Înțelegerea AIS și PIS — și cum acestea vă pot îmbunătăți afacerea.

A doua Directivă privind Serviciile de Plată (PSD2) este un regulament european destinat să stimuleze concurența în industria serviciilor de plată. Acesta facilitează servicii noi și inovatoare care utilizează interfețe de programare a aplicațiilor financiare deschise (API).

Furnizorii de servicii financiare au nevoie de o licență de furnizor de servicii de informare a conturilor (AISP), o licență de furnizor de servicii de inițiere a plăților (PISP) sau ambele, pentru a fi autorizați să utilizeze API-uri conform directivei PSD2 și joacă un rol crucial în deschiderea sectorului financiar.

Întreprinderile și furnizorii de servicii financiare pot aplica pentru a become AISP și PISP sau pot colabora cu un partener deja licențiat, cum ar fi Mastercard Open Finance. AISP-urile și PISP-urile înregistrate sunt responsabile pentru respectarea regulilor PSD2, inclusiv să nu folosească niciodată datele utilizatorului final în alte scopuri decât cele ale serviciului oferit.

Te gândești să explorezi open finance în afacerea ta? Să analizăm ce sunt AISP-urile și PISP-urile autorizate, diferențele dintre ele și oportunitățile pe care le pot oferi companiei dumneavoastră.

După cum sugerează și numele, furnizorii licențiați de servicii de informații despre conturi preiau date financiare din conturile bancare pentru a oferi servicii cu perspective și acuratețe mai mari. Acești furnizori trebuie să obțină consimțământul titularului contului pentru a accesa informațiile în format doar pentru citire.

AISP-urile oferă instrumente și servicii care le oferă clienților vizibilitate și perspective asupra finanțelor lor, bazate pe datele tranzacțiilor. Aceste instrumente pot include aplicații de management al finanțelor personale (PFM) care adună informații din mai multe conturi bancare într-un singur tablou de bord și în alte instrumente de administrare a banilor. Clienții pot folosi aceste informații pentru a-și îmbunătăți sănătatea financiară sau pentru a automatiza procesele manuale, cum ar fi contabilitatea și reconcilierea. AISP-urile pot folosi datele pentru a evalua eligibilitatea unui client pentru produse financiare, cum ar fi împrumuturile și creditele ipotecare, simplificând și accelerând procesul decizional. Acest lucru creează oportunități pentru AISP de a colabora cu bănci și alte instituții financiare pentru a dezvolta servicii care îmbunătățesc experiența clienților. 

Prestatorii de servicii de inițiere a plăților sunt autorizați să inițieze plăți cu consimțământul titularului de cont. În același mod în care AISP-urile obțin acces la date, PISP-urile se pot conecta fie direct la API-urile băncilor, fie pot folosi un singur API de la un alt furnizor de servicii pentru a se conecta la mai multe bănci. 

Având capacitatea de a iniția plăți, PISP-urile solicită băncii să transfere bani în și din conturi cu permisiunea titularului contului. Acest lucru permite PISP-urilor să ofere instrumente de gestionare financiară, cum ar fi aplicații de economii care transferă automat bani în mod regulat sau servicii care transferă bani între conturile clienților pentru a evita plățile întârziate sau comisioanele de descoperit de cont. Pentru clienții de afaceri, PISP-urile pot fi integrate cu sistemele back-office ale unei companii pentru a gestiona facturile, a efectua transferuri în timp real și a îmbunătăți vizibilitatea fluxului de numerar.

PISP-urile facilitează, de asemenea, sisteme de plată pentru comerțul electronic care se conectează direct la contul bancar al clientului, sporind confortul și securitatea procesului prin eliminarea necesității de a introduce informații detaliate despre cardul de credit sau de debit.

Întreprinderile și furnizorii de servicii financiare pot aplica pentru a obține o licență de serviciu de inițiere a plăților sau pot colabora cu o altă afacere care este deja autorizată ca PISP. 

Bine, deci acum sunteți pe deplin la curent cu ce sunt AISP-urile și PISP-urile, cum se leagă de furnizarea de servicii de finanțare deschisă și cum vă puteți începe parcursul pentru a le oferi clienților dvs. Acum, să explorăm mai profund cum AIS și PIS pot cu adevărat să îmbunătățească afacerea dumneavoastră.  

Informațiile colectate ajută companiile să obțină o perspectivă mai bună asupra sănătății financiare a clienților lor într-un mod convenabil, datorită reducerii introducerii manuale a datelor, și într-un mod mai rentabil, datorită reducerii costurilor administrative. Cu o licență AIS, companiile pot adăuga valoare oferind noi servicii, precum bugetarea inteligentă, ajutându-și clienții să rămână sănătoși financiar și asigurându-se că rămân competitive pe piață.

Mai mult, deoarece clienții își pot partaja rapid și în siguranță datele financiare, AISP-urile au access la informații precise și detaliate pentru a evalua eligibilitatea lor pentru împrumuturi. Creditorii pot folosi datele pentru a oferi decizii personalizate privind suma pe care un client o poate împrumuta, reducând riscul de neplată a împrumuturilor. Acest lucru crește, de asemenea, viteza aprobărilor, deoarece elimină necesitatea de a procesa manual cererile și extrasele bancare, oferind o experiență mult mai fluidă pentru clienți.

Un alt avantaj al AISP-urilor din Europa este că, odată ce un client a trecut prin procesul de autentificare puternică a clienților (SCA), acesta poate rămâne conectat la sisteme timp de până la 180 de zile fără a fi nevoie să introducă din nou informațiile de conectare. Iar o experiență mai bună pentru clienți înseamnă că afacerile beneficiază de loialitatea clienților și de o reputație consolidată a mărcii. 

Să începem cu domeniul comerțului electronic. Procesul de plată simplu și convenabil oferit de PISP-uri creează o experiență mai bună pentru consumatori, ceea ce duce la rate de conversie mai mari pentru afaceri.

În sectorul contabil, PISP-urile care dețin și o licență AIS permit companiilor să dezvolte instrumente inteligente de reconciliere pentru a gestiona plățile masive ale facturilor, economisind astfel timp și reducând erorile. Clienții pot plăti facturile de oriunde doresc datorită funcționalităților precum Pay by Link, ceea ce crește probabilitatea ca afacerile să fie plătite la timp. 

Băncile mari care dețin o licență AIS pot beneficia și de PISP-uri, deoarece acestea permit crearea de instrumente pentru gestionarea finanțelor personale și le oferă clienților posibilitatea de a transfera bani între oricare dintre conturile lor prin interfața preferată. 

Un exemplu excelent de finanțare deschisă AISP în acțiune este compania olandeză Tellow, care a folosit serviciile de finanțare deschisă ale Mastercard pentru a dezvolta o aplicație destinată întreprinderilor mici, pentru a le gestiona toate sarcinile financiare administrative într-un singur loc. Ei pot automatiza contabilitatea, prognozele financiare și cheltuielile direct din aplicația lor și pot obține o imagine de ansamblu asupra sănătății financiare a afacerii lor.