Public Policy

Na wielu rynkach w Europie maleje zapotrzebowanie na gotówkę. Osoby fizyczne, firmy i rządy coraz częściej wybierają transakcje cyfrowe ze względu na korzyści, jakie one oferują, w porównaniu z ograniczeniami i wyższymi kosztami wynikającymi z płatności gotówką. Gotówka będzie jednak nadal częścią zdrowej, konkurencyjnej mieszanki metod płatności w całej Europie, ponieważ niektóre osoby wolą używać gotówki.

Dlatego uważamy, że wybór między płatnościami gotówkowymi a cyfrowymi powinien być nadal dostępny, aby odpowiadać na preferencje ludzi i firm tak długo, jak będzie to konieczne. Nasza innowacja w istocie pomaga zapewnić, że osoby chcące korzystać z gotówki mogą nadal to robić na wielu rynkach w Europie, np. poprzez cashback.

Jednak w coraz bardziej cyfrowej gospodarce europejskiej gotówka nie będzie odgrywać długoterminowej roli w rozwiązywaniu problemu wykluczenia finansowego. W obliczu stale zmniejszającego się obiegu gotówki zachodzi potrzeba lepszego zrozumienia płatności cyfrowych, a tym samym ograniczenia wykluczenia cyfrowego i finansowego.

Inicjatywy ustawodawcze i regulacyjne wspierające dostęp do gotówki powinny odzwierciedlać zmieniającą się rolę gotówki w gospodarce europejskiej, ale także dążyć do rozwiązania długoterminowych problemów związanych z wykluczeniem, które ograniczają wybór metod płatności dla wielu osób i firm.

Mastercard docenia znaczenie Dyrektywy w sprawie rozwoju infrastruktury paliw alternatywnych (AFID) dla zrównoważonej Europy i pozytywnie odnosi się do przeglądu dyrektywy przez Komisję Europejską, która stwarza możliwość uczynienia Europy liderem we wdrażaniu pojazdów elektrycznych.

W każdej infrastrukturze polegającej na interakcjach i transakcjach z konsumentami element płatności jest niezbędny do zapewnienia szybkiego wdrożenia i szerokiego zastosowania. W przypadku ładowania pojazdów elektrycznych element płatności może rzeczywiście stać się poważną przeszkodą dla podróży i transportu międzynarodowego oraz dla ogólnego rozpowszechnienia pojazdów elektrycznych.

Mastercard zlecił przeprowadzenie badania opinii w siedmiu państwach członkowskich UE, aby ocenić postawy konsumentów wobec różnych metod płatności za transakcje ładowania pojazdów elektrycznych. Wyniki wyraźnie pokazują, że europejscy konsumenci woleliby płacić za transakcje tego typu fizycznymi kartami debetowymi lub kredytowymi i że uważają karty płatnicze za najwygodniejsze, najlepsze dla szerokiego wykorzystania elektromobilności, a także najlepsze w przypadku podróży międzynarodowych. Konsumenci potwierdzają także, że na wszystkich publicznych stacjach ładowania powinna być dostępna uniwersalna i szeroko dostępna metoda płatności.

Mastercard apeluje o wprowadzenie przez AFIR obowiązku wymagającego od operatorów publicznie dostępnych punktów ładowania wdrożenia łatwo dostępnych, ogólnoeuropejskich rozwiązań płatniczych w ich infrastrukturze. Biorąc pod uwagę obecny krajobraz płatności oraz potrzebę interoperacyjności transgranicznej z bezproblemową obsługą użytkownika i wysokim stopniem skalowalności, Mastercard opowiada się za rozwiązaniem opartym na karcie, w otwartej pętli, które nie wymaga od konsumentów rejestracji w usłudze ładowania pojazdów elektrycznych.

Aby ocenić nastroje konsumentów i zapotrzebowanie na płatności za ładowanie pojazdów elektrycznych, latem 2021 r. Mastercard przeprowadził badanie konsumenckie w siedmiu krajach członkowskich UE: Austrii, Francji, Niemczech, Włoszech, Polsce, Hiszpanii i Szwecji. Badanie było reprezentatywne dla całej dorosłej populacji we wszystkich ankietowanych krajach, dzięki czemu odzwierciedla potrzeby wszystkich potencjalnych przyszłych kierowców samochodów elektrycznych. Wyniki badania jednoznacznie wskazują, że przytłaczająca większość konsumentów woli płacić za transakcje ładowania pojazdów elektrycznych fizycznymi kartami debetowymi lub kredytowymi, ponieważ jest to najwygodniejsza opcja, najlepsza dla podróży międzynarodowych i najbardziej sprzyjająca szerokiemu przyjęciu elektromobilności w Europie. Ponadto 71% konsumentów zgadza się, że powinna istnieć uniwersalna metoda płatności akceptowana we wszystkich punktach ładowania w Europie, aby zapewnić łatwy i bezproblemowy dostęp dla wszystkich mieszkańców Europy. Zgodnie z tymi wynikami europejskie przepisy powinny wymagać akceptacji kart płatniczych jako minimalnego standardu płatności we wszystkich publicznych punktach ładowania w UE, niezależnie od mocy wyjściowej.

Szybkie tempo zmian technologicznych, w tym pojawienie się kryptowalut, skłoniło decydentów na całym świecie do rozważenia wpływu tej transformacji na przyszłość płatności. Mając wieloletnie doświadczenie w zarządzaniu wieloma bezpiecznymi, skalowalnymi sieciami płatniczymi na całym świecie, Mastercard zobowiązuje się do wykorzystania tej wiedzy w projektowaniu, testowaniu i wdrażaniu sieci CBDC tam, gdzie banki centralne zdecydują się na ich rozwój.

W ciągu ostatnich kilku lat Mastercard spotykał się z bankami centralnymi w całej Europie, dzieląc się swoją wiedzą na temat płatności, podczas gdy badały one, jak różne modele wydawania, dystrybucji, interoperacyjności i bezpieczeństwa mogłyby wpłynąć na ich gospodarki.

Mastercard uważa, że nadzorowani prywatni pośrednicy powinni mieć możliwość wykorzystywania swojej wiedzy i uczestniczenia w świadczeniu usług płatniczych CBDC. Otwarte i konkurencyjne ekosystemy płatności mają kluczowe znaczenie dla umożliwiania dostępu do opcji płatności zaspokajających szeroki zakres potrzeb i preferencji użytkowników, wdrażania tych opcji i korzystania z nich. Ponadto ciągle wprowadzane innowacje w zakresie płatności, rozszerzona integracja finansowa oraz efektywność krajowych i międzynarodowych przepływów płatniczych zależą od aktywnej konkurencji sektora prywatnego w dziedzinie obsługi płatności.

Współdziałanie systemów płatności zapobiega zamkniętym pętlom, które zmniejszają wymienialność pieniądza, fragmentują płynność i ograniczają konkurencję. Mastercard uruchomił zatem platformę testową CBDC, umożliwiając bankom centralnym badanie współdziałania z innymi nośnikami wartości (np. depozytami w bankach komercyjnych, pieniądzem elektronicznym itp.), które również odegrałyby istotną rolę w umacnianiu krajowego ekosystemu płatności i wzmacnianiu roli pieniądza banku centralnego w jego sercu.

Szybkie tempo zmian technologicznych, w tym pojawienie się kryptowalut, skłoniło decydentów na całym świecie do rozważenia wpływu tej transformacji na przyszłość płatności. Mając wieloletnie doświadczenie w zarządzaniu wieloma bezpiecznymi, skalowalnymi sieciami płatniczymi na całym świecie, Mastercard zobowiązuje się do wykorzystania tej wiedzy w projektowaniu, testowaniu i wdrażaniu sieci CBDC tam, gdzie banki centralne zdecydują się na ich rozwój.

W ciągu ostatnich kilku lat Mastercard spotykał się z bankami centralnymi w całej Europie, dzieląc się swoją wiedzą na temat płatności, podczas gdy badały one, jak różne modele wydawania, dystrybucji, interoperacyjności i bezpieczeństwa mogłyby wpłynąć na ich gospodarki.

Mastercard uważa, że nadzorowani prywatni pośrednicy powinni mieć możliwość wykorzystywania swojej wiedzy i uczestniczenia w świadczeniu usług płatniczych CBDC. Otwarte i konkurencyjne ekosystemy płatności mają kluczowe znaczenie dla umożliwiania dostępu do opcji płatności zaspokajających szeroki zakres potrzeb i preferencji użytkowników, wdrażania tych opcji i korzystania z nich. Ponadto ciągle wprowadzane innowacje w zakresie płatności, rozszerzona integracja finansowa oraz efektywność krajowych i międzynarodowych przepływów płatniczych zależą od aktywnej konkurencji sektora prywatnego w dziedzinie obsługi płatności.

Współdziałanie systemów płatności zapobiega zamkniętym pętlom, które zmniejszają wymienialność pieniądza, fragmentują płynność i ograniczają konkurencję. Mastercard uruchomił zatem platformę testową CBDC, umożliwiając bankom centralnym badanie współdziałania z innymi nośnikami wartości (np. depozytami w bankach komercyjnych, pieniądzem elektronicznym itp.), które również odegrałyby istotną rolę w umacnianiu krajowego ekosystemu płatności i wzmacnianiu roli pieniądza banku centralnego w jego sercu.

Mastercard dąży do zapobiegania wykorzystywania naszych produktów i usług w sposób, który ułatwia realizację celów przestępczych, pranie pieniędzy, finansowanie terroryzmu lub naruszanie sankcji gospodarczych.

Mastercard zauważył, że rozbieżności we wdrażaniu między państwami członkowskimi, np. okres przejściowy do AMLD5, były przyczyną niepewności na rynku, co prowadziło do nieefektywności w świadczeniu usług transgranicznych w UE. Uważamy zatem, że bardziej zharmonizowane i ujednolicone przepisy w państwach członkowskich UE zwiększyłyby łatwość prowadzenia działalności gospodarczej oraz zapewniłyby jednolity poziom zgodności w całej UE, co pomogłoby chronić pracowników i klientów.

Dążymy do współpracy z rządami, aby zapewnić, że ramy AML/CFT są skuteczne i odpowiednio przygotowane do tego celu.

Dzięki DORA Komisja Europejska skupia się na poprawie cyfrowej odporności operacyjnej sektora finansowego w UE.

Zdaniem Mastercard cyberbezpieczeństwo powinno być wzmocnione z korzyścią dla konsumentów i firm, zwłaszcza w kontekście stale zmieniającego się krajobrazu zagrożeń cybernetycznych. Kluczowe znaczenie dla decydentów politycznych ma jednak dokładne określenie obszarów, w których ta inicjatywa mogłaby przynieść wartość dodaną. Jest to szczególnie istotne, biorąc pod uwagę fakt, że wiele sektorów usług finansowych (w tym systemy płatności, schematy płatności i pośrednicy ubezpieczeniowi) podlega już solidnym ramom regulacyjnym mającym na celu zwiększenie cyberbezpieczeństwa i bezpieczeństwa informacji.

W związku z tym narzucenie dodatkowych regulacji w tych sektorach prowadziłoby do niepotrzebnego zwiększenia obciążeń regulacyjnych, a także do sprzeczności w przepisach i kompetencjach. W związku z tym Mastercard pozytywnie odnosi się do podejścia Komisji Europejskiej, zgodnie z którym systemy płatności i schematy płatnicze nie będą objęte propozycją DORA.

Ponadto Mastercard apeluje o wyłączenie z zakresu DORA pośredników ubezpieczeniowych — przynajmniej tych, których działania w zakresie ubezpieczeń pośrednich, reasekuracji i/lub ubezpieczeń dodatkowych stanowią jedynie dodatkowy element działalności i nie stwarzają dodatkowych zagrożeń systemowych.

Rozporządzenie, które reguluje tożsamość cyfrową i usługi zaufania w UE — eIDAS — jest obecnie przeglądane przez Komisję. Zmieniona propozycja, która określa kształt i formę eIDAS 2, skupia się na utworzeniu cyfrowego portfela, którego konsumenci mogą używać do uzyskiwania dostępu do usług opartych na weryfikacji.
Mastercard pozytywnie odnosi się do propozycji Komisji i aktywnie wnosi swoje przemyślenia na temat najlepszego sposobu jej wdrożenia. Mastercard opracowuje ofertę tożsamości cyfrowej i współpracuje z Evrotrust w celu wspierania usług tożsamości cyfrowej w Macedonii Północnej.

Karty płatnicze dostarczają posiadaczom kart i sprzedawcom, a także społeczeństwu, ogromną wartość. Część tej wartości jest generowana przez wydawców kart, a za jej dostarczanie wydawcy otrzymują opłatę każdorazowo, gdy karta jest używana w sklepie lub online. Ta opłata transakcyjna jest nazywana opłatą interchange i odzwierciedla przepływ środków z banku sprzedawcy do banku posiadacza karty.

Poziomy opłat za wymianę w Europie są w dużej mierze określane przez ustawodawstwo europejskie.

Mastercard nie pobiera opłaty interchange ani nie czerpie z niej korzyści.

Ponieważ wybory europejskie w 2024 r. mają istotny wpływ na przyszłość Europy, w Mastercard mamy jasną wizję sprostania głównym wyzwaniom cyklu legislacyjnego UE w latach 2024–2029. W naszym Manifeście sugerujemy 14 rekomendacji, których celem jest przyczynienie się do budowy odpornej, zamożnej i przyjaznej do życia Europy, wykorzystując pełny potencjał innowacyjnych technologii — ostatecznie poprawiając życie obywateli europejskich. Nasze rekomendacje dotyczą czterech kluczowych priorytetów politycznych: otwartej strategicznej autonomii, dynamicznej cyfrowej gospodarki europejskiej, przywództwa w innowacjach oraz przyszłości przyjaznej do życia.

Mastercard docenia znaczenie proponowanego Rozporządzenia w sprawie rynków kryptoaktywów (MiCA). Zapewni ono solidny i konkurencyjny europejski rynek płatności, gdy pojawiają się nowe formy aktywów, usług i środków płatności w wyniku cyfryzacji.

Przygotowując się na przyszłość kryptowalut i płatności, Mastercard zacznie obsługiwać wybrane kryptowaluty bezpośrednio w swojej sieci. Celem jest wspieranie rozwoju tych koncepcji, aby mogły rozkwitać i osiągnąć swój potencjał, przy jednoczesnym opracowywaniu i promowaniu niezbędnych zabezpieczeń. Dlatego pozytywnie odnosimy się do ambicji zapewnienia jasności regulacyjnej i nadzoru nad tym rynkiem, ustanawiającej standard, który zwiększy zaufanie do korzystania z obecnie nieuregulowanych kryptoaktywów.

Mastercard uważa, że wszelka działalność związana z kryptoaktywami w kontekście płatności powinna być ujęta w ramy zapewniające silną ochronę konsumentów, równe szanse dla wszystkich interesariuszy i działające w pełnej zgodności ze wszystkimi obowiązującymi przepisami i regulacjami.

Sieć kart płatniczych, taka jak Mastercard, zapewnia swoim klientom (tj. wydawcom i agentom rozliczeniowym) szeroki zakres usług i rozwiązań, takich jak zapewnianie bezpieczeństwa kart, utrzymanie odporności cybernetycznej oraz wdrażanie nowych innowacyjnych rozwiązań, np. płatności zbliżeniowych. Wszystkie te funkcje mają kluczowe znaczenie dla wydawców i agentów rozliczeniowych w zakresie zapewniania benefitów płynących z korzystania z kart oczekiwanych przez ich posiadaczy i sprzedawców.

Mastercard, jak każda sieć lub franczyza, pobiera opłaty od swoich klientów (nie posiadaczy kart ani sprzedawców detalicznych) tj. od wydawców i agentów rozliczeniowych, za udostępniane usługi i wartość jaką to daje.

W Mastercard pracujemy nad budową bardziej zrównoważonej i inkluzywnej gospodarki cyfrowej dla wszystkich. Mamy wieloaspektowe podejście oparte na czterech filarach: inkluzywny wzrost, nasi ludzie i kultura, dbałość o środowisko oraz etyczne i odpowiedzialne standardy. Wytyczyliśmy cele w każdym z tych obszarów i informujemy o naszych postępach w ich realizacji zgodnie ze standardami raportowania SASB, GRI i WEF w naszym rocznym raporcie zrównoważonego rozwoju. Pozytywnie odnosimy się do propozycji Komisji Europejskiej dotyczącej dyrektywy o zrównoważonym raportowaniu korporacyjnym i będziemy monitorować postępy w celu ustalenia poziomu uczestnictwa Mastercard.

Mastercard uważa, że dyrektywa PSD2 jest ogromnym kamieniem milowym w rozwoju finansów cyfrowych w Europie, który w nadchodzących latach znacząco ukształtuje krajobraz płatności. W ramach pakietu PSD2 Unia Europejska podjęła odważny krok w celu podwyższenia bezpieczeństwa płatności elektronicznych, zwłaszcza tych realizowanych w środowisku online, torując drogę ku większemu bezpieczeństwu, zaufaniu i szerszemu wdrożeniu elektronicznych środków płatniczych na całym kontynencie.

W latach poprzedzających wejście w życie wymogów SCA cała branża zjednoczyła się w sposób i na skalę niespotykaną wcześniej, aby wspólnie utworzyć systemy i procesy niezbędne do zapewnienia zgodności z przepisami, jednocześnie starając się znaleźć najbardziej przyjazne dla użytkownika, przyszłościowe i bezproblemowe rozwiązania.

PSD2 i RTS nie regulują incydentów dotyczących infrastruktury 3DS. Mastercard wprowadził nową flagę odporności, którą agenci rozliczeniowi/sprzedawcy mogą uwzględniać w swoich wnioskach autoryzacyjnych, aby informować wydawców, że SCA nie było możliwe z powodu poważnego incydentu w sieci i infrastrukturze uwierzytelniania. Mastercard będzie monitorować, czy ta flaga jest właściwie stosowana w przypadku poważnych incydentów. W tym celu wprowadza zestaw ograniczeń i zabezpieczeń. Wzywamy organy regulacyjne EOG do podjęcia działań w celu zapewnienia ciągłości płatności w razie incydentu technicznego wpływającego na infrastrukturę EMV 3DS. Uważamy, że organy regulacyjne powinny tymczasowo i wyjątkowo zezwolić na przepływ transakcji do czasu rozwiązania incydentu, z ograniczeniami i zabezpieczeniami opisanymi w dokumencie przedstawiającym nasze stanowisko.

Jako operator globalnej sieci płatniczej, Mastercard przyjął na siebie rolę lidera w tym procesie i uznaje tę rolę za kluczową, ponieważ prace nad SCA nie kończą się wraz z wejściem w życie RTS EBA dotyczących SCA, lecz wykraczają poza to, ponieważ branża nadal poszukuje odpowiedzi na wciąż otwarte pytania, a ciągłe rozwijanie i doskonalenie systemów oraz procesów jest niezbędne dla sukcesu SCA i płatności elektronicznych w ogóle.

Mastercard od dawna jest orędownikiem konkurencyjnego rynku płatności, który obejmuje karty, płatności natychmiastowe, gotówkę i inne instrumenty. Ponieważ nowe technologie rozszerzają możliwości wyboru dla konsumentów, Mastercard pozytywnie odnosi się do inicjatywy Komisji Europejskiej dotyczącej ustanowienia przepisów w sprawie „natychmiastowych przelewów denominowanych w euro” (nazywanych „płatnościami natychmiastowymi”), które pomogą w dalszym promowaniu innowacyjnego środowiska i poprawią jakość płatności dla europejskich konsumentów.

Propozycja Komisji zapewnia dobrą równowagę między interwencją legislacyjną a innowacjami rynkowymi, które są niezbędne do wspierania otwartej konkurencji i wyboru konsumentów. Wzywamy jednak do bardziej dogłębnej analizy cen płatności natychmiastowych, w szczególności biorąc pod uwagę potrzebę wprowadzenia środków ochrony konsumentów. Zaowocuje to solidnymi ramami prawnymi, które zdobędą zaufanie wszystkich obywateli Europy i zapewnią branży równe warunki działania, co zachęci do ciągłych inwestycji w innowacje płatnicze.

Szara strefa to jeden z najtrudniejszych, a zarazem największych problemów, z jakimi mogą borykać się gospodarki, ponieważ prowadzi do utraty dochodów płynących z podatkó, powszechnego braku zaufania do gospodarki i ogólnie niższej wydajności gospodarczej przy niższej konkurencyjności. Podczas gdy prawidłowo używana gotówka nie stanowi problemu, jej niemożliwy do zidentyfikowania charakter może umożliwić powstanie szarej strefy. Badania wielokrotnie wykazywały, że zwiększenie przejrzystości poprzez dzięki płatnościom elektronicznym może prowadzić do znacznej poprawy ściągalności podatków, konkurencyjności i wzrostu PKB. Z tego powodu rządy w całej Europie wprowadzają różne środki, aby ograniczyć pozycję gotówki w swoich gospodarkach i zwiększyć powszechność płatności elektronicznych — zwłaszcza w krajach z dużą szarą strefą i przewagą transakcji gotówkowych.

Mastercard wierzy w przejrzystość i uczciwą konkurencję, dlatego wykorzystuje swoją wiedzę i narzędzia do wspierania rządów na całym świecie w walce z szarą strefą. Istnieją znakomite przykłady i historie sukcesu dobrej polityki oraz udanych partnerstw publiczno-prywatnych, które doprowadziły do znaczącej poprawy dobrobytu gospodarek i społeczeństw.

Nasza zastrzeżona metodologia Payments Ecosystem Design & Development (PEDD) wspiera rządy w systematycznym i efektywnym ocenianiu oraz wykorzystywaniu potencjału cyfryzacji płatności. Metodologia PEDD opiera się na szerokim globalnym doświadczeniu w sektorze płatności. Pomaga rządom opracować plan gospodarki cyfrowej, aby zmniejszyć koszty związane z gotówką i wykorzystać zalety gospodarki cyfrowej.

Będziemy nadal wspierać decydentów i dostarczać im niezbędnych narzędzi oraz wiedzy w walce z szarą strefą.