Exploatarea Open Banking pentru a identifica, gestiona și preveni frauda de identitate la deschiderea conturilor

Așteptările consumatorilor de astăzi privind interacțiunile lor financiare se schimbă. Ei necesită o experiență digitală nativă, fără întreruperi, consecventă și instantanee cu furnizorul lor financiar încă de la început. Nu mai sunt dispuși să aștepte câteva zile pentru verificarea identității sau pentru ca microdepozitele să fie procesate pentru a începe să folosească contul.  

Cu toate acestea, știm că persoane rău intenționate găsesc zilnic noi modalități de a compromite sistemul. Pe măsură ce tot mai mulți oameni și companii pătrund în economia digitală, este crucial să asigurăm securitatea lor la toate punctele de interacțiune cu conturile și dincolo de acestea. Instituțiile financiare trebuie să protejeze conturile clienților lor împotriva fraudei pentru a stimula primatul, a crește depozitele și a încuraja utilizarea frecventă a cardurilor, ajutându-i astfel să recupereze costul mediu estimat de achiziție de 450 USD. 

Open banking este firul care conectează ecosistemul pentru a face deschiderea contului mai rapidă, sigură și fără fricțiuni. 

Iată un scenariu obișnuit cu care instituțiile financiare se confruntă zilnic:  

• „John Doe” a deschis un nou cont curent la „AcmeBank” și este pregătit să-l alimenteze cu un alt cont existent pe care îl are la „Partnerbank”  

• Cum știe AcmeBank că John este adevăratul proprietar al contului de la Partnerbank? Ar trebui Acmebank să continue cu postarea fișierului ACH în rețeaua Nacha (ACH), permițând tranzacției să fie procesată? Dacă John Doe ar fi un actor rău intenționat, iar banca Acme ar permite efectuarea plății fără a efectua verificările adecvate, John Doe ar putea transfera acești bani în altă parte, iar AcmeBank ar putea primi o rambursare neautorizată de la „Partnerbank”, ceea ce ar duce la pierderi din fraudă.  

• În mod similar, unele companii de asigurări cer doar verificarea contului și a numărului de rutare înainte de a distribui fondurile, fără a verifica identitatea destinatarului. Aici, John Doe poate să se dea drept altă persoană și să-și folosească propriile detalii personale pentru a redirecționa o plată de asigurare sau o plată salarială în contul său.

Noi reguli și linii directoare sunt publicate de Nacha – operatorul plăților ACH – care introduc cadre suplimentare de gestionare a riscurilor pentru expeditorii și destinatarii ACH. Participanții la ecosistem, cum ar fi comercianții, platformele de comerț electronic, creditorii și furnizorii de asigurări, pot fi obligați să includă verificarea contului și a identității, autentificarea multifactorială, monitorizarea vitezei și îmbunătățirile KYC/KYB. Mastercard este un partener preferat Nacha pentru conformitate și prevenirea riscurilor și a fraudei, cu accent pe validarea conturilor. 

Pe lângă verificările mai amănunțite ale fraudelor efectuate de inițiatori, beneficiarii trebuie să participe acum și la monitorizarea și semnalizarea fraudelor pentru a reduce riscul. În exemplul de mai sus, Acmebank, instituția financiară destinatară, va trebui să efectueze și verificări suplimentare pentru fraudă.

Mastercard Open Banking ajută instituțiile financiare să identifice, să gestioneze și să abordeze riscul de fraudă în mod continuu.  Exemple ale soluțiilor noastre includ verificarea instantanee a detaliilor contului, precum și verificarea dispozitivului și a identității. Când sunt utilizate împreună cu alte soluții de prevenire a fraudei clienților, acestea contribuie la securizarea interacțiunilor pe care consumatorii le au cu furnizorul lor financiar. 

Anul trecut, Mastercard a lansat Open Banking Identity Verification pentru piața din SUA și continuă să investească în funcționalități suplimentare care valorifică rețelele noastre extinse de prevenire a fraudei și de verificare a identității. Înainte de a iniția o tranzacție, instituțiile financiare pot verifica mai mulți factori, inclusiv: 

• Confirmarea în timp real a informațiilor deținătorului contului, inclusiv numele, adresa, telefonul și e-mailul 
• Validarea profilurilor de identitate și cuantificarea riscului de identitate  
• Analiza nivelului de risc al tiparelor de activitate și al asociațiilor utilizatorilor pentru a identifica comportamentul fraudulos 
• Verificarea autenticității dispozitivului și captarea semnalelor de fraudă ale dispozitivului 

Pe lângă verificarea identității prin Open Banking, Mastercard oferă servicii pentru a simplifica finanțarea conturilor, inclusiv:  

• Verificarea proprietarului contului: O cerere API unică ce returnează numele, adresa, adresa de e-mail și numărul de telefon ale proprietarului (proprietarilor) contului pentru un cont selectat. Aceasta confirmă că contul bancar asociat este deținut de persoana care deschide un cont nou și completează atenuarea riscului KYC în timp real. 
• Verificarea detaliilor contului: Autentifică și verifică instantaneu detaliile contului, inclusiv numerele de cont și de rutare, pentru a ajuta la prevenirea fraudelor, reducerea erorilor de introducere manuală și maximizarea încrederii în tranzacțiile de plată. 
• Verificare sold cont: Determină rapid soldul contului înainte de transferul fondurilor într-un cont nou. Acest lucru asigură că suma transferată în noul cont este disponibilă cu un instantaneu precis și în timp real al soldului, reducând astfel returnările costisitoare NSF. 
• Indicator de succes al plăților: un scor care prezice probabilitatea ca o tranzacție să fie finalizată pentru un anumit consumator „astăzi” și până la nouă zile în viitor.  

Acum să revedem călătoria cu soluțiile noastre: 

• Consumatorul a deschis un nou cont curent la „Acme Bank” și este pregătit să-l finanțeze folosind contul bancar existent la „Partnerbank” 
• Consumatorul este de acord cu T&C și își dă permisiunea prin widgetul Connect Mastercard pentru ca datele sale bancare să fie accesate și partajate cu banca Acme   
• Consumatorul selectează contul său Partnerbank și introduce datele de autentificare bancare (sau biometrice, dacă este cazul) 
• Consumatorul alege contul de finanțare și suma 
• Banca Acme apelează API-urile noastre menționate mai sus în fundal pentru a verifica detaliile contului și identitatea în timp real și continuă cu procesarea plății. 

Fii cu un pas înainte și pregătește-te! Vizitați pagina dezvoltatorului Mastercard Open Banking pentru documentație tehnică sau contactați reprezentanții Mastercard pentru mai multe informații.