Skip to main content

ARTIKKEL

Det usynlige håndtrykket

Hvordan tokenisering revolusjonerer digitale interaksjoner

En av de største utfordringene innen digital handel er å bygge tillit mellom parter som ikke kjenner og ikke kan se hverandre. Siden all digital interaksjon innebærer utveksling av data, er det avgjørende for den digitale økonomien å etablere tillit til denne prosessen. 

Ta en titt på tokenisering – en kraftig teknikk for å sikre tillit. Den erstatter sensitive data med anonymiserte tokens, noe som beskytter personvernet og sikrer interaksjoner. Tokenisering er veletablert innen betalingsbehandling, og erstatter kortnumre med unike identifikatorer som bare kan brukes i bestemte sammenhenger – enten på en bestemt enhet, hos en bestemt selger eller for en bestemt type transaksjon (f.eks. kontaktløse betalinger). 

Potensialet for tokenisering strekker seg langt utover kortbetalinger. Det forbedrer muligheten til å administrere og utveksle alt av verdi – penger, identitetsopplysninger, medisinske data og mer. Tokenisering gir forbrukerne kontroll over hvilke data de skal dele, med hvem og hvor lenge. Tenk deg å bekrefte identiteten din for en nettplattform du aldri har prøvd før, kun ved å bruke en tokenisert versjon av legitimasjonen din, og dermed sikre at dine personlige opplysninger forblir beskyttet.

På tvers av bransjer driver tokenisering innovasjon, låser opp nye muligheter og muliggjør sikrere verdiutvekslinger. Det er ikke bare et krypteringsverktøy – det er en tillitsvekkende standard som gir banker, selgere, digitale plattformer og fintech-selskaper mulighet til å skape nye forretningsmodeller. 

Derfor ser vi for oss en tokenøkonomi – en sikker og blomstrende markedsplass for digitale interaksjoner og en grunnleggende pilar for fremtidens handel. I denne utgaven av Signals utforsker vi hvordan tokenisering transformerer verdiutveksling. Vi fremhever eksempler fra den virkelige verden, diskuterer utfordringene og forestiller oss en fremtid der tokenisering danner ryggraden i en sikker og effektiv digital økonomi.

Hvordan tokenisering fungerer

Tokenisering fungerer som en sikkerhetsmekanisme som erstatter sensitiv informasjon – som kredittkortnumre, personlige identifikasjonsnumre eller konfidensielle dokumenter – med ikke-sensitiv informasjon («tokens»). Den ikke-sensitive informasjonen er vanligvis i samme format som den sensitive informasjonen, og kan overføres og autentiseres uten å risikere at informasjonen den står for blir eksponert. Smarttelefonen er den enheten brukerne oftest vil støte på tokenisering gjennom, enten det er for å tilrettelegge for betalinger eller andre av et bredt spekter av opplevelser. 

Enkelte typer tokenisering, for eksempel tokenisering av kort eller konto-til-konto-betalinger, krever bruk av et «tokenhvelv», et sikkert miljø som lagrer de opprinnelige dataene som tokenene refererer til. Avhengig av sikkerhetskrav kan prosessen også innebære kryptering av data for å forhindre at de blir stjålet i cyberangrep, for eksempel «man-in-the-middle»-datafangst. 

Betalinger: Tokenisering i stor skala

Betalingsbransjen har vært en av de første som har skalert tokenisering. Mastercard behandler for tiden over 1 milliard tokeniserte betalingstransaksjoner per uke. Slik fungerer betalingstokenisering.

Hvordan tokener brukes

1.  Under en transaksjon mottar et tokeniseringssystem sensitiv informasjon, for eksempel et primært kontonummer (PAN) for kredittkortet.

2. Systemet konverterer PAN-nummeret til en tilfeldig tegnstreng. For å legge til et ekstra sikkerhetslag kan informasjonen krypteres.

3. Denne betalingstokenen representerer PAN-en gjennom hele transaksjonsprosessen, noe som minimerer risikoen for datakompromittering.

4. Det originale PAN-nummeret er sikkert lagret i et tokenhvelv, isolert fra andre systemer.

5. For å fullføre transaksjonen, matches betalingstokenet med PAN-nummeret i hvelvets trygge miljø.

6.  Denne tilnærmingen sikrer ikke bare informasjon, men muliggjør også bredere funksjonaliteter som er essensielle for moderne transaksjonssystemer.

«I dag er mer enn 30 % av Mastercard-transaksjoner over hele verden tokeniserte, og vi har til hensikt å fortsette å skalere dette raskt.» Innen 2030 har vi som mål å eliminere behovet for manuell kortinntasting og engangs- eller statiske passord, ved å sørge for at alle netttransaksjoner på tvers av nettverket vårt kan tokeniseres og autentiseres – noe som gjør nettbetalingen smidigere og tryggere for alle.»

Pablo Fourez, Chief Digital Officer at Mastercard

Fordeler med tokenøkonomien

Digitalisering

Tokenisering skaper en digital representasjon av et fysisk aktivum eller en enhet – og konverterer et fysisk kort til et betalingstoken som skal brukes i enhetslommebøker eller hos en bestemt selger.

Kontroll

Tokener kan programmeres med spesifikke regler og logikk, noe som gir større og mer detaljert kontroll over tilgjengeligheten og bruken av dem, spesielt i høyrisikomiljøer, som digitale kanaler.

Tillatelse

Gjør det mulig for forbrukere å bestemme hvordan de deler og administrerer informasjon.

Sikkerhet

Ved å skjule underliggende data, legger tokener iboende til et lag med sikkerhet. Dette har flere fordeler nedstrøms. En av dem er økt driftseffektivitet på grunn av en lavere byrde når det gjelder å sikre betalingsdata. Jo lavere byrden er, desto mer sannsynlig er det at selgere tar i bruk betalingstokenisering.

Interoperabilitet

Bruk av token krever etablering av parametere, regler og standarder som bestemmer hvordan tokenet kan brukes. I tillegg kan strukturen (dataformat og lengde) til et token også standardiseres, noe som sikrer at tokenet kan brukes på tvers av plattformer (som enheter og nettlesere) og økosystemer (fysisk, e-handel, Web3).

Mastercard har annonsert sin visjon om å gjenoppfinne nettbasert betaling innen slutten av tiåret. Ved å sørge for at alle transaksjoner på nettverket vårt kan tokeniseres og autentiseres, kan vi fase ut manuell kort- og passordinntasting til fordel for smil og fingeravtrykk.

Brukstilfeller for tokenisering

Identitet

Gjør legitimasjonsvalidering sikrere og mer praktisk

Utfordring

Nettsvindel kostet amerikanske forbrukere og bedrifter 12,5 milliarder dollar i 2023¹, og nye utfordringer dukker stadig opp: Generativ AI og deepfakes gjør syntetiske identiteter mer sofistikerte og vanskeligere å oppdage. En fersk undersøkelse viste at 73 % av respondentene² har opplevd identitetstyveri, og at andelen digital svindel har steget med 80 %³ i forhold til nivåene før pandemien. Dette nødvendiggjør sikrere, mer holdbare og brukervennlige metoder for å bekrefte identitet. 

Løsning

Tokenisering av legitimasjon, inkludert personlig identifiserbar informasjon (PII), er en effektiv måte å opprette bærbare digitale ID-er på. Når sensitive identitetsdata som fødselsattestinformasjon, passdetaljer og biometri konverteres til tokeniserte formater, kan brukere lagre dem sikkert og enkelt få tilgang til dem via digitale lommebøker på smarttelefoner, og velge hvilke detaljer de er villige til å dele i ulike situasjoner. Disse tokenene lar enkeltpersoner autentisere identiteten sin og gjennomføre transaksjoner uanstrengt på ulike kontrollpunkter med enkle trykk-og-gå-interaksjoner. 

«For å få tokenøkonomien til å fungere for forbrukerne – for ethvert brukstilfelle – er det viktig å ha en sikker, interoperabel og standardisert metode for at folk skal kunne identifisere og autentisere seg selv før noen verdi utveksles.» Det er ideen bak Mastercard Payment Passkey Service. Den erstatter passord og engangskoder med enhetsbiometri, som ikke kan gjettes, deles eller stjeles.

Jorn Lambert Chief Product Officer at Mastercard

Sikker lagring

Når personlig identifiserbar informasjon (PII) er tokenisert, sikres den kryptografisk og lagres på en blokkjede eller et nettverk, noe som gjør den manipulasjonssikker og kun tilgjengelig for autoriserte brukere.

Enkel tilgang

Brukere kan presentere sine tokeniserte identiteter via mobilenhetene sine, noe som effektiviserer prosesser som innsjekking på flyplassen eller bankverifiseringer. 

Bedriftsapplikasjoner

Tokenisering fremskynder onboarding av nye bedriftskunder ved å sikre og forenkle tilgangen til organisasjonsinformasjonen som kreves for å kjenne kunden din/samsvar med regler for hvitvasking av penger (KYC/AML).

Troverdig fremtid

«Under en lånesøknad ga jeg bankene de nødvendige elementene i min tokeniserte identitet på en sikker måte.» Dette betydde at jeg kunne fokusere på å få den beste prisen i stedet for papirarbeid – og jeg trenger ikke å bekymre meg for å dele informasjon med flere parter. Min tokeniserte identitet vil også være nyttig når jeg skal leie en leilighet eller bil, tegne forsikring og signere en mobilkontrakt.

Aktive spillere

Selskaper som ID.me er pionerer på dette området ved å tilby digitale lommebokløsninger som sikrer tokenisert PII. Med 50 millioner brukere og 600 partnere⁴ er ID.me et eksempel på den økende aksepten av og avhengigheten av digitale identitetsløsninger.

Utsikter

Tokenisering og muligheten til å lage sømløse, sikre og effektive verifiseringssystemer vil sannsynligvis fremme innovasjon innen digital identitet.  

Tokenisert biometri har et betydelig potensial. Ved å bruke personlige målinger som symbol, kunne forbrukere enklere kjøpe klær på nett, noe som hjalp nettbutikker med å redusere returer – en avgjørende fordel med tanke på at 25 % av kleskjøp på nett returneres. Utover detaljhandel kan tokenisering effektivisere prosesser i spill- eller regulerte vareindustrier ved å la forbrukere dele bare nødvendig informasjon, som bevis på alder.

Tokenisering spiller en sentral rolle i å muliggjøre sikre og sømløse autentiseringsopplevelser. Passord er for eksempel tokeniserte representasjoner av en forbrukers identitet knyttet til deres biometriske data lagret på personlige enheter. Passord kan erstatte engangspassord i betalinger, som i stor grad anses som usikre. Når en tilgangsnøkkel er generert, kan den kombineres med andre faktorer for å bekrefte at forbrukeren bruker en pålitelig enhet, noe som muliggjør friksjonsfri autentisering for e-handel og eksterne handelstransaksjoner. 

Generelt sett, etter hvert som digitale interaksjoner utvikler seg, vil etterspørselen etter friksjonsfri og pålitelig identitetsverifisering drive mer innovasjon og bredere bruk.

Data

Sikring av utveksling av private og sensitive data

Utfordring

Utveksling av data i en fragmentert digital verden er full av utfordringer rundt åpenhet og personvern. Helsesystemer lider ofte av fragmenterte datainfrastrukturer som fører til høye driftskostnader og kan kompromittere pasientbehandlingen. Mangel på interoperabilitet betyr at medisinske journaler er spredt på tvers av plattformer, noe som gjør det vanskelig for helsepersonell å få tilgang til fullstendig pasientinformasjon.

Løsning

Når sensitive helsedata konverteres til sikre tokener, kan de utveksles sømløst på tvers av systemer uten at det går på bekostning av sikkerheten. Beskyttet helseinformasjon (PHI) er kun tilgjengelig for autorisert personell, noe som forhindrer uautorisert tilgang og potensielle brudd.

Tokenisering gir pasienter kontroll over sine medisinske data, slik at de kan bestemme hvem som kan få tilgang til informasjonen deres og under hvilke omstendigheter. Dette gjøres mulig gjennom programmerbare tokener som er konfigurert til å gi tilgang kun i bestemte kontekster eller tidsrammer. 

Forsikring: Tokeniserte poliser blir smarte

En fersk analyse fra BCG viser at 60 % av forsikringsselskapene investerer i blokkjedeteknologi, og 80 % av topplederne i bransjen mener at det kan forbedre selskapenes effektivitet betydelig.⁵ Tokenisering av forsikringspoliser innebærer å lage digitale kodesurrogater som er representert på blokkjeden, slik at de kan administreres ved hjelp av smarte kontrakter.

Investering i blokkjedeteknologi

Fordeler med tokeniserte forsikringer

Automatisert policyadministrasjon

Smarte kontrakter kan automatisk aktivere eller deaktivere policyer basert på premiebetalingsstatus, noe som reduserer administrative kostnader.

Fleksible produkttilbud

Tokenisering forenkler introduksjonen av innovative forsikringsprodukter, for eksempel kortsiktige poliser for midlertidig ansatte som automatisk utløper når de ikke lenger er nødvendige.

Forbedret samarbeid

Digitale kontrakter kan effektivisere samhandlingen mellom flere forsikringsselskaper, og koordinere utbetalinger av erstatningskrav mer effektivt og rettferdig.

Forbedret prosesseffektivitet

Ved å registrere alle relevante data på blokkjeden, hjelper tokenisering med forsikring og skadeinspeksjoner, og forbedrer evnen til å oppdage og forhindre svindel – noe som potensielt reduserer forbrukernes forsikringskostnader.

Brukstilfeller for handel

Tokenisering kan ikke bare beskytte og maskere data, men også bidra til å administrere tilgang til sensitive data. Forbrukere kan velge å autorisere og selektivt la selgere «se» handleatferden sin på en digital plattform. Selgere drar nytte av tilgang til atferdsdata som gir ny presisjon til produktplassering, tilbudsutvikling og prissetting. Forbrukerne kan dra nytte av mer relevante tilbud, priser og rabatter.

Troverdig fremtid

«Jeg trenger ikke lenger å manuelt oppgi omfattende sykehistorier ved hvert legebesøk.» I stedet autoriserer jeg tilgang til min tokeniserte PHI gjennom min sikre digitale lommebok, noe som effektiviserer konsultasjonsprosessen og gjør medisinske vurderinger mer nøyaktige.»

Selskaper som ID.me er pionerer på dette området ved å tilby digitale lommebokløsninger som sikrer tokenisert PII. Med 50 millioner brukere og 600 partnere⁴ er ID.me et eksempel på den økende aksepten av og avhengigheten av digitale identitetsløsninger.

Aktive spillere

LexisNexis Gravitas Token-løsningen⁶ eksemplifiserer hvordan avanserte tokeniseringsteknologier brukes i helsevesenet. Algoritmene avidentifiserer og kobler pasientdata slik at de trygt kan brukes til klinisk forskning uten å kompromittere pasientenes personvern.

Utsikter

PHI-tokenisering fremmer et mer integrert helsesystem der informasjon flyter fritt, men sikkert, noe som kommer alle interessenter, spesielt pasienter, til gode. Men å realisere dette potensialet krever å håndtere regulatoriske kompleksiteter og eldre systemer. Dette vil kreve tid og en koordinert innsats på tvers av helsevesenet.

Tverrnasjonale transaksjoner

Globalisering av tokeniserte betalinger

Utfordring

Grenseoverskridende betalinger (XB) blir ineffektive av eldre infrastruktur, kombinert med kompleks regulering og styring. Landenes unike betalingssystemer skaper interoperabilitetsproblemer, mens gebyrer som pålegges av mellomledd øker kostnadene. I tillegg hindrer manuelle samsvarsprosesser og eldre teknologi effektiv sporing, mens mangelen på pålitelige globale oppgjørsmekanismer nødvendiggjør kostbare valutakonverteringer.

Løsning

Tokenisering av XB-betalingsstrømmer kan forbedre hastighet, åpenhet og kostnadseffektivitet betydelig. Distribuert i helhetlige grenseoverskridende nettverk, kan tokens representere og umiddelbart overføre verdi og tilhørende data på tvers av landegrenser.

Forventet vekst i verdien av XB-betalinger⁷

Gebyrer for XB-betalinger⁸

x10

Så mye som 10 ganger høyere enn for innenlandske betalinger

1,5 %

Et gjennomsnitt på 1,5 % for bedriftsoverdragelser

8,4 %

Opptil 8,4 % for enkeltpersoners pengeoverføringer

Slik fungerer det

Denne strømlinjeformede tilnærmingen eliminerer mange tradisjonelle trinn og mellomledd, og reduserer transaksjonstiden fra dager til minutter. Siden de relevante nettverkene opererer kontinuerlig, er systemet «alltid på» og upåvirket av tradisjonelle bankåpningstider og tidssoneforskjeller, i motsetning til eksisterende systemer.

Pengeflyttemidler

Stablecoins

Stablecoins er kryptovalutaer hvis verdi er knyttet til stabile eiendeler som fiat-valutaer eller statsobligasjoner.

Fordeler

Reduksjon i gebyrer og konverteringskostnader, støtte for oppgjør i nær sanntid og mindre volatilitet enn typiske kryptovalutaer.

Ulemper

Utfordringer med å opprettholde full støtte kan føre til ustabilitet, slik det har vært tilfeller av visse høyprofilerte stablecoin-feil.

Digitale valutaer fra sentralbanker

Digitale sentralbankvalutaer (CBDC-er) utstedes av sentralbanker. De er digitale versjoner av fiat-valutaer som bruker digital ledger-teknologi for tradisjonelle økonomiske operasjoner.

Fordeler

Økt åpenhet, strømlinjeformede transaksjoner og mer økonomisk kontroll.

Ulemper

CBDC-er er i stor grad eksperimentelle, og de reiser potensielle personvernproblemer og kan sette det finansielle systemet i ubalanse.

Tokeniserte innskudd

Tokeniserte innskudd er digitale tokens som representerer store bankinnskudd. Tokeniserte innskudd kan legge til rette for raske og effektive grenseoverskridende overføringer innenfor private blokkjeder eller godkjente offentlige blokkjeder etablert i konsortier av godkjente banker.

Fordeler

Raske oppgjør og støtte for komplekse, smarte kontraktsdrevne transaksjoner, noe som øker flyten i finansmarkedet.

Ulemper

De kan øke den økonomiske ulikheten ved å stille mindre banker som mangler avanserte teknologiske evner i en ufordelaktig situasjon.

Troverdig fremtid

«Jeg trenger ikke lenger å manuelt oppgi omfattende sykehistorier ved hvert legebesøk.» I stedet autoriserer jeg tilgang til min tokeniserte PHI gjennom min sikre digitale lommebok, noe som effektiviserer konsultasjonsprosessen og gjør medisinske vurderinger mer nøyaktige.»

Aktive spillere

Store banker gjør fremskritt på dette området. Citi har lansert Citi Token Services⁹, som bruker blokkjede og smarte kontrakter for å legge til rette for døgnkontinuerlige XB-betalinger og automatisert handelsfinansiering. JP Morgans Kinexys-plattform¹⁰ muliggjør raskere oppgjør ved bruk av peer-to-peer-informasjonsdeling, kontinuerlig oppgjør og interoperabilitet muliggjort av Ethereum-blokkjeden.

Utsikter

Selv om innføringen av omfattende XB-betalingssystemer står overfor utfordringer – særlig regulatoriske og politiske hindringer på tvers av jurisdiksjoner – er de potensielle fordelene betydelige. Det kan bidra til å effektivisere dagens komplekse prosesser og forbedre betalingsopplevelsen. Raskere XB-overføringer ville forbedre handelen og redusere både et selskaps kostnader og dets avhengighet av forretningsfinansiering. Etablerte finansielle nettverk og institusjoner med betydelig skala og innflytelse er godt posisjonert til å navigere disse utfordringene og kan fremstå som ledere i moderniseringen av XB-betalinger.

Interaksjoner

Forenkling og sikring av den digitale opplevelsen

Utfordring

Forbrukere og bedrifter opererer på tvers av et bredt spekter av kanaler, enheter og økosystemer, som hver introduserer unike risikoer for finansielle transaksjoner. Å håndtere disse kompleksitetene krever et nivå av granulær kontroll som tradisjonelle betalingsinfrastrukturer, bygget for enklere miljøer, ikke kan håndtere. Stivheten til disse eldre systemene gjør at bedrifter sliter med å tilpasse seg de nyanserte kravene i dagens dynamiske digitale landskap.

Løsning

Ved å bruke teknologi som smarte kontrakter som opererer etter «hvis dette, så det»-logikk, kan programmerbare betalinger reagere dynamisk på hendelser eller endringer i miljøet, noe som forbedrer transaksjonshastigheten og reduserer kostnader. 

Enkel programmerbarhet brukes allerede i rutinemessige banktransaksjoner – et eksempel kan være planlagte månedlige betalinger av strøm og vann. Men tokens kan gi mer sofistikert og kompleks programmerbarhet, med innebygde instruksjoner som aktiveres under spesifikke forhold, noe som gir mer kontroll og åpenhet og reduserer risiko. Tokener kan automatisere driften av en sperrekonto, forbli inaktive inntil forhåndsdefinerte betingelser er oppfylt, og deretter utføre avtalte overføringer uten ytterligere menneskelig inngripen. Øremerking, eller tildeling av midler til bestemte formål, kan også automatiseres, med reglene som fastsetter utbetalinger kun når det er berettiget. Lån kan automatiseres på samme måte.

Antall tokeniserte betalingstransaksjoner globalt¹¹

Bruksområder for programmerbare tokens

Escrow, øremerking og lånetjenester

Automatiser og sikre utbetalinger og transaksjoner, og sørg for at midler kun frigjøres når alle kontraktsmessige betingelser er oppfylt.

Dynamisk kontraktsoppfyllelse

Tilrettelegge komplekse kontraktsavtaler, som betalinger i forsyningskjeden, der bekreftelse av varelevering utløser betaling.

Regulatorisk compliance

Håndhev automatisk samsvar med regelverkskrav, noe som reduserer risiko og kostnader forbundet med manuell tilsyn.

Troverdig fremtid

«Tokenisering med programmerbar logikk har forvandlet forretningsdriften vår, og redusert betalingstiden til utlandet fra uker til bare timer, og dermed forbedret kontantstrømmen vår og redusert tiden til markedet.»

Aktive spillere

I september 2023 piloterte Citi et program for programmerbare overføringer av innskuddstokener, rettet mot institusjonelle kunder for å legge til rette for effektive betalinger fra tjenesteleverandører.¹² Denne nye tjenesten kan redusere transaksjonstiden fra dager til minutter.

Utsikter

Den bredere bruken av programmerbare betalinger lover forbedret effektivitet, sikkerhet og åpenhet. Men programmerbare teknologier står overfor regulatoriske hindringer og vil kreve betydelig samarbeid på tvers av bransjer. Suksess vil avhenge av hvor raskt disse utfordringene kan håndteres og teknologien integreres i eksisterende finansielle systemer.

Varer

Produktpass for synlige forsyningskjeder

Utfordring

Det er ofte ikke tilstrekkelig åpenhet om produktenes opprinnelse og håndtering. Samtidig øker forbrukernes etterspørsel etter informasjon om produkters opprinnelse, bærekraft og kvalitet presset på bedrifter for å forbedre forsyningskjedestyringen.

Løsning

Produktpass er bare begynnelsen. Ved å tildele hver eiendel en unik token-identifikator (i form av en QR-kode eller RFID) forbedres sporbarheten gjennom hele forsyningskjeden. På samme måte tildeles deltakerne digitale identifikatorer som lar dem autentisere og administrere eiendeler etter hvert som sistnevnte beveger seg gjennom forsyningskjeden.

Distribuert ledger-teknologi (DLT) kan også hjelpe. DLT sikrer at alle aktivarelaterte aktiviteter registreres i sanntid og uforanderlig, noe som reduserer sjansene for datatap eller forfalskning og eliminerer uklarhet.

Integrering av tingenes internett (IoT)-enheter med tokenisering muliggjør innsamling av tilleggsdata, for eksempel om miljøforhold i hele forsyningskjeden. Smarte kontrakter kan deretter automatisere tradisjonelt byråkratiske prosesser, effektivisere driften og forbedre åpenheten.

Driftsfordeler

Forbedret åpenhet

Tokeniserte sanntidsdataposter fremmer åpenhet i forsyningskjeden, og gjør transaksjoner synlige for leverandører, regulatorer og forbrukere. Denne synligheten bidrar til å garantere at alle produkter oppfyller de lovede standardene.

Proaktiv problemløsning

Muligheten til å overvåke forhold i sanntid gjør det mulig for bedrifter å håndtere problemer raskt. Hvis IoT-sensorer oppdager en økning i lagringstemperaturer som setter produktkvaliteten i fare, kan umiddelbare justeringer forhindre tap.

Antall tokeniserte IoT-transaksjoner vil øke med fem ganger i løpet av 5-årsperioden frem til 2027¹³

På bærekraftssporet

Fordeler med tokeniserte forsikringer

Distribuert ledgerteknologi

Øker åpenheten i forsyningskjedene og fremmer bedre bærekraftspraksis. Via DLT-forbedrede systemer kan forbrukere få tilgang til detaljert informasjon om produktene de kjøper, for eksempel data om karbonavtrykk, råvareinnkjøp og resirkuleringsnivåer.

Digitalt produktpass (DPP)

Europakommisjonens initiativ for digitale produkter har som mål å fremme bærekraft og sirkularitet i forbruksvarer. Hvert produkt vil ha en QR-kode eller RFID-brikke som lenker til en blokkjede som lagrer data om miljøpåvirkning. 

Tokeniseringens rolle

Integrering av tokenisering med DPP kan forbedre datasikkerheten og forbrukertilgjengeligheten. Informasjon kan lagres som ikke-fungible tokens (NFT-er), noe som gjør den både sikker og enkel å verifisere.

Utfordringer og utsikter

DPP står overfor regulatoriske uklarheter. Regulatorer må bestemme hvilket detaljnivå DPP-er skal oppnå og definere hvilke teknologiarkitekturer de kan bruke. Likevel illustrerer initiativet potensialet til blokkjede og token-teknologi for å takle viktige problemer som bærekraft. EU kan rulle ut DPP innen 2026.¹⁴

Troverdig fremtid

«Takket være integreringen av IoT og tokenisering identifiserte og løste dagligvarekjeden vår raskt et problem med kjøleskapstemperaturer i et av distribusjonssentrene våre.» Dette forhindret at partier med meieriprodukter ble ødelagt, noe som sparte penger og beskyttet merkevarens omdømme.

Aktive spillere

Det globale markedet for blokkjedebasert teknologi for forsyningskjedehåndtering, eksemplifisert ved løsninger som SAPs GreenToken, vokser raskt. Disse løsningene muliggjør presis sporing av selv blandede produktmaterialer, noe som sikrer integriteten og sporbarheten til varer fra kilde til hylle. Store selskaper som Unilever har tatt i bruk denne teknologien for å møte regulatoriske krav og forbrukernes forventninger.¹⁵

Utsikter

Tokenbaserte sporings- og overvåkingsløsninger er klare til å gi betydelige fordeler til organisasjoner med omfattende logistiske operasjoner der stordriftsfordeler spiller en avgjørende rolle. Synergien mellom IoT og tokenisering kan forbedre forsyningskjedehåndteringen ved å muliggjøre sofistikerte ende-til-ende-automatiseringsplattformer. Etter hvert som disse teknologiene modnes, kan tradisjonelle leverandørkjedestyringsfirmaer trenge å inngå strategiske partnerskap eller innovere for å forbli konkurransedyktige. Denne trenden vil sannsynligvis demokratisere markedet og redusere dominansen til noen få store aktører.

Navigering av utfordringer

Til tross for potensialet for tokenisering, kan flere utfordringer hindre adopsjonen.

Reguleringskompleksitet

Det er fortsatt en utfordring å navigere i komplekse data- og verdipapirforskrifter på tvers av ulike markeder og jurisdiksjoner. Lov om datalokalisering krever at data behandles innenfor bestemte land, noe som gjør det enda vanskeligere å skape en virkelig harmonisert og interoperabel modell for tokenisering. Tokener som brukes i spesifikke funksjoner, som betalinger på tvers av landegrenser, kan bli gransket av myndigheter i flere jurisdiksjoner.

Konkurrerende standarder og mangel på interoperabilitet

Nye aktører kommer stadig inn i token-økosystemet, noe som stimulerer vekst i både antall tokens og token-typer. Innen betalingsløsninger konkurrerer nettverkstokener mot de som utstedes av betalingstjenesteleverandører (PSP-er); innen identitets- og tilgangsløsninger konkurrerer Googles SSO-tokener mot Apples. Over tid kan markedet konsolidere seg eller standardisere seg, med tokenleverandører som går over til tilstøtende områder, hvor teknologien kan forbedre sikkerheten og forbrukeropplevelsen. Et direkte biprodukt av veksten i brukstilfeller for tokenisering er spredning av tokentyper uten den nødvendige interoperabiliteten. Som fremhevet ovenfor, varierer tokentypene på tvers av PSP-er og nettverk, selv innenfor betalingstokenisering.

Teknologiintegrasjon

Eldre teknologistabler med lav konfigurerbarhet og silobaserte datamiljøer resulterer ofte i betydelig teknisk gjeld, høye vedlikeholdskostnader og økte sikkerhetsrisikoer.

Nye trusselvektorer

Kvantedatabehandling og avansert AI kan potensielt kompromittere tokeniseringens effektivitet i sikring av sensitive data. Førstnevnte kan bryte gjennom kryptering, mens sistnevnte kan forbedre angrepsmetoder som involverer forutsi og reverskonstruere tokens.

Forbruker- og selgeradopsjon

Tokenisering i noen brukstilfeller, som betaling og lojalitet, er usynlig for forbrukere. Det er usannsynlig at de engang legger merke til det, langt mindre vil være pålagt å iverksette tiltak for å tokenisere sine sensitive data. Men i andre sammenhenger, som for eksempel tokenisering av helsedata eller deling av atferdsdata med selgere via tokenisering, vil det være nødvendig med betydelig forbrukeropplæring om de påfølgende fordelene (personvern, sikkerhet, muligheten til å administrere samtykke) av teknologien. Det samme gjelder sikkerheten for at det leverer reell verdi til forbrukerne i form av for eksempel personlig tilpassede priser og rabatter. Fra et selgerperspektiv kan introduksjon av nye tokentyper eller brukstilfeller kreve at selgere oppdaterer kritiske, men utdaterte teknologiplattformer og/eller på nytt tokeniserer kritiske data.

Ulike token-økosystemer

Ulike plattformer kan utstede separate tokens for samme kort, noe som kompliserer bruk og analyse. Mangelen på teknologi for å koble sammen og harmonisere tokenbruk på tvers av plattformer begrenser effektiv datainteraktivitet. Nettverkstokener tilbyr større interoperabilitetsfordeler, men selgere er ofte også avhengige av tokener fra andre kilder, noe som krever integrering av flere ulike systemer og ytterligere teknisk gjeld.

Til tross for disse utfordringene fortsetter arbeidet med tokenisering. Å overvinne disse barrierene slik at tokenisering kommer til sin rett, vil kreve klarhet i regelverket, teknologiske fremskritt og forbrukeropplæring.

Fremtiden for tokenisering

Som vi har sett, er tokenisering mer enn bare en sikker transaksjonsmetode. Det er et allsidig verktøy som fortsetter å frigjøre potensial ved å fremme utviklingen av en tokenøkonomi. Alle sektorer den berører må være klare til å tilpasse seg og innovere for å holde tritt.

Påvirkning på tvers av utvalgte nøkkelaktører i økosystemet

Banker

Bankene høster allerede fordeler av strømlinjeformede betalingsprosesser og høyere autorisasjonsrater, og er godt posisjonert til å kapitalisere på den implisitte tilliten forbrukerne har til sine finansinstitusjoner. I de kommende årene kan bankene utvide sin rolle i å tokenisere sensitiv forbrukerinformasjon utover økonomiske data: Med forbrukernes samtykke kan banker tokenisere og dele data om forbrukeratferd med tredjeparter. I tillegg vil banker dra nytte av effektivitetsfordelene ved tokenisering: Innføring av tokenisering av bankinnskudd i stor skala kan fremme effektivt oppgjør og muliggjøre sikre nye betalingskorridorer, noe som fremskynder og reduserer kostnadene for verdiflyt over internasjonale grenser.

Selgere

Selgere drar nytte av høyere godkjenningsrater og redusert driftskompleksitet, et biprodukt av tokeniseringen av kredittkort-PAN-er, noe som reduserer svindel, gjør betalingen mer sømløs og letter samsvarsbyrden. Fremover kan tokenisering fortsette å gjøre handel enda sikrere via tokenisering av PII og biometrisk informasjon, som vil bli delt – sikkert og med forbrukerens samtykke – med selgere og mer generelt på tvers av handelsøkosystemet.


Lojalitetspoengtokenisering kan redusere svindel, forbedre forbrukeropplevelsen og styrke merkevaretilhørighet. Forbrukere utstyrt med tokeniserte, sikre identitetsprofiler vil handle med trygghet på tvers av fysiske og digitale kanaler – og på tvers av enheter og forskjellige domener, som for eksempel e-handel og Web3.

myndighetene

Myndigheter på alle nivåer vil sannsynligvis dra nytte av tokeniseringens sikre datahåndteringsmuligheter. Offentlige etater involvert i verdioverføring vil bruke tokenisering for funksjoner som velferd og utbetalinger av skatterefusjon. De kan også etter hvert ta i bruk digitale sentralbankvalutaer for å fremme økonomisk inkludering. Som garantister for identitet for innbyggerne kan det også forventes at myndighetene vil eksperimentere med tokenbaserte digitale identitetsløsninger. Myndighetene vil påvirke tokeniseringsøkosystemet via standarder, reguleringer og krav – enten muliggjøre eller begrense utviklingen. Etter hvert som tokeniseringsapplikasjoner mangedobles, vil myndighetene i sin tur utvide omfanget av sin kontroll.

Digitale lommebøker

Den blomstrende tokeniseringsøkonomien gir en mulighet for teknologiselskapene og bankene som er ledende innen digitale lommebøker. Eiendeler, identitet og andre former for tokenisering kan bidra til å forankre lommebøkene deres ytterligere i økosystemet og i forbrukernes liv. Disse lommebøkene ville bli naturlige distribusjonskanaler for nye tjenester, for eksempel identitetsrelaterte tjenester. På den annen side kan markedsdominansen til disse selskapenes merkevarelommebøker invitere til ytterligere regulatorisk gransking. Interoperabilitetsfordelene ved en tokenisert, åpen sløyfebetalings- eller identitetsløsning kan potensielt skape enda mer press for å åpne opp disse selskapenes «inngjerdede hage»-forretningsmodeller.

«Tokenisering er veletablert innen betalinger, men listen over
Potensielle bruksområder på andre felt er fantastisk. Der data må utveksles med tillit, kan tokenisering spille en rolle. Det har store konsekvenser for handelen.»

Ken Moore Chief Innovation Officer at Mastercard

Tokenisering viser seg å være en transformativ teknologi. Det overvinner ikke bare effektivt utfordringer rundt datasikkerhet og personvern, men åpner også for nye muligheter for kommersielle og statlige aktører med fremveksten av en tokenøkonomi. Etter hvert som innovatører fortsetter å utforske ytterligere bruksområder utover betalinger, vil tokenisering forsterke sin rolle som en usynlig muliggjører, som underbygger sikre og effektive digitale interaksjoner på tvers av ulike sektorer.

Mastercard og tokenisering 

Mastercards rolle i å fremme betalingstokenisering understreker teknologiens betydning. Siden 2022 har Mastercard doblet volumet av tokeniserte transaksjoner, behandlet over 4 milliarder slike transaksjoner i løpet av én måned og muliggjort tryggere betalinger i mer enn 110 land. 

Mastercard Digital Enablement Service

Mastercard Digital Enablement Service (MDES) ble lansert i 2014 og er en enkelt integrert plattform for utstedere, lommebokleverandører, selgere og andre token-forespørsler for å muliggjøre digitalisering av støttede Mastercard-korttyper for mange digitale betalingsmetoder. MDES sine komplette tjenester støttes av påliteligheten og den globale rekkevidden til Mastercard-nettverket. I tillegg til tokeniseringstjenester for utstedere og selgere, tilbyr MDES finansinstitusjoner en rekke tjenester som reduserer datarisiko med enkle, sikre og skalerbare løsninger. I tillegg tilbyr MDES sikre digitale betalinger for alle typer lommebøker. 

Multi-Token Network

Mastercard utvikler Multi-Token Network (MTN) for å legge til rette for bredere bruk av blokkjede- og digitale aktivateknologier for bedrifter og forbrukere på en måte som har som mål å bevare integriteten til dagens regulerte finanssystem.
 
MTN skaper en mer pålitelig og forutsigbar måte for forbrukere og bedrifter å samhandle med digitale økosystemer. Det etablerer et sikkert rom for strengt regulerte finansinstitusjoner, som banker, til å utforske og distribuere nye applikasjoner og tjenester. MTN baner også vei for adopsjon av et bredt spekter av bruksområder for digitale eiendeler, utvider valgmuligheter for forbrukere, driver konkurranse i digitale markeder og setter i gang en positiv sirkel av innovasjon for det større utviklingsmiljøet.
 
I utvalgte land fungerer MTN-betaen nå som en testplattform for nye betalings- og handelsfunksjoner. Mastercard streber etter å sikre at nettverket vårt fra dag én er verdifullt for alle deltakere, og gir mennesker og bedrifter overalt muligheten til å handle med digitale eiendeler med større fleksibilitet, effektivitet og kontroll.

Mastercard-betalingsnøkkeltjeneste

Mastercard Payment Passkey Service bruker tokenisering og enhetsbaserte biometriske autentiseringsmetoder, som fingeravtrykk eller ansiktsskanninger, for å sikre en forbrukers online betaling. Dette sikrer at transaksjonen er sikker og at ingen økonomiske kontodata deles med tredjeparter – noe som gjør den ubrukelig for svindlere. Ved å erstatte tradisjonelle passord og engangskoder, gjør Mastercard Payment Passkey Service transaksjoner ikke bare sikrere, men også raskere, noe som revolusjonerer netthandel.