slanja doznaka od 200 USD (Smart Remitter Target) Svetske banke iznosi 6,3%, odnosno 3,5% (oba iznad cilja mape puta od 3%).
Međutim, ciljevi bržih i jeftinijih prekograničnih plaćanja ne bi trebalo da stvaraju podsticaje za nedovoljno ulaganje u otpornost i sigurnost sistema. Pokretanje otpornog, sigurnog sistema sa radnim vremenom preko 99% zahteva značajna ulaganja u tehnologiju, kvalifikovano osoblje, odgovarajuće prostorije i skladištenje podataka i oblaka. Takođe se očekuje da će se podržati robusni programi za skeniranje KIC i sankcija. Da biste sve ove stvari uradili kako treba, brzina transakcije može da se smanji i troškovi mogu porasti – još jedan primer konkurentskih ciljeva politike.
Zaključak
Obim, obim i dostignuća procesa mape puta do sada treba pohvaliti. Da bi se zatvorili praznine između ciljeva mape puta i trenutnog stanja, javni sektor treba da deluje na uklanjanju prepreka interoperabilnosti pod njegovom kontrolom. Uklanjanje ovih prepreka zahtevaće političku volju nacionalnih vlada. Razmatranje bolnih tačaka specifičnih prekograničnih tokova i holistički pogled na troškove moglo bi pomoći u omogućavanju opipljivih ishoda koji poboljšavaju efikasnost prekograničnih plaćanja.
Mastercard se raduje podršci javnom sektoru dok nastavlja svoj rad putem Mape puta za poboljšanje efikasnosti prekograničnih tokova.
