Utnyttelse av Open Banking for å identifisere, håndtere og forhindre identitetssvindel ved kontoåpning

Dagens forbrukere har endrede forventninger til sine finansielle interaksjoner. De krever en digitalt innfødt, sømløs, konsekvent og umiddelbar opplevelse med finansleverandøren helt fra starten av. De er ikke lenger villige til å vente i flere dager på å få bekreftet identiteten sin eller på at mikroinnskuddene skal bli godkjent før de kan begynne å bruke kontoen sin.  

Likevel vet vi at kriminelle aktører hver dag finner nye måter å bryte systemet på. Etter hvert som stadig flere mennesker og virksomheter går inn i den digitale økonomien, er det avgjørende at vi sørger for at de er sikre på alle berøringspunkter med kontoene sine og andre steder. Finansinstitusjonene må beskytte kundenes kontoer mot svindel for å oppnå forrang, øke innskuddene og oppmuntre til å handle "top of wallet"-atferd, og dermed hjelpe dem med å tjene inn de anslåtte  gjennomsnittlige anskaffelseskostnadene på 450 dollar. 

Open banking er den røde tråden i økosystemet som skal gjøre kontoåpning raskere, sikrere og mer friksjonsfri. 

Dette er et vanlig scenario som finansinstitusjoner må forholde seg til hver dag:  

• "John Doe" har åpnet en ny brukskonto i "AcmeBank" og er klar til å finansiere den med en annen eksisterende konto han har i "Partnerbank  

• Hvordan vet AcmeBank at John er den faktiske eieren av kontoen i Partnerbank? Bør Acmebank fortsette med å legge ut ACH-filen til Nacha (ACH) -nettverket, og la transaksjonen gå gjennom? Hvis John Doe var en dårlig aktør, og Acme Bank lot betalingen gå gjennom uten å gjøre de nødvendige kontrollene, kunne John Doe flytte pengene et annet sted, og AcmeBank kunne få en uautorisert betaling tilbake fra "Partnerbank", noe som resulterte i svindeltap.  

• På samme måte ber noen forsikringsselskaper bare om bekreftelse av kontonummer og rutingnummer før de utbetaler penger, uten å verifisere mottakerens identitet. Her kan John Doe utgi seg for å være en annen person og bruke sine egne personopplysninger til å omdirigere en forsikringsutbetaling eller en lønnsutbetaling til sin egen konto.

Nacha, som er operatør for ACH-betalinger, har publisert nye regler og retningslinjer som innfører ytterligere rammer for risikostyring for både avsendere og mottakere av ACH-betalinger. Deltakere i økosystemet, som forhandlere, netthandelsplattformer, långivere og forsikringsleverandører, kan bli pålagt å inkludere kontoverifisering og identitetsverifisering, multifaktorautentisering, hastighetssporing og KYC/KYB-forbedringer. Mastercard er en Nacha Preferred Partner for compliance og risiko- og svindelforebygging med fokus på kontovalidering. 

I tillegg til at lånegiverne må gjennomføre grundigere svindelkontroller, må mottakerne nå også delta i svindelovervåking og varsling for å redusere risikoen. I eksempelet ovenfor må Acmebank, den mottakende finansinstitusjonen, også utføre ytterligere svindelkontroller.

Mastercard Open Banking hjelper finansinstitusjoner med å identifisere, håndtere og håndtere svindelrisiko på en kontinuerlig basis.  Eksempler på våre løsninger er umiddelbar verifisering av kontoopplysninger, enhets- og identitetsverifisering. Når de brukes sammen med andre løsninger for kundesvindel, bidrar de til å sikre forbrukernes interaksjon med finansleverandøren deres. 

I fjor lanserte Mastercard Open Banking Identity Verification for det amerikanske markedet, og vi fortsetter å investere i ytterligere funksjonalitet som utnytter våre omfattende svindel- og identitetsnettverk. Før en transaksjon iverksettes, kan finansinstitusjonene verifisere en rekke faktorer, blant annet 

• Bekreftelse av informasjon om kontoeierskap, inkludert navn, adresse, telefon og e-post, i sanntid 
• Validering av identitetsprofiler og kvantifisering av identitetsrisiko  
• Undersøke risikonivået for brukernes aktivitetsmønstre og assosiasjoner for å oppdage uredelig atferd 
• Verifiserer enhetens autentisitet og fanger opp signaler om enhetssvindel 

I tillegg til Open Banking Identity Verification tilbyr Mastercard tjenester for å effektivisere kontofinansiering, blant annet  

• Verifisering av kontoeier: En engangs-API-forespørsel som returnerer navn, adresse, e-postadresse og telefonnummer til kontoeieren(e) for en valgt konto. Dette verifiserer at bankkontoen som kobles til, eies av personen som åpner en ny konto, og utfyller risikoreduserende tiltak i sanntid. 
• Verifisering av kontodetaljer: Autentiserer og verifiserer kontoopplysninger umiddelbart, inkludert konto- og rutingnumre, for å bidra til å redusere svindel, redusere manuelle inntastingsfeil og maksimere tilliten til betalingstransaksjoner. 
• Sjekk kontosaldo: Det er enkelt å fastslå kontosaldoen før du flytter penger til en ny konto. Dette sikrer at beløpet som flyttes til den nye kontoen, er tilgjengelig med et nøyaktig øyeblikksbilde av saldoen i sanntid, og reduserer kostbare NSF-returer. 
• Indikator for betalingssuksess: En poengsum som forutsier sannsynligheten for at en transaksjon blir betalt for en bestemt kunde "i dag" og opptil ni dager frem i tid.  

La oss nå se på reisen igjen med løsningene våre: 

• Forbrukeren har åpnet en ny brukskonto i "Acme Bank" og er klar til å overføre penger til den ved hjelp av en eksisterende bankkonto i "Partnerbank". 
• Forbrukeren samtykker til T&Cs og gir tillatelse gjennom Mastercards Connect-widget til at bankdataene deres kan åpnes og deles med Acme bank   
• Forbrukeren velger Partnerbank-kontoen sin og legger inn bankinnloggingsinformasjon (eller biometri der det er aktuelt) 
• Forbrukeren velger finansieringskonto og beløp 
• Acme Bank kaller API-ene våre i bakgrunnen for å sjekke konto- og identitetsopplysninger i sanntid, og fortsetter med å behandle betalingen. 

Vær i forkant og forbered deg! Sjekk ut Mastercard Open Banking-utviklersiden for teknisk dokumentasjon, eller ta kontakt med Mastercard-representantene dine for å lære mer.