Skip to main content

Analize

Cum transformă open banking-ul împrumuturile pentru întreprinderile mici din Statele Unite

Publicat: 4 iunie 2024 | Actualizat: 6 iunie 2024

Lectură de 10 minute

NA

Giuseppe Racanelli

Vicepreședinte, Mastercard

NA

Royston Menezes

Consultant senior de management și lider al serviciilor pentru clienți, Mastercard

NA

James Villines

Principal, practică de risc și reziliență la nivel de întreprindere, Mastercard

TBD

Introducere

Întreprinderile mici impulsionează economia SUA. Ei sunt mai mult de 33 de milioane și angajează 46,4% din forța de muncă privată, conform unui sondaj al Băncilor Rezervei Federale (FRB). De asemenea, acestea creează 1,5 milioane de locuri de muncă anual și reprezintă 64% din noile locuri de muncă, conform Administrației pentru Întreprinderi Mici din SUA.

Capacitatea întreprinderilor mici și mijlocii (IMM-uri) de a crea locuri de muncă subliniază importanța lor în vitalitatea economică. Cu toate acestea, în ciuda contribuției lor economice, proprietarii de întreprinderi mici se confruntă constant cu dificultăți în access capitalului.

Aproape jumătate (46%) dintre proprietari își exprimă îngrijorările cu privire la modul în care un istoric de credit limitat afectează negativ oportunitățile de împrumut, conform unui studiu de piață realizat de J.D. Power. Aproape două treimi (65%) dintre IMM-uri raportează că inflația duce la creșterea costurilor operaționale și la strategii instabile de prețuri, conform aceluiași studiu. Și solicitanții de împrumut complet aprobați au scăzut cu 9% între 2019 și 2022, conform sondajului FRB.

TBD

Cardurile corporative și access oarecum limitat la împrumuturile pentru întreprinderile mici ajută la menținerea situației sub control pentru moment. Dar când un studiu Mastercard constată că 55% dintre consumatorii din SUA sunt dispuși să ofere access securizat la datele contului lor financiar în schimbul beneficiului potențial de a obține un împrumut mai bun sau o rată a dobânzii mai avantajoasă, este probabil ca și debitorii IMM să împărtășească această disponibilitate.

Pe de altă parte, creditorii IMM se confruntă cu multe provocări atunci când se străduiesc să răspundă în mod profitabil și eficient nevoilor debitorilor lor IMM. Un obstacol este lipsa datelor pentru a evalua riscul cu precizie; doar puțin mai bune sunt datele incomplete care încă nu pot susține evaluări complete. Și indiferent de istoricul de credit, multe modele tradiționale de evaluare a riscurilor sunt concepute pentru nevoile companiilor mai mari, mai degrabă decât pentru cele mai mici.

Open banking oferă o alternativă, permițând instituțiilor financiare să obțină informații în timp real despre tranzacțiile și performanța unei IMM. Produse financiare personalizate ca rezultat.

 

Transformarea creditării pentru IMM-uri

Sistemul de open banking revoluționează serviciile financiare, de la împrumuturi la plăți, și chiar facilitează luarea unor decizii financiare mai bune pentru toate categoriile de public, inclusiv consumatori, IMM-uri și mari corporații. Sistemul de open banking poate fi extrem de important pentru creditorii IMM-urilor prin accesul îmbunătățit la datele financiare, aprobat de IMM-uri, care oferă claritate asupra datelor privind tranzacțiile din cont și a rapoartelor aferente cardurilor de credit.

La rândul său, accesul îmbunătățit permite analize avansate. Datele detaliate consultate cu permisiunea IMM-urilor privind intrările, ieșirile, fondurile insuficiente și soldurile conturilor permit instituțiilor financiare să evalueze riscul într-un mod mai cuprinzător. În special, datele privind cardurile de credit permit o înțelegere mai aprofundată a detaliilor de plată ale furnizorilor pentru analiza predictivă a expunerii la riscul de credit.

TBD

În esență, sistemul open banking nu doar că oferă o imagine financiară mai completă asupra debitorilor, ci ajută totodată creditorii să ia decizii în mai bună cunoștință de cauză. Unele avantaje ale sistemului open banking pentru creditarea IMM-urilor includ:

  • Gestionare îmbunătățită a riscurilor, prin completarea informațiilor de la biroul de credite cu date autorizate de IMM-uri despre gestionarea fluxului de numerar și soldurile conturilor de depozit.
  • Aprobări cu încredere ale cererilor de împrumuturi și carduri din partea clienților fără dosar și cu dosar subțire, precum și ale clienților „în marjă” care pot să nu îndeplinească cerințele minime pentru un scor de credit tradițional.
  • Reducerea costurilor prin optimizarea colectării documentelor și sporirea automatizării pentru procesul de evaluare a împrumuturilor.
  • Procese de aplicare mai fluide pentru a reduce ratele de abandon ale clienților.

Acces îmbunătățit la date

Sistemul de open banking oferă o gamă de informații despre fluxul de numerar care pot îmbunătăți evaluările în vederea creditării. Aceste informații includ o gamă variată de date, cum ar fi rezumate ale debitelor și creditelor, valorile medii ale tranzacțiilor, estimări ale veniturilor, cazuri de fonduri insuficiente, istoricul depunerilor și retragerilor, precum și calcule ale fluxului net de numerar. Aceste detalii ale operațiunilor financiare oferă creditorilor o înțelegere mai profundă a sănătății financiare a unei IMM, a stabilității fluxului de numerar și a capacității de a-și îndeplini obligațiile de împrumut.

În plus, sistemul de open banking poate identifica posibile cazuri de suprapunere a împrumuturilor prin recunoașterea noilor intrări în conturile de depozit și a noilor ieșiri desemnate ca plăți către instituțiile financiare. Aceste date despre fluxul de numerar includ parametri precum soldurile minime și maxime de numerar, mediile soldurilor de numerar, aparițiile soldurilor negative și numărul de zile în care un cont își păstrează soldul negativ într-o anumită perioadă.

Astfel de informații ajută creditorii să evalueze presiunea financiară la care poate fi supusă o întreprindere și sănătatea generală a soldului de numerar. Această abordare anticipativă le permite creditorilor să atenueze riscurile asociate cumulării împrumuturilor și să ofere soluții de finanțare mai responsabile și mai sustenabile.

Ilustrație Open Banking

Creditorii inovatori integrează surse noi de date în evaluarea tradițională a creditului pentru a oferi împrumutaților profiluri financiare mai detaliate. 

Mastercard Open Banking permite creditorilor să ofere IMM-urilor un access mai bun la capitalul necesar pentru a începe, a opera și a crește. Creditorii pot extinde ulterior gama serviciilor lor către IMM-uri pentru a le ajuta să își deservească mai bine clienții. Creditorii beneficiază, de asemenea, în două moduri esențiale:

  1. Decizii mai bine informate pentru împrumuturi și produse de credit prin îmbunătățirea evaluărilor bonității.
  2. Creșterea implicării clienților prin facilitarea partajării securizate a datelor, îmbunătățirea transparenței și oferirea IMM-urilor unui control mai mare asupra relațiilor lor financiare.

Valorificarea capacităților open banking nu doar că facilitează luarea mai rapidă și mai informată a deciziilor în procesul de creditare, ci oferă și o înțelegere completă a dinamicii financiare a unei afaceri. Procesul decizional implicat în subscrierea creditelor devine mai eficient atunci când creditorii pot oferi cu încredere soluții de finanțare responsabile și sustenabile, gestionând eficient riscurile asociate.

Analitică avansată

Open banking și machine learning pot fi combinate pentru a facilita procesul de subscriere a împrumuturilor, permițând decizii de creditare precise și bazate pe date. Acest lucru accelerează aprobările, îmbunătățind în același timp precizia pentru a aduce beneficii finale debitorilor și creditorilor.

TBD

Lendio este o platformă de împrumuturi online special creată pentru deținătorii de IMM-uri. Procesul de solicitare a creditului include trei pași simpli:

Pasul 1 ‑ Solicită în 15 minute: proprietarii de întreprinderi beneficiază de un proces de solicitare rapid și fără complicații. Lendio garantează o aplicație online ușor de utilizat, fără taxe sau alte obligații anticipate.

Pasul 2 ‑ Alege dintre peste 75 de creditori: printr-un formular de solicitare online intuitiv, proprietarii de afaceri se conectează fără efort cu o gamă diversă de parteneri de creditare.

Pasul 3 ‑ Accesezi fondurile rapid: fondurile devin disponibile în doar 24 de ore de la aprobare.

Succesul Lendio provine din utilizarea puterii sistemului open banking pentru a accelera procesul de solicitare pentru proprietarii de IMM-uri și pentru a îmbunătăți luarea deciziilor pentru creditorii acestora. Integrarea soluțiilor Mastercard Open Banking, furnizate prin Finicity, o companie Mastercard, permite IMM-urilor să comunice în siguranță date tranzacționale cuprinzătoare cu partenerii de creditare Lendio și companiile fintech. Dispunând de o perspectivă completă asupra sănătății financiare a IMM-urilor, creditorii obțin perspective valoroase asupra solvabilității și pot lua decizii de creditare în mai bună cunoștință de cauză.

Dincolo de împrumuturile tradiționale, open banking se extinde și la cardurile de credit activate prin analize. 

Emitenții de carduri de credit pot utiliza open banking pentru a oferi limite de credit mai flexibile, care se ajustează dinamic în funcție de profilul financiar și comportamentul specific al unui IMM. Dinamismul sporește ratele de acceptare și permite evaluări periodice ale bonității de credit a deținătorilor de carduri. Rezultatul este mai reprezentativ pentru nevoile și comportamentul financiar modern, creând o experiență mai incluzivă și centrată pe utilizator.

Ilustrație Brexio

Brex, o platformă de gestionare a cheltuielilor bazată pe AI, oferă companiilor și corporațiilor posibilitatea de a cheltui cu încredere prin carduri integrate, managementul cheltuielilor, managementul călătoriilor și al cheltuielilor și plăți în peste 100 de țări. De asemenea, oferă un model de credit flexibil, conceput pentru a sprijini companiile cu un istoric operațional, venituri sau profitabilitate limitate.

Ceea ce diferențiază Brex este utilizarea sa inovatoare a datelor tranzacționale pentru a automatiza contabilitatea, gestionarea cheltuielilor și stabilirea limitelor de credit pe baza vizibilității financiare în timp real.

Prin utilizarea Mastercard Open Banking furnizată de Finicity, o companie Mastercard, Brex folosește date autorizate de clienți pentru a obține informații financiare în timp real, care depășesc metricele tradiționale, permițând decizii de credit mai informate.

 

Open banking transformă creditul în avantajul IMM-urilor și al instituțiilor financiare care le deservesc. IMM-urile beneficiază de un proces de aplicare simplificat și de soluții personalizate pentru nevoile lor. Instituțiile financiare beneficiază de venituri ajustate la risc îmbunătățite datorită unei perspective mai cuprinzătoare asupra debitorilor lor.

Plan de implementare

Obiectivele și strategiile clare de creditare încep cu definirea și evaluarea cazurilor de utilizare, cum ar fi sprijinirea IMM-urilor fără istoric de credit stabilit, care au fost refuzate pentru împrumuturi în trecut. Dezvoltarea prototipurilor, testarea UI/UX pentru experiențe fără cusur și integrarea managementului riscurilor ar trebui să fie susținute de un proces în trei etape.

  1. Înțelegeți ecosistemul de creditare existent: Revizuiți și evaluați procesul actual de subscriere pentru a dezvolta o înțelegere cuprinzătoare a factorilor care conduc la susținerea și luarea deciziilor privind riscul de credit.
  2. Selectați partenerii potriviți: Luați în considerare parteneriatul cu furnizori de servicii bancare deschise care pot îmbunătăți capacitățile și pot accelera implementarea prin livrarea rapidă și oferirea de valoare clienților pe parcursul întregii călătorii a acestora - de la lansare până la monitorizarea continuă.
  3. Îmbunătățiți analiza și implicarea generală: Folosiți informațiile din open banking pentru a personaliza experiențele utilizatorilor și pentru a atrage IMM-urile cu produse de credit adaptate care consolidează relațiile cu clienții și conduc la o satisfacție și loialitate mai mari.

Acest proces în trei pași ajută la deblocarea potențialului open banking prin prioritizarea inovației.

Concluzie

Open banking oferă companiilor control, permițându-le să ofere access securizat la datele lor financiare pentru relații financiare mai bune. Însă, împrumuturile sunt domeniul în care IMM-urile vor beneficia de un access îmbunătățit la credite prin integrări fără cusur, procese simplificate și sigure, și soluții personalizate.

În prezent, deschiderea unui cont sau aplicarea pentru un împrumut online este o practică obișnuită și vine cu așteptări privind rapiditatea și disponibilitatea fondurilor. Verificările KYC, verificarea contului extern și protecția împotriva fraudei pot fi integrate într-un singur proces prin conexiuni securizate între API-uri care permit acordarea de împrumuturi personalizate și competitive. În plus, instituțiile financiare pot înțelege mai bine sănătatea financiară actuală și prognozată a unei IMM-uri prin conectarea software-ului de contabilitate la soluțiile bancare digitale, ajutându-le astfel să gestioneze riscul de portofoliu.

Cu toate acestea, provocările persistă: evoluția continuă a reglementărilor, dificultăți în verificarea identității, conexiuni API neconvenționale și necesitatea unor protocoale îmbunătățite de confidențialitate și securitate a datelor, precum și autentificare sigură a clienților.

Prin Finicity, Mastercard Open Banking din SUA oferă conectivitate pentru partajarea datelor cu permisiune. Creditorii pot accesa informații despre fluxul de numerar al IMM-urilor, care în mod tradițional nu sunt utilizate pentru subscriere, permițând debitorilor să acceseze o gamă mai largă de servicii și să se verifice digital fără a trimite documente pe hârtie.

  • Creditorii pot accesa datele contului în timp real, inclusiv tranzacții și extrase de cont de până la 24 de luni, facilitând verificarea rapidă a detaliilor contului.
  • Creditorii pot verifica activele, angajările și veniturile pentru a lua decizii informate în timp real. 
  • Creditorii pot accesa analize clare ale fluxurilor de numerar privind creditele, debitele și soldurile pentru a înțelege mai bine lichiditatea și fluxurile de venituri ale unui debitor.

Diferențiatorii Mastercard includ:

  • Conectivitate: Platforma de open banking Mastercard oferă o bază tehnologică de încredere și conectivitate API de top, care permite inovatorilor să atingă scalabilitate, viteză și agilitate, în timp ce împuternicește IMM-urile să beneficieze de datele lor financiare.
  • Responsabilitate: Principiile Mastercard de responsabilitate privind datele și tehnologia se bazează pe securitate și confidențialitate, responsabilitate, transparență și control, integritate, inovare și impact social.
  • Calitatea și acuratețea datelor: Finicity este un agregator de date și o agenție de raportare a consumatorilor înregistrată (CRA) care oferă consumatorilor transparență și control în caz de dispută.
  • Servicii de consultanță: Consultanții noștri susțin inovația pentru a elabora și implementa strategii robuste, a prioritiza cazurile de utilizare și a dezvolta prototipuri.
  • Încredere: Suntem un partener global cu recunoaștere internațională și activități în peste 210 țări și teritorii.

Cum poate fi utilizat open banking în modelele de evaluare a riscurilor pentru împrumuturile întreprinderilor mici?

Banca deschisă poate fi utilizată pentru a îmbunătăți capacitățile de evaluare a riscurilor prin access sporit la date financiare, cum ar fi datele tranzacțiilor contului (intrări, ieșiri, fonduri insuficiente și solduri ale contului) și datele cardului de credit. În loc să se bazeze exclusiv pe date financiare istorice sau active fizice ca garanție, instituțiile financiare pot utiliza acum analize de date și modele sau metrici netradiționale de scor de credit pentru a oferi produse de credit adaptate profilului de risc și potențialului de afaceri al IMM-urilor.

Cât de perfect pot fi integrate API-urile de open banking în sistemele de creditare existente?

Access la API poate fi direct, legat de parteneri sau prin intermediul distribuitorilor încorporați:

  • Access direct: Instituțiile financiare se pot conecta la Mastercard și pot primi soluții de open banking direct.
  • Acces legat de parteneri: Instituțiile financiare se pot conecta la Mastercard și apoi pot utiliza un token de acces furnizat de Mastercard, sau „cheie”, pentru a partaja cu un partener terț, cum ar fi un procesator de plăți, pentru accesul la date.
  • Access printr-un revânzător integrat: Un revânzător poate include API-urile Mastercard în kiturile sale de dezvoltare software (SDK-uri) pentru a le oferi instituțiilor financiare.

Cum obțin băncile acordul proprietarilor de IMM-uri pentru a accesa datele lor financiare?

De obicei, băncile obțin consimțământul proprietarilor de IMM-uri în timpul procesului standard de aplicare. Băncile pot utiliza instrumente de gestionare a consimțământului, cum ar fi Mastercard Connect, pentru a le permite clienților să acorde permisiunea de access la datele contului lor bancar. Cu Connect, clienții pot selecta conturile lor bancare și pot oferi access la datele relevante.

Cum asigură furnizorii de servicii bancare deschise securitatea datelor financiare sensibile partajate prin API-uri?

Instituțiile financiare pot colabora cu furnizori de servicii financiare consacrați și de încredere care tokenizează datele pentru a preveni scurgerile de informații de identificare personală (PII). Toți furnizorii trebuie să obțină întotdeauna permisiunea indivizilor pentru a stoca, partaja și accesa datele lor, respectând măsurile de protecție a datelor și confidențialității.

Între timp, Financial Data Exchange (FDX) îmbunătățește standardele din industrie pentru API-urile cu acces direct, care permit conectarea datelor fără întreruperi, în siguranță și în timp real între instituțiile financiare și terți.

Contribuitori raport:

Abhishek Roy, Aishwarya Aishwarya, Franciso Bustillos, Ritika Tiwari

Rezervați o demonstrație

Consultați echipa noastră pentru a afla cum Mastercard vă poate îmbunătăți afacerea prin produsele și serviciile noastre.

Rezervați o demonstrație
logo Mastercard